Ответственность за нарушение условий договора страхования
Ответственность за нарушение условий договора страхования - категории «санкция», «ответственность», «меры защиты» до сих пор вызывают среди правоведов разногласия. Данная дискуссионность во многом предопределяется тем, что «в гражданском праве многие понятия употребляются в самых различных целях». Так, термин «санкция» (лат. sanctio — одобрение; власть, принудительная мера) имеет несколько значений. Он обозначает прежде всего часть нормы, которая устанавливает правовые последствия при ее несоблюдении. В этом смысле понятие «санкция» тесно связано с логической структурой правовой нормы, в состав которой, как известно, входят три обязательных элемента: диспозиция, гипотеза и санкция. Термин «санкция» используется также в целях придания юридической силы (путем санкционирования) тому или иному нормативному правовому акту. В законодательстве под словом «санкция» иногда понимаются утверждение, одобрение, разрешение какого-либо действия. Предметом оживленной дискуссии среди ученых-юристов являются вопросы соотношения таких понятий, как «санкция», «государственное принуждение», «юридическая ответственность». Не вступая в полемику по столь сложной проблеме, составляющей предмет самостоятельного научного исследования, остановимся на общих положениях, которые необходимы для раскрытия содержания темы настоящего параграфа. Следует согласиться с тем, что санкция представляет собой правовое средство, указывающее на неблагоприятные (личные, имущественные, организационные) последствия для субъектов права в случае совершения ими правонарушения посредством применения предусмотренных законодательством или договором правовых охранительных мер. Кроме того, категории «санкция» и «юридическая ответственность» не являются синонимами, поскольку понятие «санкция» шире понятия «юридическая ответственность» и включает в себя также меры защиты.
В научной литературе существуют различные точки зрения на природу гражданско-правовой ответственности. Одна из них сводится к тому, что гражданско-правовую ответственность необходимо определять как санкцию за правонарушение, вызывающую для нарушителя отрицательные последствия в виде лишения субъективных гражданских прав либо возложения дополнительных гражданско-правовых обязанностей. Главная особенность любого вида ответственности в том, что она представляет собой санкцию в виде лишения правонарушителя известного комплекса прав без получения им каких-либо выгод и компенсаций. Используя данное свойство, нельзя, например, отнести к гражданско-правовой ответственности вин-дикационный иск как требование невладеющего собственника к владеющему несобственнику об изъятии индивидуально-определенной вещи. Институт защиты субъективных прав и обеспечения исполнения юридических обязанностей (меры защиты) реализуется в ходе судебного разбирательства гражданских дел. Перечень мер защиты приведен в ст. 12 Гражданского кодекса РФ.
Гражданско-правовые санкции можно классифицировать по разным основаниям. По содержанию они подразделяются на имущественные и неимущественные (организационные). В числе первых следует назвать взыскание неустойки, возмещение убытков, уплату процентов по денежным обязательствам, конфискацию имущества. Остальные санкции (меры защиты) относятся к организационным.
С учетом целей (выполняемых функций) их можно разделить на санкции пресечения, восстановления и обеспечения. В свою очередь, указанные санкции также неоднородны и могут быть подразделены на отдельные виды.
Рассмотрим некоторые гражданско-правовые санкции в сфере действия договора страхования. Взыскание неустойки и возмещение убытков - традиционные формы гражданско-правовой ответственности, применяемые к правонарушителю за неисполнение обязательств по страхованию. Вместе с тем страховым законодательством специально оговариваются отдельные случаи, когда та или иная сторона несет ответственность в форме возмещения убытков. Так, в соответствии с п. 3 ст. 959 ГК РФ при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности, предусмотренной п. 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора. Здесь применение возмещения убытков как универсальной меры гражданско-правовой ответственности необходимо рассматривать в качестве частного случая последствий изменения и расторжения договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ).
Подобная ситуация возникает в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования (ст. 946 ГК РФ). Ответственность страховщика наступает за разглашение в любой форме сведений, составляющих служебную и коммерческую тайну. Поэтому в силу п. 2 ст. 139 ГК РФ защита информации, являющейся служебной или коммерческой тайной, обеспечивается способами, предусмотренными Гражданским кодексом и другими законами.
К числу обязанностей страхователя входит предоставление достоверной информации о действительной стоимости предмета страховой охраны. Ее нарушение дает страховщику право на взыскание со страхователя убытков с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование (п. 3 ст. 951 ГК РФ).
Ответственность страхователя в виде возмещения убытков возникает в случае неисполнения последним требования незамедлительного сообщения обо всех изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на размер страхового риска (п. 3 ст. 959 ГК РФ).
Страховым правоотношениям известен случай, когда закон ограничивает ответственность стороны, нарушившей обязательство, только взысканием реального ущерба. Это происходит в случае нарушения страхователем своей обязанности сообщать страховщику достоверные сведения, имеющие существенное значение для заключения договора страхования (п. 3 ст. 944 ГК РФ).
Необходимо различать хотя и близкие по экономическому происхождению, но принципиально разные по юридической природе понятия «убытки как мера гражданско-правовой ответственности» и «страховые убытки». В последнем случае - это стоимостное (денежное) выражение ущерба, возникшего у страхователя в результате наступления страхового случая. Здесь нет правонарушения со стороны субъектов страхового правоотношения, а потому и страховое возмещение нельзя рассматривать в качестве меры гражданско-правовой ответственности. Напротив, возмещение убытков - сложное и многоаспектное явление, представляющее собой и способ защиты гражданских прав, и универсальную форму ответственности в сфере имущественных отношений.
Гражданский кодекс РФ (ст. 962) специально регулирует порядок (процедуру) уменьшения страховых убытков от страхового случая. Как уже отмечалось, при наступлении страхового случая в рамках договора имущественного страхования страхователь обязан принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. В противном случае, когда страхователь не принял соответствующих мер по уменьшению убытков, страховщик освобождается от возмещения этих убытков.
Неустойка (штраф, пеня) является одним из способов обеспечения исполнения страховых обязательств. Одновременно с этим взыскание неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности по договору страхования, так как позволяет решать задачи принуждения к соблюдению норм закона и договора и осуждения поведения правонарушителя.
Неустойка предоставляет потерпевшей стороне возможность защитить и восстановить нарушенные субъективные права способом, отличным от возмещения убытков. Применение штрафа или пени позволяет устанавливать ответственность за действия, которые приведут к возмещению убытков только в будущем. Неустойка, являясь дополнительной мерой ответственности, может быть установлена законом или соглашением сторон. Возможен пересмотр сторонами законной неустойки в сторону увеличения, если это не запрещено законом.
По общему правилу (п. 1 ст. 394 ГК РФ), неустойка носит зачетный характер, т.е. возмещение убытков происходит в части, не покрытой неустойкой. Стороны, устанавливая дополнительную ответственность за нарушение обязанностей, формирующих содержание страхового договора, могут выбрать и иные формы, такие, как исключительная, штрафная или альтернативная неустойка.
Среди гражданско-правовых санкций пресекательного действия, применяемых за нарушение договора страхования, необходимо назвать отказ страховщика в страховой выплате. В соответствии с п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) обязанности по своевременному уведомлению страховщика о наступлении страхового случая дает последнему право отказать в выплате страхового возмещения (страхового обеспечения). В данном случае указанная санкция применяется как мера пресечения за неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) возложенной на него законом обязанности. Однако отказ в страховой выплате нельзя рассматривать в качестве меры гражданско-правовой ответственности. Отказ в выплате является односторонним отказом от исполнения обязательства. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Самостоятельность отказа в страховой выплате как санкции пресекательного действия обусловлена иной, чем при возмещении убытков и взыскании неустойки, формой отрицательных последствий. На страхователя не возлагается никаких новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей. Он лишается права требовать исполнения от страховщика обязанности по страховому возмещению или выплате страхового обеспечения.
Анализ судебной практики показывает, что отказ в выплате страхового возмещения (страхового обеспечения) может быть предусмотрен в договоре страхования, правилах страхования. Это положение соответствует ст. 310 ГК РФ, где говорится о том, что односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором. Содержащиеся в правилах страхования нормы о возможности страховщика отказаться от выплаты страхового возмещения приобретают обязательную силу через условия заключенного договора страхования.
От отказа страховщика от выплаты страхового возмещения следует отличать освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы (ст. 963 ГК РФ). Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения, если страховой риск был реализован вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица. Исключением из этого правила являются случаи виновного причинения вреда лицом, ответственным за него по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда (п. 2 ст. 963).
Умысел страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя в реализации страхового риска может выражаться как просто в противоправных действиях, направленных на наступление страхового случая, так и в совершении умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем.
В ст. 964 ГК РФ установлен перечень оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. В частности, страховщик освобождается от соответствующих выплат, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода либо забастовок. На первый взгляд создается впечатление, что указанный перечень оснований носит исчерпывающий характер. Формулировка ст. 964 не позволяет утверждать иное. В законе либо в договоре может быть сформулировано правило, исключающее возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы по указанным выше основаниям.
Однако перечень оснований, содержащийся в п. 1 ст. 964 ГК РФ, не является исчерпывающим. Он расширен в п. 2 рассматриваемой статьи: «страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственного органа», причем в договоре имущественного страхования может быть предусмотрено иное.
Конструкцию «освобождение от страховой выплаты» наряду со ст. 964 ГК РФ можно обнаружить и в других статьях (ст. 962, 963, 965 ГК РФ). Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения происходит в случае, если страхователь не выполнил правил суброгации вследствие отказа от своего права требования к лицу, ответственному за убытки или допущение иного действия (бездействия), из-за которого осуществление этой обязанности стало невозможным (п. 4 ст. 965 ГК РФ).
При характеристике оснований освобождения страховщика от страховых выплат нельзя не обратить внимание еще на одно важное обстоятельство. В большинстве случаев эти основания не связаны с какими-либо нарушениями со стороны страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица). В этом случае нельзя говорить о том, что такое освобождение есть гражданско-правовая санкция.
Существует точка зрения, согласно которой понятие «освобождение от страховой выплаты» можно рассматривать в качестве основания прекращения гражданско-правовых обязательств. Такое мнение представляется интересным, но не бесспорным. Во-первых, в ст. 415 ГК РФ речь идет об освобождении должника от возложенных на него обязанностей кредитором. Применительно к рассматриваемой ситуации (освобождение от страховой выплаты) страхователь (выгодоприобретатель, застрахованное лицо) при наступлении страхового случая не совершает каких-либо действий, свидетельствующих об освобождении. Во-вторых, наступление страховых случаев вследствие воздействия ядерного взрыва и т.д. можно расценивать в качестве основания прекращения страхового обязательства. Однако в данной ситуации обязательство прекращается не по причине освобождения от выплаты долга, а вследствие фактической и юридической невозможности его исполнения, поскольку она вызвана обстоятельствами, за которые ни одна из сторон не отвечает (ст. 416 ГК РФ). Страховое обязательство может быть прекращено полностью или частично.
Представляет интерес природа такой правовой меры защиты, как невозврат страховой премии в полной мере или частично (пропорционально времени, в течение которого действовало страхование). В соответствии со ст. 958 ГК РФ действие договора страхования может быть досрочно прекращено, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по иным обстоятельствам, нежели страховой случай. К таковым, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск гражданско-правовой ответственности, связанной с этой деятельностью.
Гражданский кодекс РФ (п. 2 ст. 958) предоставляет страхователю (выгодоприобретателю) право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по указанным выше обстоятельствам. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (за исключением случаев, предусмотренных договором).
В юридической литературе встречается мнение о том, что невозврат страховой премии следует квалифицировать как гражданско-правовую санкцию. Однако, как уже отмечалось, санкция применяется в виде неблагоприятных последствий имущественного и организационного характера за совершенное правонарушение. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования признаков правонарушения нет. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе реализовать свое право и отказаться от заключенного договора. На этот случай Гражданский кодекс устанавливает правило о возможности страховщика произвести удержание страховой премии полностью или частично, т.е. расторжение договора страхования по инициативе страхователя (выгодоприобретателя) допускается, но с принятием на себя определенных обязательств. Страховая премия по экономическому содержанию есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика, связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Поэтому страховщик, удерживая страховую премию, реализует свое право на возмещение произведенных им затрат. Фактически удержание страховой премии - это та сумма, которую страхователь (выгодоприобретатель) должен заплатить за возможность досрочного расторжения договора. Следовательно, невозврат страховой премии - это не санкция, а реализация страховщиком своего субъективного гражданского права в рамках страхового правоотношения.
Отказ от договора страхования не всегда является мерой пресечения. В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ такой отказ применяется вне связи с нарушением прав субъектов страхового правоотношения. Примером санкции пресекательного действия служит прекращение договора страхования по причине нарушения страхователем обязанности по уплате страхового взноса в рамках заключенного договора (п. 3 ст. 954 ГК РФ), а также расторжение договора при неисполнении страхователем (выгодоприобретателем) обязанности, предусмотренной п. 1 ст. 959 ГК РФ.
