Обязательное страхование опасных объектов в 2012 году
С 1 января будущего года начинает действовать федеральный закон №225 "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте". А что же считать опасным объектом, ведь даже тугая пружинящая дверь при входе в метро может так долбануть зазевавшегося гражданина, что он получит травму. И это если не говорить о падающих балконах и бетонных козырьках над подъездами старых домов.
Перечень опасных объектов дается в приложении к закону №225. В основном речь идет об опасных производственных объектах (подъемно-транспортное оборудование, приборы под давлением, строительство подземных сооружений, дробильно-сортировочные производства и так далее). К их числу отнесены и лифты в жилых домах, хотя это и не связано с производством. Но их страхование станет обязательным только через год - с 1 января 2013 года.
Содержание |
Новое отягощение для жильцов многоквартирных домов
Тарифы по лифтам жилых домов невысокие и на бюджете жильцов отразятся незначительно. Во всяком случае, прибавка будет на порядок меньше, чем это бывает при традиционном ежегодном повышении тарифов на жилищно-коммунальные услуги.
Тарифы по ОПО
В зависимости от типа объекта тарифы могут сильно отличаться. Они утверждены специальным постановлением Правительства РФ и, естественно, учитывают статистику аварий и сложившееся техническое состояние опасных объектов в промышленности и строительстве. Диапазон составляет от 0,05 до 4,94 процента от страховой суммы.
Самые высокие ставки тарифов определены для шахт, самые низкие - для лифтов и эскалаторов. Минимальная стоимость страхования составляет 5 тысяч рублей, а максимальная достигает 25,35 миллиона рублей. Соответственно страховые суммы колеблются в диапазоне от 10 миллионов до 6,5 миллиарда рублей.
Утвержденным на будущий год тарифам предстоит действовать в течение нескольких лет, пока они не будут изменены новым постановлением Правительства РФ. Ведь в таких финансовых инструментах требуется стабильность в течение ряда лет. Да за год и не определишь, насколько хороши, оказались установленные тарифы. Надо посмотреть, как они "работают", набрать статистику.
У нас уже был опыт обязательного страхования гражданской ответственности, только для владельцев автомобилей (ОСАГО). Там продержались тарифы восемь лет! Ввели в 2003 году, а первые изменения внесли только в этом году. Выросла инфляция, стоимость ремонта автомобилей резко увеличилась, да и сами автомобили заметно подорожали. Все это привело к отставанию тарифов и необходимости их корректировки.
Закон вступает в силу с 1 января будущего года, а штрафовать за отсутствие полисов страхования начнут на три месяца позже, с 1 апреля. Почему выбран такой лаг? Так решил законодатель. Можно лишь предположить, что трехмесячная пауза дана для того, чтобы люди осознали произошедшие в правовом поле изменения. До этого страхование было добровольное, теперь становится обязательным. Серьезная метаморфоза! Да еще надо выбрать себе в попутчики страховую компанию. Причем выбрать не по размеру тарифа (они у всех одинаковые), а по качеству предоставляемой услуги. Задача непростая, и лишних три месяца тут не помешают.
Давайте представим ситуацию: взорвался котел, но при этом никто не погиб и не ранен, материальный ущерб никому не нанесен. Страховку выплачивать некому, так как никто же не пострадал. А владелец котла понес материальные потери.
Страхование гражданской ответственности позволяет компенсировать ущерб, нанесенный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Владелец взорвавшегося котла к их числу не относится. Он ничего не получит. Вот если бы он застраховал свой котел (это один из видов имущественного страхования, там другие риски, другие тарифы, да и страхование добровольное), то ему была бы выплачена компенсация за понесенный ущерб. Но к обсуждаемому закону это не имеет никакого отношения.
Страховое событие может возникнуть из-за совершенно случайных, практически непредсказуемых факторов. Подул ветер в одну сторону - башенный кран упал в пределах строительной площадки и никому не нанес ущерб. Подул ветер в другую сторону - кран упал на жилой дом, погибли люди. Причина одна, а последствия разные, в том числе для страховой компании. Причина тут, конечно, не в ветре, а в нарушении работниками правил техники безопасности. В конечном же счете виноват владелец опасного объекта, не сумевший организовать квалифицированное и ответственное обслуживание этого объекта. Задача же страховщика - независимо от причин случившегося компенсировать пострадавшим понесенный ущерб. Вы понимаете, что страхование является вторичным инструментом. К сожалению, аварии, которые могут произойти на опасных объектах, настолько потенциально опустошительны и разрушительны, что не у каждого собственника найдутся в нужном количестве свободные средства, чтобы компенсировать ущерб третьим лицам. Поэтому государство дает ему инструмент и обязывает им воспользоваться: пожалуйста, застрахуй свой объект, так будет лучше и для тебя. И ты всегда сможешь выполнить свой долг перед пострадавшими.
Отчего же добровольность в страховании не срабатывает
Любой закон, который вводит обязательное страхование, порождается необходимостью защитить интересы граждан. Если в государстве происходит что-то не так, если ущемляются чьи-то интересы, то это необходимо исправить. В данном случае ущемлялись интересы третьих лиц. Бизнес, собственники не считали целесообразным страховать свою ответственность. У нас ведь пока гром не грянет - мужик не перекрестится. Но после аварий на Саяно-Шушенской ГЭС и шахте "Распадская" стала очевидной несостоятельность такого благодушия. Новый закон защитит не только третьих лиц в традиционном понимании этого термина, но и работников на опасном объекте, не являющихся третьими лицами по отношению к работодателю. Не их вина, что произошла авария на объекте, даже если они сами на этом объекте работают.
Итак, закон защитит тех, кто непосредственно пострадал в результате аварии. Но могут быть и другие потерпевшие. Например, длительный перерыв в подаче электроэнергии, произошедший в результате аварии на электростанции, может нанести ущерб большому числу граждан. Компенсирует ли этот ущерб владелец опасного объекта? Вернее, его страховщик? Он обязан это сделать, если будет выставлен доказанный и обоснованный иск. Так произошло, например, после аварии на подстанции "Чагино" в Москве, владелец которой застраховал свою гражданскую ответственность еще в добровольном порядке. Страховая компания расплатилась по всем выставленным искам. Иски предъявляются виновнику происшедшего (то есть владельцу опасного объекта), а компенсация производится полностью или частично в рамках страхового полиса.
Введение обязательности в другие виды страхования
В соответствии с Законом о поддержке сельхозпроизводителей вводятся обязательные нормы, регулирующие страхование в агросекторе. О каких-либо иных направлениях говорить сейчас преждевременно. Нужно довести до ума то, что уже есть.
Теперь страховщики с нетерпением ждут 1 января 2012 года. Тем более что еще через год наступит 1 января 2013 года, когда действие закона №225 охватит не только частные владения, но и все опасные объекты, принадлежащие государству. Годовая отсрочка для государства вызвана тем, что соответствующие расходы не были заложены в бюджет 2012 года. К сожалению, произошла небольшая задержка с утверждением Правил страхования, без которых невозможна практическая реализация закона №225. Но, к счастью, их приняли. Сейчас страховые компании должны получить лицензии на право заниматься новым видом страхования. И только после этого начинается выдача страховых полисов владельцам опасных объектов.
Не каждая страховая компания сможет получить лицензию
Естественно. Требования очень жесткие. Уставный капитал страховой компании должен быть не менее 480 миллионов рублей. Она должна иметь соответствующий опыт работы и быть членом специализированной общественной организации – Национального союза страховщиков ответственности (НССО). На этот союз возложены общий контроль и руководство всеми процессами, связанными с новым видом обязательного страхования. Есть и другие требования. Что касается связанных со страхованием затрат, которые предстоит сделать строителям, то могу всех успокоить: затраты невелики. Они даже не сопоставимы с оборотами хозяйственных организаций. Реально же пользу это принесет большую. Страховая компания - это не только источник выплат. Это еще и некий буфер, на который лягут основные хлопоты в отношениях с третьими лицами, а разрешать возникающие конфликты надо грамотно и профессионально.
Источники:
Миллерман Александр Самуилович в интервью "Строительной газете", материал 2011 г.
См. также:
Страхование концессий на автодороги
Оценка и страхование рисков инвестиционных строительных проектов
Международное инвестиционное право: проблемы страхования
Страховая защита инвестиций в промышленном производстве
Страхование инвестиционных проектов
Страховая защитa инвестиций
Страхование рисков реализации и финансирования инвестиционных проектов в 2002 году
Вышла книга Александра Миллермана Андеррайтинг в страховании инвестиционных проектов
Правовые основы и практика страхования крупных объектов
Концепция андеррайтинга инвестиционных проектов
Функции андеррайтинга технических рисков
Специфика рисков и концепция андеррайтинга инвестиционных проектов
Андеррайтинг в страховании инвестиционных проектов
Страхование социальных инвестиций
Управление инвестиционными рисками
Развитие страхового инвестирования
Страховки (2012 г.): Объект с повышенной опасностью в строительстве
Механизм страхования инвестиций в строительство
Страхование инвестиций в долевом участии
Методы страхования рисков по инвестициям
