Усилена социальная направленность закона - январь 2008 г.
Персоналии: Балакирева В.Ю.
Организации: РСА
С 1 января нынешнего года обрели законную силу поправки в Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств». Принятию этих поправок предшествовала широкая дискуссия, в том числе в страховом сообществе, по поводу их направленности и ожидаемой эффективности.
Позицию Минфина России в этих вопросах представила в интервью с нашим корреспондентом заместитель директора Департамента финансовой политики В.Ю.Балакирева.
Корреспондент. Уважаемая Вера Юрьевна! Чем вызваны изменения в Законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев авто-транспортных средств»?
В.Ю. Балакирева. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств» действует с 1 июля 2003 г. С той поры прошло пять лет — время, за которое выявились «узкие места» в реализации этого законодательного акта, обозначились возможности усовершенствовать некоторые его положения, возросли масштабы использования транспортных средств и число автовладельцев и, соответственно, последствия дорожно-транспортных происшествий для потерпевших, страхователей и страховщиков стали более значимыми. За период в 1995 по 2006 г. произошло свыше 2 млн ДТП, в которых погибли и получили ранение более 2,6 млн человек. В 2006 г. страховые компании урегулировали почти 1,4 млн. страховых случаев, выплатив около 31,7млрд. руб. Объем страховой премии составил 63,9 млрд. руб. Рост по сравнению с 2005 г. — на 16% (страховых выплат — на 14%). Средняя выплата по договору ОСАГО в 2006 г. составила 23506 руб. — Произошло 2 млн ДТП, а урегулировано 1,4 млн страховых случаев. Остальные автовладельцы не застрахованы или им отказано? В какой мере повинно в этом несовершенство закона? Препятствий материального плана ведь не было: 63,9 млрд руб. премии минус 31,7 млрд руб. Каковы тогда затраты на «ведение дела»? — Расходы на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств определены постановлением Правительства РФ от 8 декабря 2005 г. № 739 и составляют 20% от размера страховой премии. Оставшаяся доля страховой премии (до 80%) предназначена для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим и аккумулируется в страховых резервах для обеспечения компенсационных выплат. Более того, закон допускает превышение доходов над расходами страховщика не более чем на 5%; сумма превышения также направляется страховщиком на формирование страхового резерва, на осуществление страховых выплат в последующие годы. В части создания механизмов и гарантий более полного возмещения вреда закон достаточно совершенен. Одной из проблем являются незначительные суммы страховых выплат за вред, причиненный здоровью потерпевших в связи с тем, что основной объем медицинской помощи оказывается потерпевшим бесплатно, в рамках обязательного медицинского страхования. В 2006 г. согласно требованиям закона было оплачено возмещение по 5 тыс. случаев гибели людей в ДТП, тогда как, по данным ГИБДД, погибли 32 тыс. человек. За вред, причиненный здоровью, возмещение получили 10 тыс. человек, при том, что согласно статистическим данным ГИБДД, за год получили травмы почти 285 тыс. человек. Выплаты за причинение вреда жизни и здоровью составляют чуть более 2% от общего числа выплат. — Какие проблемы обозначились в ходе реализации закона? — Практика применения закона свидетельствует о ряде проблем, основные из которых связаны с невысоким уровнем выплат, со сложностью урегулирования убытков и получением страховых возмещений, длительностью данной процедуры, необходимостью сбора многочисленных документов, невысоким уровнем обслуживания страхователей и потерпевших в страховых компаниях, длительностью разрешения конфликтных ситуаций. Именно с учётом этих обстоятельств и разрабатывались поправки в Федеральный Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств». Соответствующий закон подписан Президентом РФ 1 декабря 2007 г. — Назовите, пожалуйста, наиболее значимые изменения... — 1) В соответствии с данным законом повышен предел страховых выплат по возмещению вреда, причи-нённого жизни и здоровью граждан, до размера 160 тыс. руб. на одного потерпевшего и снят предельный уровень страховой выплаты (240 тыс. руб.) на всех потерпевших в результате одного страхового случая. - 2) Кроме того, закон уточняет порядок определения размера страховой выплаты в случае смерти потер-певшего. - 3) Предусматривается при определенных условиях оформлять документы о дорожно-транспортном происшествии без участия сотрудников милиции (порядок упрощенного оформления ДТП). Участники ДТП, в которых отсутствуют пострадавшие и ущерб, причинённый транспортным средствам незначителен, вынуждены ожидать прибытия сотрудников милиции, получать справки в органах ГИБДД. Расположенные на проезжей части транспортные средства затрудняют проезд. Совокупные затраты потерпевших, органов ГИБДД, страховщиков зачастую превышают сумму убытка. Принятие решения об осуществлении страховщиком страховой выплаты потерпевшему будет приниматься на основании представленных участниками ДТП извещений о ДТП, без предоставления справок и выезда сотрудников ГИБДД на место ДТП. При этом должны соблюдаться следующие условия. ДТП произошло с участием двух транспортных средств, ответственность которых застрахована, вред причинен только имуществу, и его размер не превышает 25 тыс. руб., имеется взаимное согласие участников ДТП относительно его обстоятельств и размера убытка. - 4) Вводится неустойка (пеня) в целях установления ответственности страховщиков за задержки сроков рассмотрения документов и осуществления страховых выплат. Размер неустойки, уплачиваемой страховщиком по-терпевшему, составляет одну семьдесят пятую ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, действовавшей на день, когда страховщик должен был исполнить это обязательство, от страховой суммы по виду возмещения вреда. Данная мера вводится на основании постановления Конституционного Суда от 31 мая 2005 г. № 6-П, в котором указано, что вытекающая из ст. 45 Конституции Российской Федерации обязанность государства гарантировать защиту прав потерпевшего (выгодо-приобретателя) предполагает также необходимость установления ответственности страховщика, что позволит стимулировать своевременное исполнение им своих обязанностей. При этом уточнены сроки рассмотрения страховщиком требований потерпевших о страховой выплате (с 15 до 30 дней).' - 5) Обязанность страховщика организовывать проведение независимой экспертизы заменена его правом определять по согласованию с потерпевшим необходимость её проведения в целях сокращения сроков получения потерпевшим страховой выплаты. Практика урегулирования ущерба показывает, что в ряде случаев стоимость организованной страховщиком независимой экспертизы превышает размер страховой выплаты (при незначительном ущербе (фары, бамперы) и отсутствии скрытых дефектов). - 6) Установлено право потерпевшего, при наличии со-ответствующих условий, обратиться с требованиями о страховой выплате непосредственно к страховщику, с которым им был заключён договор страхования (прямое возмещение убытков). В настоящее время решение вопроса о производстве страховой выплаты занимает от 3 до 6 месяцев. С введением данной системы процедура урегулирования убытков должна сократиться. Выплата страхового возмещения будет осуществляться на основании соглашения о прямом возмещении убытков, заключенного страховщиками — членами профессионального объединения на условиях компенсации убытков страховщиком лица, ответственного за причинение вреда, страховщику, осуществившему выплату потерпевшему. Необходимость введения прямого урегулирования убытков связана с решением РСА о вступлении в систему «Зелёная карта» и необходимостью выработки механизма взаимодействия с национальными Бюро стран — участников системы.
Численность транспортных средств, зарегистрированных в органах ГИБДД, составляла на 1 января 2007 г. 37,9 млн единиц, за 2006 г. заключено 31,2 млн договоров страхования. В настоящее время более половины договоров заключается с условием указания в полисе водителей, допущенных к управлению транс-портным средством. Это связано с тем, что такой страховой полис дешевле и большинство семей имеет одно транспортное средство. — Сколько помнится, достаточно актуальной была проблема страхования при ограниченном использовании транспортного средства... — Учитывая просьбы граждан, использующих принадлежащие им транспортные средства нерегулярно: для поездки за город, на дачу, — сокращен минимальный период использования их с шести до трех месяцев в году, а для юридических лиц, имеющих специальную технику (снегоуборочные, поливочные машины, комбайны и т.д.), введен минимальный период для заключения договоров страхования — от шести и более месяцев в году. — Действующее законодательство Российской Федерации по ОСАГО содержит нечёткие и неоднозначные формулировки, допускающие различные толкования. Сложившаяся судебная практика рассмотрения споров по ОСАГО не всегда отличается единством позиций... — Часть норм в законе направлена на уточнение понятийного аппарата, на снятие противоречий и основана на выполнении решения Конституционного Суда РФ от 31 мая 2005 г. № 6-П. В частности, подготовлена новая редакция ст. 5 закона, уточняющая содержание правил ОСАГО, утверждаемых Правительством Российской Федерации. Уточнено понятие «территория преимущественного использования» транспортного средства, которая для физических лиц определяется исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте этого транспортного средства и/или свидетельстве о регистрации его либо в паспорте гражданина, а для юридических лиц — по месту регистрации транспортного средства. — Ранее Законом было предусмотрено, что обязанность страховщика осуществить страховую выплату не наступает, если страховой случай произошёл на внутренней территории организации. Это понятие, вернее отсутствие законодательно закрепленного его толкования, стало причиной существенных расхождений при принятии судами решений по сходным случаям... — Учитывая, что действующее законодательство Российской Федерации не раскрывает понятие «внутренней территории организации» и неоднозначность судебной практики, было принято решение об исключении из закона этого понятия. Уточнения коснулись и порядка заключения, возобновления, прекращения договора страхования в целях исключения случаев отказа со стороны страховщиков в страховой выплате, если виновник вреда не вписан в полис. В этих же целях уточнено понятие страхового случая, трактуемого как наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, которое в соответствии с договором ОСАГО влечёт за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. Данная редакция соответствует Закону Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Из действующего определения исключены некорректные ссылки на «застрахованных» и «использование транспортного средства», позволяющие судам принимать решения в пользу страховщиков, отказывающих в страховых выплатах при причинении вреда неподвижным транспортным средствам и лицами, управляющими транспортными средствами на законном основании, но не указанными в страховом полисе. Закон уточняет круг лиц, к которым страховщик предъявляет регрессивное требование. В ст. 15 уточнен порядок заключения, возобновления, прекращения договора страхования, введены дополнительные положения, а также определён порядок осуществления обязательного страхования, что позволит более чётко регламентировать действия сторон при наступлении страхового случая. В целях защиты пассажиров включены положения, предусматривающие обязанность владельцев транспортных средств информировать пассажиров об их правах. Из закона исключена необходимость наличия знака специального образца: заключение договора страхования подтверждается страховым полисом. Уточнен порядок определения размера ущерба, причинённого имуществу. Расширены права Российского союза авто-страховщиков (РСА). В частности на него возложено определение условий соглашения между членами профессионального объединения о прямом возмещении убытков, расширен перечень функций в связи с отзывом у страховщиков лицензий и осуществлением компенсационных выплат и в связи с участием в международных системах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. — Каково общее направление произведённых изменений? — Усилена социальная направленность закона. Помимо названных уже изменений, носящих социальную направленность, отметим также положение о том, что инвалидам предоставляется компенсация в размере 50% от уплаченной страховой премии по договору об обязательном страховании в случае, если транспортное средство получено инвалидом по медицинским показаниям. Но раньше многие не могли получить эти компенсации в связи с тем, что одним из условий являлось использование транспортного средства инвалидом и ещё не более чем одним водителем. Закон допускает теперь возможность указания в страховом полисе двух водителей, допущенных инвалидом к управлению транспортным средством. — В профессиональной среде существуют опасения, вызванные введением прямого возмещения убытков по ОСАГО... — Система прямого возмещения убытков работает во многих странах и показала свою эффективность. Мы не видим серьёзных препятствий для внедрения такого порядка возмещения убытков российскими страховщиками, которые имеют пятилетний опыт работы по данному виду страхования. Необходимые изменения будут внесены в Правила страхования ОСАГО, документы профессионального объединения страховщиков (РСА). Кроме того, Минфином России подготовлен и внесён в Правительство РФ проект Федерального закона «О внесении изменений в статьи 149 и 294 части второй Налогового кодекса Российской Федерации», направленных на освобождение от уплаты налога на добавленную стоимость денежных средств страховщиков, перечисляемых в порядке соглашения о прямом возмещении убытков. Предусматривается также возможность включения страховыми организациями в состав расходов, учитываемых при определении налоговой базы по налогу на прибыль, выплат, осуществляемых потерпевшим в рамках системы прямого возмещения убытков. Беседу вел Г.Г. Животовский.
Финансы № 1, 2008 г., c.41-44
Обзор страхового рынка 2008 г.
