Квартира без риска - январь 2008 г.
Персоналии: Алтухов В.А., Василец Н., Васильева Т.Т., Демин С.
Организации: Военно-страховая компания (ВСК), Росгосстрах, СОГАЗ, Эни
Ипотечный кризис в Америке подтолкнул российские банки к более серьезной оценке качества потенциальных заемщиков, что позволит им снизить собственные риски при выдаче кредитов. о роли страховщиков при выдаче жилищных займов как для банков, так и для заемщиков, говорили на прошлой неделе участники круглого стола.
Отреагировал ли уже российский рынок на ипотечный кризис в США?
Директор Ростовской региональной ипотечной корпорации Алексей Щербаков: — Те банки, которые фондируются за рубежом, не-значительно подняли или поднимут процентные ставки. Более мелкие, не имеющие иностранного капитала, возможно, какое-то время будут держать их прежними, но ориентируясь на рынок, тоже, скорее всего, повысят. Средний размер кредита сегодня довольно велик и пренебрежение серьезной оценкой заемщика может привести к риску, дефолту. Те банки, которые пришли всерьез и надолго, наверняка будут требовательно относиться к своим клиентам и страхованию уделять большее внимание.
Директор управления кредитования частных клиентов Юго-Западного банка Сбербанка России Ирина Гареева: — На политике кредитования именно в нашем банке ипотечный кризис никак не отразился: мы не повышали ставки и не меняли условия выдачи займа. И недостатка в потенциальных заемщиках не испытываем. Работа со страховщиками у нас также хорошо отлажена: в банке аккредитовано порядка 20 компаний.
А страховые компании на себе ощутили, что качество заемщиков снижается?
Директор ростовского филиала СГ «СОГАЗ» Валерий Алтухов: — Ситуация с заемщиками сейчас действительно пестрая. Уже бывали случаи, когда люди, прилично зарабатывающие, взяв крупные суммы, оказывались неплатежеспособными, что создавало проблемы как для банка, так и для страховой компании. Поэтому совершенно ясно, что обеспечение качества заемщиков должно выйти сегодня на первый план. Легкомысленное отношение к этому вопросу может иметь весьма серьезные последствия. Риски, которые грозят возникнуть у банка, растянуты по времени, ведь, как правило, ипотечные кредиты берутся на 10-15 лет. Конечно, ипотечное кредитование обеспечено хорошим залогом — квартирой, и риск, казалось бы, минимизирован. Вместе с тем, если банк хочет избежать проблем с не возвратом кредита, ему стоит более внимательно оценивать заемщика, а риски, связанные с утерей залога, смертью или нетрудоспособностью заемщика, страховать.
Исполнительный директор Ростовского филиала ОАО «Военно-страховая компания» Сергей Демин: — В 2004 году ипотека по сути только началась, за год мы заключили 100 ипотечных договоров и выплат у нас не было, то же самое и в 2005 году, а вот в 2006 году они стали уже не единичными. Сейчас по ипотечному страхованию, когда портфель договоров приблизился к трем тысячам штук, мы имеем, как правило, одну выплату в квартал по жизни или здоровью страхователя. И если банк требует от заемщика только страхования имущества, то для него впоследствии это может обернуться проблемой. Мы с каждым днем становимся все квалифицированнее в оценке клиентов. Если большинство клиентов в 2004-2005 году погасили кредиты, то сейчас ускоренное погашение кредитов используют только единицы. Кстати, речь здесь не только о заемщиках, появились на рынке и недобросовестные продавцы, предоставляющие поддельные документы, застраховать квартиру которых мы просто не можем. А находятся компании, которые такую недвижимость застрахуют. Поэтому здесь очень важно, чтобы подходы к страхованию ипотечных кредитов были все же едиными.
Какой баланс сегодня между сборами по ипотечному кредитованию и выплатами?
Демин: — Уровень выплат составляет 10-12 процентов к объему собранной премии по страхованию от несчастного случая и болезней. По страхованию недвижимости цифры в десятки раз ниже. Всего лишь два банка требуют сегодня страховать объект залога, а половина из оставшихся 30, работающих на рынке ипотечного кредитования, выставляет обязательное страхование жизни и имущества, еще половина требует полного страхования: имущественного, титульного и жизни.
Некоторые банки требуют дополнительно страховать временную потерю трудоспособности. Заместитель директора страховой компании «Эни» Татьяна Васильева: — По опыту нашей компании также могу сказать, что страхование жизни и здоровья заемщика для нас высоко рисковое. Наши программы, как и у коллег, зависят от того, с каким банком мы работаем. Поэтому в своих предложениях мы исходим из пожеланий банка: ориентируемся на то, какие требования он предъявляет своим заемщикам. Мы, к примеру, наряду со страхованием на случай смерти и инвалидности заемщика, готовы предложить страховку от временной нетрудоспособности в результате несчастного случая, но это повлечет резкое удорожание тарифа. Сегодня мы работаем по комплексной программе с четырьмя банками. Говорить о соотношении сборов и выплат, думаю, пока рано, потому что реальной, активной ипотеке в области 2-3 года, а договоры заключаются на 10-15 лет. Страховщики же могут просчитать эффективность той или иной программы исходя, как минимум, из 5 лет.
Начальник отдела ипотечного страхования ростовского филиала «Росгосстрах» Наталья Василец: — Наши ипотечные страховые программы, как и у коллег, подбираются под требования банков. И мы легко можем их варьировать, заключая договоры страхования только в части имущественных рисков или предоставляя полный комплекс услуг по ипотечному страхованию, включая временную нетрудоспособность. При этом разница стоимости комплекса услуг по программам различных банков незначительна. Самые распространенные риски включают традиционные имущественные: пожар, стихийные бедствия, противо-правные действия третьих лиц и прочее, риск смерти, утраты трудоспособности, а также риск утраты права собственности. Мы предлагаем добровольно страховать, например, гражданскую ответственность перед третьими лицами или внутреннюю отделку квартиры. Что касается статистики по выплатам, то у нас это один страховой случай в год. В штате нашей компании достаточно много квалифицированных экспертов, которые проводят качественную пред-страховую экспертизу, и количество отказов в страховке довольно велико: порядка 10 процентов. Думаю, что именно качественная экспертиза на первом этапе помогает нам избежать страховых выплат.
А как сами заемщики сегодня относятся к обязательной страховке? Президент Южно-Российской гильдии риелторов и оценщиков Евгений Проскурин:
Практика ипотечных брокеров, которые работают напрямую с клиентом, показывает, что изначально заемщики категорически против страхования. И только после подробных объяснений, что с такой страховкой они в результате выигрывают, люди соглашаются.
Сколько же стоит страхование по ипотечным кредитам? Алтухов: — В АИЖК в свое время приняли решение, определившее максимальную ставку платежей по страхованию недвижимости, жизни и здоровья, утери права собственности: не более 1,5 процента от общего объема платежей. И все крупные игроки стараются придерживаться этих правил. Хотя бывают случаи, когда тарифы по объективным причинам могут выйти за эти рамки. К примеру, когда заемщик — мужчина солидного возраста, что существенно влияет на тариф по страхованию жизни и здоровья. Своим страхователям мы в обязательном порядке представляем расчет платежей сразу на весь период страхования. В дальнейшем на эти суммы не влияет ни инфляция, ни изменение политики банка. И для клиента это — абсолютно ясная перспектива.
Василец: — Заемщику обязательно нужно объяснять, что дешевый тариф не всегда самый лучший. Обычно страховая компания — это последний этап, который проходит заемщик перед получением заветного кредита. Люди уже достаточно раздражены, они уже и так немало заплатили. И когда приходят к нам, мы объясняем, что комплексная защита необходима не банку, а в первую очередь самому заемщику. Ведь в случае смерти заемщика его супруг будет обязан платить по кредитному договору, а если супруг не платеже-способен, то на квартиру обратят взыскание. И для клиента страхование не просто дополнительная трата средств, на которой настаивает банк, а долговременная защита. Показатель эффективности нашей работы — более 90 процентов всех договоров страхования по ипотечным кредитам в нашей компании пролонгируются.
Васильева: — В силу того, что наша компания — региональная, мы можем предложить страхователю более выгодные тарифы. Ведь федеральные участники рынка устанавливают тарифы, исходя из фактически сложившегося уровня убыточности в целом по данному сегменту рынка. Мы же ориентируемся на показатели нашего региона.
Подготовила Ирина Поволоцкая.
Российская газета-Юг № 46, 04.03.08 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
