Полис от чужой халатности - январь 2008 г.

Персоналии: Балионис Д., Гараев Р.Э., Горгидзе Н., Закорюкина Н., Зенка Д., Зубец А.Н., Комлева Н.В., Кондратенков А., Чугунов Д.А.

Организации: Альфа-Страхование, Военно-страховая компания (ВСК), Ингосстрах, Информстрах, Капитал Страхование, Московская страховая компания, Прогресс-Нева, Региональный альянс, Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, Росгосстрах, РОСНО, Русская страховая транспортная компания (РСТК), Русский мир, СКМ, Согласие, СОГАЗ, Цюрих. Ритейл, Югория

Каждый несет ответственность за последствия своих действий. Это касается как простых граждан, так и юридических лиц, разница лишь в масштабах этой самой ответственности. Одно дело по невнимательности залить квартиру соседей и совсем другое — по такой же халатности при строительстве здания разрушить рядом стоящий дом. А потому организации, компании и другие юридические лица не менее, а может даже более чем граждане, нуждаются в страховой защите. Страхование ответственности позволяет переложить на страховщика финансовые убытки, связанные с предъявлением претензий третьих лиц, а такие ситуации встречаются достаточно часто. Бывали случаи, когда незначительная протечка воды у клиента страховой компании оборачивалась обязанностью возмещения многомиллионных расходов по ремонту помещений, находящихся на нижних этажах, реставрации поврежденной антикварной мебели, закупки нового современного оборудования, поврежденных протекшей водой.

В других случаях небольшие возгорания в помещении, не причинившие особого вреда клиенту страховой компании, становились причиной серьезных расстройств здоровья и даже смерти людей, находившихся на верхних этажах. "Также нередки случаи падения льда, элементов зданий и других предметов с крыш, стен и окон предприятий. Ответственность за ущерб от этих событий может исчисляться колоссальными суммами, и перечень подобных примеров весьма велик", — рассказывает пресс-секретарь компании "Ингосстрах" Наталья Горгидзе. Специфика деятельности юридического лица, значения практически не играет: застрахована может быть любая. Например, деятельность оценщиков, нотариусов, аудиторов, хранителей и т.д. относится к профессиональной ответственности. К гражданской — ответственность, связанная с общехозяйственной деятельностью (эксплуатация помещений, оборудования, сооружений и т.д.). Застраховать свою ответственность могут и организации, осуществляющие выпуск товаров и оказывающие услуги. Может быть застрахована ответственность эксплуатирующих организаций, авто-сервисов и т.д. Владельцы источников повышенной опасности также могут прибегнуть к помощи страховщика и застраховать свою ответственность при эксплуатации опасных производственных объектов, гидротехнических сооружений, объектов использования атомной энергии. Страховые компании берутся также страховать и ответственность за нарушение обязательств по договору. Например, ответственность таможенных брокеров, ответственность поставщиков по государственным муниципальным контрактам. "Наиболее часто страхуется гражданская ответственность, возникающая при эксплуатации офисных помещений, магазинов, фитнес-центров, гостиниц, кинотеатров", — говорит заместитель генерального директора страховой компании "Региональный альянс" Дарюс Балионис. Если говорить конкретно о Московском регионе, то, по словам руководителя проекта центра страхования ответственности компании РОСНО Дмитрия Чугунова, чаще всего полисы профессиональной ответственности приобретают строители, арбитражные управляющие, оценщики, медицинские работники, регистраторы, депозитарии, таможенные брокеры, управляющие компании, тур-операторы, аудиторы, бухгалтеры и юристы. "На долю юристов, бухгалтеров и аудиторов приходится около 20% полисов", — отмечает представитель РОСНО. По мнению страховщиков, к страхованию ответственности следует прибегнуть в случае, если существует вероятность нанесения ущерба третьими лицами и степень этого ущерба будет существенной. Например, на строительных площадках существует большая вероятность причинения ущерба третьим лицам, и поэтому строительным компаниям лучше позаботиться о страховой защите. "Страхование гражданской ответственности востребовано у компаний, деятельность которых связана с технической эксплуатацией страхования участников профессиональных рынков страхового дома ВСК Наталия Закорюкина. По словам заместителя генерального директора Московской страховой компании Рустема Гараева, полис страхования ответственности юридического лица может стать также и дополнительным фактором надежности и привлекательности фирмы, кроме того, поможет укрепить деловую репутацию, что всегда принимается во внимание как на российском, так и на западном рынках.

Риски

Можно насчитать порядка 30 видов страхования ответственности (страховых продуктов) на российском рынке, и в каждом из них присутствуют риски, которые отражают специфику той деятельности страхователя, которая является объектом страхования. Что касается набора покрываемых рисков, то, по словам Дарюса Балиониса, стандартный полис страхования ответственности юридических лиц предполагает предоставление защиты в случае: увечья; утраты потерпевшим трудоспособности или смерти (вред жизни и здоровью); уничтожения или повреждения имущества, принадлежащего третьим лицам (реальный ущерб). Возмещению также подлежат убытки, возникшие в результате повреждения или уничтожения имущества третьих лиц. Покрываются дополнительные расходы по выяснению обстоятельств, связанных с событием, признанным страховщиком страховым случаем, а также судебные расходы по делам о возмещении вреда и т.д. В любом виде страхования не обходится без исключений. Как рассказал руководитель управления страхования ответственности компании "Альфа-Страхование" Денис Зенка, не подлежат возмещению убытки, происшедшие из-за воздействия ядерной энергии, умысла страхователя, военных действий, гражданской войны, забастовок, народных волнений, стихийных бедствий. Все эти исключения прописаны в законе, однако они могут дополняться и случаями, которые страховщик устанавливает самостоятельно. "Например, исключение "кража" не вытекает из закона — мы его устанавливаем сами. А делаем мы это потому, что в данном случае наступает ответственность конкретно того лица, которое совершило данное противоправное деяние", — объясняет Денис Зенка. В случае конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению государственных органов страховщик также не выплатит возмещение.

Стоимость и покрытие

Главная особенность страхования ответственности юридических лиц заключается в том, что размер максимального ущерба, который может понести само предприятие, поддается расчету и прогнозированию. Но достаточно затруднительно посчитать вероятный ущерб, который предприятие может причинить другим лицам. "При страховании ответственности при использовании нежилых помещений страховая сумма может рассчитываться исходя из приблизительной стоимости имущества, расположенного в соседних помещениях (принадлежащего третьим лицам). При страховании ответственности товаропроизводителя и профессиональной ответственности размер страховой суммы может определяться в процентах от годового оборота страхователя", — рассказывает Денис Зенка. Причем диапазон невероятно велик — от 2 до 50%. Размер страховой суммы (максимальная сумма, которая может быть выплачена при наступлении страхового случая) устанавливается либо исходя из требований, установленных законодательством, либо по соглашению сторон. Однако при этом необходимо учитывать размер ущерба, который может быть причинен третьим лицам. Иначе говоря, страховой суммы должно быть достаточно для покрытия убытков всех пострадавших.

К сожалению, страхователи, заполняя заявление о страховании, в большинстве случаев в графе "страховая сумма" указывают сумму возможного убытка, что в корне неверно. "Если позволительно в данном случае провести аналогию со страхованием автотранспорта, то заявленная страховая сумма будет равняться примерно 1/3 стоимости автомобиля. Аргументация при этом примерно такая: "Тотальный убыток наступает нечасто. В большинстве случаев машины бьются каким-нибудь одним боком, или передом, или задом. Зачем страховать на полную стоимость?" Страхователи уже научились вычислять сумму премии и понимают, что при неких средних рыночных тарифах, чем больше установить страховую сумму, тем и премия будет больше", — рассказывает Рустем Гараев. В большей степени в этом виноваты и сами страховщики, которые попустительствуют такой практике. Некоторые — от недопонимания, а некоторые — от жадности и боязни потерять клиента. "Стоимость полиса страхования ответственности, как правило, составляет 0,1-3% от размера страховой суммы, но в некоторых случаях может достигать 10-12%. Цена страхового полиса зависит от различных обстоятельств, влияющих на степень страхового риска", — рассказывает Наталия Закорюкина. К таким обстоятельствам, в частности, относятся показатели профессиональной деятельности: количество клиентов, количество и объем совершаемых операций, количество, опыт и квалификация работников, обороты по деятельности. Также на стоимость оказывают влияние лимиты ответственности и степени вероятности причинения ущерба третьим лицам. На цену влияют и параметры объекта страхования. Например, при страховании гражданской ответственности при использовании помещений будет учитываться площадь и степень износа здания. Стандартной практикой является запрос данных об убытках на протяжении последних трех лет. После того как вся необходимая информация собрана, страховщик устанавливает тариф.

Отказ в выплате

Страхователю лучше придерживаться рекомендаций страховщика и предоставлять при запросах объективную и правдивую информацию. Иначе в случае наступления страхового случая ваша невнимательность или осознанное укрытие каких-либо данных может сыграть против вас, и страховщик на законных основаниях откажет в выплате возмещения. Страховая компания также имеет полное право отказать в том случае, если страхователь умышленно создал условия для наступления страхового случая, либо не сообщил вовремя о его наступлении, либо препятствовал специалисту страховой компании оценивать степень нанесенного ущерба. В случае если страхователь произвел самовольный ремонт электропроводки, водоснабжения или других коммуникаций, которые в результате и стали причиной наступления страхового случая, также последует отказ в выплате. Решение об отказе принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суде.

Популярность

По словам страховщиков, этот вид страхования набирает популярность среди юридических лиц, однако по-прежнему есть к чему стремиться. "Рост страховой культуры и популярности этого вида страхования совершенно очевидны. Однако фирм, которые бы осознанно подходили к вопросу страхования своей ответственности, все еще крайне мало. В основном ответственность страхуют или в обязательном, или в добровольно-принудительном порядке", — рассказывает Рустем Гараев. "Небольшой спрос на страхование ответственности связан с недостаточной информированностью потенциальных клиентов о пользе данного страхования. Но благодаря активному росту страховой культуры в России с каждым годом прогрессирует популярность страхования ответственности юридических лиц", — добавляет президент Русской страховой транспортной компании (РСТК) Александр Кондратенков. "Рост популярности этого вида страхования обусловлен ростом всего российского страхового рынка: предприятия, страхующие свое имущество, часто осознают необходимость и важность страхования гражданской ответственности. Кроме того, сейчас довольно много совместных предприятий, а иностранные партнеры практически всегда настаивают на страховании, в том числе и гражданской ответственности", — говорит Дарюс Балионис. По словам Дениса Зенка, данный вид страхования пользуется большой популярностью среди эксплуатирующих организаций, арендаторов, арендующих офисы и складские помещения, которые страхуют свою гражданскую ответственность на случай заливов, пожаров. В настоящее время в связи с распространением данного вида страхования появилось много предложений застраховать свою гражданскую ответственность от таких организаций, как архивы, магазины, кафе, рестораны и прочие предприятия сферы обслуживания. По мнению Александра Кондратенкова, страхование ответственности юридических лиц является очень перспективным видом страхования. "Мы с отставанием, но все же идем по мировому пути развития страхового рынка, а на Западе, как правило, застрахованы все возможные риски бизнеса. Любое предприятие не начнет свою работу, не застраховав имущество и ответственность перед третьими лицами. При этом, что крайне важно, суммарные сборы страховой премии по гражданской ответственности на Западе превышают сборы по имуществу", — рассказывает президент РСТК.

Нужна ли обязаловка?

В связи с тем, что некоторые виды деятельности несут в себе большое количество рисков, страховщики считают необходимым сделать страхование ответственности по ним обязательным. "Введение в России такого вида обязательного страхования неоднократно планировалось в течение последних пяти лет. Основными предпосылками послужили, во-первых, решение проблемы неоправданного административного давления на предприятия со стороны надзорных органов и инспекций на государственном уровне. Во-вторых, обеспечение безопасности для населения продукции и услуг, выпускаемых предпринимателями. А в-третьих, вступление России в ВТО. В 2004 году был подготовлен соответствующий законопроект, но принятие его отложилось на неопределенный срок", — рассказывает Наталия Закорюкина. По словам руководителя департамента стратегического маркетинга компании "Росгосстрах" Алексея Зубца, прежде всего в обязательном или добровольно-принудительном страховании нуждается ответственность предприятий, связанная с нанесением ущерба жизни и здоровью потребителей. Это касается здравоохранения, пищевой промышленности, перевозок, производств. При этом необходимо на законодательном уровне оценить минимальный уровень стоимости жизни и здоровья потребителя, и эта сумма не может быть меньше 2,5-3 млн рублей.

По мнению Дениса Зенка, обязательными видами страхования следует сделать страхование ответственности организаций за вред, причиненный загрязнением окружающей среды; организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты; страхование ответственности эксплуатирующих организаций — объектов использования атомной энергии. В настоящее время страхование гражданской ответственности организациями, осуществляющими вышеуказанные виды деятельности, обязательно в силу федеральных законов "О промышленной безопасности опасных производственных объектов", "Об использовании атомной энергии", "О безопасности гидротехнических сооружений", "Об охране окружающей среды". Однако, согласно статье 936 Гражданского кодекса РФ, страхование этих видов гражданской ответственности все-таки не является обязательным. ГК гласит, что законом должны быть определены риски, от которых осуществляется страхование, а также минимальные размеры страховых сумм. Для этого законодателем издаются специальные федеральные законы, регламентирующие порядок и условия страхования для каждого вида страхования. "В настоящее время в силу того, что страхование данных видов ответственности не регламентировано специальными нормативными актами, в ряде случаев страхователями допускаются нарушения требований действующего законодательства в части безопасности использования тех или иных опасных объектов", — подчеркивает представитель компании "Альфа-Страхование". Так, например, автозаправочные станции относятся федеральным законом 116-ФЗ к опасным производственным объектам. Эксплуататоры опасных объектов обязаны регистрировать все эксплуатируемые ими объекты в государственном реестре опасных производственных объектов (статья 2 закона). Соответственно, согласно статье 15 этого же закона организация, эксплуатирующая опасные производственные объекты, обязана страховать свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Однако, отмечает Денис Зенка, в связи с отсутствием прямого закона об обязательном страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, организации, эксплуатирующие АЗС, не зарегистрировавшие часть опасных производственных объектов в государственном реестре, не заключают в отношении них и договор страхования. Соответственно, в случае аварии именно на этих объектах вред, причиненный третьим лицам и окружающей среде, остается без страхового покрытия.

Рыночные объемы

"По нашим оценкам, объем рынка страхования ответственности предприятий в 2007 году составил около 16 млрд рублей из общих сборов по страхованию ответственности в размере 20 млрд рублей. Однако из этих сборов большая часть, к сожалению, не может быть отнесена к классическому, полноценному страхованию. На классическое страхование из этой суммы приходится не более 5 млрд рублей. В 2008 году сборы по классическому страхованию ответственности предприятий составят, по нашим оценкам, около 5,5 млрд рублей, в 2009 — около 6,5 млрд рублей", — говорит Алексей Зубец. "В настоящее время рынок корпоративного страхования после продолжительного периода стагнации и внутренних преобразований вступил на этап динамичного развития. Темпы прироста взносов по страхованию ответственности в 2007 году составили 21%, в 2006 году — 5%", — рассказывает эксперт направления рейтингов страховых компаний департамента рейтингов финансовых институтов рейтингового агентства "Эксперт РА" Комлева Наталья.

Ближайшая перспектива

Принятие закона об обязательном страховании гражданской ответственности предприятий источников повышенной опасности, а также введение различных видов вмененного страхования профессиональной ответственности должны благотворно повлиять на развитие рынка корпоративного страхования ответственности, сформировать специфическую инфраструктуру отрасли, повысить профессионализм сотрудников страховых компаний, работающих с подобными специфическими рисками. С другой стороны, с развитием систем риск-менеджмента и повышением качества управления на предприятиях будет формироваться спрос на исключительно добровольные виды страхования ответственности и расширяться покрытие по вмененным видам страхования. Таким образом, в течение ближайших пяти лет следует ожидать динамичное и качественное развитие данного сегмента корпоративного страхования.

Страхование профессиональной ответственности, первое полугодие 2007 г.

Место	Компания	Взносы, тыс. руб.	Выплаты, тыс. руб.
1	РОСНО	183979	7441
2	Страховой дом ВСК	128385	4937
3	Группа «Ингосстрах»	113677	0 4
4	Группа «Альфа-Страхование»	19663	3357
5	Группа «Югория»	19223	233
6	Группа СОГАЗ	16694	262
7	Группа «Русский мир»	15371	113
8	«Информстрах»	9836	23
9	«Ренессанс-Страхование» (включая «Прогресс-Нева»)	7744	6754
10	НАСТА	7716	183

Источник: «Эксперт РА»

Компании-лидеры в страховании ответственности предприятий — источников повышенной опасности, первое полугодие 2007 г.

Место	Компания	Взносы, тыс. руб.	Выплаты, тыс. руб.
1	«РЕСО-Гарантия»	1665409	32706
2	Группа СОГАЗ	376423	11041
3	Группа «Капитал»	66285	14
4	Система «Росгосстраха»	60968	216
5	Группа «Ингосстрах»	46741	343
6	Страховой дом ВСК	42161	212
7	РОСНО	40669	196
8	«Согласие»	35212	155
9	Группа «Альфа-Страхование»	32561	511
10	СКМ	26075	0

Источник: «Эксперт РА»

Газета № 39, 04.03.08 г., c.16-17

Обзор страхового рынка 2008 г.