Лечение пострадавших в авариях - январь 2008 г.

Телехов М.

Персоналии: Константинов Е.В.

Организации: РК-Гарант

Первыми в России власти северной столицы решили заставить страховщиков по ОСАГО платить не только за ремонт автомобилей, побитых в ДТП, но и возмещать по справедливости затраты на лечение пострадавших в авариях. Для этого было создано некоммерческое Санкт-Петербургское экспертное медико-правовое бюро (СПб ЭМПБ). Именно оно, по замыслу чиновников, должно выступить независимым оценщиком нанесенного здоровью вреда и обозначить стоимость медицинских услуг, которые требуются пострадавшему. Напомним, что согласно статье 7 закона «Об ОСАГО», на возмещение вреда здоровью из общей суммы в 400 тыс. руб., обеспечиваемой полисом, 240 тыс. руб. (то есть 60% от тарифа) должны отводиться на возмещение вреда, причиненного здоровью. Но за пять лет действия закона ни власть, ни суды не смогли заставить страховщиков платить по счетам.

Как рассказал "Времени новостей" сопредседатель Союза потребителей России Геннадий Черкесов, в Петербурге страховые полисы ОСАГО имеют более 2 млн автовладельцев. По расчетам, в 2007 году страховщиками было собрано в совокупности 4,8 млрд руб. страховых премий, из которых 2,8 млрд должно отводиться на возмещение вреда жизни или здоровью пострадавших в ДТП. Ранения и травмы в автомо-бильных авариях на дорогах северной столицы ежегодно получают 10-11 тыс. человек. Соответственно в среднем на каждого из них в идеальных условиях должно было бы приходиться 266 тыс. руб. Правда, действующая редакция закона ограничивает выплаты на одного человека суммой в 160 тыс. руб. Но и этих денег никто не видит. Статистика показывает, что страховые компании компенсируют лишь небольшие проценты от этой суммы. Остальную нагрузку по оплате медицинских услуг берут на себя сами больные или фонды обязательного медицинского страхования (ОМС). В результате этого, как пояснил заместитель председателя комитета по здравоохранению Петербурга Фарид Кадыров, начиная с 2003 года петербургские страховщики ОСАГО ежегодно недоплачивают в бюджет государственной системы здравоохранения около 2,2 млрд руб. И эта нагрузка неправомерно ложится на плечи системы ОМС.

По правовым нормам система ОМС должна возвращать обратно в медицинские учреждения порядка 97% от сборов со страховых премий. И система ОСАГО должна возвращать столько же, считают в Смольном. Но этого не происходит. Г-н Кадыров рассказал "Времени новостей", что около 10-15% пострадавших в ДТП нуждаются в высокотехнологичной медпомощи по профилю «травматология и ортопедия». Стоимость такой помощи, по экспертным оценкам, начинается от 140 тыс. руб. И в соответствии с пунктом 55 правил ОСАГО, утвержденных постановлением правительства России № 263, эти затраты должны оплачивать страховые компании. Как уточнил чиновник, обязательства страховых компаний по договору ОСАГО не наступают только в том случае, если вред жизни и здоровью причинен работнику при исполнении им трудовых обязанностей и если этот вред подлежит возмещению другими видами обязательного страхования. К последним относятся страхование военнослужащих и работников государственной налоговой службы. Но страховщики опираются на нечетко сформулированное определение и ссылаются на статью №1085 Гражданского кодекса РФ, гласящую, что дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, возмещаются, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение. В результате на все требования пострадавших в ДТП возместить им затраты на лечение их отсылают к системе ОМС, заявляя, что там можно полностью получить медицинскую помощь бесплатно. Как пояснил директор филиала страховой компании «РК-Гарант» в Петербурге Евгений Константинов, все представители этого бизнеса, обеспечивающие договоры по ОСАГО, четко представляют себе, сколько они собирают страховых премий по рискам «жизнь и здоровье». И сознают, что должны платить по этим рискам раненым и травмированным в ДТП водителям, пассажирам и пешеходам. Но не знают как. Дело в том, что чека, который обычно приносят пострадавшие, для перечисления средств недостаточно. Страховые выплаты не облагаются налогами, и если затраты на лечение будут возмещены только на основании квитанции и справки о диагнозе, компания сразу столкнется с претензиями налоговых органов, чтобы проверить, легитимны ли без налоговые расчеты. И скорее всего фискалы нарушения найдут.

По словам г-на Константинова, в стране не сложился институт независимых экспертов (какие уже вовсю работают, например, при оценке повреждений автомобиля), способных провести медико-экономическую экспертизу лечения. А ведь только таким способом можно установить финансовую разницу в сумме средств, выделяемых на лечение государством в рамках системы государственных гарантий на бесплатную медицинскую помощь, и тех средств, которые затрачивает лечебное учреждение сверх предусмотренного лимита финансирования. Эту сверхлимитную сумму и должен оплатить страховщик ОСАГО. Именно такая независимая оценка должна быть основанием для страховых выплат. Там же должно быть прописано, кому именно платить: лечебно-профилактическому учреждению на счет или пострадавшему на руки, а он самостоятельно передаст (или уже передал) эти деньги в соответствующее лечебное учреждение.

Чиновники системы здравоохранения давно думают, что делать с компенсацией на лечение пострадавших в ДТП. Проблема обсуждалась во всех регионах, и основной идеей стало требование внести поправки в законы и перевести 60 "медицинских" процентов от премии ОСАГО в систему ОМС. Но петербургские власти попытались сдвинуть дело с мертвой точки другим путем. Вице-губернатор Петербурга Людмила Косткина начала искать варианты решений на совещаниях с руководителями городских медицинских учреждений, специалистами потребительских общественных организаций и страховщиками. Стало понятно, что опять переверстывать законы нерационально. При определенных обстоятельствах они и в нынешнем виде могут работать на пользу обществу. В результате и было принято решение создать орган, способный стать арбитром между пострадавшими, клиниками и страховыми компаниями. Так появилось Санкт-Петербургское экспертное медико-правовое бюро (СПб ЭМПБ), учредителями которого стали больницы северной столицы и Союз потребителей РФ. Бюро действует по той же схеме, что и независимый оценщик ущерба по машине. По словам директора СПб ЭМПБ Андрея Пучкова, такая экспертиза имеет три составляющие: медицинскую, экономическую и правовую. Первая позволяет определить достоверность и тяжесть диагноза, правильность выбранной врачебной тактики и оценить качество медицинской помощи. Вторая определяет адекватность оказанного лечения выставленной стоимости услуг. В третью часть работы входит подготовка пакета документов, регламентирующих взаимоотношения пострадавшего в ДТП пациента, больницы, оказывающей медицинскую помощь, и страховой компании. Все вместе они позволяют работать закону об ОСАГО в том варианте как он есть, без внесения поправок в федеральное законодательство. На этом петербургская администрация останавливаться не собирается. Как заявил "Времени новостей" Фарид Кадыров, городские власти хотят заставить страховщиков вернуть средства, которые вместо них на лечение пострадавших в ДТП были истрачены фондом ОМС после вступления в силу закона об ОСАГО. Исковая давность по таким делам — три года, соответственно город собирается выставить к оплате страховым компаниям все счета за этот срок.

Время новостей № 32, 28.02.08 г., c.3 Компания № 9, 2008 г., c.64

Обзор страхового рынка 2008 г.