Работать всегда надо много - декабрь 2009 г.

Донская А.

Персоналии: Иванов А.В.

Организации: Астрамед-МС, Резерв, Северная казна, Урал-АИЛ-Мед, Экспресс Гарант

Банковский рынок и рынок страховых услуг в течение 2009 года постоянно находились под прицелом – о них больше всего говорили в контексте кризиса, на них искоса смотрело и государство, и простые люди. Несмотря на это, кроме поглощения отдельных компаний, в УрФО произошли и позитивные со-бытия – появились новые предприятия с серьезной заявкой на успех. О видении уральского финансового рынка, свободных нишах и новых подходах к работе читайте в новом интервью JustMedia.Ru в рамках проекта «Год капитана».

Сегодня наш гость – президент некоммерческого партнерства «Резерв», генеральный директор СК «Экспресс Гарант» Александр Иванов.

– Полгода назад вы говорили о создании уникальной финансовой группы на Урале, о том, что это будет единый бренд, единая акция. В СМИ пишут, что вы потихонечку покупаете активы. Что успели создать и какие планы на следующий год?

– Мы создали группу, и она работает в виде некоммерческого партнерства. В партнерство входит целый ряд компаний, у которых общие собственники, общие принципы работы на рынке. Идея в том, что у всех предприятий есть цель: общий финансовый результат. Наша задача – защита интересов компаний, входящих в эту группу. Сейчас группа реально работает, и мы вместе выживаем.

– Это не единая акция?

– Да, это не единая акция. Группа состоит из трех дивизионов, два из них находятся на одной акции, третий – нет. Но постепенно эта граница будет стерта. Три дивизиона – это универсальное страхование, обязательное медицинское страхование и финансовая (банковская) деятельность. Медицина находится отдельно от универсальной части. На сегодняшний день «Экспресс Гарант» владеет 99% акциями банка «Резерв», который представляет финансовый дивизион.

– Уже есть общие продукты и в банковской сфере, и в страховании?

– Безусловно, процесс создания таких продуктов идет. Клиенты банка «Резерв» начинают пользоваться услугами «Экспресс Гаранта» и наоборот. Получается, что людям проще приехать и решить сразу все свои задачи и по финансовой части, и по страхованию. Этот симбиоз сразу же после его рождения начал давать свой эффект. Например, в Челябинске, где находится головной офис банка «Резерв», мы проводим совместные акции – банка и страховой компании. Люди хорошо реагируют. На Западе это нормально, когда страховые группы владеют банками. У нас же сложилось так, что банки владеют страховыми компаниями. Классическая западная модель (она уже показала свою жизнеспособность) – это когда все наоборот. Мы тоже пришли к этой модели, и она дает эффект.

– А какой эффект?

– Страхование – это что? Это когда приходят деньги, взносы, под них создаются резервы, на какой-то период эти деньги задерживаются. Их, безусловно, можно размещать где-то на стороне, но удобнее, если они работают в этом же банке. Банк служит дополнительным переделом. Это увеличивает добавочную стоимость в целом для всей группы. В этом и эффект – увеличение добавочной стоимости.

– Когда появилось известие о покупке банка «Резерв», было ощущение, что вы как сильный банкир будете развивать в первую очередь банк. Насколько вы освоились и в страховании? Как вы внутри себя объединяете и банк, и страховые услуги?

– Это похожие вещи. Последние три года я входил в совет директоров «Экспресс Гаранта» и занимался его делами, работая в банке. По функционалу все то же самое. Все как раньше. Просто раньше больше времени уходило на текущую деятельность банка, а сейчас больше времени уходит на дела «Экспресс Гаранта», но у банка основные клиенты как были за мной, так и остаются.

– Вы говорили также раньше о едином бренде…

– Это некоммерческое партнерство «Резерв».

– А названия «Астрамед-МС», «Экспресс Гарант» – скоро уйдут или нет?

– Нет, эти компании не будут менять название. Это сами по себе известные бренды. Например, «Экспресс Гарант» уже 18 лет работает на рынке, нет смысла менять название. Но наряду с брендом «Экспресс Гарант» будет раскручиваться бренд группы.

– Это по аналогии с группой Life – у них есть банки со своими брендами?

– Да, они же тоже не меняют названия.

– А как и когда вы будете продвигать бренд группы?

– Мы уже сейчас что-то делаем в этом направлении. Не будет такого, что мы в один день проснулись и заявились на рынке. Мы двигаемся шаг за шагом, чтобы наша группа была на слуху все больше и больше, эта работа ведется ненавязчиво.

– Как правило, все равно наступает момент, когда тайное становится явным…

– Да, такой момент будет.

– Когда?

– Когда мы почувствуем, что акценты надо смещать, усиливать и делать упор на развитие группы. Тогда уже за ней будут тянуться банки и страховые компании. А сегодня, если смотреть на вещи реально, группа идет за брендами.

– То есть вы ведете пока тяжелую полевую работу?

– Да. Сейчас тяжелое время, кризисное, поэтому в какие-то новые проекты заходить… Нужно иметь особенный проект, чтобы начинать публично двигать группу, а пока такого проекта нет. В этом случае вроде и смысла выходить нет. Поэтому сейчас все проекты группы и сама группа развиваются поступательно, мы делаем так, чтобы люди о нас слышали, читали, а потом, когда настанет момент, мы себя покажем.

– Территориально у вас основные сферы влияния – Свердловская и Челябинская области, а остальные сейчас подтягиваются?

– Становится актуальной Пермь. Мы там приобрели компанию «УралАИЛ-Мед», сейчас идет слияние, и скоро компания станет филиалом «Астрамед-МС». Это – первый, очень серьезный ход. Банк в этом городе пока слабо присутствует, выполняет функции расчетного центра. Сейчас интернет-технологии позволяют делать все на расстоянии. Не нужно тратиться на покупку зданий. Лет через десять ты можешь хоть на Камчатке располагаться и вести бизнес по всей России. Технологии позволяют делать все. Пока что наши зоны присутствия – это Пермь, Курган, Тюмень, Челябинская и Свердловская области.

– Развивая в ближайшее время линейку страховых и банковских услуг, вы будете делать упор на розницу?

– Да. Розница создает устойчивость компании. Ведь корпоративные клиенты сегодня здесь, завтра там, они имеют такое свойство. А розница – постоянна. Хоть это и небольшие деньги, но когда их много, происходит диверсификация бизнеса. Банк занимает свою нишу на рынке банковских услуг, страховая компания – свою, на рынке страховых услуг, но именно в рознице очень часто две клиентские базы пересекаются.

Но активное развитие розницы в банке мы начнем, когда почувствуем, что экономическая ситуация в стране стала более благоприятной.

– То есть после кризиса. Кстати, с вашей точки зрения, кризис закончился?

– Да. Как шутят, дно мы прошли, но начинаем зарываться в песок. 2010 год будет тяжелый, все зависит от цены на нефть. Как это ни парадоксально, но вся наша экономическая жизнь зависит от цены на нефть, на сырье. Будет держаться цена – нормально проведем год. Хотя сейчас говорят, что по результатам 2009 года ВВП упал не настолько, насколько планировалось. Я оцениваю экономические показатели исходя из цены на нефть. С лета начала держаться цена 60 долларов за баррель, потом 70, потом доходила до 80 долларов за баррель, это сразу почувствовалось. Как «Экспресс Гарант», так и банк, мы это почувствовали в сентябре 2009 года. Начался приток средств. Соответственно, если стоимость нефти опять составит 50–40 долларов за баррель, снова наступят тяжелые времена. Прогнозировать цену на нефть – все равно что гадать на кофейной гуще. Ее невозможно предсказать, не обладая какими-то особенными знаниями. Будет цена держаться на нынешнем уровне – 2010 год мы пройдем хорошо, хотя я думаю, он еще будет нелегким.

– Сейчас делаются заявления о снижении процентных ставок, как вы смотрите на этот вопрос?

– Банк России проводит сейчас политику по снижению ставок, и это понятно. Экономика не выдерживает тех ставок, которые были летом и даже весной. Были очень высокие ставки.

– Смогут ли местные банки и ваш банк в частности переварить объем клиентов, которые пойдут за кредитами, если ставки снизятся?

– Банк работает на марже, и ему все равно – привлекать финансы под 20 процентов, тогда он размещает под 25, или под 5 процентов, а размещает под 10. Маржа банка есть и в том, и в другом случае. При снижении ставок повышается количество заемщиков. Безусловно, если снизить ставки по ипотеке до 6 годовых, то ею смогут воспользоваться больше людей, по другим продуктам точно так же. Насколько мы как банк будем готовы переварить потенциальный поток клиентов, я не знаю. Если будет снижаться ставка, люди придут брать кредиты. Но надо, чтобы еще и депозиты они несли, чтобы у банков была ресурсная база. А то может получиться, что у банка одни резервы, а заявки поступили на большую сумму. Соответственно, это опять увеличение ставок. Тут дилемма – надо, чтобы и снижались ставки, и увеличивались ресурсные базы.

– В 2009 году изменилась диспозиция на банковском рынке, исчезла «Северная казна», произошел ряд других изменений. Какое место в новом банковском пуле вы планируете занять?

– На самом деле рынок сейчас пустой. Поляна зачищена, бери, сколько хочешь. Как Ельцин говорил, берите суверенитета, сколько можете переварить. Недостатка в клиентах у нас нет, к нам приходят, в том числе и клиенты «Экспресс Гаранта». Но уже сейчас не всех банк «Резерв» может обслужить. Привлекая депозиты, нам нужны надежные заемщики. А сейчас ужесточились требования по кредитам. Люди несут деньги, когда банки дают им высокую ставку, но эти деньги нужно размещать. Если банк просто держит эти деньги, у него идут убытки. Оценивая рынок, который займет банк «Резерв», я не могу сказать, на какую долю мы претендуем. Сколько сумеем обслужить клиентов, столько и возьмем. Пока нет ощущения, что мы пришли – и тут все занято, нам некуда ступить. Мы считаем, что банковское поле стало более свободным именно с уходом региональных банков, в частности «Северной казны».

– «Северная казна» была очень технологичным банком. Будете ли вы развивать технологии?

– Да. Мы, скорее всего, будем делать акцент на развитие технологий. Развивать офисы нужно, но, как жизнь показывает, это трудоемко и нецелесообразно. Развитие новых IT-технологий – это дешевле, и на это надо делать акцент. В этом случае у банка уменьшается себестоимость услуг. Кроме того, клиенту удобнее, ему не надо уезжать с работы, он может пополнить депозит, оплатить услуги банка через сеть. Думаю, клиенты сами оценят удобства, которые появятся. Развитие IT-технологий – это та сфера, где не-большие банки могут сделать существенный рывок.

– Какие для вас были самые главные события в 2009 году?

– Конечно, политические события в нашей области – смена губернатора, областной власти. Для «Экспресс Гаранта» самое большое событие – это то, что он без потерь прошел очень сложный период в первом-втором кварталах 2009 года. Не все сумели именно так пройти через кризисные рифы.

– А что касается банка?

– Банк «Резерв» также оправдал наши ожидания. Можно было где-то лучше сработать, где-то усилить позиции, но это философский вопрос. Считать недополученную прибыль можно всегда, но лучше не считать.

– А насколько вам лично было тяжело пережить этот год?

– Тяжелая ситуация была в первом-втором кварталах года. Если для банков все случилось в четвертом квартале 2008 года, то до страховых компаний эта волна кризиса дошла во втором квартале 2009-го. Было непонятно, сколько времени это будет идти. Была пиковая ситуация, но она быстро ушла. Уже в третьем квартале мы почувствовали, что что-то меняется – и внешняя среда, и покупательская способность. Люди почувствовали, что кризис начал затухать, и стали активнее пользоваться услугами страхования.

– У вас был Губернский банк, сейчас другая ситуация – компания стала меньше, это значит, нужно больше вкладывать энергии, больше работать?

– Работать всегда надо много. Нет такого, что если компания большая – ты на солнышке лежишь. Какая разница – большая компания или маленькая? Просто когда большая компания, ты не так глубоко заходишь в какие-то сферы деятельности, когда компания меньше, глубже вникаешь в разные вопросы. Разница в этом.

– После того как пик пережит, появились у вас какие-то интересные задумки, проекты?

– Конечно, есть мысли, куда двигаться, есть чем заниматься. Но раньше времени говорить не хочется.

– Получалось ли в этом году отдыхать у вас, у ваших друзей?

– Я, безусловно, куда-то выезжал, но меньше, чем в прежние годы. Раньше больше было поездок.

– К концу года с какими ощущениями вы приходите? Есть ли новогоднее настроение?

– Сейчас еще пока не чувствуется, но я много встречаюсь с клиентами, в их офисах уже везде стоят новогодние елки, начинает создаваться атмосфера новогоднего праздника. В последнюю неделю уходящего года вся работа – это взаимные поздравления.

– Будет ли 2010 год началом какого-то нового пост-кризисного этапа в жизни бизнеса?

– Думаю, что 2010 год будет полегче, чем 2009-й, но все равно будет сложно.

– Почему?

– Я чувствую, что мы еще не вышли из кризиса. Думаю, подъем будет с 2011 года.

– В конце года мы общаемся со многими людьми, руководителями. Почти все говорят, что в кризис нужно рисковать, делать различные приобретения. Как у вас?

– Безусловно, мы приобретаем активы, потому что они стоят дешевле, чем до кризиса. Если мы хотим занять какую-то серьезную нишу, увеличить долю на рынке, сейчас самое лучшее время это делать. У нас такое видение.

– То есть можно ожидать новых сделок?

– В ближайшие полгода – нет. Сейчас мы занимаемся тем, что уже приобрели, там своих дел хватает. Как только мы пройдем этот этап, будем дальше смотреть.

– Что вы себе, вашим сотрудникам желаете в новом году?

– Благополучия, процветания, чтобы в 2010 году удалось реализовать то, что не удалось в 2009-м. Здоровья!

JustMedia, 28.12.09 г.

Обзор страхового рынка 2009 г.