Риск под защитой - январь 2009 г.
Гахова И.
Персоналии: Арнольд Г., Ларионова Л., Сивков А.
Организации: Allianz РОСНО жизнь, Альфа-Страхование-Жизнь, ВСК-Линия жизни, ИНГ Лайф, МСК-Лайф, Рос-госстрах-Жизнь, Фортис Жизнь Страхование, Чешская страховая компания, ЭРГО Русь
Далеко не все страховщики готовы предложить комплексную защиту жизни и здоровья, да и стоимость ее порой различается раза в два, во сколько обойдется такой полис и какие нюансы следует учитывать при его выборе, выяснял «D'».
Когда речь заходит о страховании жизни на срок (полис действует в течение определенного срока, например, десяти лет, и обеспечивает защиту на случай смерти в данный период, не предусматривая выплат по окончании договора), нередко люди заводят разговор о выгодности такого полиса. Но, на мой взгляд, ставить так вопрос просто глупо: получается, что, если получил выплату, выиграл, не получил — проиграл? «Да выиграл уже потому, что воспользоваться такой страховкой не пришлось! Тем более что пострадать можно в любой момент. Банально поскользнувшись на крыльце собственного дома, попав в аварию на только что купленной машине или выполняя очередное па на сальса-вечеринке», — справедливо отмечает начальник управления страхования от несчастного случая СК «ЭРГО Русь» Григорий Арнольд. Статистика только подтверждает его слова: ежегодно в России в среднем от несчастных случаев погибают 350 тыс. человек, а около 640 тыс. не обходятся без травм.
Минимальная защита
В минимальном варианте можно застраховать исключительно жизнь по риску смерти от несчастного случая (НС). Принимая во внимание, что данный риск — основная причина ухода из жизни людей трудоспособного возраста лет этак до 45, можно этим и ограничиться. При страховой сумме 1-2 млн руб. стоимость полиса для молодого офисного 30-летнего сотрудника составит 1-2 тыс. руб. Страховка от НС на сумму 3 млн руб. обойдется примерно в 3 тыс. руб. в год, а на 5 млн — в 7-8 тыс. руб. Когда речь заходит о страховой сумме свыше 1,75-2 млн руб. (в каждой СК свой порог), страховщик попросит подтвердить получаемый доход, а также пройти медицинское обследование за его счет, предусматривающее, к примеру, осмотр терапевтом и различные анализы. Если со здоровьем все в порядке, то цена полиса не повысится.
Как видим, данный вариант страхования относительно недорог, но имеет свои недостатки. Если вы оформляете полис исключительно на год, то с возрастом его цена будет возрастать, а ежегодно продлевая договор, вам еще придется проходить мед-обследование. Если здоровье подкачает, платить за полис придется еще больше. Сами страховщики признают, что, в отличие от предложений для корпоративных клиентов, для индивидуалов годовые программы страхования от несчастного случая просто ущербные: масса ограничений при относительно высокой стоимости страховки. Человеку «с улицы» не предложат застраховаться на случай установления диагноза критического заболевания или инвалидности по любой причине (такие опции есть в долгосрочных программах). Да и застраховаться на большие суммы (3 млн руб. и выше) будет проблематично. Поэтому лучше сразу страховать жизнь от НС по программе, рассчитанной на 5-40 лет, а не на год. Здесь вы фиксируете размер взносов в свои 20-30 лет на весь срок договора.
Берем по максимуму
Для того чтобы понять, какие продукты по страхованию жизни предлагают российские страховщики, мы провели соответствующий «тест-драйв». Определяя страховую сумму 3 млн руб., мы посчитали, что именно такой размер компенсации позволит страхователю либо его близким обезопасить себя от финансовых потерь в случае самых негативных сценариев. В СК при определении страховой суммы советуют принимать в расчет доход страхователя, получаемый им в течение двух-пяти лет, — это и будет страховой максимум. Что касается сроков, то мы посчитали, что полис на пять лет станет для нашего условного клиента оптимальным.
Страховую защиту для него мы скомпоновали следующим образом: защита по риску смерти по любой причине, по риску смерти от НС, по риску постоянной утраты трудоспособности в результате НС и по любой причине. По каждому из рисков он страхуется на сум-му 1,5 млн руб. Таким образом, в случае ухода страхователя из жизни в результате несчастного случая его семья (выгодоприобретатели — например, жена, дети, родители) получает 3 млн руб. (выплата идет по двум рискам). Сюда же при желании можно добавить и другие опции: риск временной утраты трудоспособности в результате НС и застраховаться на случай установления диагноза критического заболевания.
Определившись с рисками, мы обратились в компании с просьбой назвать стоимость страхования при выше-названных условиях для нашего клиента — 30-летнего офисного работника, не увлекающегося экстремальными видами спорта, не имеющего вредных привычек и не жалующегося на здоровье.
«Не желаете подороже?»
Надежда оперативно получить ответы на наши вопросы быстро испарилась. Далеко не в каждой компании потенциального клиента готовы сразу проконсультировать — звонок переключают на разных сотрудников, которые продажами не занимаются. Проявив упорство и все же дозвонившись до агентов, выясняем, что нас — клиентов, желающих приобрести полис страхования жизни на срок или от НС, — не очень-то и ждут. В ходе разговора быстро выясняется, что продажа нужных нам продуктов не слишком интересна самому агенту. Зачастую консультанты предпочитали ограничиться общей информацией о приблизительной стоимости такого страхового набора или одного из рисков и переходили к рекомендациям по выбору более дорогой накопительной программы. «Это как авто-каско, — рассказывали мне продавцы в Чешской страховой компании. — Вы будете платить 20 тыс. руб. в год, и, если в течение этого срока страховой случай не наступит, так ничего и не получите. А вот если возьмете программу с дожитием (накопительная страховая программа. — Прим. «D'»), то в конце срока получите всю страховую сумму. Если вы готовы платить в год 30 тыс. руб. в качестве страхового взноса, то ваша страховая сумма может составить 1 млн руб., который вы получите по окончании срока договора». В компании «ВСК-Линия жизни» нам также предложили присмотреться к программе с пожизненным сроком страхования: клиент выбирает ограниченный срок оплаты взносов — допустим, в течение шести лет ежемесячно вносит в СК по 11,2 тыс. руб. (то есть 134,4 тыс. руб. в год) — и пожизненно является застрахованным на 1,5 млн руб. (по риску смерти по любой причине). Предложения эти для кого-то, может, и неплохие, но платить за них надо существенно больше. Кроме того, наша цель — застраховать жизнь и здоровье, а инвестировать собственные средства можно и иначе.
В «Фортис жизнь страхование» никаких дополнительных предложений нам не навязывали, по телефону назвали стоимость страхования жизни по риску смерти по любой причине. Но узнать, во сколько обойдется нам полис с рисками от НС, можно было только при личной встрече с агентом. На ней представитель «Фортис» предоставил условия страхования, предварительные расчеты и выдал к заполнению анкету. К сожалению, предложенная страховая защита нас не устроила: застраховаться на случай постоянной утраты трудоспособности по любой причине, а также получить освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности, по словам агента, не получится, этих опций СК пока не предлагает.
Личные встречи с клиентом — прихоть не только «Фортис». Будьте готовы, что для получения нужной информации и в других СК придется потратить время на встречу с консультантом. В компаниях убеждают, что только в этом случае можно подобрать оптимальный вариант защиты. Правда, на таких встречах нередко выясняется (и случай с «Фортис» не исключение), что по необходимым мне параметрам получить защиту нельзя: либо СК чего-то не предлагает (не предусмотрено освобождение от уплаты взносов в случае установления инвалидности, нельзя застраховаться от критических заболеваний), либо есть какие-то лимиты по размеру страховых сумм.
Риск один — цена разная
Вариант страхования одновременно по четырем рискам (см. таблицу) представлялся наиболее оптимальным с учетом стоимости такой защиты. Все-таки застраховать жизнь на 3 млн руб. по риску смерти по любой причине нашему клиенту стоило бы, например, 13,5 тыс. руб. в «Allianz РОСНО жизнь», а застраховав жизнь по этому риску на 1,5 млн руб. и в дополнение взяв защиту по риску смерти от НС на ту же сумму, он заплатит примерно на 4 тыс. руб. меньше. Весь же полис, включающий все четыре риска, обошелся бы нашему молодому человеку в зависимости от компании от 9,7 тыс. до 17,4 тыс. руб. При этом в отдельных СК вам смогут предложить несколько отличные варианты страхования. Например, в СК «ИНГ Лайф» нам заявили, что по выбранным нами четырем рискам застраховаться не получится, но предложили «комплексную защиту», предусматривающую в дополнение к основным рискам страхование на случай причинения вреда здоровью, а также защиту взносов в случае нетрудоспособности (потерявшему трудоспособность застрахованному взносы будет оплачивать СК, и страховая защита для клиента будет действовать весь срок договора). Правда, при включении данных рисков в пакет стоимость нашего полиса выросла до 22 тыс. руб.
Если рассматривать вариант страхования на более долгий срок — 25 лет, то в этом случае полис будет стоить раза в полтора дороже. Интересно, что для женщин страхование по риску смерти по любой причине при прочих равных условиях обходится раза в полтора-два дешевле, чем для мужчин. А вот страхование от НС будет стоить одинаково — вне зависимости от пола.
Мы рассмотрели также еще один возможный вариант страхования по нашему примеру. И вместо страхования на случай постоянной утраты трудоспособности по любой причине решили предусмотреть защиту на случай установления диагноза критического заболевания, а также освобождение от уплаты взносов в случае установления инвалидности. Предложить удовлетворяющую нашим условиям страховую защиту (с учетом всех интересных нам рисков) нам смогли только в трех компаниях. При этом мы с удивлением обнаружили, что стоимость страхования жизни по риску смерти по любой причине различается в СК в 2,4 раза, а по риску смерти от НС и вовсе в четыре раза! Здесь, конечно, надо смотреть на условия страхования. К примеру, на возможные исключения из страхового покрытия: чем больше исключений (значит, предлагается менее широкое страховое покрытие), тем ниже стоимость полиса. Также может быть шире перечень критических заболеваний (не семь, а 12 или более), больше страховая сумма по какому-то из рисков и т.д.
Наконец, стоимость страховой защиты напрямую зависит и от размера выплат в случае установления инвалидности. Все СК в случае установления инвалидности первой группы предусматривают 100-процентную выплату страховой суммы, тогда как по двум другим группам возможны варианты: при установлении второй группы платят 75 или 80% в зависимости от условий страхования, при третьей выплаты возможны в размере от 30 до 65% страховой суммы. Чем больше предусмотрен размер выплат, тем дороже такая защита. При этом выплату по инвалидности можно предусмотреть и в виде ренты. «В случае включения данной опции в договор страхования, заключаемый сроком на пять лет, для мужчины 30 лет при страховой сумме 120 тыс. руб. в год ежегодная страховая премия составит примерно 2,5 тыс. руб., — отмечает Арташес Сивков, коммерческий директор компании "Альфа-Страхование-Жизнь". — СК будет осуществлять выплаты начиная с момента установления первой или второй группы инвалидности ежемесячно в размере 1/12 страховой суммы».
Врать не стоит
Найти оптимальную стоимость полиса — полдела, необходимо еще убедиться в надежности компании, а также внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями договора, чтобы при обращении за выплатой вас не постигло неожиданное разочарование, если выяснится, что данная ситуация рассматривается страховщиком как исключение.
Чаще всего причиной отказа в выплатах становится «сообщение клиентом ложных сведений»: человек не указывает в анкете при принятии на страхование имеющиеся у него заболевания, скрывает ранее полученную травму.
«У нас клиент не получил выплаты по риску "инвалидность", так как не указал заболевание, имевшееся до заключения договора, при этом инвалидность оформлялась клиентом одновременно с заключением договора страхования», — рассказывает Любовь Ларионова, главный специалист департамента разработки продуктов СК «Allianz РОСНО жизнь». Еще один повод для отказа — когда клиент СК берет ограниченную страховую защиту, а его случай выходит за ее рамки. Например, по риску «частичная потеря трудоспособности в результате НС» страховщик не будет платить, если владелец полиса стал нетрудоспособным по болезни.
В компании «Рос-госстрах-Жизнь» основанием для отказа в выплате послужит заболевание застрахованного СПИДом или заражение ВИЧ-инфекцией, если к моменту наступления страхового события договор страхования действовал менее года. Также ни один страховщик не будет производить выплату, если окажется, что трагедия с застрахованным произошла вследствие его алкогольного, токсического или наркотического опьянения, занятий экстремальными видами спорта. Правда, здесь есть нюансы. «Если застрахованный, будучи за рулем в нетрезвом состоянии, попадает в ДТП и получает серьезную травму, то выплата ему не производится, — поясняют страховщики из СК "ИНГ Лайф". — Но если с ним в машине находился застрахованный и тоже в нетрезвом виде, однако не был за рулем, то он получит выплату, так как не управлял автомобилем». Компании также не признают случай страховым, если, к примеру, застрахованный решится на самоубийство в первые два года действия договора страхования.
РИСКОВАЯ СТРАХОВКА НА ДЕНЬ
Плюсы
— Недорогая страховка от НС доступна практически каждому.
— Вы можете заключить договор на год — и насколько компания в финансовом плане стабильна, вас не будет волновать после окончания срока договора.
— Вы можете менять страховщика ежегодно.
Минусы
— Стоимость страховки год от года может повышаться.
— Придется внимательно следить за окончанием срока страхования, чтобы не пропустить время заключения нового договора, иначе останетесь на какое-то время без защиты.
— Страховка от несчастного случая является рисковой и не предусматривает получение инвестиционного дохода, в отличие от накопительной.
Стоимость страховой защиты жизни клиента*
| Страховая компания |
Страховая сумма по каждому риску — 1,5 млн руб. |
Годовой взнос, в руб. | |||
| Смерть по любой причине, руб. | Смерть от НС, руб. | Постоянная утрата трудоспособ. по любой причине, руб. |
Постоянная | ||
| МСК-Лайф | 4696 | 1283 | 4322 | 1633 | 11934 |
| Фортис жизнь страхование | 8723 | 3000 | — | 1950 | 13673 |
| Альфа-Страхование-жизнь | 5896 | 1920 | 1329 | 576 | 9721 |
| Allianz РОСНО жизнь | 6781,5 | 2700 | 5805,6 | 1815 | 17102 |
| ИНГ Лайф |
12076 | 5362,5 | — | — | 17438,5 |
- — Условие: мужчина, принимаемый на страхование, работает в офисе, возраст — 30 лет, экстремальными видами спорта не увлекается, вредных привычек не имеет. Источник: данные компаний.
Д-штрих (приложение к журналу Эксперт) № 1-2, 2009 г., c.48-50
Обзор страхового рынка 2009 г.
