Групповое накопительное страхование жизни - февраль 2009 г.

Лельчук А.Л.

В России групповое страхование жизни все еще находится в зачаточном состоянии; количество работников, охваченных рисковым (без выплат по дожитию) групповым страхованием жизни, на порядок уступает числу застрахованных от несчастных случаев. Что касается накопительного группового страхования жизни, то им и вовсе охвачено считанное количество работников.

Рассмотрим схему группового универсального страхования жизни. Эта схема широко распространена в мировой практике, но пока еще мало применяется в Российской Федерации. Как правило, российское групповое накопительное страхование жизни по своей сути представляет собой набор индивидуальных полисов традиционного, обычно смешанного, страхования жизни. Такой подход не позволяет в полной мере реализовать основные требования, предъявляемые к групповому страхованию жизни, а именно: гибкость в отношении страховых покрытий и страховых сумм, простоту и дешевизну администрирования.

1. Групповое универсальное страхование жизни

Для каждого застрахованного лица срок страхования может быть равен, например, пяти годам, а с компанией заключается бессрочный договор или договор на длительный срок с пролонгацией. Целью группового универсального страхования жизни является удовлетворение за счет одного гибкого группового страхового продукта потребностей сотрудников предприятий:

– в защите семьи на случай смерти застрахованного лица;

– в защите семьи и самого застрахованного лица на случай утраты трудоспособности, болезни или травмы;

– в накоплениях на крупные расходы и/или добавку к пенсии.

Групповое универсальное страхование жизни состоит из двух элементов: (1) рискового страхования и (2) накопительного счета.

1.1. РИСКОВОЕ СТРАХОВАНИЕ

Основной программой является страхование на случай смерти. Независимо от срока страхования взносы уплачиваются на годовой основе; тариф страхования ежегодно растет вследствие роста возраста застрахованного. В качестве дополнительных страховых программ могут предлагаться:

– страхование от несчастных случаев – разные наборы продуктов в зависимости от желания клиентов;

– страхование на случай полной нетрудоспособности по любой причине;

– страхование на случай первичного диагностирования критических болезней, таких как рак, инфаркт, инсульт, почечная недостаточность и т.д.

Рисковое страхование, как правило, оплачивается работодателем.

1.2. НАКОПИТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ

Накопительный счет представляет собой инвестиционный счет застрахованного лица. Из накопительного взноса вычитается небольшая доля на расходы компании, например, 3-5%, а остаток накапливается вместе с начисленными процентами. Устанавливается небольшая гарантированная норма доходности, например, 3%, а сверх нее ежегодно начисляется дополнительная норма доходности, назначаемая в соответствии с фактической доходностью инвестиций.

Накопительный взнос может уплачиваться как предприятием, так и самим работником. Частота уплаты накопительных взносов может как совпадать с частотой оплаты рискового страхования, так и не совпадать. В частности, работникам будет, как правило, удобнее платить накопительные взносы ежемесячно, тогда как работодателю проще платить рисковый взнос ежегодно.

1.3. ИЗМЕНЕНИЕ УСЛОВИЙ СТРАХОВАНИЯ

Размер страховой суммы и размеры накопительных взносов могут периодически меняться. Для простоты администрирования частоту изменения условий страхования можно ограничить, например, разрешить изменение условий страхования один раз в год в годовщину заключения договора страхования.

2. Достоинства группового универсального страхования жизни

В рамках одного страхового продукта упор может быть сделан и на чисто защитные функции страхования (накопительный счет отсутствует), и на накопления (страховые суммы на случай смерти относительно малы). Более того, в рамках одного договора накопительные счета могут быть только у части работников, особенно в том случае, когда накопительные взносы уплачиваются самими работниками.

Работодатель, даже если он не вносит накопительных взносов, оказывает работнику услугу, предоставляя удобный инструмент накопления:

– не нужно ежемесячно ходить в банк (отметим также, что пополняемый депозит может иметь низкую доходность);

– «незаметность» (через некоторое время сотрудник просто привыкает к несколько более низкому размеру зарплаты).

В рамках одного договора каждый работник получает возможность накопления средств для решения своих конкретных задач: обучение детей в вузе, покупка жилья (дачи), переезд из отдаленных районов в среднюю полосу России, дополнительное пенсионное обеспечение. В последнем случае накопления послужат единовременным взносом на пожизненную пенсию.

В зависимости от семейных обстоятельств возможен выбор разных вариантов пенсии, например:

– пожизненная пенсия, выплата которой прекращается после смерти пенсионера;

– пожизненная пенсия с периодом гарантированной выплаты, которая в течение этого периода, скажем, 15 лет, выплачивается независимо от того, дожил ли пенсионер до даты очередной выплаты, а по истечении периода гарантированной выплаты – только при условии дожития пенсионера;

– пожизненная пенсия, предусматривающая в случае смерти пенсионера продолжение выплаты его супруге, если последняя пережила мужа – получателя пенсии.

С точки зрения страховой схемы групповое универсальное страхование жизни аналогично групповой страховой пенсионной схеме предприятия. Главное отличие заключается в целях страхования; страхование жизни не ограничивает право работника на использование накопленных средств до выхода на пенсию. Групповое страхование является хорошим дополнением к групповой пенсионной схеме, если таковая на предприятии существует. Если же у предприятия отсутствует групповая пенсионная схема, то его можно предлагать в качестве групповой пенсионной схемы.

Принципиально важным свойством группового универсального страхования жизни является его технологичность – простота страхования большого количества застрахованных лиц и простота администрирования договоров и изменения их условий. Вследствие этого достигается низкий, в процентах от страховой премии, уровень расходов страховщика. Низкий уровень расходов позволяет предложить групповое страхование с более привлекательными, чем индивидуальное накопительное страхование жизни, условиями.

В заключение отметим, что для реализации группового универсального страхования жизни не существует никаких ограничений со стороны российского законодательства и регулирования. Подробнее вопросы, связанные с групповым универсальным страхованием жизни, будут рассмотрены на мероприятии Страхование жизни 17-18 февраля 2009 года.

www.allinsurance.ru, 03.02.09 г.

Обзор страхового рынка 2009 г.