Звериная страховка - апрель 2009 г.

Гахова И.

Персоналии: Волокитин Д., Искра А.Е., Кулятова О., Сирош Т.М.

Организации: Военно-страховая компания (ВСК), ГУТА-Страхование, МАКС, Росгосстрах, Россия, РОСНО, УралСиб

Если верить статистике, у каждого пятого жителя столицы есть собака или кошка. При этом каждый третий владелец домашнего питомца обращается к ветеринару по случаю болезни последнего, тысячи собак и кошек теряются или погибают. Как и по каким рискам застраховать домашних любимцев, разбирался «D’».

«Застраховать своих питомцев хотели бы многие владельцы. Ведь с любимой живностью может всякое случиться: ее могут отравить соседи, покусать другие животные, может сбить машина», — отвечают эксперты-кинологи. Вот только предложение со стороны страховщиков пока явно скромное: в Москве мне удалось обнаружить только пять компаний, готовых застраховать домашних кошек и собак («Росгосстрах», РОСНО, «ГУТА-страхование», ВСК и СК «Россия»). Причем только в трех я смогла получить развернутый ответ на вопрос о возможностях страхования люби-мой живности.

В остальных же меня долго переключали на разных специалистов, но ни один из них так и не смог рассказать об условиях страхования животных.

Сами страховщики уверяют, что интерес к страхованию животных есть, но не слишком большой, и, как правило, речь идет о дорогих животных. Например, в последний год активизировались владельцы кошек, и это неудивительно. Стоимость бенгальских котят доходит до 60 тыс. руб. Кроме того, страховщики учитывают и высокие риски — именно из-за них они не торопятся брать на страхование животное у человека «с улицы» (даже породистое и с хорошей родословной). Ведь страховщику неясно, кто и с какой целью обратился за страхованием животного и насколько данному владельцу дорог его питомец? «Нет уверенности в подлинности родословной, есть сложности с определением страховой стоимости животных, не развит рынок ветеринарных услуг» — поясняет Дмитрий Волокитин, начальник управления андеррайтинга компании МАКС.

Сойтись в цене

На трудности в поиске страховщика готовы попенять многие владельцы собак. Хозяин щенка среднеазиатской овчарки стоимостью $1200, наученный горьким опытом (прежнюю собаку отравили соседи), был готов застраховать его, но в ближайшей СК, куда он обратился, ему отказали. Тогда мужчина не нашел ничего лучше, чем пустить слух о том, что застраховал своего пса на 130 тыс. руб. и, если что, с отравителями будут разбираться представители страховщика. В кинологическом обществе «Лабрадор» мне смогли припомнить только один случай страхования клубной собаки-чемпиона, победителя различных выставок. Но и тогда владельцу стоило немалых усилий убедить СК застраховать питомца на 100 тыс. руб. С трудностями страхования домашней живности сталкиваются даже сами представители страховых компаний.

«Я недавно задалась вопросом: а почему бы мне не застраховать свою собаку, допустим, от кражи, несчастных случаев, травматического повреждения, — делится опытом сотрудница СК на интернет-форуме владельцев собак www.minidog.info. — Обратилась к начальнику отдела страхования имущества (а собака рассматривается как имущество), но она сказала, что не стоит. В других компаниях готовы были взять мою чиху (чихуахуа. — Прим. «D’») на страхование только при наличии справки с печатью о стоимости собаки. Так как я приобретала свою собаку без всяких справок, соответственно, у меня таковой не оказалось. В клубе, к которому мы прикреплены, ответили, что таких справок не дают, и посоветовали обратиться в статистическое управление или независимую экспертную комиссию… Таких экспертов я не нашла, на этом мои мучения и закончились».

Хозяйка рано сдалась: любую домашнюю кошку или собаку можно застраховать от заболевания и несчастного случая при наличии ветеринарного паспорта. Подтверждение родословной и высокой стоимости страховщика в данном случае нисколько не интересует, поскольку он компенсирует исключительно расходы на лечение (консультации ветеринара и оплата лекарств). Размер страховой суммы устанавливается по усмотрению владельца животного. Расчет идет такой: сумма, которая платится за страховку, в пять раз меньше размера ответственности страховщика по полису. Если вы возьмете полис за 3 тыс. руб., то страховщик вам компенсирует затраты на лечение животного на сумму 15 тыс. руб. Правда, за минусом 20% — это размер безусловной франшизы. Без нее стоимость полиса была бы почти в два раза выше. Стоит также иметь в виду, что далеко не каждое обращение к ветеринару рассматривается как страховой случай.

«Полис позволит компенсировать расходы при обращении в клинику по случаю травматического повреждения, вызванного несчастным случаем (собака покусала, сбили на дороге, отравился, током ударило и т.д.), либо инфекционного или инвазионного заболевания, — комментирует Артем Искра, директор департамента имущественного страхования РОСНО. — Расходы на протезирование, купирование, плановую вакцинацию, эвтаназию, лечение хронических заболеваний мы не возмещаем».

Если животное принимается компанией на страхование впервые, то будет действовать 10-дневная временная франшиза по любому заболеванию: СК предпочитают обезопасить себя от приема на страхование заведомо больного животного. Страховщик также откажет в выплате, если болезнь питомца произойдет из-за не до-корма или перекорма либо нарушения сроков вакцинации. А вот если кот или пес выпрыгнет из окна или с балкона и будет травмирован, ничего не попишешь — страховой случай.

Компенсация расходов на лечение животного по полису — это неплохо, тем более что стоимость услуг ветеринара зачастую может превышать стоимость самого питомца. Но страховать животное можно и на случай гибели, кражи и получения им травмы. Однако если на собачку или кошку не оформлена родословная, то всестороннюю страховую защиту на них оформить вряд ли получится. Владельцы же действительно дорогих животных желают обеспечить им наиболее полную страховую защиту и страховать своих братьев меньших на реальную стоимость (которая, кстати, складывается не только из затрат на содержание, но и дрессировку, а также учитывает исключительную ценность данной особи — ее победы на различных выставках и соревнованиях). И здесь уже не каждый кинологический клуб может помочь с оценкой животного.

Застраховать животное можно и по заявленной стоимости. Главное, чтобы в СК согласились с вашей оценкой. «Наши эксперты заявленную страхователем стоимость проверяют на предмет средне-рыночной: если она в пределах рынка, договор заключается», — рассказывает Ольга Кулятова, заместитель начальника отдела страхования имущества физических лиц «Росгосстраха». Правда, для VIP-клиентов делают исключения. Певица Любовь Успенская застраховала своего любимца — йоркширского терьера Френки — на сумму 500 тыс. руб. Понятно, что стоимость собаки меньше, но учитывались статус владельца и его привязанность к собаке.

Тест-драйв

Мы решили протестировать предложения страховщиков и выяснить, сколько же будет стоить страховая защита в наиболее полном варианте для 10-месячного британского длинношерстного кота с родословной, купленного за 18 тыс. руб., и не менее породистого четырехмесячного йоркширского терьера стоимостью 30 тыс. руб.

В «Росгосстрахе» кота при условии отсутствия дворового выгула взяли бы под защиту всего за 630 руб. в год (риски несчастного случая, гибели, кражи). В «ГУТА-Страховании» у такого кота в полный пакет рисков входила бы еще и стоимость лечения, поэтому стоить страховая защита могла бы 1000-1400 руб. в год при условии, что он застрахован на территории одного населенного пункта. Примерно такая же стоимость страхования в РОСНО — 1600 руб.

Йоркширского терьера СК также согласились застраховать: в «Росгосстрахе» полис будет стоить около 2 тыс. руб. (тариф 6,5%), В РОСНО тариф будет чуть больше — 7% с учетом компенсации расходов на ветеринарное лечение, в «ГУТА-Страховании» — 5–8%.

Приведенные выше тарифы не окончательные, так как СК используют поправочные коэффициенты, которые могут как понизить, так и повысить стоимость полиса. Например, повышает стоимость страховки более широкая территория действия полиса: для выезжающих за рубеж животных, в зависимости от предполагаемого времени пребывания в той или иной стране, тариф может составить от 14 до 25%. Может сказаться на стоимости полиса и тот факт, что принимаемая на страхование особь участвует в выставках (повышенный риск наступления несчастного случая).

«Принимаются во внимание также условия содержания животного, поскольку свободно гуляющая по территории охраняемого объекта собака с гораздо большей вероятностью может получить какие-либо повреждения, убежать или отравиться, чем та, которая содержится в вольере», — прокомментировали в «ГУТА-Страховании».

Если страховой случай наступил, то для получения выплаты необходимо, чтобы представитель СК лично убедился в факте смерти застрахованного животного. Поэтому страхователю важно сразу заявить в компанию о страховом событии, чтобы эксперт в течение ближайших двух дней выехал к нему на место. Также необходимо представить документ государственной ветеринарной службы, которая зафиксировала смерть животного. В случае кражи животного придется обращаться с заявлением в милицию и ждать два-три месяца до окончания расследования, после чего обычно заявитель получает на руки постановление о приостановлении расследования данного дела ввиду не установления виновного лица — и на основании данного документа страховщик производит страховую выплату.

ЛОШАДИ И ПЧЕЛЫ

В отличие от кошек и собак спортивных лошадей страхуют практически всегда. Оно и понятно: они не только стоят дорого (от €5-10 тыс. до €2 млн), для них достаточно высок риск получения травмы. Сегодня страхуют активно лошадей хобби-класса, прокатных, племенных жеребцов и кобыл, используемых для воспроизводства. Например, страховка лошади стоимостью $5 тыс. для домашней конюшни будет стоить около $100 в год, при этом она будет покрывать риски смерти, заболевания животного, стихийных бедствий, кражи, вынужденного убоя и прочее. Аналогичная страховка для спортивной лошади составит в среднем от $150 до $350. «Стоимость страховки составляет 2-7% в год от стоимости лошади, которая определяется на основании документов купли-продажи либо заключения специалиста, — комментирует Татьяна Сирош, руководитель департамента продуктов и андеррайтинга СГ “УралСиб”. — Размер страховой премии зависит от большого числа факторов: риски, условия содержания лошади, необходимость услуг ветеринара».

В последние годы страховщики отмечают массовый интерес граждан к страхованию пчел. Причем это не менее дорогие для страхования «домашние животные», чем спортивные лошадки. Стоимость страховки пчело-семей может достигать 30% их стоимости. А все из-за их крайней уязвимости: не каждый рой переживет зиму — уж слишком восприимчивы пчелы к перепадам температур и болезням.

Поэтому страховщика обязательно будет интересовать наличие опыта у пчеловода: начинающих на страхование, скорее всего, не возьмут. «Росгосстрах» требует наличия трехлетнего опыта, кроме того, страхователь должен состоять в профессиональном обществе пчеловодов и иметь статус индивидуального предпринимателя (и не менее пяти ульев). Цена страховки сильно разнится: если в РОСНО тариф составляет 15-30%, то в «Росгосстрахе» готовы застраховать десять ульев стоимостью 3,5 тыс. руб. каждый по тарифу 13% (4,5 тыс. руб. в год).

В «ГУТА-Страховании» пчелиные семьи и пчеловодческий инвентарь, включая ульи, по полному пакету рисков (включая риск пожара) предложили застраховать по тарифу 7,5-12%, правда, стоимость одной пчелосемьи оценили в 10 тыс. руб., а улья — в 2 тыс. руб. В результате стоимость страховки поднялась до 9 тыс. руб.

Цена вопроса

Британский длинношерстный кот	Цена: 18 тыс. руб.	Стоимость страховки: 630-1600 руб.
Йоркширский терьер	Цена: 30 тыс. руб.	Стоимость страховки: 1500-2400 руб.
Лошадь спортивная	Цена: 180 тыс. руб.	Стоимость страховки: 18 тыс. руб.
Лошадь хобби-класса	Цена: 100 тыс. руб.	Стоимость страховки: 6 тыс. руб.
Пчелы (10 ульев)	Цена: 35-120 тыс. руб.	Стоимость страховки: 4,5-10 тыс. руб.

Д-штрих (приложение к журналу «Эксперт») № 5, 2009 г., c.46-48

Обзор страхового рынка 2009 г.