ОСАГО затягивает полис - октябрь 2009 г.

Леонова К.

Персоналии: Батуркин А.Н., Варварина А., Дедиков С.В., Михеев С.

Организации: Гранит, Корона, РАСО ЗАО, РСА, Русская страховая компания

Количество пострадавших от ушедших с рынка страховщиков растет, а поправки в законодательство о банкротстве страховых компаний до сих пор не приняты. Сегодня защита от банкротов предусмотрена только в ОСАГО. Однако средств компенсационного фонда, из которого идут выплаты по долгам компаний, осталось на четыре месяца.

Группами и в одиночку

С 10 сентября, когда у страховой компании РАСО была отозвана лицензия, ее клиенты написали коллективные жалобы в шесть ведомств. Под письмами в Общественную палату, прокуратуру, департамент экономической безопасности МВД, Росстрахнадзор, Всероссийский союз страховщиков и Российский союз авто-страховщиков (РСА) стоят 24 подписи. Клиенты компании надеются получить свои выплаты по каско. Шансы на это, по мнению юристов, ничтожно малы.

Двадцать пятый клиент – практикующий юрист Татьяна Николаевна – под коллективными жалобами не подписывалась и правды добиваться намерена в одиночку. Татьяна Николаевна вслед за своими коллегами по несчастью уже обращалась в Росстрахнадзор и РСА. Но письма отправляла не по почте, а ходила лично, чтобы ускорить процесс получения ответа. «Мне дали понять, что мы сами виноваты в том, что выбрали ненадежную компанию», – говорит она. Татьяна Николаевна узнала, что в один холдинг с компанией ОАО РАСО, специализировавшейся на продаже полисов каско и ОСАГО, входил страховщик ЗАО РАСО, чьи основные сборы приходились на добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев.

По словам бывшего сотрудника РАСО, компания привлекала клиентов низкими ценами на полисы, а ее агенты получали завышенные комиссионные. «Убыточность и по каско, и по ОСАГО была на уровне 100%. Стоило только конвейеру остановиться, компания сразу стала банкротом», – поясняет эксперт. Конвейер остановился с наступлением кризиса.

В начале июня 2009 года на административной комиссии Росстрахнадзора владелец РАСО Сергей Михеев уверял чиновников, что страховщик будет в ближайшее время продан некому зарубежному инвест-фонду, который гарантирует нормальную работу компании. Тем не менее 16 июля лицензия была приостановлена, а спустя два месяца и вовсе отозвана.

В таких случаях покрываются только убытки по ОСАГО – их оплачивает из специальных фондов РСА. В конце сентября союз объявил, что РАСО предоставила не все документы: нет реестра по уже заявленным, но еще не урегулированным убыткам. А в этой ситуации внутренние правила профессиональной деятельности запрещают РСА выплачивать компенсации по факту обращения автовладельца за выплатой. Теперь тем, кому полагаются выплаты по полисам банкрота, предстоит самостоятельно собирать доку-менты, подтверждающие, что ответственность причинителя вреда была застрахована. Это может быть оригинал полиса виновника ДТП, или его нотариально заверенная копия, или же решение суда о взыскании выплаты со страховщика виновника аварии.

Осень ОСАГО

За 5 лет действия «авто-гражданки» лицензий лишились 36 работавших на этом рынке страховщиков – 14 из них ушли в текущем году. В РСА не исключают возможности ухода с рынка еще 10 компаний. «В них будут проводиться проверки, о результатах которых мы будем информировать Росстрахнадзор», – пообещал в начале сентября вице-президент союза Андрей Батуркин. Заинтересованность РСА в происходящем на рынке понятна. Именно союзу предстоит расплачиваться по долгам ушедших с рынка компаний – из специальных фондов, куда страховщики отчисляют по 3% от своих сборов по ОСАГО.

Две трети этих денег поступает в так называемый резерв гарантий, треть – в резерв текущих компенсационных выплат. Из первого фонда как раз и должны производиться выплаты по долгам лишившихся лицензий страховщиков ОСАГО. На 1 сентября в фонде оставалось 1,9 млрд руб. С лета объем выплат по долгам банкротов составлял около 400 млн руб. ежемесячно.

Обостряет ситуацию уход с рынка довольно крупных страховщиков – компании «Гранит» (14-е место по сборам ОСАГО за 2008 год, 1,2 млрд руб.), Русской страховой компании (25-е место, 589 млн руб. сборов), компании «Корона» (51-е место, 264,3 млн руб.). Поступления же в фонд РСА не превышали 100 млн руб. ежемесячно. «На каждый рубль взносов мы платим девять рублей», – сокрушался Андрей Батуркин. Объем выплат по долгам банкротов растет высокими темпами. Если за весь прошлый год РСА выплатил 483 млн руб., то только за восемь месяцев этого года выплаты увеличились на 214% и составили 1,518 млрд руб. По подсчетам господина Батуркина, при существующих темпах выплат компенсаций средства в резерве гарантий закончатся в январе 2010 года.

Правда, в РСА придумали выход. В ведении союза находится и второй фонд, из которого выплачивают пострадавшим от неизвестных или не застрахованных виновников ДТП. В нем на 1 сентября 2009 года было 6,6 млрд руб. По мнению руководства союза, единственный способ решить проблему – объединить фонды. В ближайшее время соответствующие предложения РСА будут направлены в Минфин.

Последние в очереди

Есть у РСА и системное предложение по изменению ситуации: союз продвигает принятие законопроекта, регулирующего банкротство страховых компаний. Сейчас у РСА практически нет рычагов давления на потенциальных банкротов. Фактически единственной санкцией против таких компаний является право РСА не выдавать им бланки полисов ОСАГО. Однако реализуется это право только в случае, если у компании возникает задолженность по членским взносам или отсутствует представительство в одном из субъектов России, – тогда-то ограничивается, приостанавливается или отзывается лицензия.

Когда же страховщик лишается лицензии, можно попытаться вернуть выплаченные за него долги через суд. Согласно действующему законодательству, именно инициатор банкротства может назначать арбитражного управляющего, в задачу которого входят и оценка имеющегося имущества, и поиск следов спешной продажи активов. «Проблема как раз в том, что именно арбитражный управляющий зачастую и помогает выводить активы», – отмечает старший партнер Общества страховых юристов Сергей Дедиков. Глава департамента корпоративных отношений Российского союза промышленников и предпринимателей Александр Варварин подтверждает: вывод капитала при процедурах банкротства встречается довольно часто. «И правоохранительные органы такими делами занимаются неэффективно», – говорит эксперт.

Когда арбитражный управляющий заканчивает работу, устраивается аукцион, на котором все имущество банкрота распродается. Выручка идет на расплату с должниками, которые делятся на три очереди, долги застрахованным при этом выплачиваются в последнюю очередь. Поэтому в случае начала процедуры банкротства страховщика надеяться на возврат средств, потраченных на покрытие его долгов, крайне сложно.

Банкрот за десять дней

Поправки, на скорое принятие которых надеются в РСА, уже приняты в первом чтении. Законопроект, регулирующий банкротство финансовых, в первую очередь страховых, организаций был внесен в Госдуму еще в сентябре 2008 года. Среди его авторов – депутаты из комитета по финансовым рынкам во главе с Владиславом Резником, глава комитета по собственности Виктор Плескачевский и сенатор Дмитрий Ананьев.

Поправки были приняты в первом чтении 21 января 2009 года. Однако в апреле поправки раскритиковали в администрации президента. В частности, было рекомендовано доработать процедуру передачи портфеля при банкротстве компании и закрепить за-коном право фин.организации обжаловать действия временной администрации в суде. С тех пор прошло уже полгода, а поправки все еще дорабатываются Минфином и Мин.эконом-развития. Последняя версия поправок (имеется в распоряжении «Денег») была принята на заседании рабочей группы в Мин.эконом-развития 2 октября. Согласно документу, основанием для введения мер по предупреждению банкротства может послужить банальная задержка платежа: если компания не успевает расплатиться с кредиторами в течение десяти дней после указанного в договоре срока. В такой ситуации руководитель должен проявить сознательность и в течение недели уведомить Росстрахнадзор о возникших трудностях, а затем отправить чиновникам план финансового оздоровления компании.

Причем если у страховщика есть лицензия на ОСАГО, аналогичный план он должен отправить еще и в РСА. Под финансовым оздоровлением компании понимается увеличение собственных средств, взыскание дебиторской и сокращение кредиторской задолженностей, изменение структуры активов и пассивов, тарифной и инвестиционной политики. Впрочем, санкции к топ-менеджерам, которые не решатся рассказать надзору о трудностях в своей компании, законопроектом не предусмотрены.

Надзорные органы, получив тревожные сигналы из компании, могут ввести в ней временную администрацию, которая должна препятствовать выводу активов из страховщика. Она вводится на три месяца, возглавляет ее арбитражный управляющий, который имеет доступ ко всем документам компании. Препятствие его деятельности грозит лишением свободы на три года или дисквалификацией главы компании на такой же срок. Волну возмущения на рынке вызвал пункт поправок, позволяющий страхователям подавать в суд заявление о банкротстве компании в случае двухнедельной задержки выплаты. Сумма требований при этом должна превышать 100 тыс. руб. Страховщики на апрельском заседании экспертного совета в Госдуме заявили, что поправки в нынешнем виде могут убить страховой рынок. В результате в последней версии для инициирования банкротства клиенту понадобится через суд доказать, что компания не выплачивает возмещение по страховому случаю или, например, не возвращает премию по расторгнутому договору. Не менее примечательны и положения, касающиеся процедуры передачи портфеля банкротившему страховщику. Росстрахнадзор получает право обязать страховщика передать свой портфель действующих договоров другой компании. Таким санкциям могут подвергнуться компании, не выполняющие план оздоровления, компании, у которых приостановлена или вовсе отозвана лицензия. Кому передавать портфели, надзор будет определять в течение трех месяцев. Передающий портфель страховщик рассылает всем своим клиентам письма, где сообщает о переходе их договоров в новую компанию, указывая ее название. Дожидаться ответа клиентов при этом ему необязательно. Ключевой вопрос законопроекта связан с финансовым обеспечением пере-даваемых договоров. Сейчас эта процедура нигде не прописана. Минфин предлагает передавать вместе с портфелем договоров обеспечивающие их активы. Причем активы могут не покрывать полностью страховые резервы. В этом случае недостающая сумма будет выделена «организацией, созданной в соответствии с законодательством Российской Федерации». Источник «Денег» в Минэкономразвития уверяет, что государство сейчас не готово спонсировать такую организацию. «Речь идет о профобъединении», – говорит он. На днях зам.главы департамента по экономической политике Минфина Вера Балакирева заявила, что основные дебаты относительно законопроекта завершились. По ее словам, документ направлен на юридическую экспертизу в правовые управления правительства и администрации президента. Однако источник «Денег» в фин.комитете Госдумы сомневается в том, что поправки успеют принять в осеннюю сессию. Стало быть, Татьяне Николаевне и 24 клиентам РАСО помочь они ничем не успеют.

Число страховых организаций-банкротов ОСАГО

	Сумма долей, занимаемых СК на рынке, %	Число страховых организаций-банкротов ОСАГО
2005	0,34%	8
2006	0,45%	3
2007	1,24%	4
2008	1,22%	7
2009	(6 мес.) 2,62%	14

Источник: РСА
Компенсационные выплаты в ОСАГО

	Сумма компенсационных выплат (млн руб.)	Количество компенсационных выплат
2004	0,685	22
2005	59	1622
2006	211	6522
2007	378	10734
2008	483	13680
2009	(6 мес.) 1547	41095

Источник: РСА

Деньги № 41, 2009 г., c.84-85

Обзор страхового рынка 2009 г.