Страхование в России - январь 2010 г.

Персоналии: Агапов А., Борисенко З.Л., Дягтерев Е., Ушакова И.С., Александрова Н., Анцев Д., Богданова Т., Гвозденко О., Дзагоев Б., Корнилова О., Криста М.Ю., Крупчатникова Л., Левкова С.А., Потапов Е.А., Савинская О., Ткачева А., Фоломеев Н., Обухов Д.

Организации: МАКС, Основа, Ф-Полис, Экспресс Гарант, ВТБ Страхование, Дженерали ППФ Страхование жизни, Империя страхования, Инногарант, Мегарусс-Д, Московская страховая компания, Рос-госстрах, Росстрах, Ростра, Страж

– Банки рапортуют о снижении ставок, в частности по ипотеке. Наблюдается ли оживление на рынке ипотечного страхования?

Захар Борисенко, гендиректор ПСГ «Основа»:

– Да, наблюдается, но оживление в основном происходит в регионах, причем в основном по линии улучшения жилищных условий, то есть увеличения площади, разъездов и прочее.

Евгений Дягтерев, начальник отдела андеррайтинга комплексного страхования СБ «Ф-Полис»:

– Рынок ипотечного страхования напрямую связан с рынком ипотечного кредитования, а на последнем пока что особой активности нет. Хотя мы и наблюдаем некоторое оживление с середины лета. Люди еще не оправились от кризиса, доходы по-прежнему низки, а долгосрочные ожидания пессимистичны. Банки стараются оптимизировать риски, поэтому требования к заемщикам и условия кредитования остаются достаточно жесткими. В ближайшей перспективе, во многом благодаря действиям государства, мы ожидаем дальнейшего улучшения условий кредитования и, как следствие, увеличения кредитной активности, которая в свою очередь немного оживит и страховой рынок.

Ирина Ушакова, специалист отдела по работе с финансовыми институтами САО «Экспресс Гарант» (ОАО):

– На рынке недвижимости наблюдается снижение стоимости квадратного метра, а также возрождается рынок ипотечного кредитования. В банках разрабатываются новые ипотечные программы, наблюдается уменьшение размера первоначального взноса и снижение ставок по ипотечным кредитам. Поэтому можно смело говорить об оживлении рынка ипотечного страхования в будущем, 2010-м, году. Надеемся на увеличение страховых сборов и расцениваем эту ситуацию как положительную.

Александр Агапов, руководитель дирекции имущественного страхования СК «МАКС»:

– Рынок ипотечного страхования неразрывно связан с рынком ипотечного кредитования, который никак не оживет, несмотря на снижение ставок. Для оживления рынка необходимо еще как минимум снизить размер первоначального взноса.

– Актуальна ли в ипотечном страховании проблема демпинга и переманивания клиентов при продлении договоров?

Захар Борисенко:

– В настоящее время не совсем, однако в самом начале кризиса многие страховые компании действительно применяли демпинговые меры под видом разных специальных программ для переманивания клиентов – заемщиков ипотечных кредитов – при пролонгации договоров страхования.

Евгений Дягтерев:

– Безусловно, эта проблема существует. Сейчас средний тариф по комплексному ипотечному страхованию составляет 1–1,2% и включает 3 риска: страхование имущества, жизни заемщика и права собственности на объект залога. Некоторые страховщики, по договоренности с банком, страхуют только 2 риска (имущество и жизнь заемщика), уменьшая тем самым страховой тариф, и не застрахованные риски перекладываются на заемщика. Те страховщики, которые демпинговать не намерены, берут свою долю рынка сервисной составляющей. Например, скоростью оценки риска и оформления документов.

Ирина Ушакова:

– В связи с уменьшением объема продаж страховых продуктов и желанием страховых компаний увеличить клиентскую базу за счет привлечения клиентов по такому низко-убыточному виду страхования, как ипотечное страхование, актуальна проблема демпинга и переманивания клиентов при продлении договоров. В сложившейся ситуации на страховом рынке основной задачей страховщиков является удержание прежних клиентов и пролонгация ранее заключенных договоров (необходимо как минимум сохранить уже имеющийся портфель), а также своевременный мониторинг предложений страховых компаний, предлагающих программы страхования ипотеки.

Александр Агапов:

– Да, безусловно. На рынке ипотечного страхования сейчас идет борьба за каждого клиента, поэтому та-рифы понижаются настолько, насколько это возможно (иногда даже ниже).

– Сталкивалась ли ваша компания со случаями мошенничества при ипотечном страховании?

Захар Борисенко:

– Я бы назвал это не мошенничеством, а непреднамеренным введением в заблуждение, которое в конечном итоге при наступлении события, носящего признаки страхового случая, приводит к отказу в страховой выплате. Основная масса обслуживаемых клиентов брали кредиты как раз на волне роста ипотечного кредитования в стране, и никто из них не планировал, и до сих пор не планирует, в жизни таких событий, как смерть или инвалидность. При этом 90% заемщиков воспринимают страхование как дополни-тельный побор при кредитовании. Понимание необходимости предоставляемой страховой компанией защиты приходит только при наступлении грустного со-бытия, а не при заполнении заявления на страхование. Однако справедливости ради надо сказать, что некоторые действительно при заключении договора личного страхования скрывают истинное состояние своего здоровья, чтобы иметь возможность получить кредит или не иметь проблем с его полным досрочным истребованием банком в связи с отсутствием страховки. Что касается видов имущественного страхования, то здесь ввести в заблуждение страховщика сложнее, так как, в отличие от состояния здоровья заемщика, страховщик имеет возможность запросить и изучить все необходимые документы для принятия решения о возможности страхования.

Евгений Дягтерев:

– Да, в моей практике встречались и такие случаи. Особенно это актуально во время кризиса, когда число безработных растет и вместе с ним растет число не возвратов по кредитам. Люди становятся весьма изобретательными. Я бы не хотел приводить конкретные примеры, но скажу, что большая часть страхового мошенничества в ипотечном страховании происходит по части страхования от несчастных случаев и болезней.

Ирина Ушакова:

– На рынке ипотечного страхования в 2009 г. наблюдалось ухудшение ситуации в плане снижения дохода клиентов, уже заключивших договоры ипотечного страхования. Поэтому вполне возможно, что участились случаи мошенничества в страховании ипотеки. Наша компания не так давно возобновила этот вид страхования, и пока со случаями мошенничества в ипотечном страховании не сталкивалась.

Александр Агапов:

– Мошенничество при ипотечном страховании очень редко имеет место. Однако были попытки оформить кредит на тяжелобольного человека и, соответственно, застраховать его, предполагая, что он не доживет до конца срока кредитования и кредит погасит страховая компания.

– Как часто страхователи выбирают продукты с франшизой?

Захар Борисенко, генеральный директор ПСГ «Основа»:

– Продукты с франшизой по авто-страхованию выбираются крайне редко. Согласно статистике нашей компании, процент договоров с франшизой в 2008 и 2009 годах – около 2%. При этом средний размер франшизы достаточно высок и составляет около 20 000 руб. Несмотря на кризис, клиенты достаточно редко реагируют на предложение франшизы – должно пройти несколько лет развития страховой культуры, чтобы франшиза стала более массовой.

Дмитрий Обухов, начальник отдела договорных отношений с автосалонами и сервисными центрами САО «Экспресс Гарант» (ОАО):

– В настоящее время в России при выборе условий страхования страхователи очень редко желают уменьшить стоимость страховки за счет включения обязательной франшизы. Для многих клиентов, по договорам страхования которых выгодоприобретателем выступает банк (так как имущество является предметом залога), применение франшизы просто невозможно, поскольку условиями банка-кредитора это запрещено. Клиенты не решаются на страхование с франшизой из-за абсолютно понятного желания возмещать полную сумму ущерба за счет страховки, особенно если по условиям договора ремонт автомобиля осуществляется в сервисе дилера. Соглашаются на франшизу, в основном безусловную, страхователи, которые имеют хороший стаж вождения и у которых в течение последних лет не наступали страховые события. К сожалению, таких доля клиентов невелика. Они реально видят во франшизе способ сэкономить на страховании и при этом уверены в своих навыках вождения. Естественно, есть определенный класс страхователей (такси, общественный транспорт, учебные автомобили), для которых из-за высокого риска наступления страхового события обязательным условием при заключении договора страхования является франшиза.

Евгений Дягтерев, начальник отдела андеррайтинга комплексного страхования СБ «Ф-Полис»:

– Достаточно часто, если страховой консультант может грамотно и доходчиво донести до страхователя все плюсы этой опции. Особенно востребованы договоры с франшизой у обеспеченной части страхователей, для которых убыток в размере, скажем, 10 000 рублей не слишком значителен, и они не готовы тратить время на его урегулирование со страховщиком. Когда владельцу автомобиля Land Cruiser предлагают выбрать франшизу в 10 000 рублей и уменьшить на такую же сумму страховую премию, человек зачастую соглашается. Кроме того, договоры с франшизой популярны у опытных водителей, которые не рассчитывают повреждать свой автомобиль, а страхуются скорее от угона или тотальной гибели.

– Какие виды франшиз применяет ваша компания?

Захар Борисенко:

– Нашей компанией предусмотрены два вида франшизы: условная (при установлении условной франшизы страховщик не возмещает убытки в размере, не превышающем величину франшизы, но возмещает убытки полностью при превышении ими величины франшизы) и безусловная (при установлении безусловной франшизы во всех случаях возмещаются убытки за вычетом величины франшизы). При этом наши договоры продавались только с безусловной франшизой.

Дмитрий Обухов:

– САО «Экспресс Гарант» (ОАО) применяет как условную, так и безусловную франшизы. В договорах страхования они отражаются в абсолютном или процентном (от действительной стоимости) выражении.

Евгений Дягтерев:

– Мы применяем в работе все виды франшиз, которые предлагают наши страховые партнеры.

– Внедряется ли франшиза в продуктах, не связанных с авто-страхованием?

Захар Борисенко:

– Сейчас наша компания разрабатывает новый продукт добровольного медицинского страхования, связанного с покрытием хирургического вмешательства, в котором планируется применение временной франшизы. При временной франшизе страховое возмещение не выплачивается, если срок наступления страхового случая был менее установленного в договоре.

Дмитрий Обухов:

– В видах, отличных от авто-страхования, применение франшиз более распространено. Особенно это касается страхования имущества юридических и физических лиц, страхования грузов, ответственности экспедиторов, а также гражданской ответственности перед третьими лицами, добровольного медицинского страхования.

Евгений Дягтерев:

– Да, и очень часто. Особенно это актуально для таких видов, как страхование грузов, имущества и ответственности. В некоторых договорах франшиза является обязательным условием. Впрочем, размер франшизы редко превышает 1% от страховой суммы, а при больших страховых суммах и вовсе становится незначительным. В личном страховании франшиза практически не применяется из-за специфики этих видов.

Куда росли региональные сети страховщиков в декабре 2009 года? (Обзор представительств СК, открытых в прошлом месяце) Компания Статус открытого представительства Адрес Руководитель ООО «ВТБ Страхование» филиал СФО, г. Иркутск Евгений Потапов ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» агентство СФО, г. Улан-Удэ, ул. Ленина, д. 49А Наталья Александрова ООО «Империя страхования» филиал ЦФО, г. Воронеж, ул. Платонова, д. 4 ООО «ИнноГарант» центральный офис обслуживания клиентов г. Москва, ул. Зоологическая, д. 2 ООО «ИнноГарант» офис продаж ЦФО, Московская обл., г. Щелково, пл. Ленина, д. 3 ООО «ИнноГарант» агентство ЮФО, г. Ставрополь, ул. 50 лет ВЛКСМ, д. 16А Олег Гвозденко ЗАО «Мегарусс-Д» офис продаж ЦФО, Московская обл., г. Чехов, Симферопольское шоссе, д. 8 ЗАО «Мегарусс-Д» агентство ЦФО, г. Рязань, ул. Вокзальная, д. 15 Светлана Левкова ОАО «Московская страховая компания» VIP-офис ЦФО, Московская обл., Рублево-Успенское шоссе, ТРК «Барвиха Luxury Village» ХК «Рос-госстрах» агентство г. Москва, Строгинский бульвар, д. 10, корп. 3 ОАО «Росстрах» филиал ЦФО, г. Иваново, пл. Революции, д. 2/1 Ольга Савинская ОАО «Росстрах» филиал ЦФО, г. Смоленск, ул. Докучаева, д. 5 Оксана Корнилова ООО «Ростра» дополнительный офис продаж г. Москва, Петровский бульвар, д.17/1 Тамара Богданова ООО «Ростра» дополнительный офис продаж ЦФО, Московская обл., г. Королев, ул. Калининград-ская, д. 20 Николай Фоломеев ООО «Ростра» филиал СФО, г. Омск, ул. Герцена, д. 65А Максим Криста ООО «Ростра» филиал ПФО, г. Пенза, ул. Максима Горького, д. 54 Денис Анцев ООО «Ростра» филиал ЮФО, г. Волгоград, ул. Мира, д. 20 Людмила Крупчатникова ООО «Ростра» дополнительный офис продаж г. Москва, Рогожский вал, д. 1, стр. 1 Алла Ткачева ООО «Ростра» дополнительный офис продаж ЮФО, г. Нальчик, ул. Пушкина, 104 Борис Дзагоев ОАО МСК «Страж» офис продаж ЦФО, г. Рязань

Обзор подготовлен по материалам, размещенным на портале «Страхование в России» в декабре 2009 года.

www.allinsurance.ru, 14.01.10 г.

Обзор страхового рынка 2009 г.