Залог денег и страхование - январь 2008 г.
Соловьев А.В.
Организации: Согласие
Способы обеспечения исполнения обязательств представлены в ст. 329 ГК РФ, причем из наиболее распространенных среди указанных в данной статье способов является залог.
В настоящее время вопросы правового регулирования отношений, связанных с обеспечением выполнения обязательств, приобретают особую важность. В первую очередь, по нашему мнению, это касается совершенствования регулирования отношений, возникающих при залоге имущества.
Залог имущества широко используется в качестве обеспечения возврата кредита, что снижает риски банков и соответственно повышает возможности получения кредитов как потребительского характера, так и для предпринимательской деятельности. Важность четких юридических механизмов регулирования данных отношений не вызывает сомнений. В то же время законодательство в этой области требует совершенствования. Сказанное касается, прежде всего, вопроса о возможности залога денег. Проблема использования денежных средств в качестве залога является одной из наиболее дискуссионных. На наш взгляд, денежные средства, являясь, так сказать, «наиболее ликвидным активом», могли бы стать наиболее привлекательным предметом залога при условии совершенствования ряда правовых норм, регулирующих залог. В связи с этим, по нашему мнению, создание надежных правовых механизмов использования денег в качестве залога с целью придания дополнительной динамики экономическим отношениям является срочным, даже «горячим» вопросом.
Действующее законодательство, регулирующее вопросы использования денег в качестве залога, противоречиво. С одной стороны, в соответствии со ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования). Статья 128 ГК РФ относит деньги к имуществу. Следовательно, действующее законодательство допускает, что деньги, являясь имуществом, могут быть предметом залога. С другой стороны, удовлетворение требований залогодержателя в соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ осуществляется через механизм реализации (продажи) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, причем реализация производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Однако деньги продавать с торгов невозможно. Получается, что в соответствии с ГК РФ передать деньги в залог можно, но залогодержатель в целях получения долга, обеспеченного залогом, обязан использовать указанные в ГК РФ механизмы, которые для денег неприменимы.
В данной ситуации Президиум ВАС РФ по одному из дел (постановление Президиума ВАС РФ от 2.07.96 г. № 7965/95) пришел к выводу, что «одним из существенных признаков договора о залоге является возможность реализации предмета залога. Денежные средства, а тем более в безналичной форме, этим признаком не обладают. Таким образом, исходя из сути залоговых отношений, денежные средства не могут быть предметом залога». Действительно, право на залог без правовых механизмов реализации этого права не имеет смысла. На наш взгляд, упомянутый вывод суда следует рассматривать прежде всего как констатацию существенных противоречий в законодательстве. Пункт 2 ст. 28 Закона Российской Федерации от 29.05.92 г. № 2872-1 «О залоге» (с изм. и доп. от 19.07.07 г.) говорит о том, что реализация заложенного имущества, на которое обращается взыскание, осуществляется в соответствии с гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором. Из данного положения, по нашему мнению, можно сделать вывод, что порядок реализации залога стороны вправе определить договорным путем, т.е. избежать процедуры реализации предмета залога путем торгов.
Со времени принятия данного постановления ВАС РФ законодательство в указанной сфере несколько изменилось, но существенных улучшений не произошло. В настоящее время ситуация является еще более запутанной. В частности, вступил в силу Федеральный закон от 21.07.05 г. № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд», в п. 4 ст. 29 которого предусмотрено, что в случае, если заказчиком, уполномоченным органом, было установлено требование обеспечения исполнения государственного или муниципального контракта, то государственный или муниципальный контракт заключается только после предоставления участником конкурса, с которым заключается контракт, безотзывной банковской гарантии, страхования ответственности по контракту или передачи заказчику в залог денежных средств в размере обеспечения исполнения контракта, указанном в извещении о проведении открытого конкурса. Следовательно, возможность использования денег в качестве залога в настоящее время прямо предусмотрена законом, однако механизмы реализации этой возможности в Законе № 94-ФЗ, как и в иных нормативных актах, отсутствуют.
Кроме того, в Законе № 94-ФЗ содержится интересная трактовка роли страхования: в соответствии с данным Законом страхование является услугой, которая фактически выполняет функцию обеспечения исполнения контракта. Страхование, с одной стороны, является особым видом финансовой услуги, самостоятельным видом договорных отношений и среди способов обеспечения обязательств не содержится.
С другой стороны, помимо Закона № 94-ФЗ, который предусматривает использование страхования в целях обеспечения исполнения обязательств, страхование законодательно относится к финансовому обеспечению (ст. 4.1 Федерального закона от 24.11.96 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 5.02.07 г.), ст. 56 Федерального закона от 21.11.95 г. № 170-ФЗ «Об использовании атомной энергии» (с изм. и доп. от 1.12.07 г.), что означает признание фактического выполнения обеспечительной функции (решения задачи по обеспечению обязательств) путем страхования. Это говорит о том, что страхование может использоваться для целей обеспечения исполнения обязательств. При этом следует учитывать, что понятие «обеспечение исполнения обязательств» является несколько условным, поскольку реально происходит не столько собственно обеспечение исполнения лицом своих обязательств, сколько создаются механизмы финансовой защиты интересов лица на случай неисполнения обязательств иным лицом. В любом случае сочетание механизмов залога (в том числе залога денег) и страхования как обеспечительных инструментов может явиться надежным способом защиты имущественных интересов в коммерческой и потребительской сферах. В то же время с этой целью важно упорядочить законодательство о залоге, с тем чтобы залог денег (в том числе и при использовании безналичной формы) не вызывал сомнений.
Как регулируются данные вопросы в странах ближнего и дальнего зарубежья?
В п. 4 ст. 301 Гражданского кодекса Республики Казахстан предусмотрено, что деньги, являющиеся предметом залога, размещаются в банке. В то же время п. 5 ст. 303 ГК Республики Казахстан предусматривает, что если иное не установлено договором о залоге, то деньги, являющиеся предметом залога, размещаются в банке. При этом п. 6.1 ст. 765 ГК Республики Казахстан предусмотрено, что правила настоящей статьи (в целом статья регулирует вопросы возврата банковских вкладов) не распространяются на вклады, являющиеся предметом залога и внесенные в банк в обеспечение обязательств вкладчика.
В США вопросы реализации прав залогодержателя регулируются, в частности, нормами Универсального Торгового Кодекса США (Uniform Commercial Code) (далее — УТК США). Например, в УТК США говорится о том, что залогодержатель осуществляет контроль над депозитным счетом в следующих случаях:
• залогодержателем является банк, в котором открыт депозитный счет;
• должник, залогодержатель и банк имеют соглашение о том, что банк будет следовать инструкциям, исходящим от залогодержателя, по распоряжению средствами, находящимися на депозитном счете, без согласия должника;
• залогодержатель становится клиентом банка по данному депозитному счету. Следовательно, за рубежом вопросы обеспечения прав залогодержателя с использованием денежных средств реализуются как через непосредственный залог денег, так и через контроль залогодержателя за частью средств залогодателя.
Как видим, залог денег не вызывает сомнений за рубежом. При этом в целом цель денег, их функция и т.д. в Российской Федерации и за рубежом не отличаются. В Российской Федерации существуют упомянутые противоречия в законодательстве, что не способствует интенсивному развитию экономики, в частности кредитно-денежных отношений. Сказанное позволяет сделать вывод о том, что в Российской Федерации проблема относительно механизмов использования денежных средств как инструмента обеспечения обязательств должника требует безотлагательного решения на законодательном уровне. По нашему мнению, в нормы ГК РФ о залоге и в положения Закона № 2872-7 следует внести изменения, позволяющие безусловно использовать деньги в качестве залога (как наличные, так и в безналичной форме), в том числе открывать «залоговые» счета.
Залог денег или «залоговые» счета могли бы стать важнейшим инструментом для создания оптимального механизма защиты интересов залогодателей и залогодержателей с использованием в системе залоговых отношений возможностей такой финансовой гарантии, как страхование. Необходимо, как уже сказано, устранить правовые противоречия с тем, чтобы залог денег не вызывал сомнений, решить законодательно вопрос о залоге денег, что создаст надежную возможность при страховании имущества, переданного в залог, перечислять страховое возмещение при страховом случае на «залоговый» счет либо использовать суммы страхового возмещения как залог.
Деньгами со счета в залоге (или деньгами в залоге) при создании соответствующих правовых условий можно будет распоряжаться только по согласованию с залогодержателем, но указанные денежные средства будут являться собственностью выгодо-приобретателя, проценты по счету будут начисляться в пользу залогодержателя.
По нашему мнению, механизмы использования денежных средств, выплачиваемых в качестве страхового возмещения (эти средства будут в залоге), заинтересованные стороны — банк, залогодержатель и залогодатель — смогут определять соглашением сторон (в настоящее время договорные механизмы в данной сфере действуют, однако без использования залога денег).
Всегда важно, чтобы убыток в заложенном имуществе был компенсирован соответствующей суммой страхового возмещения, и гарантией того, что деньги будут направлены на восстановление заложенного имущества, явится залог страхового возмещения (залоговый счет (депозит) — это следует закрепить на законодательном уровне. Например, залогодатель по согласованию с залогодержателем сможет направлять деньги на восстановление заложенного имущества либо так-же по согласованию с залогодержателем залогодатель восстанавливает заложенное имущество за свой счет, а с залогового счета получает компенсацию своих затрат после представления документов, подтверждающих расходы.
Однако важнейшим элементом в указанной ситуации должно быть право залогодержателя имущества контролировать данные расходы. Если заемщик не производит восстановление заложенного имущества, то при наступлении срока погашения задолженности залогодержатель должен иметь право списать деньги с залогового счета в счет погашения долга (включая проценты по долгу). Впрочем, возможны иные варианты. Главное — это создать правовые механизмы надежных гарантий для должника и кредитора не только за счет создания применяемых в настоящее время договорных конструкций, но и закон также должен быть надежной основой для таких вариантов защиты интересов сторон залоговых отношений (в первую очередь кредиторов).
В целом, как уже сказано, необходимо на законодательном уровне решить вопрос о создании эффективной системы, позволяющей активно «включить» денежные средства в экономические отношения в качестве залога, в том числе в связи с отношениями по страхованию. В настоящее время в соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента, без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Следовательно, законодательство допускает определение порядка списания денежных средств в договоре, заключенном банком и клиентом. По нашему мнению, стороны договора банковского счета могут и при действующем правовом регулировании установить порядок списания денежных средств, который фактически предоставляет залогодержателю права, предусматривающие распоряжение денежными средствами под его контролем, как это предусмотрено, например, законодательством США. На наш взгляд, действующее законодательство не препятствует заемщику и кредитору договориться о том, что страховое возмещение, выплачиваемое при гибели или повреждении заложенного имущества, считается находящимся в залоге у кредитора — залогодержателя имущества. Порядок распоряжения денежными средствами в залоге стороны могут определить в договоре, предусмотрев, в том числе, и обязанность залогодателя имущества предоставить залогодержателю право списания заложенных денег, заключив соответствующее соглашение с банком.
А.Соловьев, начальник договорно-правового отдела ООО «СК «Согласие»
Финансовая газета № 28, 2008 г., c.13
Обзор страхового рынка 2008 г.
