Золотая середина - октябрь 2008 г.

Гахова И.

Персоналии: Алекян Н.Б., Домбровский А., Карпов М., Федонкин А.А., Янин А.Е.

Организации: АФМ Страховые консультанты и брокеры, ВТБ Страхование, Ингосстрах, Ингосстрах-Жизнь, ИНГ Лайф, Московская страховая компания, СОГАЗ-Жизнь, Югория

Если на Западе подавляющее число потребителей ориентируются на комплексный подход к страховой защите, то в России ситуация обратная: из всего числа застрахованных только 13% граждан могут похвастаться двумя страховыми полисами. Какое количество страховок оптимально иметь с учетом дохода» возраста и иных факторов, выяснял «D'».

Россияне к страхованию прибегают по необходимости и, как правило, страхуют то, что больше всего боятся потерять. Если вы подумали, что это жизнь, то вы ошиблись. «Люди с достаточно высоким доходом (от $5 тыс. на семью) приобретают, прежде всего, авто-полис (каско), затем обращают внимание на имущество, далее по популярности следуют полисы добровольного медицинского страхования (ДМС) для всех членов семьи и страхования жизни», — отмечает Нунэ Алекян, директор департамента стратегии и маркетинга ОСАО «Ингосстрах». От возраста, согласно исследованиям этой компании, зависит лишь страхование имущества: его страхуют, как правило, люди от 40 до 55 лет (когда в собственности появляется дорогостоящая недвижимость). По мнению Андрея Домбровского, директора компании «АФМ Страховые консультанты и брокеры», люди постарше обычно более обеспечены и осторожны, они чаще задумываются о страховании, хотя в целом это скорее вопрос финансовой культуры: кто-то живет на авось, кто-то подкладывает соломку. По оценке брокера, три и более страховых полисов на сегодня имеют менеджеры и топ-менеджеры корпораций: обычно это полисы каско, ДМС (оплачивается работодателем), страхование жилья. Подобный комплект встречается и у представителей среднего класса в Москве и других крупных городах.

Бюджетный вариант

Граждане со средними доходами (от 50 тыс. руб. в месяц на семью) также в большей степени озабочены защитой имущества, нежели здоровья и жизни. По-своему они правы: сделанный в квартире евро-ремонт или деревянную дачу страховать все-таки желательно, как и новую иномарку. «Если соседи под вами — люди обеспеченные, у которых дорогой ремонт, хорошая мебель и недешевая бытовая техника, то стоит застраховать свою гражданскую ответственность перед ними, — справедливо замечает Алексей Янин, руководитель направления рейтингов страховых компаний агентства «Эксперт РА». — Если вы заботитесь о своем здоровье, а тем более если в семье есть дети, стоит приобрести полис ДМС. Семьям с детьми также стоит задуматься о гарантиях получения подрастающим поколением образования (подстраховаться от непредвиденных обстоятельств — потери кормильца) и приобрести специальный полис страхования жизни, предназначенный для оплаты обучения детей в вузе». Впрочем, ведущий финансовый консультант компании «Личный капитал» Алена Никитина уверена, что страховать жизнь кормильца семьи необходимо при любом уровне дохода. Вопрос лишь в выборе оптимальной программы.

Если речь идет о молодом человеке лет 25, но уже имеющем жену и ребенка, и семейный бюджет составляет 50 тыс. руб. в месяц, то в данном случае, по словам эксперта, целесообразнее воспользоваться долгосрочной рисковой страховой программой со страховой суммой 1 млн руб., рассчитанной на 20-летний срок. Размер взноса составит 460 руб. в месяц. Стоить отметить, что чем позже вы решите приобрести эту страховку, тем менее выгодные условия вам будут предложены. Например, в 35 лет полис на сумму 1 млн обойдется уже в 720 руб. ежемесячно. В дополнение к долгосрочной программе имеет смысл взять годовой полис от несчастного случая на 1 млн руб. по трем основным рискам: смерти, инвалидности, частичной потери трудоспособности (страховая сумма по последнему риску — 270 тыс. руб.). Общие расходы на страхование составят 960 руб. в месяц (1,9% дохода), при этом в течение 20 лет жизнь основного кормильца семьи будет застрахована на сумму 2 млн руб.

После этого стоит подумать о здоровье членов семьи и об имуществе. Квартиру целесообразно застраховать хотя бы по льготной городской программе: при типовом столичном жилье полис обойдется в сущие пустяки — 50-100 руб. в месяц. Полис ДМС может стоить около 20 тыс. руб. в год. Если есть автомобиль и он куплен в кредит, то к страховым расходам придется прибавить $1,5-2 тыс. на каско. «Соответственно, разум нужно включать в момент покупки авто: оценить, по карману ли такая машина, в том числе с учетом расходов на каско. А не страховать новый автомобиль, по-моему, просто глупо», — замечает Андрей Домбровский. В сумме вышеприведенный страховой комплект обойдется в 15% дохода нашей «примерной» семьи — как видим, нагрузка весьма приличная.

Однако если автомобиля нет (или вам не требуется каско), а ДМС вы получаете в рамках корпоративного полиса, то можно рассмотреть возможность приобретения страховки с накопительной пенсионной программой на 30 лет. При предполагаемой пенсии $1,4 тыс. в месяц сумма ежемесячного взноса составит 6,8 тыс. руб. (расчет сделан по программе пенсионных накоплений без страховой защиты западных СК, которые финансовые консультанты предлагают приобретать в Европе) с расчетом пожизненной выплаты пенсии. Итого обязательные расходы по страхованию жизни и пенсии составят 7,76 тыс. руб., или все те же 15,5% дохода.

Интересно, что снизить стоимость комплексного набора, по словам страховщиков, могут бюджетные программы («коробочные» полисы), рассчитанные, казалось бы, на людей с небольшими доходами. Вот только, как справедливо отмечает Андрей Домбровский, такая экономия может быть чревата: вероятность выплат по некоторым из них порой сильно снижается (по сравнению с полноценными страховками. — Прим. «D'»).

Впрочем, на практике человек с доходом 50 тыс. руб. и меньше вообще вряд ли будет что-то страховать (разве что ОСАГО при наличии авто). Убедить его застраховать жизнь по рисковой программе уже большое достижение. Не говоря уж о накопительной пенсионной программе, полезность которой ставится под сомнение: многие рассчитывают, что здоровье позволит работать и на пенсии, да и дети в старости не оставят.

Комплексная защита

Для того чтобы рассчитывать на комплексную защиту и при этом не чувствовать финансового дискомфорта от страховых расходов, доход должен быть не менее 150 тыс. руб. в месяц (для семьи из трех человек), — считает Михаил Карпов, замдиректора департамента комплексных программ «ВТБ Страхование». Специалисты по личным финансам советуют в этом случае страховать обязательно и жизнь кормильца семьи на 4 млн руб., а при возможности жизнь и здоровье обоих супругов.

Программа страховой защиты, согласно рекомендациям Алены Никитиной из компании «Личный капитал», может быть выстроена таким образом:

— полис страхования жизни на срок 20 лет со страховой суммой 2 млн руб. либо полис смешанного страхования жизни еще на 2 млн на тот же срок (с окончанием срока страхования выгодоприобретатель получает страховую сумму с учетом инвестиционного дохода за период страхования);

— полис страхования от несчастного случая на сумму 2 млн руб. по риску смерти и инвалидности (по риску частичной потери трудоспособности страховая сумма — 400 тыс. руб.). В 25 лет такой комплект будет стоить 8,72 тыс. руб. в месяц, в 35 лет — 13 тыс. руб. (7-10,4% семейного бюджета).

Если родители хотят обеспечить своему ребенку гарантированную оплату обучения в ведущих вузах страны, где стоимость обучения составляет 250-300 тыс. руб. в год, то стоит выбрать соответствующую накопительную программу. По оценке Алены Никитиной при сроке накоплений десять лет сумма инвестирования составит 7 тыс. руб. ежемесячно (при росте накоплений на 12% годовых), или 5,5% дохода семьи.

Можно приобрести и накопительную пенсионную программу: если предполагаемая сумма пожизненной пенсии — $3,5 тыс. в месяц (выплаты начиная с 55 лет), то взносы составят 17,5 тыс. руб. ежемесячно, если оформлять полис в 25 лет; при той же сумме пенсии, но оформленной в 35 лет, взносы увеличатся до 45,8 тыс. Как видим, только отчисления на страхование жизни и пенсию могут составить 26-58 тыс. руб., или 20-47% семейного бюджета. Поэтому чем раньше позаботиться об отчислениях на пенсию, выбрав при этом более агрессивную стратегию инвестирования, тем менее обременительными для бюджета станут накопления.

Расходы на полисы ДМС, каско и страхование недвижимости, по словам страховщиков, в зависимости от потребности семьи (многим часть страховок оплачивает работодатель) составят 6-12 тыс. руб. в месяц, или 4-8% ежемесячного дохода.

Несмотря на то что при наличии нескольких полисов общие расходы на страхование возрастают до 20-50% бюджета семьи, высокий уровень дохода позволяет более или менее безболезненно переносить такие затраты.

Максимальная защита

Семьям с ежемесячным доходом $10 тыс. и более специалисты по личным финансам рекомендуют страховать жизнь кормильца семьи на сумму 8 млн руб. При этом, по словам Алены Никитиной, можно воспользоваться как описанной выше схемой (рисковая страховка на срок плюс страхование от несчастного случая), так и комбинировать смешанное страхование жизни со страхованием от несчастного случая.

При выборе смешанного страхования жизни на 4 млн руб. сумма взносов будет существенно выше, чем при рисковом страховании на срок: 13,8 тыс. руб. ежемесячно против 1,9 тыс., зато с окончанием периода страхования (через 20 лет) выгодоприобретатель получит всю накопленную сумму с учетом инвестиционного дохода. Суммы взносов приведены в расчете на 25-летнего мужчину. Если оформлять страховку в 35 лет, взносы будут повыше — 20,2 тыс. и 2,9 тыс. руб. соответственно. А в 50 лет полис смешанного страхования жизни и вовсе неактуален. «Как правило, в этом возрасте у человека уже есть активы (квартира, накопления и т. д.), дети выросли, соответственно, риску семья не подвержена, — комментирует Алена Никитина. — К тому же страхование жизни будет для этого человека слишком дорогим.

Я бы рекомендовала направить деньги на покупку полиса ДМС и страхование от несчастного случая». Вне зависимости от возраста имеет смысл располагать страховкой от несчастного случая. При этом страховая сумма по рискам смерти и инвалидности составит 3,375 млн руб., а взносы по такой программе — 1,3-2,6 тыс. руб. (в 25-50 лет). Молодежи и лицам до 40 лет полис от несчастного случая стоит дополнить накопительной пенсионной программой. При сумме пожизненной пенсии $7 тыс. ежемесячные взносы (в течение 30 лет) составят $1,3 тыс.

По мнению Александра Федонкина, заместителя гендиректора «Московской страховой компании», страховые взносы у семей с доходом более $10 тыс. в месяц могут составлять 7,5-10%. Такие высокие расходы не в последнюю очередь связаны с наличием более чем одного автомобиля в семье, более дорогим имуществом и инвестициями в накопительное страхование жизни. «Этим людям хочется защитить также свои дорогостоящие приобретения: яхты, гидроциклы, в последнее время все чаще стали обращаться за полисами страхования личных средств малой авиации», — добавляет Нунэ Алекян. Они также предпочитают выбирать полисы ДМС для всей семьи с максимальным страховым покрытием.

Число необходимых страховых полисов не находится в прямой зависимости от возраста страхователей и размера семейного дохода. В конечном итоге все зависит от потребностей, которые у каждой семьи разные. Если дохода в размере до 50 тыс. руб. хватит лишь на самые необходимые полисы, то, получая 100-150 тыс. руб. в месяц и выше, можно позволить себе застраховать необходимые риски в комплексе. Но и здесь их набор определяется конкретной ситуацией. «Если семья выплачивает ипотечный кредит, то, конечно, страхование жизни и недвижимости ей нужны как воздух. Иначе, не дай бог, можно остаться без дома или без средств к существованию, — говорит Андрей Домбровский. — Если семья живет за городом с маленькими детьми, то без хорошей программы медицинского страхования получить квалифицированную помощь для ребенка в случае чего будет очень непросто».

ЭКОНОМНЫЙ «КОМПЛЕКС»

Нередко страховаться сразу по нескольким программам выгоднее, поскольку при наличии одного из полисов (имущества или жизни) каждый последующий можно приобрести со скидкой. По мнению страховщиков, в целом выгоду от комплексного страхования можно оценить от 5 до 30%. Более того, некоторые СК позволяют застраховать по одному полису как квартиру с находящимся в ней имуществом, так и гражданскую ответственность. А полисы авто-каско могут предусматривать не только страхование самого автомобиля, но и авто-гражданской ответственности, жизни водителя и пассажиров от несчастного случая. В страховании жизни накопительные программы комбинируются с рисковым страхованием, страхованием на случай смертельно опасных заболеваний. Кроме того, при продлении полиса в случае его безубыточности страхователю дается еще и 5-10% скидки или в качестве бонуса полис от несчастного случая (например, в компании «Югория» при пролонгации авто-каско).

ОПТИМАЛЬНЫЙ НАБОР

«D'» обратился к страховщикам с просьбой предложить варианты полной страховой защиты для семьи из четырех человек (родители и двое детей — два года и 13 лет) с доходом 100 тыс. руб. в месяц. Вот какие рекомендации мы получили.

«Ингосстрах-Жизнь»:

1) Застраховать жизнь кормильца семьи (страховая сумма — 3,5 млн руб.):

— накопительная программа на 25 лет на сумму 2,5 млн руб. с условием освобождения от уплаты взносов в случае установления инвалидности (I, II группы) и защитой на случай возникновения критического заболевания или проведения сложной хирургической операции на сумму 0,5 млн руб.;

— страхование от несчастного случая на 1 млн руб. (по рискам смерти, инвалидности).

2) Накопительные программы страхования для детей, для того чтобы к 18 годам каждый получил гарантированно необходимую сумму на оплату обучения. Для старшего ребенка прогнозируемая сумма выплаты (с учетом инвестиционного дохода) составит 260 тыс. руб., для младшего — 697 тыс. руб. Итог: общие расходы на страхование составят 10 тыс. руб. в месяц.

«СОГАЗ-Жизнь»

1) Застраховать отца как основного кормильца семьи от несчастного случая и болезней (по рискам смерти, инвалидности, травмы) на сумму 1,2 млн руб. (взносы — 10,9 тыс. руб. в год). А мать по аналогичной программе — на 500 тыс. руб. (взносы — 3 тыс. руб. в год).

2) Для обеспечения накопления средств на учебу детей в вузе (по 300 тыс. руб. на каждого) и одновременно защиты этих накоплений (в случае нетрудоспособности отца или его смерти дети все равно получают к сроку обозначенную страховую сумму) было предложено взять накопительную программу страхования. Расходы на данную страховку составят 7,5 тыс. руб. в месяц. Итог: общие расходы на страхование составят 21,4 тыс. руб. в месяц.

«ИНГ Лайф»

Застраховать жизнь главы семьи (как основного кормильца) по программе страхования жизни с выплатой ренты на сумму 1,25 млн руб. сроком на 20 лет (выплаты — 8,8 тыс. руб. в месяц). В случае потери кормильца семье будет выплачиваться ежемесячная рента до конца срока договора в размере 20,8 тыс. руб., а по окончании этого срока семья получит и страховую сумму — 1,25 млн руб. плюс инвестиционный доход.

Итог: общие расходы на страхование составят 8,8 тыс. руб. в месяц.

ДОХОД

До 50 тыс. руб. в месяц

Минимальный страховой набор:

— полис от несчастного случая на сумму 1 млн руб.;

— льготная городская программа страхования жилья.

Сумма: 600-1000 руб. в месяц.

Расходы: 1,2-2% семейного бюджета.

Рекомендуемый страховой набор*

— полис страхования жизни на срок;

— накопительная пенсионная программа на 30 лет;

— более полная программа страхования жилья;

— накопительное страхование детей;

— ДМС, каско (при необходимости).

Сумма: 1,5-7,7 тыс. руб. в месяц.

Расходы: 3-15,4% семейного бюджета. 150 тыс. руб. в месяц

Минимальный страховой набор:

— полис от несчастного случая на сумму 2 млн руб.;

— полис страхования жизни на срок или полис смешанного страхования жизни.

Сумма: 1,8-7,8 тыс. руб. в месяц.

Расходы: 1,2-5,2%семейного бюджета.

Рекомендуемый страховой набор*

— накопительная пенсионная программа;

— страхование квартиры, дачи и движимого имущества;

— ДМС для всех членов семьи;

— ОСАГО, каско;

— накопительное страхование детей.

Сумма: 6-62 тыс. руб. в месяц.

Расходы: 4-42% семейного бюджета. 260 тыс. руб. в месяц

Минимальный страховой набор:

— полис страхования жизни от несчастного случая на сумму 3,4 млн руб.;

— полис страхования жизни на срок (на 4 млн руб.) или полис смешанного страхования жизни.

Сумма: 3,2-15,1 тыс. руб. в месяц.

Расходы: 1,2-5,8% семейного бюджета.

Рекомендуемый страховой набор*

— накопительные пенсионные программы на 30 лет для обоих супругов;

— накопительное страхование детей;

— страхование квартиры, загородного дома;

— ДМС для всех членов семьи;

— ОСАГО, каско, полис добровольной гражданской ответственности.

Сумма: от 16,9 тыс. руб. в месяц.

Расходы: 6,5-40% семейного бюджета.

• — набор полисов в дополнение к минимальному

Д-штрих (приложение к журналу «Эксперт») № 20, 2008 г., c.48-51

Обзор страхового рынка 2008 г.