Кредит на высшие цели - сентябрь 2009 г.
Меркулов В.
Все попытки дать студентам возможность получения льготных кредитов на оплату образования пока ни к чему не привели. Соответствующий государственный эксперимент провалился, законопроект об образовательных кредитах существует только на бумаге. Поэтому сейчас студентам, поступающим в российские вузы на коммерческой основе, остается надеяться либо на семейный бюджет, либо на целевые банковские кредиты, при получении которых тоже не обойтись без помощи родителей.
Экспериментальный провал
Полтора года назад, в феврале 2008 года, в России стартовал эксперимент по льготному кредитованию студентов, желающих получить высшее образование. В рамках эксперимента предполагалось, что кредиты будут выдаваться по ставке не выше 10% годовых, а выплачивать задолженность молодой специалист станет после получения диплома. Поручителями по кредитам должны были стать компании-участники эксперимента, которым было обещано возмещение не возвратов за счет бюджетных средств в размере до 10% от объема выданных займов.
В целом условия эксперимента копировали уже действовавшую в то время программу кредитования «Кредо», которую предлагал банк «Союз» при 100-процентном поручительстве компании «Крэйн». Всего за время действия программы ею смогли воспользоваться более 4 тыс. студентов, получающих образование в ведущих вузах страны. «Союз» и «Крэйн» так и остались единственными участниками эксперимента, условия которого не подошли ни другим банкам, ни компаниям-поручителям. Банки сетовали на слишком низкую процентную ставку по кредитам, намекая на то, что необходимо субсидирование разницы между размером данной ставки и реальными ставками по другим кредитным продуктам. А точку в программе «Кредо» поставил финансовый кризис. Осенью прошлого года банк «Союз» попал под программу финансового оздоровления, и с того момента про льготные условия кредитования студентам пришлось забыть.
Между тем решить проблему льготного финансирования студентов контрактников на законодательной
основе предложили еще в 2004 году представители ряда ведущих российских вузов, разработавшие совместно с Ассоциацией российских банков проект закона «Об образовательных кредитах». Концепция проекта отличалась от программы «Кредо» механизмом поддержки образовательных кредитов со стороны государства, который должен был заключаться в субсидировании процентных ставок за счет бюджета. Однако законопроект так и не был принят. В очередной раз он был отклонен Госдумой в прошлом году.
«Суть законопроекта состояла в том, что студенты могли получать кредиты по ставке на 2% ниже текущей ставки рефинансирования ЦБ, банки – получать процентный доход на 2% выше учетной ставки, а разница ставок компенсировалась бы за счет бюджета,– рассказывает один из разработчиков закона депутат Госдумы Валерий Зубов.– Проект закона предусматривал два вида кредитов. Первый – непосредственно на оплату обучения, второй – на бытовые нужды: проживание, оплата учебных пособий и т.д. Из 11
замечаний, которые имелись у правительства, десять были устранены. Единственное оставшееся касалось условий выплат по кредиту. Проект закона предусматривал, что во время обучения студент должен был выплачивать только проценты, а тело основного долга гасилось после окончания обучения. По нашим подсчетам, речь шла о сумме порядка $200 в год, которую вполне по силам заработать молодому человеку. По мнению же правительства, студент должен освобождаться от любых выплат в течение всего срока обучения. Но мы готовы были согласиться и с этим. Однако проект в очередной раз был отклонен, а о причинах такого решения остается только догадываться».
Впрочем, проблема может разрешиться в пользу студентов уже в ближайшее время. Проект постановления об условиях выдачи кредитов на обучение, разработанный Мин.образования науки, был внесен на рассмотрение в правительство в мае этого года. Согласно проекту, студенты вузов смогут получать кредиты на оплату обучения под поручительство государства, которое будет на ? ставки рефинансирования (на сегодняшний день 10,75% годовых) субсидировать действующую процентную ставку кредитора, причем максимальная процентная ставка по таким кредитам не может быть выше ставки рефинансирования, увеличенной на 3%. Таким образом, заемщику сейчас такой кредит обошелся бы не дороже 5,7% годовых.
Об участии в эксперименте ведутся переговоры с ВТБ, Сбербанком и Россельхоз-банком. Кредиты
рассчитаны на успешно обучающихся студентов, полу-чающих наиболее востребованные экономикой специальности. «В течение срока обучения студент платит проценты по кредиту по следующей схеме: в первый год пользования кредитом – 40% от выплат, во второй год – 60%, начиная с третьего года – 100%. При этом погашение основного тела кредита начинается после окончания вуза и растягивается на срок до 10 лет»,– рассказал замминистра образования и науки РФ Владимир Миклушевский. В министерстве надеются, что кредиты на льготных условиях студенты начнут получать уже осенью этого года.
Образовательный ценз
Пока же студентам контрактникам остается изучать действующие предложения банков по финансированию образования, а их не так уж и много. Возможно, именно из-за скудости предложения спрос на имеющиеся продукты растет. «По сравнению с прошлым годом количество обращений в банк за кредитами на образование существенно выросло, число потенциальных заемщиков увеличилось более чем в пять раз. Большая часть оформленных нашими клиентами образовательных кредитов приходится на ведущие
государственные вузы, такие как Российский государственный университет нефти и газа им. И. М. Губкина, ГУ – Высшая школа экономики, РЭА им. Г. В. Плеханова, Всероссийская академия внешней торговли Минэкономразвития РФ»,– говорит главный специалист кредитного управления банка «Образование» Мария Корнеенко.
«Сегодня можно отметить увеличение интереса к образовательным кредитам. Прежде всего это объясняется более низкой по сравнению с обычным потребительским кредитом ставкой и условиями продукта, лучше адаптированными к оплате обучения. Если в 2006-2008 годах многие заемщики из-за нежелания собирать подробный комплект документов брали не-целевой кредит, то в 2009 году, когда заемные деньги существенно подорожали, клиенты предпочитают целевой образовательный кредит»,– считает начальник отдела потребительского и авто-кредитования Сведбанка Елена Ушкова.
Учитывая, что банки при принятии решения о выдаче кредита прежде всего исходят из платежеспособности заемщика, обойтись без посторонней помощи у вчерашнего школьника не получится. Абитуриент, никогда не сталкивавшийся с денежными обязательствами, не может иметь ни кредитной истории, ни трудового стажа, ни личного дохода за длительный период. Поэтому основная долговая нагрузка по обслуживанию кредита ложится на фактических заемщиков, которыми чаще всего являются родители студента. Сам студент играет в процессе оформления кредита скорее номинальную роль. Именно родители должны иметь и постоянное место работы, и доход, позволяющий получить кредит. При этом в некоторых случаях банки готовы рассматривать как обеспечение по кредиту имущество семьи.
«Если студент не имеет собственных источников дохода, то кредит на образование оформляется на
фактических заемщиков и поручителей, которыми, как правило, являются близкие родственники обучающегося. На них и ложатся все обязанности по обслуживанию задолженности. У самого студента отношения с банком ограничиваются заполнением небольшой анкеты»,– поясняет Мария Корнеенко. «В большинстве случаев, если речь идет о получении первого высшего образования, в качестве заемщика выступают родители студента, а сам студент привлекается в качестве поручителя»,– говорит менеджер по развитию молодежных программ Банка Сосьете Женераль Восток (БСЖВ) Мария Власюк.
Схема получения кредита на обучение во всех банках примерно одинакова: поскольку кредит является
целевым, то и деньги перечисляются на счет учебного заведения, а не выдаются заемщикам на руки. При этом получить кредит можно как сразу после поступления, так и в процессе обучения – к примеру, на втором или третьем курсе.
Кредит одобряется на весь оставшийся срок обучения, а средства на счет вуза поступают частями – на-пример, раз в семестр или раз в год в зависимости от требований учебного заведения. Решение о перечислении очередной части средств принимается самим заемщиком и банком по результатам обучения и обслуживания ранее перечисленных сумм. «Для получения транша на следующий семестр студенту
необходимо предоставить документ, подтверждающий успешное прохождение сессии, например зачетную книжку или справку из вуза. А при обращении за ежегодным траншем – приказ о переводе на старший курс»,– говорит Елена Ушкова. По мнению Марии Власюк, поэтапное перечисление средств более рационально: «Заемщик в этом случае не получает весь кредит сразу и платит проценты только за полученные средства. А банк его контролирует – если заемщик своевременно выполняет свои обязательства по предыдущим траншам, банк предоставляет последующие. Получать же всю сумму кредита на полный срок обучения не совсем удобно: студент по каким-либо причинам может отказаться от обучения, а платить проценты придется за всю выданную сумму». «Получение кредита траншами очень удобно для студентов вузов, предоставляющих дисконт за успешную учебу»,– добавляет Елена Ушкова.
Цена познания
Наиболее низкие процентные ставки по кредиту на обучение у Сбербанка – 12% годовых в рублях. При этом ссуду можно получить не только студентам и абитуриентам вузов, но и желающим получить
проф-образование на базе среднего специального учебного заведения, например в колледже или училище. Вплоть до получения диплома банк будет требовать возврата лишь процентов по кредиту, общий срок которого не должен превышать 11 лет. Также студенту может предоставляться рассрочка по выплате про-центов и основного долга не более чем на год на время академического отпуска или на время воинской службы. После получения диплома молодой специалист должен устроиться на работу, предъявив банку документы о трудоустройстве. Основным требованием банка является наличие поручителей – при сумме кредита до 300 тыс. руб. поручитель может быть один, а если сумма выше, то не менее двух. Но и после одобрения кредита банк полностью оплатит обучение только студентам средних образовательных учреждений. Желающим получить высшее образование не обойтись без собственного стартового капитала, банк же оплатит лишь 90% от необходимой суммы.
Не менее 10% стоимости учебы студенту контрактнику придется оплатить за свой счет и в БСЖВ. Однако льготный период, когда заемщик платит только проценты по кредиту, здесь составляет лишь два года при максимальном сроке кредитования шесть лет. При получении кредита заемщику следует приобрести полис страхования жизни и трудоспособности на весь период кредитования, при этом страховую компанию лучше выбирать из числа рекомендованных самим банком. В этом случае процентная ставка устанавливается в размере 14% годовых в рублях, 12% в долларах или 13% в евро. При отказе от оформления полиса либо при его покупке у сторонних страховщиков ставка увеличивается на три процентных пункта по каждой из валют.
Не более 80% от стоимости обучения заплатит за студента Свед-банк. Кредит можно оформить только в рублях, а процентные ставки зависят от срока кредита. Так, при оформлении кредита сроком до одного года банк возьмет 17,5% годовых, а до трех лет – 18%. «Для кредитов сроком от 37 месяцев банк
предлагает плавающую ставку, пересмотр которой осуществляется на ежегодной основе. Таким образом, в случае снижения процентных ставок в будущем клиенту не придется обращаться в банк с просьбой о пересмотре условий кредитования»,– рассказала Елена Ушкова. При этом выбор студента ограничен списком вузов-партнеров, в который входят десять российских учебных заведений.
Международный инвестиционный банк предоставит кредит в размере, не превышающем 70% стоимости обучения, и только студентам, обучающимся на факультетах МГУ им. М.В.Ломоносова и ММА им. И.М.Сеченова. Ставка – 20% годовых в рублях.
На 100-процентное финансирование стоимости обучения могут рассчитывать студенты, решившие взять образовательный кредит в Балтийском банке и банке «Образование». В первом случае студенту предложат список учебных заведений, заключивших с банком соглашение о сотрудничестве, в который входит более сотни российских средних и высших образовательных учреждений. Из московских вузов в него попали Педагогический университет им. М.А.Шолохова и Текстильный университет им. А.Н.Косыгина. Ставка по кредиту составит 19% годовых в рублях, но банк взимает дополнительную ежемесячную комиссию в размере 1% от лимита единовременной задолженности. Банк «Образование» не ограничивает своих заемщиков выбором конкретного вуза и кредитует обучение в рублях под 15% годовых.
Деньги №34, 2009 г., c.39-42
Обзор страхового рынка 2009 г.
