Ограниченный туризм - январь 2008 г.
Крылов А.
Персоналии: Безшкурая Е., Долинина Т.К., Лужина Н., Петров О., Шваб А.А.
Организации: АСК-Петербург, ВСС, Московская страховая компания, Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, РОСНО
Туристы, выезжающие за рубеж, пользуются только медицинской страховкой при выезде из России. Все остальные страховые продукты востребованы лишь 1% выезжающих. Специалисты рассчитывают, что качественного развития этого сегмента страхования следует ожидать после того, как среди россиян возрастет число покупателей дорогих VIP-туров и автотуристов, а государство законодательно потребует большего наполнения туристской страховки.
В последнее время страхование туристов получило существенное развитие: чем больше население стало зарабатывать, тем больше стало тратить на свой отдых. Опрошенные «Ъ» страховщики сходятся во мнении, что российскими туристами сейчас широко востребован только один вид страхования — медицинское. Это логично: в большинство цивилизованных стран без такого полиса туристов просто не пустят.
Так, по данным руководителя отдела страхования туристов Северо-западного дивизиона СГ "Ренессанс-Страхование" Олега Петрова, остальные виды страховок оформляют лишь около 1% туристов. С ним согласен заместитель директора департамента страхования путешественников компании РОСНО Александр Шваб. "Еще относительно востребовано страхование расходов, связанных с отменой поездки, что связано с опасениями граждан СНГ не получить визу при выезде в Европу. В 2007 году у нас было таких примерно 3% от 2,2 млн застрахованных, но число подобных договоров растет, так как все больше тур-операторов готовы оказывать эту дополнительную услугу своим туристам", — говорит он.
Невостребованность всех видов туристического страхования, кроме медицинского, которое фактически является обязательным, страховщики объясняют двумя причинами. Первая — стремление массового российского туриста "экономить каждый цент". "Туристы предпочитают свести свои расходы по страхованию к минимуму и ограничиться требованиями консульств", — констатирует менеджер отдела выезжающих за границу филиала СО "РЕСО-Гарантия" в Петербурге Наталья Лужина. Под эту ментальность подстраиваются турфирмы, которые являются основными продавцами туристских страховок.
Начальник управления личного страхования Санкт-Петербургского филиала "Московской страховой компании" Елена Безшкурая согласна. "Турфирмы, предлагая страховку как составную часть турпакета, выбирают самую дешевую и минимальную по покрытию, чтобы общая стоимость пакета за счет этого не увеличивалась. А туристические фирмы — это очень мощный канал продаж для любой страховой компании", — рассуждает она.
Впрочем, даже если турист и не захочет экономить на собственной защищенности, он может столкнутся со вторым препятствием — нежеланием менеджеров турфирм заниматься вопросами страховки. "Проблема похожа на ту, с которой сталкиваются все страховщики при продаже своих продуктов через посредников: персонал турфирм сложно обучать активным продажам непрофильных услуг", — сетует господин Петров.
Между тем все, кто следит за развитием тур-страхования, не могли не заметить активных обсуждений страхования багажа несколько лет назад. В то время страховщики не могли прийти к единому мнению, как этим заниматься: с описью или без описи, какие лимиты покрытия устанавливать.
Впрочем, позже споры о багаже утихли. Некоторые страховщики объяснили это тем, что за прошедшие два года сами перевозчики стали лучше платить за утерянный либо испорченный багаж. "Багаж мы не страхуем, потому что за его утерю должны платить перевозчики. Они в последнее время стали платить больше, так как изменились требования к их ответственности", — сообщила директор по маркетингу СГ "АСК" Татьяна Долинина. Господин Шваб с ней не согласен. "Страхование багажа никогда не было популярным, а перевозчики не стали лучше платить. Скорее всего, это наши граждане научились добиваться выполнения своих законных требований", — говорит он. По словам господина Шваба, следует заметить, что у застрахованного есть выбор на получение возмещения либо у страховщика, либо у перевозчика. Правда, отстоять свои законные требования, когда речь идет о получении компенсации за утерянный багаж, может быть весьма сложно.
"При наступлении страхового случая по багажному страхованию может возникнуть серьезная проблема, — предупреждает госпожа Безшкурая. — Для стопроцентной компенсации утраченного багажа нужна подробная опись вещей и справка о том, что конкретно было утеряно, из компетентных органов страны, в которой произошла утеря. Для этого путешественнику нужно представить все необходимые документы из полиции и от компании-перевозчика, которые предварительно надо суметь получить". Зачастую на выяснение обстоятельств того, где именно и каким образом пропал багаж, говорит она, требуются недели. И сложности возникают уже на первом этапе поисков: порой практически невозможно объясниться с персоналом компании-перевозчика, особенно если это не европейская страна, считает госпожа Безшкурая. Зачастую по-английски персонал не понимает, а найти в аэропорту переводчика с арабского языка в подобных обстоятельствах оказывается проблематично.
Господин Шваб объясняет эти сложности элементарным нежеланием перевозчика официально признавать свою вину. "Страхуемый багаж находится под ответственностью перевозчика, и порой доказать кражу во время проезда или отдыха практически невозможно. А из этого следует невозможность выплаты страхового возмещения", — объясняет он.
Учитывая все эти сложности, страховщики установили усредненную выплату из расчета 20 кг багажа на человека. Оценки стоимости этого "усредненного 1 кг багажа" могут различаться у разных страховщиков примерно в два раза. Например, в "Ренессансе" это $25. "При страховой сумме порядка $500 за 20 кг страхование багажа стоит в среднем по рынку около $2-4", — говорит господин Петров. В МСК стоимость багажа позволяется определить самому страхователю при составлении описи имущества перед заключением договора страхования. В описи должна быть указана фактическая стоимость багажа по действующим в РФ на момент заключения договора ценам (с учетом износа). Если турист сознательно завысит эту стоимость, страховая компания может потребовать признания договора страхования недействительным. Страховая сумма устанавливается в размере $250 за одно место багажа, но не более $1 тыс. за весь багаж.
Перечень страховых случаев весьма широк: от кражи багажа из гостиницы до его потери (за исключением случаев грубой небрежности владельца) — но при этом застрахованный должен знать, что страховая компания не возместит ущерб в том случае, если он в течение 24 часов с момента обнаружения пропажи не сообщил должностным лицам авиалинии, морской линии или другого перевозчика о факте утраты багажа. Некоторые предметы МСК на страхование не принимает. Это, например, наличные деньги, дисконтные и банковские карточки, драгоценности, изделия из натурального меха; антиквариат и произведения искусства, любые виды документов, слайды, фотоснимки и фильмокопии, деловые бумаги, любые виды протезов и контактные линзы, животные, растения и семена; средства авто-, мото-, вело-транспорта, воздушные и водные средства транспорта, а также запасные части к ним.
В "РЕСО" страхование багажа предусмотрено только в полисах категории "Бизнес-Кард". В данный полис, помимо оплаты медицинских расходов, визита близкого родственника в чрезвычайной ситуации и организации досрочного возвращения, входит организация поиска и возвращения утраченного багажа и документов. Такой полис больше всего подходит для людей, совершающих частые деловые поездки за границу. Его средняя стоимость 44 евро. В РОСНО при страховой сумме $500-2000 стоимость страхования багажа составляет, соответственно, $3,50-14,5.
Между тем, свои ожидания от туристического рынка страховщики связывают, прежде всего, с ростом благосостояния россиян. "Постепенно растут продажи дорогих нестандартных туров, и соответственно, более популярным становится страхование на крупные суммы, с дополнительными опциями: спрос на VIP-продукт увеличивается", — отмечает господин Петров. Госпожа Безшкурая обратила внимание на то, что сейчас становятся все более популярными индивидуальные туры, когда путешественники самостоятельно, не привлекая турфирму, планируют свою поездку и передвигаются из страны в страну, например, на машине. По ее мнению, увеличение числа индивидуальных туров может привести к тому, что туристы будут охотнее покупать страховки с расширенным покрытием, которое будет включать в себя такие доселе экзотические виды покрытия, как передача срочных сообщений родственникам на родину, юридическое содействие после автомобильной аварии, предоставление ссуды на залоговое поручительство (если после автомобильной аварии застрахованный заключен в тюрьму или ему угрожают тюремным заключением, страховщик по поручению родственников застрахованного или других лиц, представляющих его интересы, предоставляет ему ссуду на залоговое поручительство).
Кроме того, страховщики всерьез рассчитывают на то, что туристы начнут страховаться от несчастного случая во время поездки. "У нас есть великолепный комплексный продукт — одновременное страхование медицинских расходов и от несчастного случая, — говорит госпожа Долинина. — По идее, это абсолютно необходимо, особенно для спортсменов экстремалов. Страховаться от несчастного случая вовсе не обязательно на год — можно оформить полис ровно на время поездки". Правда, пока турфирмы не очень стремятся это продавать, говорит госпожа Долинина, да и народ еще не успел осознать перспективы такого продукта. К тому же, между турфирмами по продаже страховых полисов существует ценовая конкуренция, полагает она. И хотя стоимость такого полиса невелика, все равно для турфирм даже незначительное удорожание полиса нежелательно.
В целом, страховые компании предполагают, что среди российских туристов должен возрасти спрос на такие давно популярные в их кругу продукты, как страхование багажа и страхование от несчастных случаев. Также эксперты обеих компаний согласились в том, что в последнее время становится более популярно страхование гражданской ответственности путешествующих.
Эксперты уверены, что пользу страховому рынку может принести требование государства об обязательном страховании чего-либо. "Перспективной тенденцией можно считать переговорный процесс между АТОР (Ассоциация туристических операторов России) и ВСС (Всероссийский союз страховщиков) о наполнении страховки и, что не менее важно, о цене полиса. Увеличение покрытия по полису положительно скажется на защищенности наших туристов за рубежом, а повышенное внимание государства, Общественной палаты и других государственных и общественных организаций к вопросам защиты наших туристов за рубежом принесет только пользу", — убежден заместитель директора департамента страхования путешественников компании РОСНО Александр Шваб.
Коммерсант (г.С.-Петербург) № 105п, 23.06.08 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
