Особо опасный полис - октябрь 2008 г.
Логвинов М.
Персоналии: Воронов Д., Гараев Р.Э., Двойникова И., Карпова Н., Кондрашов М., Копыток А., Легчилин А.А.
Организации: Ингосстрах, МАКС, Московская страховая компания, Пари, Регион, Ренессанс-Страхование, Энергогарант
Отсутствие закона об обязательном страховании гражданской ответственности компаний, эксплуатирующих опасные производственные объекты, не позволяет этому сегменту рынка демонстрировать значительные темпы роста. Однако страховщики надеются, что после нескольких лет доработки документ все же будет принят, и тогда данное направление может стать одним из динамично развивающихся.
Всего в России эксплуатируется порядка 360 тыс. опасных объектов, из которых на сегодняшний день застраховано всего 10-15%, рассказывает ведущий специалист отдела страхования опасных объектов ОСАО «Ингосстрах» Андрей Копыток.
«К данному виду страхования чаще всего прибегают предприятия, вынужденные это сделать под давлением соответствующих контролирующих органов. К сожалению, поэтому договоры заключаются на минимально возможные суммы, с минимально возможным покрытием, с соответствующей низкой страховой премией и низким уровнем выплат страхового возмещения в случае наступления страхового случая», — сетует заместитель генерального директора, главный андеррайтер OAO «САК «Энергогарант» Антон Легчилин.
«Невысокие темпы роста этого сегмента объясняются тем, что большинство организаций страхуют ответственность на минимальные суммы, предусмотренные законом, которых недостаточно для возмещения вреда при серьезных авариях», — подтверждает исполнительный вице-президент «Группы Ренессанс-Страхование» Наталья Карпова. Действительно, страховая культура нашего бизнеса, как, собственно, и населения, пока остается на весьма невысоком уровне. Вспомним хотя бы те сложности, с которыми столкнулся рынок при рассмотрении, принятии и внедрении закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Какие только обвинения не выдвигались в адрес страховщиков! Так было и с законом об обязательном страховании гражданской ответственности эксплуатантов опасных производственных объектов, который уже несколько лет переписывается, дополняется, корректируется, но, похоже, до конечной редакции все еще достаточно далеко. Поэтому ожидать взрывных темпов роста данного сегмента страхового рынка пока не приходится. «С момента принятия закона о промышленной безопасности производственных объектов в 1997 году объем премий, собираемых при страховании источников повышенной опасности, принципиально не меняется. Да, он растет в связи с созданием новых предприятий, но сказать, что он растет пикообразно, нельзя», — подтверждает заместитель генерального директора СОАО «Регион» Максим Кондрашов. Темп прироста сборов страховых премий в среднем по рынку составляет примерно 10-15% в год. Хотя есть и исключения. «За последние 2-3 года в Московской страховой компании наблюдается стабильный рост премий по страхованию предприятий — источников повышенной опасности, объем полученных премий за данный период увеличился вдвое», — говорит заместитель генерального директора Московской страховой компании Рустем Гараев.
Безопасная заправка
«Обязанность возмещения вреда возлагается на юридическое лицо или гражданина, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления, либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.)», — цитирует законодательные нормы Андрей Копыток. Однако он отмечает, что точного определения предприятия — источника повышенной опасности не дано, приведены лишь общие его характеристики. «Само определение опасного объекта до сих пор вызывает споры, поэтому и уровень охвата этих объектов страхованием не может быть полным», — подтверждает Рустем Гараев. По оценкам МЧС, он составляет около 50% от количества существующих опасных объектов. «Ростехнадзор» прекратил работу по регистрации в государственном реестре опасных производственных объектов автозаправочных станций. АЗС (около 33 тыс.) — предприятия розничной торговли нефтепродуктами — больше не рассматриваются как опасные производственные объекты.
В действующем российском законодательстве можно выделить три основных федеральных закона, предписывающих требования по страхованию предприятий — источников повышенной опасности. К ним относятся: Федеральный закон от 21 июля 1997 года № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», Федеральный закон от 21 июля 1997 года № 117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений» и Федеральный закон от 21 ноября 1995 года № 170-ФЗ «Об использовании атомной энергии». Требования этих законов носят характер вмененных и обязывают предприятия страховать свою ответственность перед третьими лицами и за вред, причиненный окружающей природной среде. «Необязательная форма данных законов вынуждает эксплуатирующие организации оплачивать страховые премии из прибыли, что, естественно, им невыгодно», — отмечает Андрей Копыток. Принятие закона об обязательном страховании расставило бы все по своим местам. Но пока его нет, участникам рынка приходится опираться на действующую нормативную базу, а страхователи всеми способами стараются минимизировать затраты.
Экономия на риске
«В рамках данного вида страхования, как правило, застрахованы риски причинения вреда жизни, здоровью и имуществу физических лиц и имуществу юридических лиц, а также нанесение вреда окружающей природной среде при осуществлении своей деятельности», — говорит Андрей Копыток. При страховании опасных производственных объектов, как правило, страхуется полный спектр вышеперечисленных рисков, поскольку обычно аварии носят локальный характер. Другое дело — эксплуатация гидротехнических сооружений и объекты использования атомной энергии. При страховании этих рисков существует вероятность причинения глобального вреда окружающей природной среде, и страховое покрытие экологии в данных случаях либо исключается вообще, либо носит избирательный характер в зависимости от различных факторов. «Возможно заключение комплексного договора, покрывающего и другие возможные расходы страхователя, если страхователь в этом не заинтересован», — говорит Антон Легчилин. Необходимо особо отметить, что по договору страхования ответственности не страхуется сам объект, принадлежащий страхователю, поэтому если страхователь заинтересован в покрытии возможных убытков, причиненных его собственному имуществу, нужно заключать договор страхования имущества.
Тарифные ставки по данному виду страхования зависят от многих факторов: они устанавливаются с учетом условий и объемов производства, местонахождения объекта и других факторов его эксплуатации, получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, степени страхового риска и иных условий объекта страхования. Компании, эксплуатирующие опасные производственные объекты, не стремятся увеличить лимиты ответственности при страховании и выбирают компанию, которая дает минимальный тариф. На сегодня действуют минимальные страховые суммы, установленные законом, страховые тарифы основаны не на объективных расчетах, а определяются договорным путем. То, что страховые суммы пора менять, сомнений не вызывает. Часто страхователи просят увеличить страховые суммы до 1 млн рублей на краны, установленный законом минимум в 100 тыс. рублей их не устраивает.
«Если говорить об экономии, здесь нужно выбирать: либо защищаться от максимального количества рисков, либо действовать на авось... Убытки здесь большие, способные пошатнуть финансовое положение любого, даже очень крупного предприятия», — отмечает Андрей Копыток. Еще одним краеугольным камнем является выбор страховой компании. Здесь важно быть уверенным, чтобы она была финансово стабильной, обладала штатом высокопрофессиональных сотрудников с большим опытом работы в страховании, имела возможность перестраховывать крупные риски не только на российском рынке, но и в проверенных западных компаниях. Поэтому к решению о перечне страхуемых рисков и страховщике нужно подходить максимально серьезно.
До Киргизии далеко
Если сравнивать практику страхования гражданской ответственности эксплуатантов опасных производственных объектов у нас и на Западе, то в первую очередь нужно отметить, что за рубежом, как правило, нет специальных законов об обязательном страховании ОПО — данный вид страхования является добровольным.
Отсутствие законодательно закрепленного обязательного страхования компенсируется давно сложившимися рыночными традициями, высокой правовой и страховой культурой, сложившимся уровнем социальной ответственности владельцев опасных производственных объектов. Так, наличие полиса страхования ответственности в ряде случаев требуется при получении лицензии (разрешения) на эксплуатацию данного объекта или банковского кредита. Существенную роль в решении проблемы возмещения вреда третьим лицам при авариях на опасных производствах играют государственные органы иностранных государств, они создают специальные фонды, где аккумулируются необходимые для страховых выплат средства. Например, в США существуют специальные фонды, из которых покрываются расходы по возмещению вреда третьим лицам, причиненного в связи с авариями, а также на покрытие расходов по очистке свалок опасных отходов. Средства фондов формируются из штрафов предпринимателей, чьи предприятия наносят вред окружающей среде, а также из бюджетных денег. В Германии существует налог на вредные выбросы и опасные виды деятельности, поступления от которого также аккумулируются в специальном фонде.
«Большинство промышленно развитых стран, за исключением Чехии, Украины и Казахстана, не имеют специальных законов об обязательном страховании ОПО, а страхование ответственности при их эксплуатации существует как добровольный вид страхования», — говорит Антон Легчилин. Однако законодательство этих стран устанавливает строгие требования к владельцам опасных производственных объектов по возмещению причиненного ущерба и требует от них создания значительных финансовых гарантий, в том числе в виде приобретения страховых полисов. В качестве одного из последних примеров можно привести принятие в Киргизии в конце августа закона об обязательном страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. «Хочется, чтобы и в России вопросам промышленной безопасности уделялось такое же пристальное внимание, как и во всем цивилизованном мире», — резюмирует Наталья Камышева.
Только надеяться
Страховщики надеются, что новый закон все-таки будет принят, соответственно, повысится и качество страховой защиты, и социальная роль данного вида страхования. В противном случае страхование ОПО с учетом низких страховых сумм и высокой инфляции в скором времени превратится в фарс, так как при крупной аварии сумма страхового возмещения, которую выплатит страховщик, будет ничтожна по сравнению с возможными убытками, которые могут понести третьи лица. «Необходимо создавать систему страховой защиты, которая обеспечила бы разумные компенсации пострадавшим. Принятие нового закона позволит решить многие вопросы», — подтверждает Рустем Гараев. «Закон будет детально регламентировать каждое действие в отношении страхования опасных промышленных объектов. Этот закон прежде всего позволит сформировать значительные компенсационные фонды для возмещения вреда третьим лицам, а также придаст импульс развитию рынка в целом», — добавляет Наталья Карпова. «Нельзя сказать, что в нем нет изъянов (в законопроекте. — «Профиль»), до настоящего момента он не принят, обсуждение продолжается. На какой срок откладывается принятие этого закона, сказать трудно», — резюмирует Максим Кондрашов.
— Какие программы страхования ответственности предприятий — источников повышенной опасности предлагает ваша компания?
Рустем Гараев, заместитель генерального директора Московской страховой компании:
«Московская страховая компания предлагает целый ряд программ страхования предприятий — источников повышенной опасности. В частности, нами разработана программа страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и окружающей среде в результате аварии или инцидента на опасном производственном объекте. У нас есть программа страхования ответственности организаций, эксплуатирующих объекты водоснабжения на базе подземных вод, программа страхования ответственности собственников гидротехнических сооружений, программа страхования ответственности эксплуатирующих организаций — объектов использования атомной энергии, программа страхования ответственности в сфере природопользования. Кроме того, мы предлагаем страхование юридических лиц от ущерба, связанного с внебюджетным финансированием затрат по локализации и ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций».
Наталья Карпова, исполнительный вице-президент «Группы Ренессанс-Страхование»: «Мы предлагаем специальные программы по страхованию ответственности опасных промышленных объектов, соответствующие всем требованиям действующего законодательства и потребностям различных категорий клиентов. «Ренессанс Страхование» — одна из первых компаний, которая вышла на рынок с программой, предполагающей расширенное покрытие в страховании гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу или окружающей среде в результате аварии, добавив в полис риск «Инцидент». Включение этого риска предполагает страховую защиту не только в случае аварии, т.е. разрушения сооружения или технического устройства, неконтролируемого взрыва, выброса или разлива опасных веществ, но также и при поломках, отказе или повреждении технических устройств, применяемых на объекте, и отклонении от режима технологического процесса. Кроме того, мы разработали программы страхования ответственности при эксплуатации гидротехнических сооружений и объектов, использующих атомную энергию».
Антон Легчилин, заместитель генерального директора, главный андеррайтер OAO «САК «Энергогарант»: «Мы предлагаем страхование ответственности любых опасных объектов, условия страхования зависят от пожеланий наших клиентов. Если им требуется формальная страховая защита, тогда предлагаем стандартные, наиболее дешевые продукты, если же клиент окажется заинтересованным в получении реальной страховой защиты, тогда для него готовится специальная индивидуальная программа страхования, которая учитывает особенности его объекта, возможные проблемы и дополнительные расходы, которые страхователь может понести в случае возникновения того или иного инцидента». Дмитрий Воронов, начальник управления страхования ядерных рисков дирекции страхования корпоративных клиентов компании МАКС:
«В широком смысле в категорию страхования ответственности предприятий — источников повышенной опасности попадают сразу несколько видов как обязательных по закону, так и добровольных видов страхования, а именно:
а) страхование ответственности эксплуатирующих организаций — объектов использования атомной энергии;
б) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, окружающей среде в результате аварии или инцидента на опасном производственном объекте в соответствии с Федеральным законом от 21 июля 1997 года № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»;
в) страхование гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц согласно Федеральному закону от 21 июля 1997 года № 117-ФЗ «О безопасности гидротехнических сооружений»;
г) собственно страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности. Большинство видов страхования — это обязательные по закону формы страховой защиты. В связи с этим правильнее было бы говорить не о специальных программах страхования, а о специализации страховых компаний на предприятиях определенных видов.
Компания МАКС специализируется на страховании предприятий атомной энергетики и промышленности».
Андрей Копыток, ведущий специалист отдела страхования опасных объектов ОСАО «Ингосстрах»:
«В ОСАО «Ингосстрах» для предприятий — источников повышенной опасности разработаны специальные страховые программы, которые зависят от сферы деятельности того или иного предприятия. Программа по страхованию гражданской ответственности владельцев АЗС и АГЗС и предприятий, осуществляющих транспортировку опасных веществ, разработана для предприятий химической и нефтехимической отрасли. Программа по страхованию объектов газо-потребления, котельных и сосудов, работающих под давлением, — для организаций, занятых в сфере газоснабжения. Для предприятий, связанных со строительством и жизнеобеспечением, можно выделить программу по страхованию грузоподъемных механизмов: кранов, лифтов, эскалаторов. Специальные программы и правила страхования разработаны в ОСАО «Ингосстрах» для страхования гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений и эксплуатирующих организаций — объектов использования атомной энергии».
Максим Кондрашов, заместитель генерального директора СОАО «Регион»:
«Регион» страхует ответственность организаций, эксплуатирующих опасные объекты. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить вред, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте. Страхователями могут выступать:
а) предприятия, эксплуатирующие опасные объекты горнодобывающей, металлургической, химической, нефтехимической и нефтеперерабатывающей промышленности, газоснабжения и систем водоподготовки, теплоэнергетики и т.д.;
б) организации, использующие в своей деятельности подъемные сооружения: краны, подъемники, лифты, эскалаторы и т.п.
Страховым случаем признается наступление гражданской ответственности страхователя за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте».
Ирина Двойникова, директор дирекции имущественного страхования СК «Пари»:
«Говоря о страховании ответственности перед третьими лицами организаций, эксплуатирующих опасные производства, необходимо помнить, что данный вид, по сути, добровольным не является. Необходимость данного страхования зафиксирована в Федеральном законе от 21 июля 1997 года № 116-ФЗ, в настоящий момент действующем в редакции 2006 года. Соответственно, предложения страховщиков в данном сегменте призваны обеспечить выполнение указанного нормативного акта, а именно способствовать минимизации рисков при эксплуатации объектов повышенной опасности и уменьшить негативные экономические последствия, если все-таки произошла авария или повреждение.
Итак, какое же покрытие предлагают страховщики, в частности компания «ПАРИ», при страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты?
Во-первых, от причинения вреда жизни, здоровью третьих лиц, пострадавших в результате аварии на эксплуатируемом опасном объекте.
Во-вторых, от причинения вреда имуществу третьих лиц в тех же неприятных обстоятельствах.
И, в-третьих, от нанесения ущерба окружающей среде».
Профиль № 38, 2008 г., c.60-65
Обзор страхового рынка 2008 г.
