Перспективы авто-страхования - январь 2009 г.

Персоналии: Долинина Т.К., Щербаков П.

Организации: АСК-Петербург, ЛАТ, РСА

В преддверии грандиозных перемен в сфере авто-страхования в деловых кругах наметилась серьезная активность. Какие тенденции ожидаются в нынешнем году? Пресс-конференции следуют одна за другой, а на повестке 5 основных вопросов, последовательно раскрывающих тему изменений.

Вот они:

1. Каковы перспективы ОСАГО и КАСКО?

2. Состоится ли пересмотр тарифов?

3. Что изменится после введения прямого урегулирования убытков?

4. Когда начнет действовать Евро-протокол — упрощенная система оформления легких ДТП?

5. Что изменилось после того, как с 1 января заработала система «Зеленая карта»?

Основываясь на мнении экспертов, принимавших участие в пресс-конференциях «Полисы ОСАГО: Тарифы и нововведения», а также «Страхование: Состояние и перспективы рынка», прошедших в течение недели в Северной столице, попробуем ответить на них по порядку.

1. 2008 год, начавшись с уверенного экономического роста, за последние два-три месяца перечеркнул все достижения. Реалии сегодняшнего дня — инфляция и финансовая нестабильность. И в первую очередь от кризиса пострадал банковский сектор и страховые компании. Вместе с тем в условиях кризиса страхование вполне может быть востребованным — какие еще финансовые структуры выменивают спокойствие на деньги? Почуяв, куда дует ветер, страховщики в условиях жесткой конкуренции решили брать не количеством, а качеством, стараясь удержать уже имеющихся клиентов и усилить качественную составляющую.

Несмотря на сворачивание многими банками кредитных программ, авто-страховщики ожидают увеличения сборов по ОСАГО примерно на 10-15 — в первую очередь вследствие изменения тарифных ставок. А вот с КАСКО прогноз не столь оптимистичный: по понятным причинам новые машины будут покупаться хуже. А поскольку по программам КАСКО страховали до 70% новых автомобилей, ожидать роста не приходится.

В сложившихся условиях страховщики готовы пойти навстречу потребителю и начать страховать б/у автомобили возрастом от 3 до 5 лет по более умеренным, чем прежде, ставкам. Уже сегодня страховые компании предлагают новые «усеченные» программы, страхующие, например, только тотальный ущерб — полное разрушение транспортного средства или угон — а также тарифы с франшизой. Татьяна Долинина, директор по маркетингу СГ «АСК-Петербург», убеждена, что благодаря таким мерам количество застрахованных объектов возрастет.

2. Хотя считается, что новые тарифы уже утверждены Министерством финансов РФ и вступят в силу 1 марта текущего года, на сегодняшний день текстом постановления Минфина не располагают ни Российский союз авто-страховщиков (РСА), ни представители СМИ. Поэтому обсуждать потенциальное изменение страховых премий можно лишь в самых общий чертах, оперируя статистикой за 2008 год, согласно которой убыточно ОСАГО в первую очередь в регионах.

Судите сами: в Северо-Западном федеральном округе убыточность составляет в среднем 56,65%, однако средний показатель по Петербургу — 45%, тогда как в Архангельской, Вологодской, Мурманской областях и республике Коми — он достигает 83-94%. Может быть, стоит пересматривать лишь региональные ставки? С другой стороны, базовые тарифные ставки не пересматривались аж с 2003 года, когда был принят закон об ОСАГО. А ведь за прошедшие пять с лишним лет на дорогах появились более дорогие и технологичные автомобили. Ощутимо выросла и стоимость комплектующих, а также сервисных работ.

Наконец, не стоит забывать, что страховую премию формируют два фактора: не только величина среднего убытка, но и вероятность совершения ДТП. Именно поэтому РСА поддерживает инициативу существенного увеличения возрастного коэффициента, так как, по статистике, среди водителей в возрасте до 22 лет убыточность значительно выше, чем в более зрелых возрастных категориях.

3. 1 марта 2009 года планируется введение прямого урегулирования убытков по полисам ОСАГО, а также упрощенная схема оформления ДТП. Правительство РФ уже заявило о том, что очередного переноса сроков ввода этих поправок в Закон об ОСАГО не будет. Тем не менее, в связи с неготовностью многих страховщиков к этим новшествам, эксперты сомневаются в том, что соответствующие поправки вступят в силу в установленный срок.

Выгодно ли прямое урегулирование убытков для простого автомобилиста? С одной стороны — да. В условиях, когда страхователь обращается за выплатой в «свою» страховую компанию, а не в страховую виновника ДТП, между игроками страхового рынка неизбежно усилится борьба за лояльность клиентов. В то же время компании, которые по каким-то причинам не поспешат перестроиться на работу по новой схеме, могут оказаться вовсе не у дел.

В теории при правильной реализации новых законодательных инициатив итогом нововведения должно стать создание более дружественного климата в отношениях между страхователем и страховщиком. С другой стороны, на первых порах сроки рассмотрения каждого дела могут заметно увеличиться, так как механизм действий (согласование между страховыми компаниями, сбор всех документов и т.п.) пока еще не отработан.

Кроме того, страховые мошенники получат более широкое поле для деятельности, поскольку отсутствие представителей ГИБДД на месте ДТП снижает контроль.

Поэтому-то первое время после вступления поправки в силу будет самым трудным. Вся надежда – на четкую работу страховщиков.

4. Столь же двоякое отношение вызывает введение в России Евро-протокола, в соответствии с которым оформление несложных ДТП без пострадавших, ущерб от которых не превышает 25 тыс. рублей, можно проводить по упрощенной системе — без привлечения сотрудников ГИБДД. По мнению некоторых экспертов, в числе которых руководитель представительства Российского Союза авто-страховщиков в Северо-Западном федеральном округе Петр Щербаков, данное мероприятие грозит целым рядом трудностей, связанных в первую очередь с увеличением нагрузки на страховые компании и ростом их ответственности. Во-первых, каждый страховщик по сути должен будет принять на себя роль судьи и самостоятельно принимать решение о виновности или невиновности участника ДТП. Во-вторых, многие ли из нас могут, что называется, на глаз оценить размер ущерба?

И это не говоря уже о таких побочных эффектах, как усложнение отношению между страховщиками и налоговыми органами, увеличение нагрузки на судебную систему. Так, в той же Европе при введении Евро-протокола количество исков увеличилось с 0,5 до 10-12%. В отсутствии на месте ДТП сотрудника ГИБДД ко всему прочему прибавляется проблема оценки подлинности страхового полиса.

С другой стороны, суть Евро-протокола заключается как раз в том, чтобы максимально упростить жизнь нам, автомобилистам, чтобы мы самостоятельно и оперативно могли решить между собой вопросы виновности и уровня ущерба. К тому же асситанские компании готовы предложить квалифицированную помощь в правильном оформлении документов, составлении схемы ДТП и оценке ущерба. Так, скажем, среди сотрудников компании ЛАТ уже был проведен специальный экспресс-курс по подготовке к нововведениям.

5. А вот ситуация вокруг системы «Зеленая карта» наиболее очевидна: оно работает! По заверениям самих страховщиков, полисы продаются с 1 января «в штатном режиме». Об итогах, разумеется, говорить пока рано — статистика пока отсутствует.

www.autopeople.ru, 27.01.09 г.

Обзор страхового рынка 2009 г.