Правильная экономия - январь 2008 г.
Елина А.
Персоналии: Капшитарь Р.С., Кузовлев Д., Пинчук Т.
Организации: РОСНО
«Нельзя экономить на страховке, рекламе и охране», — утверждал Джон Рокфеллер. Эта истина подтверждалась не раз. Самым известным и печальным примером можно считать башни-близнецы Всемирного торгового центра в Нью-Йорке. Для них страховое покрытие было рассчитано из стоимости одной башни, так как считалось, что просто не может возникнуть ситуация, при которой они упадут обе. Итог все видели.
По статистике 98% происшествий с недвижимостью происходят по трем причинам: пожары, стихийные бедствия и ошибки при строительстве. И если среди виновников первых двух причин люди редкость, то третья является следствием исключительно человеческого фактора. То есть, с юридической точки зрения, всегда есть кому ответить за ошибку. И заплатить.
Поэтому во избежание непредвиденных финансовых затрат при строительстве объекта следует застраховать не только основные риски, но также и ответственность пред третьими лицами. На семинаре по страхованию монтажно-строительных рисков компании РОСНО заместитель генерального директора, директор центра управления корпоративных продаж ОАО РОСНО Денис Кузовлев привел достаточно известный пример: аква-парк «Трансвааль парк». Он был застрахован только от пожара и стихийных бедствий. Выплаты пострадавшим от обрушения крыши непосредственно страховой компанией не были произведены, так как основной причиной обрушения была названа ошибка архитектора. А она, по условиям контракта, страховым случаем не являлась.
Для сравнения можно привести следующий пример: не столь масштабный, но тоже показательный. Недавно РОСНО в Поволжском регионе произвело выплату по договору, возместив ущерб от повреждений картин в одном доме-музее известного художника. Произведения искусства получили повреждения в результате протечки кровли, выложенной из натуральной черепицы. Строительная компания по настоянию заказчика застраховала свои действия от ущерба третьим лицам и от недостатков строительных материалов. Страховая компания РОСНО компенсировала стоимость ремонта кровли, а также возместила ущерб от восстановления 39 репродукций, подсчитанный независимыми экспертами.
Ответственное поведение
Заместитель директора по корпоративным продажам Приволжской дирекции ОАО РОСНО Татьяна Пинчук отметила, что при страховании строительные компании имеют возможность уберечь себя от значительных финансовых потерь, которые потребуются для выплаты ущерба. Возмещение потерпевшей стороне будет выплачивать уже страховщик. Это интересно строителям не только с финансовой точки зрения, но и со стороны самого механизма урегулирования убытков. Страховые компании берут на себя ключевые моменты общения с потерпевшим (выгодоприобретателем) ведут переговоры, участвуют в судах, если потребуется. Они имеют все ресурсы для урегулирования и осуществления выплат, которыми не всегда располагает клиент. Для серьезной строительной компании наличие полиса страхования ответственности весомый элемент профессиональной репутации, поскольку он демонстрирует клиентам и партнерам серьезный и ответственный подход к работе, говорит Т.Пинчук.
Особенно актуален этот вопрос сейчас, в связи с вопросом о создании само-регулируемых организаций (СРО) строительных и проектирующих компаний. Направление будет развиваться в связи с принятием 148-ФЗ от 22.07.2008 и отменой лицензирования. Это тот путь, по которому идут все цивилизованные страны, отмечает замдиректора по корпоративным продажам Приволжской дирекции РОСНО. В числе достоинств замены лицензирования страхованием, по ее словам, можно назвать тот факт, что договор страхования профессиональной ответственности защищает не только саму строительную компанию и ее сотрудников, но и жизнь, и имущество третьих лиц в случае нанесения им ущерба по вине строителей. Например, Д.Кузовлев на семинаре упомянул, что еще несколько лет назад многие иностранные инвесторы ставили обязательное условие для российских строительных компаний страхование ответственности перед третьими лицами, так как не все были застрахованы. Сейчас другая тенденция и строители сами охотно страхуют свою ответственность.
Руководитель проекта центра управления корпоративных продаж РОСНО Роман Капшитарь заявил на семинаре, что, учитывая опыт "Трансвааля", стоит страховаться от всех рисков. Конечно же, отметил он, этот список содержит исключения. Это такие риски, как ядерная война, военные конфликты, естественная амортизация и другие.
Возведение объекта включает несколько стадий проектирование, строительство, испытание под нагрузкой и ввод в эксплуатацию. И на любом из них может быть допущена ошибка. Также сюда можно включить ошибки при изыскании. Один из присутствующих на семинаре рассказал, что его фирма столкнулась с проблемами при возведении объекта по причине неправильной оценки грунта. Поэтому, добавил Р.Капшитарь, желательно взять гарантию на год-два после пуска объекта в эксплуатацию.
На каждом этапе
Страховать ответственность перед третьими лицами надо на всех перечисленных этапах строительства и всем участникам. Например, рассмотрим тот же "Трансвааль". Один из участников семинара высказал такое мнение: если распределять вину, то ошибка архитектора в этом случае где-то 20%, проектировщиков. 50% (.за то, что воплотили блажь архитектора, предварительно не подумав.), остальное приходится на заказчика и экспертизу. Как отметил Д.Кузовлев, в идеале страхуются все звенья цепочки, тогда если произошел страховой случай, делается выплата, а там уже они между собой разбираются, кто насколько виноват.
Что касается практической части, то ответственность перед третьими лицами включает в себя вред имуществу, жизни и здоровью, а также возможные судебные издержки. Но это в крайнем случае. Д.Кузовлев рассказал, что, как правило, страховщик стремится (если действительно произошел страховой случай) подписать мировое соглашение и выплатить все сразу. По его словам, практика показывает, что это обходится гораздо дешевле. Однако бывают случаи, когда страховщик идет до конца, иначе будет платить весь рынок. Иными словами, будет создан прецедент, по которому и данная компания, и все остальные должны будут производить выплаты по данным случаям.
Страховой случай имеет три этапа ошибка, непосредственно событие и разбирательство в суде. При этом следует учесть, что если само событие имеет определенную дату, то насчет ошибки, явившейся причиной происшествия, этого сказать нельзя. Она может быть допущена как при проектировании, так и при проведении строительно-монтажных работ. Страховой полис, по идее, должен покрывать все три этапа. Как показал Р.Капшитарь на примере компании РОСНО, можно выделить три возможных вида страхового полиса. Первый это обычный договор на один год. То есть подразумевается, что все три этапа происходят в пределах, ограниченных периодом действия полиса. Но это бывает очень редко. Гораздо чаще случается, что ошибка была допущена намного раньше, например, при проектировании, и о ней на момент заключения не будет ничего известно.
Для этого предусмотрен второй вид полиса год плюс ретроспектива. То есть полис включает в себя все возможно совершенные до заключения договора страхования ошибки. Однако это достаточно дорогой вид страхования. Это приводит к удорожанию полиса от 20 до 60.70%.
Также существует третий вид полиса год плюс расширенное покрытие. Это значит, что если ошибка произошла в период действия договора, то событие, которое произошло уже после окончания срока действия полиса и последующее судебное разбирательство также застрахованы. Такой вариант используется чаще всего. Дело в том, что если произошел такой случай, то ни один страховщик до конца разбирательства не захочет иметь дело с этой компанией. Однако другие объекты строятся, и если руководство компании не хочет дальнейших проблем, то надо приобретать расширенный полис.
Правильная экономия
Также Р.Капшитарь сообщил, что существуют возможности снижения стоимости полисов. Это, например, качество информации о заемщике, увеличение франшизы, комплексное строительство. Был такой пример один известный архитектор страховал один объект, офисный центр. Он был в себе уверен (как говорил, он еще ни разу не совершил ни одной ошибки, и проблем по этому поводу не возникало), но по условиям заключенного контракта это было обязательно. После разговора с агентом он спросил, сколько будет стоить полис всех его объектов. Разница составила семь тысяч евро, что гораздо дешевле, нежели суммарная стоимость полиса по каждому из объектов по отдельности. Этим он и воспользовался. Также можно ввести лимиты на единовременный ущерб. Здесь стоит рассмотреть следующий пример. Допустим, есть шесть объектов три рядом, остальные три разбросаны по городу (области, стране). Единовременный ущерб при пожаре может составить максимум 50% (а если не оговорить, то все сто учесть могут).
Но, по словам Р.Капшитаря, есть пути, к которым ни в коем случае нельзя прибегать, пытаясь удешевить полис. Например, за счет страхования на поздних этапах строительства. Так, некоторые рассчитывают, что выиграют, если застрахуют объект на этапе сдачи. И совершенно зря. Дело в том, что с течением времени вероятность риска растет, и соответственно полис будет стоить намного дороже. Это как раз тот вариант плюс ретроспектива, о котором уже говорилось. Или попытка сэкономить за счет низких процентных ставок. Это наводит на мысль о качестве предоставляемых услуг.
Здесь необходимо понимать, что этот вид страхования сложен не только с точки зрения клиентов, но и для самих страховщиков. Только наличие серьезно подготовленных специалистов-андеррайтеров и финансовых аналитиков страховых компаний, а также возможность привлечь крупные перестраховочные емкости позволяют страховой компании быть конкурентной в современных условиях, говорит Т.Пинчук.
Напоследок стоит отметить, что есть риски, которые не возьмет на себя ни одна компания, хотя они относятся к обсуждаемой категории. Это, например, страхование дольщиков. За это не возьмется ни одна страховая компания, утверждает Д.Кузовлев, так как она рискует очень быстро разориться. Он рассмотрел такой пример: 22-х этажная башня в Москве. Если предположить, что на этаже 4-5 квартир, каждая стоимостью $0,8.2 млн, то сам дом будет стоить $500.600 млн. А вероятность того, что дом не будет сдан в срок, по словам заместителя генерального директора ОАО РОСНО, очень велика, так как мощности коммунального хозяйства не увеличивались уже очень давно. Поэтому случай, когда дом будет стоять просто потому, что не подвели кабель, очень вероятен. То есть надо будет сразу же высвободить из оборота указанную сумму. А на это не способна ни одна страховая компания.
Биржа (г.Н.Новгород), 01.09.08 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
