Профессиональный риск можно страховать - январь 2008 г.

Персоналии: Юрьев Д.А.

Организации: МАКС

Страхование профессиональной ответственности врачей существует в мире более 50 лет, однако в нашей стране пока развито слабо. Вместе с тем опыт последних лет показывает, что в медицинском сообществе все больше осознают его важность, отмечает начальник отдела маркетинга и тендерных предложений страховой компании "МАКС" Дмитрий Андреевич Юрьев. В большинстве частных клиник в крупных городах России профессиональная ответственность врачей сегодня застрахована. В то же время для врачей, работающих в бюджетных медицинских учреждениях, этот вид страхования недоступен. Причем многие даже не знают, что профессиональные риски можно страховать.

Коллективная ответственность

По закону за работу врача в нашей стране отвечает медицинское учреждение. В связи с этим страхователем профессиональной ответственности врачей выступает медицинское учреждение или частнопрактикующий врач при условии наличия лицензии. Поскольку взаимодействие между пациентом и медицинским учреждением в системах ОМС, ДМС и платных медицинских услуг основывается на принципах гражданского договора, у организации возникает ряд обязательств перед пациентом. Если в результате ненадлежащего выполнения этих обязательств пациенту наносится вред, то медицинское учреждение обязано его компенсировать. Оно может сделать это как самостоятельно, так и посредством страхования своей ответственности. Объектом страхования является материальный интерес страхователя, связанный с возмещением ущерба пациенту: его расходов на оплату самого некачественного лечения, на устранение последствий такого лечения (например, лечение осложнений, покупку необходимых медикаментов), возмещение не полученной зарплаты и т.п. При этом моральный вред компенсации не подлежит.

Когда назначается выплата

Страховой случай наступает в результате так называемой врачебной ошибки: при неправильном определении диагноза или неверном назначении курса лечения, при ошибочной выписке рецепта, неверно проведенном курсе лечения, преждевременной выписке или закрытии больничного листа. Сами по себе эти ошибки не являются страховыми случаями, обязательно должно наступить одно из последствий: временная утрата в трудоспособности, инвалидность, смерть человека в течение года после лечения или какие-либо еще материальные потери, которые могут быть подтверждены документально. Как правило, сумму компенсации назначает суд, исходя из обстоятельств дела. По договору страхования выплачивать ее будет не медицинское учреждение, а страховая компания.

Сколько стоит

Страховая премия по договору может значительно различаться в зависимости отряда характеристик, основная из которых — средний стаж работы врачей по медицинскому учреждению. Кроме того, учитывается квалификационная категория врачей, наличие или отсутствие у них ученых степеней, наличие или отсутствие претензий за последние два года. Берется во внимание характеристика самого лечебного учреждения: форма собственности (государственная или частная), тип медицинского учреждения (поликлиника или больница), обслуживаемый контингент и т.д. Размер страховой премии сильно варьирует и составляет в среднем 2-4% выбранной страховой суммы. Страховая сумма определяется индивидуально и зависит от величины и профиля учебного учреждения, а также количества персонала. Для крупных медицинских учреждений речь идет, как правило, об 1-3 млн руб.

Мировая практика

Наибольшее развитие система страхования ответственности медицинских работников получила в США — это так называемая деликтная система (от слова delictum (лат.) — "ошибка, правонарушение"). Принципы американской системы страхования во многом схожи с применяемыми в нашей стране. Основным в этой системе является доказательство непосредственной связи между вредом, причиненным пациенту, и лицом, причинившим вред. В США ответственность за причиненный вред индивидуальная, т.е. каждый медработник сам отвечает за последствия тех медицинских услуг, которые он оказал. Соответственно, сам решает вопросы, связанные со страхованием профессиональной ответственности. Вопросы определения размера компенсации решает суд присяжных, поэтому размер выплаты напрямую зависит от того, какое впечатление стороны произвели на суд, и может достигать, даже по незначительным случаям, десятков миллионов долларов. По этой причине каждый врач платит за страховку десятки, а то и сотни тысяч долларов ежегодно, и медицинские работники "высоко-рисковых" специальностей, такие как кардиохирурги или ортопеды, зачастую просто не могут себе ее позволить. Доступность системы для пациентов также невысока — это связано со значительной величиной судебных издержек.

Другая система, принятая, например, в Скандинавских странах, называется "страхование ответственности без определения вины страхователя". То есть для получения компенсации не нужно искать, кто именно и как причинил вред. Требуется только доказать связь между лечением и вредом. При такой системе ответственность является коллективной, и договор страхования заключается с медицинским учреждением. Размеры выплат определяет ассоциация, в которую входят страховщики, сами выплаты не очень большие, все компенсации стандартизированы. Пациент обращается в суд, только если он не удовлетворен предлагаемым размером выплаты. Кстати, в странах, где пользуются такой системой, гораздо меньше обращений в суд, чем, например, в США, зато выплат гораздо больше. В нашей стране наблюдается некое смешение: с одной стороны, система считается деликатной, а с другой — ответственность является коллективной.

Перспективы

Основная проблема, которая сдерживает развитие данного вида страхования, — отсутствие единых стандартов оказания медицинских услуг. В силу этого сложно определить причины, из-за которых наступил вред для пациента: является ли он следствием халатности персонала или врач строго выполнял стандарты, а непредвиденный результат получен по не зависящим от него причинам. В то же время пациенты сегодня неплохо знают свои права, не боятся обращаться в суд. Количество судебных дел увеличивается, суды определяют значительные компенсации, и число выплат становится все больше. Другая важная проблема заключается в том, что большинство врачей не может быть застраховано в силу особенностей законодательства. Как известно, в нашей стране медицина на 90% является государственной. И несмотря на то, что законодательно установлены рамки страхования профессиональной ответственности врачей, не определены источники его финансирования для бюджетных медицинских учреждений. Страховую премию нельзя оплачивать из бюджетных средств — это можно сделать либо из внебюджетных поступлений, либо из личных средств работников.

СТРАХОВАНИЕ ВРАЧЕБНЫХ РИСКОВ: НУЖЕН ЗАКОН (ГАЛА СВЕЧКОПАЛОВА)

На страницах "MB" неоднократно ставился вопрос об ускорении принятия закона, касающегося страхования профессиональной ответственности врача. Острую необходимость создания правовой базы, регулирующей отношения «врач-пациент», хорошо понимают и законодатели. Но воз и ныне там. Что мешает принятию закона?

Как сообщили в Минздравсоцразвития России, новая концепция здравоохранения, в т.ч. и законопроект "О страховании профессиональной ответственности врача", будет разработана к июню 2008 г. Если данный документ будет утвержден, страховые компании начнут прописывать индивидуальную ответственность врача, исходя из указанных в законе "страховых случаев". Согласно законопроекту за ошибки медицинского работника должно отвечать не мед. учреждение, а страховая компания. "Такой закон усилит контроль за качеством работы врачей, — полагает заместитель председателя Комитета Государственной думы РФ по охране здоровья Сергей Колесников. По словам экспертов, принятие данного законопроекта задерживается из-за недостатка в бюджете средств, которые потребуются государственным лечебным учреждениям в ходе правоприменительной практики нового закона. Сейчас за качество работы персонала рублем отвечают лишь крупные частные клиники, да и то не все. Чаще всего коммерческие медицинские центры страхуют работу своих специалистов в наиболее "рисковых" областях — пластической хирургии, стоматологии, гинекологии и др. Но не только финансовые трудности усложняют решение вопроса о страховании профессиональной ответственности врачей. В действующем законодательстве нет четкого определения понятий "врачебная ошибка", "врачебная халатность" и "врачебная небрежность".

Вопрос страхования профессиональной ответственности врача стоит очень остро, — отмечает Сергей Колесников. — Во всех европейских странах врачи страхуют ответственность за счет собственных средств. У нас вопрос в том, чтобы страховать за счет государства, но в бюджете на это денег нет. Можно предположить, что законопроект пока не принимают, потому что не совсем ясно, как он будет действовать на практике. Страховые компании лоббируют принятие нового закона. И есть опасность, что с его введением страховщики будут получать прибыль, а пациент может остаться ни с чем. — Это не так, — считает Сергей Колесников. — Если будут внесены средства на страхование, пациент будет знать, что он может подать жалобу на врача, а медицинский работник — бояться совершить профессиональную ошибку.

Медицинский вестник № 3-4, 2008 г., c.22

Обзор страхового рынка 2008 г.