Пять лет-один ответ - январь 2008 г.
Зиброва Е.
Персоналии: Коваль А.П.
Организации: ВСС, РСА
Ровно пять лет назад, 1 июля 2003 года, вступил в силу федеральный закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Довольных «авто-гражданкой» в стране, по сути, нет. Страховщики уже не первый год жалуются на убытки. Автовладельцы возмущены тем, что для получения положенных по закону денег им приходится проходить через долгие мытарства. Независимые эксперты не перестают утверждать, что к ОСАГО все еще больше вопросов, чем ответов.
Сама по себе идея ОСАГО была вполне разумной. Подобный вид страхования действует во многих странах мира, вспомнить хотя бы «зеленую карту» в Европе. Однако российская «авто-гражданка» оказалась не такой простой и взаимовыгодной. Ее ругали и продолжают ругать в первую очередь водители, и есть за что. По данным Минфина, в прошлом году страховые выплаты в виде возмещения вреда по гибели в ДТП осуществлены только в 5 тыс. случаев, в то время как их было 32 тыс. Из 285 тыс. человек, получивших травмы в ДТП, страховое возмещение получили только 10 тыс. При таких показателях вообще непонятно, зачем было затевать это дело.
С сегодняшнего дня «авто-гражданка» имела шанс повернуться лицом к людям хотя бы вполоборота. Упрощенный порядок должен был разрешить потерпевшему в ДТП обращаться за выплатой в «свою» страховую компанию, а не туда, где застрахован виновник происшествия. Страховщик пострадавшего должен был сам утрясать все проблемы. А с 1 декабря при легком ДТП (без пострадавших и с материальным ущербом не более 25 тыс. руб.) водители смогли бы не вызывать на место аварии сотрудников автоинспекции. Однако вступление в силу всех этих долгожданных поправок, уже принятых законодателями, было перенесено на 1 марта будущего года.
Как уверяют эксперты, в этой «отсрочке» не обошлось без страхового лобби. Страховщики тоже недовольны ОСАГО, но по другой причине. Они уже не первый год жалуются на убытки, и переход на «упрощенку» потери, по их версии, только бы увеличил. Компании жалуются, что по целому ряду регионов, где установлен неадекватный территориальный коэффициент, убыточность зашкаливает за разумные пределы. Поэтому они уже давно призывают депутатов повысить тарифы ОСАГО и изменить региональные коэффициенты, которые остаются неизменными с момента принятия закона в 2003 году. Когда и на сколько будут повышаться тарифы, определенно сказать нельзя, однако в кругах страховщиков уверяют, что это дело уже решенное, и «прибавка» будет колебаться в пределах 20–50% . Всю весеннюю парламентскую сессию компании лоббировали в Госдуме повышение базового тарифа ОСАГО для физических лиц с 1980 до 2417 руб., а для такси и маршруток – более чем в два раза. Кроме этого, в ближайшее время будет введен различный тариф на подержанные автомобили: чем старше машина и чем старше ее евро-стандарт, тем выше будет стоимость полиса. Ждать осталось недолго – в правительстве говорят, что управятся месяца за два.
«Прошедшие пять лет оправдали прогнозы экспертов, утверждавших, что «авто-гражданка» вводится исключительно в пользу страховых компаний, – заявил «НИ» председатель Движения автомобилистов России Виктор Похмелкин. – Обязательное страхование ответственности автомобилистов в России необходимо, но не в нынешнем его виде. Ведь по всем ключевым вопросам ОСАГО защищает интересы страховщиков, а не автовладельцев».
По словам эксперта, в спорных ситуациях страховые компании по-прежнему используют множественные пробелы в законе. «Попытки же защитить автовладельцев пресекаются на государственном уровне, как в случае с переносом правил «упрощенки». Все потому, что страховое сообщество научилось работать с парламентом и правительством, в то время как автомобилисты остаются разрозненными. Проблема в том, что у каждого автолюбителя свои интересы: малообеспеченным людям важен сам размер выплат, тогда как людей с достатком больше интересует оперативное получение компенсации», – пояснил Виктор Похмелкин. За пять лет он зачислил в разряд «позитива» лишь одну поправку, принятую в закон депутатами – ту, которая увеличивает до трех лет срок исковой давности автовладельца к страховой компании. Финанс. («Четыре года назад. (Ретроспектива «Ф».):
«"Авто-гражданку" называли "локомотивом", который "потащит" за собой добровольные виды услуг. Пока что приходится констатировать, что ожидания не оправдались. Цифры по разным компаниям различаются, но в среднем не более чем 5-10% покупателей ОСАГО приобретают полис добровольного страхования ответственности».
Спустя четыре года ситуация изменилась мало. Автолюбители, вынужденные покупать ОСАГО, не торопятся обзавестись дополнительными полисами по собственному желанию. Согласно самым оптимистичным оценкам, полис ДСО покупает не более 22% владельцев «железных коней». Московский комсомолец (Александр Гришин, Нина Кузьмина «Что в полисе тебе моем? Завтра российской авто-гражданке исполняется 5 лет»), с сокращениями:
“Убытки не считаны”
Напомним, закон об ОСАГО, подписанный в 2002 году, начал действовать с июля 2003 года. Намерения декларировались самые благие: повышение защищенности граждан России, пострадавших в ДТП. Причем не только тех, кто находился в транспортных средствах, но и пешеходов.
Практически с первого дня страховые компании повели решительную борьбу за отстаивание своих интересов. Честно говоря, это началось еще до вступления закона в силу, сразу после образования осенью 2002-го Российского союза авто-страховщиков.
Первое и самое главное — размеры тарифов. Уже в начале 2004 года члены РСА стали говорить об убыточности страхования ОСАГО. При этом убыточность в страховом деле не имеет ничего общего с общепринятым смыслом этого термина. Не случайно, наверное, на сайте РСА в соответствующем разделе перечень и расшифровка терминов заканчивается на букве “Т”.
Как мы привыкли понимать, убытки — это в первом приближении превышение совершенных расходов над полученными доходами. Совсем другой смысл несет этот термин в страховом деле. Отбросить все хитрые смысловые “загогулины”, можно сказать, что если страховая компания говорит об убыточности в 50%, это означает, что, собрав, к примеру, со своих клиентов 100 миллионов рублей, компания по страховым случаям вернула пострадавшим клиентам 50 миллионов. А 50 у нее еще осталось.
Так что, когда господа из РСА заявляют о росте убыточности ОСАГО, это означает, что у них остается меньше денег. Между тем сами компании, соревнуясь друг с другом за долю на рынке, стимулируют своих агентов повышением комиссионных и этими действиями сами увеличивают убыточность ОСАГО. Но из года в год страховые компании поют одну и ту же песню: еще немного, и они разорятся.
Но если мы посмотрим на реальные сборы и выплаты, то апокалиптические прогнозы экспертов страхового рынка вполне могут показаться призрачными.
Красивая ситуация, не правда ли? За четыре года страховые компании, жалуясь на рост убыточности, выплатили автовладельцам и прочим потерпевшим 123,3 млрд. рублей из собранных 239,3 млрд. 116 млрд. рублей в плюсе, а зато убыточность средняя за эти годы — аж 51,5%. То-то количество членов РСА все из года в год увеличивается. Страховщиков просто хлебом не корми, только дай заняться филантропией на благо населения. Сначала их было чуть более 150 компаний, а в прошлом году количество членов РСА увеличилось уже до 179.
“Что-то с памятью моей стало…”
Есть и еще одна характерная особенность у представителей этого бизнеса и тех, кто выступает за соблюдение их интересов. Они напрочь забывают, что обещали и что говорили ранее. За примерами далеко ходить не надо. В момент принятия закона об ОСАГО руководители страховых компаний неоднократно говорили, что через какую-то пару лет страховые компании создадут единую информационную систему в масштабах всей страны. Дескать, это позволит перейти к работе по ОСАГО по европейским правилам. Чтобы все было цивилизованно: стукнулись, обменялись номерами полисов и визитками и разъехались. Без всяких там пробок и ГАИ. А еще всем нам обещали, что даже не надо будет общаться с компанией виновника ДТП. Приходишь-де в свою компанию. Она тебе все компенсирует или ремонтирует, а сама разбирается с другой стороной. Разбежались.
В русской традиции обещанного три года ждать. Завтра исполнится пять лет с начала работы ОСАГО. Но, как вы уже знаете, “упрощенку” отложили. Почему? В числе одной из главных причин депутат Госдумы, он же президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Александр Коваль, выступая перед коллегами по парламенту, назвал отсутствие единой информационной системы. Дескать, нету такой системы, не озаботилось правительство. Даже не акцентируя внимание на том, что страховщики обещали создать ее сами, спешу отметить: у Александра Павловича Коваля явно что-то случилось с памятью. Вот, к примеру, фрагмент беседы Александра Павловича Коваля на радио “Маяк”, “Горячие интервью”, 9 августа 2007 года (Цитирование по расшифровке интервью).
Корр.: — И все же, когда вы говорите, что уже нельзя будет избежать попадания в тот или иной класс, ведь страховщик должен располагать информацией о ваших правонарушениях, о ваших ДТП. И в постановлении правительства сказано, что должна быть создана некая автоматизированная информационная система. Но системы, насколько я знаю, пока нет. Откуда страховщик получает информацию о вашем ДТП?
Коваль: — На самом деле система практически создана. И страховщики, понимая, что без этой информационной системы работа невозможна, скажем так, в инициативном порядке этим занимались. И практически она создана. Более того, опытная эксплуатация ее уже проводилась. Но надо сказать о том, что задача создания этой информационной системы и в соответствии с законом, в том числе об ОСАГО, ставилась как раз правительством. И в данном случае правительство проявило не полную заботу о том, чтобы эта система была создана своевременно.
Корр.: — То есть Министерство информационных технологий и связи Российской Федерации должно было представить, по постановлению правительства, в Правительство Российской Федерации в течение второго квартала 2007 года проект концепции создания автоматизированной системы. Концепция эта была представлена?
Коваль: — Мне сложно сказать.
Корр.: — Но вы сделали ее, свою, независимо от правительства.
Коваль: — Дело спасения утопающих — дело рук самих утопающих. И страховщики это сделали.
Корр.: — То есть они обмениваются информацией между собой. То есть теперь, меняя страховую компанию, вы не меняете свою страховую историю?
Коваль: — Вы не меняете ее, хотя вы попытаетесь, может быть, изменить, если вы нарушали Правила дорожного движения и у вас есть выплаты, но в системе это есть, вы уже никуда не денетесь.
Корр.: — Прекрасно. То есть правительство опоздало.
Коваль: — В данном случае — да.
Корр.: — Но в постановлении сказано, что вот этой автоматизированной информационной системой могут пользоваться 6 ведомств и организаций пользователей. Сюда входят, например, Министерство обороны, Министерство сельского хозяйства, МВД, таможенная служба. В вашей системе, которая создана без участия правительства, могут пользоваться правительственные организации и министерства? МВД, например, может пользоваться?
Коваль: — На самом деле мы речь ведем об одной и той же системе. То есть то, что создали страховщики, и понятно, что это будет федеральным информационным ресурсом. Естественно, страховщики могут пользоваться наряду с теми ведомствами, которые вы перечислили. Но это система ограниченного доступа пользования. То есть те ведомства, которые перечислены, плюс Российский союз авто-страховщиков, плюс страховые компании, члены этого союза.
И от полиса не спрятаться, не скрыться
И все же, если оценивать итоги пятилетия, то “авто-гражданка” скорее сыграла свою положительную роль. Особенно для тех, кто за эти годы так или иначе поучаствовал в ДТП. К тому же плохо ли ОСАГО или хорошо, но это обязательное страхование. И этот рынок неизбежно будет развиваться вместе с ростом автопарка России.
Каждый день количество автовладельцев в России увеличивается не на одну тысячу человек. По большей части, водителей, не обремененных достаточными навыками в управлении транспортным средством. А это значит, что ОСАГО в нашей стране с каждым годом будет все более и более востребованным. И оно все равно будет совершенствоваться, становясь для водителей все более удобным.
И хотя правила обязательного авто-страхования едины по всей стране, и методика, и размеры компенсации тоже едины, все же для тех, у кого истекают сроки действия полисов ОСАГО, рискну дать один совет. Старайтесь работать с крупными компаниями, для которых “авто-гражданка” — побочное и не самое значимое направление работы. Устойчивость компании, даже при наличии компенсационного фонда РСА, из которого производятся выплаты в случае разорения вашего страховщика, — фактор отнюдь не второстепенный.
И еще — не тяните с оформлением нового полиса. Ведь, как только истекает срок действия старого, ваше авто сразу попадает в разряд не застрахованных. А с завтрашнего дня отсутствие полиса ОСАГО грозит запретом на эксплуатацию транспортного средства со снятием номеров.
ОСАГО в России
| Год | Сборы (млрд. руб.) | Выплаты (млрд. руб.) | Убыточность (в %) |
| 2004 | 49 | 18,5 | 37,75 |
| 2005 | 54,1 | 26,4 | 48,8 |
| 2006 | 63,8 | 39,1 | 61,3 |
| 2007 | 72,4 | 39,3 | 54,3 |
Новые Известия, 01.07.08 г. Финанс. № 25, 2008 г., c.6 Московский комсомолец, 30.06.08 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
