Различия социального и гражданско-правового страхования
Содержание |
Классификация страхования
Классификация в страховании представляет собой систему деления страховых услуг на сферы деятельности на основе определенного критерия.
Страховые отношения, прежде всего, могут быть подразделены на отношения в облас-ти социального страхования и гражданско-правового страхования. Основные отличия между ними состоят в следующем. Регулирование этих двух областей страхования осуществляется на разной нормативной базе. Отношения в области гражданско-правового страхования регулируются Гражданским кодексом РФ (гл. 48), Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации", нормативными актами государственного органа по надзору за страховой деятельностью и др., действие которых не распространяется на социальное страхование, которое проводится на основе Федерального закона "Об основах обязательного социального страхования" и других законов.
Операции по гражданско-правовому страхованию осуществляют страховые организа-ции, получившие в государственном органе по надзору за страховой деятельностью лицензию на данный вид деятельности. Эти организации (за исключением обществ взаимного страхования) являются коммерческими, т. е. целью их деятельности явля-ется получение прибыли. А социальным страхованием обычно занимаются специаль-ные государственные некоммерческие организации, именуемые фондами (фонды со-циального страхования, пенсионного страхования и т. д.).
Отношения в области гражданско-правового страхования возникают на основе догово-ра страхования, права и обязанности сторон, по которому регулируются в первую оче-редь нормами гражданского законодательства. При этом стороны договора страхова-ния в рамках, предоставленных им законодательством, могут вести переговоры о его условиях. В то же время проведение социального страхования чаще всего не предпо-лагает заключения договора, а порядок осуществления операций является единым для всех его субъектов и не может быть изменен индивидуально для кого-либо из них.
Наконец, государство не отвечает по обязательствам страховщиков, заключивших договоры страхования с юридическими и физическими лицами, которые принимают на себя риск неплатежеспособности и банкротства страховых организаций. Возможность же получения выплат из фондов социального страхования не зависит от неплатеже-способности субъекта, проводящего такие операции, поскольку государство обязано обеспечить выполнение обязательств, принятых по социальному страхованию.
Классификация гражданско-правового страхования может быть построена исходя из ряда признаков. Среди них можно назвать следующие: 1) форма проведения страхо-вых операций; 2) объект страхования; 3) методы расчета тарифных ставок и формиро-вания страховых резервов; 4) характер страховых рисков; 5) группы страхователей; 6) срок страхования; 7) число застрахованных лиц; 8) порядок заключения договоров страхования.
Формы проведения страхования
По форме проведения различают обязательное и добровольное страхование. Обяза-тельным является страхование, осуществляемое в силу закона. Конкретные виды, ус-ловия и порядок проведения обязательного страхования устанавливаются соответст-вующими федеральными законами. В таких законах должны быть оговорены, в частности, объекты, подлежащие обязательному страхованию; риски, на случай наступления которых проводится страхование; минимальные размеры страховых сумм.
В случае если лицо, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования (выгодоприобретатель), узнает, что такой договор не заключен, оно имеет право в судебном порядке потребовать его заключения лицом, на которое возложена обязанность осуществления такого страхования. Ответственность лица, обязанного заключить договор страхования, за невыполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности состоит в следующем. Во-первых, с него по иску органов государственно-го страхового надзора взыскиваются в доход Российской Федерации суммы неупла-ченных страховых премий с начислением на них процентов в размере действующей учетной ставки банковского процента за период просрочки уплаты страховых взносов. Во-вторых, при наступлении случая, который входит в перечень страховых рисков по обязательному страхованию, данное лицо несет ответственность перед выгодоприоб-ретателем на тех же условиях, на которых должна была быть произведена страховая выплата страховщиком при надлежащем страховании.
Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование, особенности которого состоят в следующем:
1) оно может проводиться в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих;
2) источником уплаты страховой премии по такому страхованию являются средства государственного бюджета;
3) страхователями являются федеральные органы исполнительной власти;
4) операции по такому страхованию могут осуществляться двумя способами: либо не-посредственно на основании законов или иных правовых актов о таком страховании указанными в них государственными страховыми или иными государственными организациями, либо путем заключения между страховщиками и страхователями догово-ров страхования в соответствии с правовыми актами, регулирующими порядок прове-дения обязательного государственного страхования. Среди проводимых в настоящее время видов обязательного государственного страхования можно назвать обязатель-ное государственное личное страхование сотрудников налоговых органов, обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и др.
Классификация по объектам страхования
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия, на которых может быть заключен такой договор, устанавливаются обычно в стандартных правилах страхования, разрабатываемых страховщиком самостоятельно и утверждаемых органом государственного страхового надзора. Конкретные условия страхования определяются сторонами при заключении договора. При этом страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений таких правил и о дополнении правил в рамках, предусмотренных законодательством.
По объектам страхование подразделяется на две отрасли — личное и имущественное страхование. По договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случаях причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого застрахованного лица, достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая. Объектом личного страхования могут быть имущественные интере-сы, связанные с жизнью, здоровьем и пенсионным обеспечением застрахованного лица.
По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю или иному выгодоприобретателю причиненные вследствие наступления этого события убытки в застрахованном имуществе, либо убытки в связи с другими имущественными интересами страхователя (выгодоприобретателя) в пределах страховой суммы.
Личное страхование, в свою очередь, подразделяется на две подотрасли — страхование жизни и страхование здоровья. Страхование жизни является подотраслью личного страхования, предусматривающей обязанности страховщика произвести страховые выплаты в случаях смерти застрахованного, а также дожития его до окончания срока страхования или до возраста, определенного договором страхования. Страхование здоровья представляет собой подотрасль личного страхования, предусматривающую обязанности страховщика произвести страховые выплаты в оговоренных размерах при нанесении вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая или болезни.
Имущественное страхование подразделяется на следующие три подотрасли: страхо-вание имущества, страхование предпринимательского риска и страхование ответст-венности. Объектом страхования имущества являются имущественные интересы, свя-занные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору стра-хования имущества может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения оп-ределенного имущества. По договору страхования предпринимательского риска могут быть застрахованы имущественные интересы страхователя, связанные с риском убыт-ков или неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентом предпринимателя или изменения условий предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоя-тельствам.
Объектом страхования ответственности являются имущественные интересы, связан-ные с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юри-дическому лицу. По договору страхования ответственности может быть застрахован риск ответственности страхователя (застрахованного лица) по обязательствам, возни-кающим вследствие причинения им вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также (в предусмотренных законом случаях) риск ответственности за нарушение им договора.
По классификации ФССН по объектам страхование подразделяется на личное и иму-щественное страхование и страхование ответственности.
Вид страхования
Последним звеном классификации является вид страхования. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них страховых рисков. Каждый вид страхования обычно требует разработки специальных правил про-ведения страховых операций и расчета соответствующей системы тарифных ставок. В настоящее время число видов страхования исчисляется многими десятками и посто-янно возрастает. Видами страхования жизни, в частности, являются смешанное стра-хование жизни, страхование детей к совершеннолетию и др. Среди видов страхования здоровья можно назвать страхование пассажиров от несчастных случаев, страхование детей от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование и др. К видам страхования имущества относятся страхование строений, страхование домашнего имущества, страхование средств автотранспорта, страхование грузов и др. Среди ви-дов страхования предпринимательских рисков можно назвать страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности, страхование риска неплатежа и др. Видами страхования ответственности являются, например, страхование ответственности вла-дельцев средств автотранспорта, страхование ответственности аудиторов, страхова-ние ответственности владельцев недвижимости и т.д.
Особенности проведения операций по страхованию жизни вызывают необходимость дополнительной классификации страховых услуг. В связи с этим по методам расчета тарифных ставок и формирования страховых резервов все виды страхования подраз-деляются на страхование жизни и прочие виды страхования. Формирование страховых резервов и расчеты тарифных ставок в страховании жизни производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности населения и норм доходности. Дру-гие варианты классификации инвестиции временно свободных средств из страховых резервов. При этом минимальный срок такого страхования составляет в России 1 год, а в странах с развитой рыночной экономикой договоры страхования заключаются, как правило, на 5 лет и более.
Другие варианты классификации
По характеру страховых рисков выделяют страхование от стихийных бедствий и неблагоприятных погодных условий, страхование от пожаров, страхование от взрывов и других техногенных катастроф, страхование оборудования от технических неисправно-стей и воздействия электрического тока, страхование от воздействия воды, страхование от злоумышленных действий третьих лиц, страхование от аварий со средствами транспорта, страхование от болезней и несчастных случаев, страхование от коммер-ческих рисков, страхование от политических и военных рисков.
По группам страхователей различают страховые операции с физическими лицами и страховые операции с юридическими лицами.
По срокам проведения страховых операций, как правило, выделяют краткосрочное страхование (со сроком менее одного года), договоры страхования со сроком 1 год и долгосрочные договоры страхования (со сроком более одного года).
Классификация по числу застрахованных лиц характерна для личного страхования. С этой точки зрения можно выделить договоры индивидуального страхования, которые заключаются, как правило, в отношении одного застрахованного, и договоры коллек-тивного страхования, застрахованными по которым может быть одновременно боль-шое число лиц. Наиболее характерным примером коллективного страхования является личное страхование работников предприятия, при котором предприятие страхует, на-пример, от несчастных случаев всех или определенную часть своих сотрудников.
По порядку заключения договоров страхования различают массовые виды страхования и виды страхования, требующие индивидуального подхода. Договоры по массовым ви-дам страхования обычно заключаются в большом количестве и на сравнительно невы-сокие страховые суммы. При этом страховщики широко прибегают к услугам страховых агентов или используют другие сети распространения страховых услуг, позволяющие охватить страхованием большое число лиц. Условия договоров такого страхования яв-ляются, как правило, стандартными, а страхователи могут лишь согласиться с ними и заключить договор на предлагаемых условиях либо отказаться от его заключения. В таких видах страхования страхователями в основном выступают граждане.
Виды страхования, требующие индивидуального подхода, заключаются на крупные страховые суммы (например, страхование имущества предприятий, страхование воз-душных или морских судов и др.). При этом условия договоров страхования обычно определяются в результате переговоров между страхователем и страховщиком с учетом особенностей объектов страхования и степени страхового риска, а право подписывать такие договоры со стороны страховщика предоставляется специально уполномо-ченным лицам (андеррайтерам).
