Страхование профессиональной ответственности - январь 2008 г.

Балашова Л.

В действующем российском законодательстве не определено понятие "страхование профессиональной ответственности". Анализ правовых норм, регулирующих страховые правоотношения, изучение соответствующей юридической литературы дают основание для отнесения страхования профессиональной ответственности к имущественному страхованию, в частности к разновидности страхования гражданской ответственности.

Статья 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (ред. на 29 ноября 2007 года) выделяла страхование ответственности в самостоятельный вид, имеющий своим объектом имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. В связи с введением в действие части первой Гражданского кодекса РФ и приведением в соответствие с ним Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" посредством принятия Федерального закона от 10 декабря 2003 года № 172-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации" страхование ответственности было законодательно закреплено как разновидность имущественного страхования с установлением единого для него правового режима.

Однако нормативное урегулирование вопросов классификации видов страхования, юридическое закрепление существования различных видов имущественного страхования до конца не устранили пробелы и противоречия в нормативных правовых актах, касающихся специфики отдельных видов страхования, в том числе страхования профессиональной ответственности. Отсутствие в законодательстве ясности относительно правовой природы договора страхования профессиональной ответственности вызывает в юридической литературе различные суждения. Одни авторы считают, что "объектом страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы, вытекающие из деликтов — из причинения вреда и вытекающей из этого обязанности возместить причиненный вред" (См.: Сокол П.В. Комментарий к Закону Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (постатейный). — М.: Юстицинформ, 2006 (комментарий к ст. 4).). Такого же мнения придерживается Т.С.Мартьянова: страхование профессиональной ответственности — "вид в не договорной ответственности, объектом которого выступают имущественные интересы физического лица (застрахованного лица), связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с осуществлением им профессиональной деятельности" (Мартьянова Т.С. Гражданское право: Учебник. Т. 4. 3-е изд. — М.: Волтерс Клувер, 2006, с. 377.). Другие убеждены в обратном: основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств (Самохвалов А.С. Страхование профессиональной ответственности: Дис. ... канд. экон. наук. — М., 2004.)

Полагаю, нельзя согласиться с данными точками зрения, поскольку они рассматривают страхование профессиональной ответственности применительно к одному из страховых рисков: либо ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда третьим лицам, либо ответственности в связи с нарушением договорных обязательств. Однако, учитывая специфику страхования профессиональной ответственности, разнообразие профессий, видов трудовой деятельности, необходимо отметить, что имущественный интерес страхователя может быть связан как с одним, так и с другим указанным риском. Страхование профессиональной ответственности предназначено для страховой защиты лиц определенных профессий от неблагоприятных финансовых последствий, возникающих вследствие юридических притязаний, предъявленных третьим лицом (потерпевшим) в связи с возникновением вреда (ущерба), причиненного в результате небрежности, ошибки, допущенной застрахованными лицами в процессе выполнения профессиональных обязанностей. Принятие страхователем на себя риска возникновения неблагоприятных последствий не только обеспечивает ему финансовую гарантию на случай их наступления, защищая от возможных денежных потерь, но и предохраняет от негативных последствий, которые могут повлиять на его профессиональный статус, репутацию и авторитет.

Принадлежность лица, застраховавшего свою профессиональную ответственность, к какому-либо профессиональному сообществу составляет главную особенность страхования профессиональной ответственности, используемого в тех областях деятельности, где определенные услуги или работы осуществляются физическими лицами с применением их профессиональных качеств: специальных познаний, опыта, индивидуальных способностей и др. Имея в своей основе "человеческий фактор" (риск совершения ошибки при выполнении профессиональной обязанности, упущения, небрежности в работе), страхование профессиональной ответственности существенно отличается в определении страхового риска. * В зависимости от рода профессиональной деятельности, характера предоставляемых услуг или выполняемых работ дифференцируются основания возникновения у ответственного лица обязанности возместить причиненный вред или ущерб, возникший в результате осуществления им профессиональной деятельности:

за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ);

за нарушение договора (ст. 932 ГК РФ).

Например, согласно ст. 19 Федерального закона от 31 мая 2002 года № 63-ФЗ "Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации" (в ред. на 3 декабря 2007 года) адвокат осуществляет в соответствии с федеральным законом страхование риска своей профессиональной имущественной ответственности за нарушение условий заключенного с доверителем соглашения об оказании юридической помощи. В качестве примера в не договорной профессиональной ответственности, подлежащей обязательному страхованию, можно привести ответственность нотариуса [ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 года (ред. на 18 октября 2007 года)] за вред, причинение которого возможно в результате его деятельности.

Страхование профессиональной ответственности необходимо отличать от страхования общегражданской ответственности, поскольку страховая защита в первом случае предоставляется от претензий, связанных с потреблением третьими лицами материальных и нематериальных благ, имеющих денежное выражение, производимых лицом, осуществляющим соответствующую профессиональную деятельность. Как уже говорилось, этот вид страхования используется в тех областях деятельности, где определенные услуги оказываются физическими лицами с применением их профессиональных качеств. Профессиональную ответственность при этом не могут нести юридические лица, например таможенные брокеры и перевозчики, в силу закона [ст. 93, 139 Таможенного кодекса РФ от 28 мая 2003 года (ред. на 6 декабря 2007 года)] ими могут быть только специализированные организации (юридические лица). Однако не будет страхованием профессиональной ответственности страхование работодателем ответственности за причинение вреда его работником третьим лицам. В соответствии со ст. 1068 ГК РФ юридическое лицо либо гражданин возмещает вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Работниками признаются граждане, выполняющие работу на основании трудового договора (контракта), а также граждане, выполняющие работу по гражданско-правовому договору, если при этом они действовали или должны были действовать по заданию соответствующего юридического лица и под его контролем за безопасным проведением работ. В силу ст. 238 Трудового кодекса РФ от 30 декабря 2001 года № 197-ФЗ (ред. на 1 декабря 2007 года) работник обязан возместить работодателю причиненный ему прямой действительный ущерб. Рассмотрение некоторых особенностей страхования профессиональной ответственности делает очевидным, что его юридическая природа в достаточной степени спорна. Но несомненно, что основная цель данного вида страхования состоит также в возмещении вреда, как и при других видах имущественного страхования, а начало, объединяющее его со всеми видами страхования, — в "идее общего обеспечения возможной потребности" (Серебровский В.И. Избранные труды. — М.: Статут (в серии «Классика российской цивилистики»), 1997, с. 450).

Л.Балашова, адвокат, аспирант кафедры гражданского права Московской государственной юридической академии

Хозяйство и право № 2, 2008 г., c.41-43

Обзор страхового рынка 2008 г.