Страховые издержки - март 2009 г.

Гинев П.

В разгар кризиса страховщики фиксируют падение сборов по страхованию грузового автотранспорта и грузов на 20-25% по сравнению с докризисным периодом. Однако если собственники в целях экономии все чаще предпочитают не страховать грузы, то перевозчики отказываться от страхования транспорта еще не решаются.

Рискованная экономия

Специалисты и до кризиса отмечали традиционный расчет собственников на русский авось. Многие из них считали, что случаи грабежа и похищения ценных грузов остались в прошлом, и сейчас такого произойти просто не может. А если и произойдет, то ущерб возместит перевозчик. Тем более что по действующим в нашей стране законам перевозчик действительно несет ответственность за сохранность груза, и при его повреждении или утрате обязан возместить ущерб. Однако даже в недавние «сытые» времена в большинстве случаев транспортники просто не располагали ни средствами, ни тем более желанием оплачивать какой бы то ни было ущерб. А форс-мажорные обстоятельства и вовсе могли оставить владельца и без груза, и без денег, ведь выплачивать в таком случае ущерб ему никто не обязан.

По мнению экспертов рынка, в нынешнее сложное время получение от перевозчика хоть какой-то компенсации в случае повреждения или утраты груза и вовсе выглядит фантастикой. Причем многие клиенты автотранспортных компаний прекрасно это понимают, но предпочитают идти на риск, нежели платить страховую премию. Стремление максимально снизить издержки свойственно большинству бизнес-структур, и многие предпочитают начать именно с расходов на страхование. И если раньше петербургских страховщиков «выручали» импортеры, для которых обязательство застраховать груз могло быть предусмотрено договором с иностранным поставщиком, то сейчас и на это рассчитывать не приходится. То есть обязательства-то остались, но падение объемов импорта и, соответственно, его перевозок автомобильным транспортом, не могло не сказаться на объемах страхования.

Старые запасы

В сложившихся тяжелых условиях рекламные объявления страховых компаний пестрят слоганами с «антикризисными предложениями». Страховщики действительно снижают размер страховых премий, однако уже сейчас находятся у порога рентабельности, когда дальше понижать премию просто некуда. Во многом этот сегмент страхования сейчас стал своего рода дотационным и поддерживается благодаря многопрофильности большинства страховых компаний. Ведь сборы по обязательным видам страхования (таким как ОСАГО) не только не упали, но даже немного выросли. Кроме того, часть продаж поддерживается благодаря большому объему кредитования физических лиц в 2007-2008 годах. Например, продажи каско пока идут за счет пролонгации полисов. Ведь банки требуют, чтобы залоговое имущество оставалось под защитой до полного погашения задолженности.

Впрочем, следует отметить, что даже в докризисное время доля грузоперевозок и ответственности грузовых-перевозчиков в общем портфеле страховых компаний Петербурга составляла примерно 5-7%.

Тонкая работа

Еще одной проблемой для страховщиков стало вынужденное сокращение кадров. Уволенные работники, как правило, оказывались высокооплачиваемыми, но, следовательно, и опытными. А ведь отличительной чертой страхования грузов является специфичность, а порой – и уникальность почти каждого риска, что требует разносторонних знаний и индивидуального подхода со стороны страховщика. Базовые сведения для котировки риска и разработки предложения – это вид груза, его упаковка, стоимость, маршрут перевозки, вид транспорта, наличие перегрузок и хранения груза в промежуточных пунктах, частота и объем перевозок. Перечень сведений, необходимых для подготовки конкретной страховой программы, зависит и от объема страхового покрытия, в котором заинтересован страхователь, поскольку чем своеобразнее пожелания клиента в данном аспекте, тем больше специальной информации потребуется страховщику для выработки и принятия решения. Понятно, что неопытный сотрудник компании может скорее навредить ей, чем помочь. И даже если проект продолжает один или двое опытных людей, то справиться со всей массой работы им невероятно сложно.

На этом не экономят

В то же время владельцы грузовиков продолжают страховать свои автомобили – снижение количества проданных полисов свидетельствует скорее об уменьшении количества используемого в работе транспорта, а не о стремлении владельцев сэкономить. По мнению специалистов, это связано с тем, что авто-перевозчики осознают еще больший риск потери автомобиля именно в период кризиса. И статистика последних месяцев подтверждает их опасения. Грузовые автомобили, по данным ГАИ, за последние пол-года стали угонять на 10% чаще, чем в первой половине 2008 года. При этом грузовой автотранспорт весьма дорог, как и запчасти для его ремонта, а на черном рынке – по-прежнему востребован. Чаще всего угоняют отечественные модели; правда, не из чувства патриотизма, а просто потому, что их больше, и, соответственно, их сложнее найти и вернуть владельцу.

Больше всего упали объемы страхования по автомобилям, приобретенным в лизинг. Объем лизинговых сделок упал более чем вдвое, соответственно снизились и сборы страховых компаний. В целом же петербургские компании страхуют на 10-15% меньше транспорта, чем до кризиса.

Коммерсант (г. Санкт-Петербург) № 50, 23.03.09 г.

Обзор страхового рынка 2009 г.