Страховщики нарушают закон
Несовершенство законодательства помогает страховщикам оспаривать через суд предписания надзора. О "кочующих" страховщиках, "схемах", вернувшихся в страхование, и поступающих в ФССН предложениях об обучении налогосберегающим махинациям.
Как чаще всего страховщики нарушают закон
Самое распространенное ухищрение страховых компаний – это просрочка выплат. Понятно, почему страховщики это делают: платить никто не любит. И они могут допускать просрочки выплат, пока не будут введены жесткие регламенты, регулирующие обязанности сторон договора страхования. Не считая того, что сейчас нет эффективно работающей системы оценки ущерба. Эти проблемы и вызывают различные иски, которые подают в суд на страховщиков их клиенты. В целом страховое законодательство очень расплывчатое.
Будет ли ФССН участвовать в подготовке новых приказов и законопроектов
Эксперты ФССН постоянно этим занимаются. Приказы Минфина №100 и №149, в этом году могут быть уточнены, в частности введены новые виды активов, принимаемых для формирования собственных средств и страховых резервов, например отложенные налоговые обязательства. Есть несколько активов, которые могут быть добавлены для формирования собственных средств и страховых резервов, в частности ипотечные бумаги, предложения по увеличению доли которых рассматриваются. В целом, ФССН с удовольствием бы перешла на модель Solvency II, но она предполагает иные, чем в России, принципы корпоративного управления в страховых компаниях, наличие налаженной системы внутреннего контроля и развитого актуарного анализа, обязательного появления института ответственных или назначенных актуариев.
О необходимости повышения барьеров для входа на страховой рынок (законы и подзаконные акты)
Барьеры должны быть надежными. В первую очередь это касается требований к происхождению капитала, на основе которого начинает "жить" компания. Его происхождение должно быть понятным, а "родители" компании до седьмого колена должны быть известны. Также крайне желательно, чтобы существовали финансовые гарантии, которые учредители компании готовы предоставить. Введением таких барьеров мы хотим добиться того, чтобы страховщики выполняли те обязательства перед клиентами, которые приняли. В России дефицит ответственных, технически подготовленных компаний с квалифицированными кадрами. Существующие барьеры чрезвычайно низки и носят формальный характер. Минимальный размер уставного капитала страховщика эквивалентен стоимости трех-, четырехкомнатной квартиры в Москве; квалификационные требования к руководителям можно обойти элементарно; составление пакета документов для получения лицензии не является сложным, если есть хоть какое-то представление о страховой деятельности. В России часто путают усложнение бюрократических процедур и построение эффективных барьеров, препятствующих появлению на рынке недобросовестных компаний. Мы совсем не сторонники усложнения бюрократических процедур. Можно даже заменить все эти процедуры на 300 млн руб. безотзывного гарантийного депозита. Компания может быть небольшой, собирать менее 500 млн руб. премии, но если становится понятно, что она уходит с рынка, по обязательствам она расплатится.
Под подозрением
Основания подозревать страховщика в "схемах" появляются, когда его уровень выплат достаточно длительное время не превышает 20%. Сегодня в сегменте страхования иного, чем страхование жизни, с уровнем выплат не менее 20% работает 378 компаний, то есть треть рынка. И для страховой отрасли было бы не страшно "отрезать" оставшуюся часть. Стоит отметить, что правильнее было бы, конечно, проводить анализ коэффициентов убыточности, так как они точнее отражают экономику страховщика, поскольку учитывают обязательства будущих периодов.
О том, как ФССН занимается поиском страховщиков (фактический адрес и руководителей, о которых ничего не известно)
Один из судов вынес решение, согласно которому ФССН использовала не все способы поиска страховщика. Тогда мы постарались понять, что такое "все возможные способы". Стали в том числе вывешивать объявления в Интернете. Одна компания нашлась. Причем "проснулась", отреагировав на объявление, а не на приказ о приостановлении лицензии. В общем, это мера отчаяния. Все равно кто-то скажет, что ФССН использует не все способы, например не ходит на лобное место и не читает список. ФССН всеми способами пытается достучаться до страховщиков, включая походы к ним в гости вместе с участковым. Довольно часто арендодатели подтверждают, что по месту регистрации страховщиков их вообще никогда не было. Они постоянно кочуют. Иногда по сложным маршрутам, вроде Урал – Владивосток – Санкт-Петербург – Москва – Санкт-Петербург. Есть такая компания, которая за год пять раз меняла адрес.
Причина того, что на основании решений суда некоторые предписания ФССН признаются недействительными
Чаще всего, подобные решения суда связаны с неточной трактовкой законодательства. Одна из бед нашего законодательства заключается в строгости срока – 15 дней, в течение которых страховщик должен произвести выплату по ОСАГО или дать "мотивированный отказ", но нигде не сказано, что такое "мотивированный отказ". Суд понимает только, что страховщик должен уложиться в 15 дней. И нарушением закона будет, если страховщик пришлет отказ на 16-й день.
Позиция ФССН в отношении случаев, когда страховщики, как "Столичное страховое общество" (ССО), возвращают себе через суд отозванные лицензии
С ССО другая история. ФССН с самого начала объясняли, что этой компании надо прекратить определенные виды деятельности. И поскольку компания выполнила это, вернуть лицензию не вопрос. ФССН не ставит цель отнять у кого-то лицензию, выбить компании с рынка, уменьшить их число. У нее есть только одна задача: на рынке должны присутствовать страховые компании, которые занимаются только страхованием и делают это квалифицированно и добросовестно.
ФССН участвует в выявлении недобросовестных компаний
В розыске таких компаний ФССН выступает в основном как эксперт страхового дела. Расследованиями в их отношении занимаются правоохранительные органы, так как за ведение деятельности без лицензии полагается уголовная ответственность. В большинстве случаев таким компаниям пока удается доказать, что они не заключают договоры страхования, а всего лишь рассказывают, что за границей есть организация, которая продает полисы. Это все начиналось еще в 1990-е годы. Были такие компании, как SI Save-Invest, Medlife и так далее. Когда они поняли, что продажа полисов в России напрямую карается законом, они перешли к ознакомительным семинарам. Потом люди вывозились в Венгрию, Австрию и там покупали полисы. Наши сограждане – невероятно доверчивые люди, они готовы сунуть деньги в любую печку, в первую очередь в печку, которая красиво разукрашена. Помните "Фондовый резерв" и SWS? SWS три года разыскивалась канадским страховым надзором, а канадский страховщик ISG, от чьего имени они якобы действовали, находился в стадии банкротства. Но мало кто это сообразит, потому что презентации у них были пышные, барышни ходили, создается впечатление, что вложишь 100 руб., а получишь 150, а за этим ничего нет. И никто не объяснит клиентам, что в отличие от ситуации, когда они отдают деньги легальным компаниям, они еще и налоги повышенные заплатят, даже если вдруг получат обещанные выплаты от "консультантов". Это даже не псевдостраховщики, это компании, нарушающие нормы закона о запрете трансграничного страхования.
Возвращаются ли "старые" схемы в страхование
К сожалению, опять заработала "рыночная схема". Была в 1999 году такая Центральная страховая компания, которая на рынке "Динамо" работала. По тем временам аренда торгового места стоила 200 руб. в неделю, но арендатор должен был на 5 тыс. руб. в неделю застраховать имущество – стол и навес – в пользу арендодателя. В результате с одного рынка "снималось" 15 млн долл. в год. Без рэкетиров.
ФССН помогает прикрыть компании
Естественно, ФССН помогает прикрыть компании, от имени которых рассылается спам с предложением семинаров по налогосберегающим схемам в рамках страховых операций. ФССН ходит и любопытствует. Такой спам приходит даже к ним. То, что ФССН надзор, спамеры не понимают. И в компании ходим, которые предлагают научить, как обманывать закон: надо же понять своих будущих "клиентов".
Источники:
Ломакин-Румянцев И.В. в интервью РБКdaily, материал 2008 года
См.также:
