Территория страхования - июль 2009 г.

Соловьев А.В.

Организации: Согласие

Значительная часть понятий, применяемых в страховании, определена законодательно. В то же время в этой сфере существует много таких понятий, содержание которых нормативно не определено, но при этом они широко используются в практической деятельности. Если понятие не имеет законодательного определения, то стороны вправе выбирать терминологию договора по своему усмотрению. В результате при использовании тех или иных понятий нередки споры из-за противоречий в понимании их содержания. Соответственно при оформлении договорных отношений, с тем чтобы исключить разночтения в толковании самостоятельно вводимых сторонами терминов, следует давать им определения в тексте договора или правилах страхования, раскрывая их содержание.

В страховании часто используется понятие «место страхования» или его синонимы – «территория страхования», «территория страхового покрытия» и т.п., при этом их содержание порой вызывают различия в толковании. Указанные понятия в правовом плане практически идентичны, соответственно, то, что далее говорится как о территории, так и о месте страхования, имеет общее для этих понятий (и их иных синонимов) значение.

Понятие «место страхования» в законодательстве не определено. Следовательно, сторонам необходимо принять соответствующие меры, с тем чтобы исключить в дальнейшем споры относительно содержания договора, в том числе и указанного понятия. Это необходимо делать на стадии заключения договора, а не после страхового случая.

Сказанное касается прежде всего страхователей, по-скольку можно назвать общей проблемой невнимание многих страхователей к документам, оформляющим отношения по страхованию. Порой страхователи начинают читать договор и правила страхования только после получения отказа в страховой выплате. В результате споры доходят до разрешения в суде. Возни-кают споры и в связи с различием понимания сторонами значения и содержания роли положений договора о территории страхования.

В действующем страховом законодательстве, как уже сказано, не определено понятие «территория страхования». Публикации содержат различные, в том числе и спорные подходы относительно содержания данного термина. Так, можно встретить мнение, что территория страхования – это место действия договора страхования. Вряд ли можно полностью согласиться с таким мнением, поскольку договор страхования – это соглашение сторон, действие которого определяется не территориальным фактором, а его условиями и соответствием законодательству. Кроме того, законодательство допускает возникновение ситуаций, когда договор страхования действует, но при этом страхование не действует.

Некоторые авторы усматривают связь территории страхования со сроком страхования. Например, такой подход можно встретить применительно к случаям, при которых договоры страхования содержат условия об исключении определенных территорий из страхового покрытия (при этом следует отметить, что установление в договоре территории (места) страхования означает, что иное пространство, кроме территории (места) страхования и т.п., исключается из страхового покрытия). Оценивая ситуацию, когда застрахованное имущество попадает на исключенные из страхового покрытия территории, сторонники указанного подхода считают, что с момента пересечения имуществом соответствующей границы действие срока страхования приостанавливается до того момента, когда застрахованный объект выйдет за пределы данной территории.

Для таких ситуаций, по мнению данных авторов, имеет значение соотношение срока страхования и времени начала и окончания воздействия на застрахованное имущество предусмотренных договором страхования опасностей. В связи с этим они полагают, что проблема может быть решена на базе того, что они называют правилом о приостановлении срока страхования на территориях, исключенных из страхового покрытия. В этом случае, как они считают, уже нет оснований рассматривать пребывание застрахованного имущества в районе, исключенном из покрытия, как причину для отказа в страховой выплате по страховому случаю, произошедшему позднее совсем в другом месте. Иное дело, как они полагают, если в результате пребывания застрахованного объекта в данной зоне происходит ухудшение имущества, его свойств и функциональных возможностей, то такую ситуацию следует рассматривать с точки зрения увеличения страхового риска на основании положений ст. 959 ГК РФ.

Данная позиция, на наш взгляд, вызывает сомнения. Действительно, при страховом случае, произошедшем после выхода из исключенного из страхового покрытия района, такое основание для отказа в выплате, как нахождение имущества в указанном районе, трудно представить. Однако и ст. 959 ГК РФ вряд ли применима для ситуации с ухудшением имущества, его свойств и т.п. в результате нахождения имущества на территории, исключенной из страхового покрытия. В данном случае при нанесении вреда застрахованному имуществу в период его нахождения за пределами территории страхования указанный ущерб возникает в результате события, не являющегося страховым случаем. Страховая выплата в связи с указанными убытками производиться не будет.

В то же время нет оснований говорить о том, что в результате рассматриваемого ущерба всегда происходит увеличение страхового риска. Состояние имущества могло в результате нахождения на исключенной из страхового покрытия территории ухудшиться, последующий ущерб будет возмещаться с учетом возникших повреждений, но риск может остаться на прежнем уровне. Не исключено, что состояние имущества в рассматриваемом случае может увеличить риск, но мы не видим в данном случае связи с территорией страхования.

Проблема влияния последствий ущерба имуществу на состояние этого имущества, а также вопрос об увеличении риска в результате не устранения страхователем ущерба после получения им страхового возмещения очень важна, но она не связана только с территорией страхования. Если после страхового случая имущество находится в таком состоянии, что отсутствие ремонта повышает риск наступления страхового случая, то последствия таких ситуаций, порядок действия сторон требуют урегулирования в договоре.

Возникновение ущерба при нахождении застрахованного имущества на исключенной из страхового покрытия территории является лишь частным случаем, одной из ситуаций, когда возникает проблема последствий влияния убытка в застрахованном имуществе на дальнейшее страхование. Дело в том, что из закона прямая обязанность страхователя по устранению ущерба застрахованному имуществу после получения страховой выплаты не следует. Имеется положение ст. 210 ГК РФ, в соответствии с которым собственник несет бремя содержания принадлежащего ему имущества, если иное не предусмотрено законом или договором. Однако это не означает его прямой обязанности по восстановлению поврежденного имущества.

Соответственно, при страховании указанная проблема имеется, но она носит общий характер, и здесь нет увязки с территорией (местом) страхования.

Мы можем согласиться также с мнением, что последствия убытия застрахованного имущества с территории страхования можно автоматически связывать со сроком страхования, как считают некоторые авторы, о чем уже было сказано. Такая связь может быть установлена договором. Так, в соответствии с условиями типового договора страхования товаров и транспортных средств, помещаемых на таможенные склады и склады временного хранения, на сумму таможенных платежей, утвержденного приказом Московского таможенного управления от 24.02.99 г. № 43, если застрахованные товары и транспортные средства изымаются с места страхования, то договор страхования в отношении перемещенных товаров и транспортных средств прекращается.

Стороны договора страхования могут также использовать в отношении территории (места) страхования вариант встречных обязательств. Например, в договоре может быть указано, что страхователь обязуется не перемещать застрахованное имущество с территории страхования, в противном случае наступают определенные договором последствия. Так, могут наступить последствия, предусмотренные п. 2 ст. 328 ГК РФ, который предусматривает, что в случае не предоставления обязанной стороной обусловленного договором исполнения обязательства либо наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что такое исполнение не будет произведено в установленный срок, сторона, на которой лежит встречное исполнение, вправе, в частности, приостановить исполнение своего обязательства.

В таких случаях появляется связь между действием обязательства по страхованию и перемещением застрахованного имущества с территории страхования, но эта связь устанавливается договором в результате установления обязанности страхователя не перемещать застрахованное имущество. Однако речь идет не о сроке страхования, а действии обязательств.

Авторы данного подхода о связи срока страхования и территорией не указывают, что именно они подразумевают под сроком страхования. Понятно, что, когда обязательство по страхованию не действует, общее количество времени его действия (т.е. количество времени действия страховой защиты) уменьшается. Действие страхования связано со сроком действия договора (ретроактивное действие договора страхования у нас вызывает большие сомнения, но это отдельная тема). Исчисление сроков производится в соответствии со ст. 190 ГК РФ, которая предусматривает, что установленный сделкой срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами; срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Из данного положения, на наш взгляд, вытекает, что срок сделки – это согласованное сторонами условие сделки, а не общее количество времени, которое может затратить лицо на исполнение сделки. Сказанное означает, по нашему мнению, что приостановление обязательств – это иное, чем изменение установленного договором условия о сроке исполнения обязательства. Соответственно, для случая перемещения имущества с территории страхования, если такое перемещение влечет приостановление или отказ от обязательства по страхованию, вряд ли правильно говорить о том, что срок страхования изменяется, по-скольку этот срок – условие договора, а договор в это части не изменяется.

Однако вряд ли можно говорить о широком применении таких конструкций, как встречные обязательства для положений о территории или месте страхования. Наиболее распространенным является простой способ указания в договоре места (территории) страхования как территории, на которой действует страхование (страховое покрытие).

Для подхода к определению в договоре формулировки территории страхования в качестве основы можно взять вариант, предложенный в Глоссарии страховых терминов, который размещен в Интернете на сайте Федеральной службы страхового надзора. В качестве толкования, предложенного экспертами, в Глоссарии говорится, что территория страхования – это определенная в договоре страхования территория (страна, область, маршрут и т.п.), в пределах которой наступивший страховой случай в период действия договора страхования влечет за собой обязательство страховщика по страховой выплате. В договоре предложенная в Глоссарии формулировка может быть, конечно, редакционно уточнена, но суть понятия в Глоссарии в целом отражена. Итак, чаще всего применяется подход, при котором место (территория страхования) – это пространство, на которое распространяется страховая защита.

Если говорить о указанном ранее подходе некоторых специалистов, при котором в случае если застрахованное имущество перемещается за пределы территории страхования, срок страхования приостанавливается, то это, на наш взгляд, ошибочная позиция. В гражданско-правовых отношениях не может приостановиться то, что не начиналось. Страхование направлено на защиту конкретных интересов, связанных с точно указанными в договоре обстоятельствами. Если в договоре указана территория страхования имущества, то это означает, что обязательства по страхованию возникают только в отношении ситуации, когда имущество пребывает на этой территории.

В отношении нахождения имущества на ином пространстве обязательства по страхованию в указанных случаях не возникают, страхования данного имущества на иных территориях нет, соответственно срок страхования при убытии имущества с территории страхования не приостанавливается, поскольку он не начинался. Нахождение имущества в ином чем территория страхования, месте означает, что такая ситуация не имеет отношения к страхованию по данному договору, как и все иные ситуации, при которых не возникают обязательства по страхованию.

Также для данной ситуации ошибочна, на наш взгляд, позиция тех специалистов, которые считают, что в случае перемещения имущества с территории страхования страховщик освобождается от страховых обязательств. Обязательства по страхованию, как уже сказано, на ином чем территория страхования пространстве не возникают, следовательно, нет оснований говорить об освобождении от обязательств, они просто отсутствуют.

В то же время следует разграничивать рассмотренные ранее ситуации от тех, когда стороны предусмотрели в договоре исключение из страхования каких-либо указанных в договоре периодов, в том числе путем обозначения этих периодов как нахождение на определенном пространстве.

Вопрос о связи территории страхования и срока страхования на первый взгляд кажется сугубо теоретическим. Однако если подходить к сроку страхования с позиции его приостановления при перемещении за пределы территории страхования, то возникает полная путаница в определении платы за страхование. Если считать, что указанный срок в таких случаях прерывается, то становится практически невозможным его определить при заключении договора и, как следствие, определить плату за страхование. Однако такая ситуация недопустима, поскольку страховые премии являются основным источником формирования необходимых резервов. Размер страховой премии связан со сроком действия договора, с тем объемом услуги, о которой стороны договорились. Поступление страховых премий в полном объеме и своевременно является важнейшим условием достижения финансовой устойчивости страховых организаций. Кроме того, если согласиться с «плавающим сроком» страхования при рассмотренной ранее ситуации, то разрушается стабильность договорных отношений, договорные условия претерпевают изменения от односторонних действий страхователя вне зависимости от условий, договора, что противоречит действующему законодательству.

В связи с изложенным, по нашему мнению, в отношении территории страхования следует ориентироваться на подход, который содержится в Глоссарии, и связывать это понятие, нахождение на этой территории или выбытие с такой территории не со сроком страхования, а с действием страхования исходя из того, какие последствия выбытия имущества с территории страхования предусмотрены договором страхования.

Понятие «территория страхования» требует раскрытия в договоре, с тем чтобы избежать путаницы сторон в понимании того, о чем они договариваются, по-скольку речь идет о важном условии договора. В противном случае возможны спорные ситуации. Так, в постановлении ФАС Волго-Вятского округа от 27.10.08 г. № А43-29024/2007-39-757 говорится о результатах рассмотрения спора, возникшего в результате непонимания страхователем, что имелось в виду в договоре под территорией страхования. Страхователь, заключая договор, под местом страхования подразумевал место нахождения своей организации, которая зарегистрирована по адресу квартиры, а для принятого на страхование имущества, как установил суд, нахождение последнего в период страхования (как ошибочно указал истец) в жилом доме, в квартире не соответствует сущности страхуемого имущества. Очевидно, в данном случае имела место техническая ошибка с обеих сторон, что, однако, привело к спору.

Понятие «территория (место) страхования» часто используется для идентификации принятого на страхование имущества. Вряд ли можно признать такую практику корректной. При таком использования данного понятия происходит подмена целей, для которых оно служит. Исходя из того, что территория страхования – это пространство, на которое распространяется страхование, для целей идентификации имущества следует использовать иные способы, чем употребление понятие «территория страхования».

При указании в договоре территории (места) страхования имеется в виду цель отделить пространство, на котором событие может быть признано страховым случаем от территории, на которой ущерб имуществу под страховую защиту не подпадает. Соответственно, для целей идентификации принимаемого на страхование имущества следует указывать те данные, которые позволяют отличать его от иного имущества. Например, если на страхование принимается строительная техника, то необходимо точно обозначить где имущество находится под страховой защитой: в месте хранения, на территории использования при строительстве, на заводе при ремонте и т.д.

В связи с этим вызывает недоумение практика применения понятия «территория (место) страхования» для недвижимости. Речь не идет о таком имуществе, как воздушные, морские суда, суда внутреннего плавания, которые юридически признаются недвижимым имуществом, но фактически в основном перемещаются в пространстве. Имеется в виду недвижимость, которая признается таковой в соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 130 ГК РФ, т.е. все, что прочно связанно с землей. При страховании такого имущества не вполне корректно говорить о территории страхования, хотя это и не является нарушением закона. Дело в том, что место нахождения такого имущества является постоянным и совпадает с территорией страхования, поскольку застрахованное имущество находится только на определенной территории.

Если в таких случаях имеется необходимость уточнить условия отнесения события к страховому случаю, то для этого желательно использовать описательные ем только при условии, что источник огня находился только на территории дачного участка.

Финансовая газета № 30, 2009 г., c.12-13

Обзор страхового рынка 2009 г.