Рынок ипотечного страхования: чаще всего выплаты производятся по причине смерти и утраты трудоспособности страхователя

Интервью с Дарьей Зуевой, начальником отдела развития ипотечного страхования ОСАО «Ингосстрах»;

Ведущие: Лев Гулько, ведущий эфира; Яна Розова, ведущая

Поговорим сегодня о страховании рынка ипотечного страхования.

Я.РОЗОВА – А, главное, очень актуальная тема.

Л.ГУЛЬКО –  «Рынок ипотечного страхования» -наша сегодняшняя тема и у нас в качестве эксперта начальник отдела развития ипотечного страхования «Ингосстраха» - Дарья Зуева. Здравствуйте, Дарья!

Д.ЗУЕВА – Добрый день!

Л.ГУЛЬКО – Начнем мы, может быть, несколько неожиданно, тем не менее, поскольку есть такие зарубежные зарисовки, поэтому мы начнем с одной зарубежной зарисовки.

Я.РОЗОВА – И потом, эти зарубежные зарисовки – Лева, извини – они перекликаются с нашими, с нашей жизнью.

Л.ГУЛЬКО – Люди вообще, все одинаковые, во все времена, только одежда меняется и еда.

Я.РОЗОВА – Да, мир-то маленький.

Л.ГУЛЬКО – И, может быть, какие-то моменты ипотечного страхования были очень давно – кто его знает? – в каменном веке.

Я.РОЗОВА – Послушаем?

Л.ГУЛЬКО – Конечно, как это в Канаде, а потом, Дарья нам объяснить, что там к чему.

Интересные факты:

В Канаде начали действовать новые ипотечные правила. Они уменьшили максимальный срок ипотеки, ввели обязательное страхование для ряда кредитов. Срок погашения некоторых из них 25 вместо прежних 30 лет. Кредит должен быть застрахован, если первый взнос меньше 20% от стоимости недвижимости. При покупке жилья дороже миллиона долларов 200 тысяч нужно отдать в качестве первого взноса.

Л.ГУЛЬКО – Ну вот, такие драконовские, я бы сказал, драконовские меры приняли в Канаде.

Я.РОЗОВА – А мне показалось, что наоборот, жизнь облегчили… А! Это ты ерничаешь, да?

Л.ГУЛЬКО – Я не то, чтоне ерничаю - я поставил себя на место канадского заемщика.

Д.ЗУЕВА – Я не могу, наверное, согласиться, что меры драконовские. Сократился период, средний период кредитования с 30 до 25 лет. В России средний период кредитования – это, где-то, 15 лет. Наши соотечественники, по опыту, пытаются погасить кредит, и средний срок кредитования ипотечного фактически составляет 7 лет.

Л.ГУЛЬКО – Я за три года погасил, скажу честно. У меня небольшая сумма был.

Д.ЗУЕВА – Наверное. Вы пытались сэкономить на процентах за пользование чужими заемными средствами. Видимо, такая мера сокращения периода кредитования, как бы, направлена временно на то, чтобы люди более ответственно подходили к своим финансовым возможностям и рассчитывали на свои силы.

Я.РОЗОВА – Ну, и наши процентные ставки не совпадают с тем, что в Канаде.

Д.ЗУЕВА – У нас и инфляция не совпадает, уровень инфляции не совпадает с тем, что в Канаде, наверное.

Я.РОЗОВА – Если бы такого рода закон был принят у нас. Как бы это отразилось на нашем кошельке?

Д.ЗУЕВА – Я думаю, что особо никак не отразилось в силу того, что я сказала: наши соотечественники все-таки пытаются брать ипотечные кредиты на более короткие сроки, рассчитывая в первую очередь на период, когда ониявляются трудоспособными.

Л.ГУЛЬКО – Ну, вообще, обязательное страхование, мне кажется - это какая-то штука такая…. Вот, все, что обязательное – оно все как-то действует негативно, на меня, по крайней мере, как на обыкновенного обывателя.

Я.РОЗОВА – Вот, смотри, многие эксперты отмечают, что например обязательное страхование ОСАГО – оно сейчас уже приносит результаты и плоды. Многие люди получают деньги по этому страхованию.

Л.ГУЛЬКО – Ну, бог его знает. Мне кажется, спорный вопрос, спорный.

Я.РОЗОВА – Даша, вы как считаете, можно вводить обязательное страхование?

Д.ЗУЕВА – Обязательное страхование, смотря чего. Вопрос: что мы в вводим в рамках обязательного страхования, какие виды страхования. Здесь речь идет не об обязательном страховании недвижимости, а страховании исполнения обязательств заемщика перед кредитором. Это страхование от того, что кредит не будет погашен. Чем меньше накоплений у заемщика, как вот, у нас в примере было – до 10% снижают. Что собственные накопления должны быть не менее 10%. Нормальные кредиты – условно назовем их нормальные – они рассчитаны на то, что собственные накопления будущего заемщика должны составлять 30% от размера стоимости недвижимости, которую он собирается приобретать. То есть, накопив 30% любой потенциальный заемщик в первую очередь доказал свою состоятельность рачительно относиться к деньгам перед кредитором. И размер кредита, который ему обычно выдается, это 70% от стоимости недвижимого имущества. Бывают другие кредиты. Их относят к более рисковым, когда размер собственных накоплений заемщика снижается до 10%.

Л.ГУЛЬКО – Хорошо, смотрите: «Значит, означает ли ипотечное страхование одобрение со стороны страховщика проекта строительства жилья, – о, красиво! – и свидетельствует ли о законности действия застройщика?», - спрашивает Антон.

Д.ЗУЕВА – Ипотечное страхование с деятельностью застройщиков я бы не связала. Здесь, наверное, речь идет…, Антон, наверное, имел в виду, последнее время появляющиеся на рынке продукты страхования ответственности заемщика, а вернее даже застройщика, за исполнение своих обязательств по договору инвестирования. Но, это не связано никак…

Л.ГУЛЬКО – Достроит – не достроит.

Д.ЗУЕВА – Достроит – не достроит, то есть, исполнит условие контракта или не исполнит условия контракта. Здесь мы не имеем дело с ипотечными обязательствами. Это совершенно другая епархия.

Я.РОЗОВА – Скажите, а ваш опыт работы, о чем говорит: много ли людей страхуется в данном случае, с ипотечным страхованием.

Д.ЗУЕВА – Ну, в рамках ипотечного страхования, вообще, обязательным для страхования является риск гибели, утраты самого объекта залога, то есть, либо квартира, которую ты приобретаешь или дома, либо которую отдаешь в залог. Это единственный вид страхования, который является обязательным. Как правило, кредиторы советуют – сейчас уже нельзя сказать, что настаивают, потому что у каждого кредитора есть программа, которая предусматривает только обязательный вид страхования, есть программа кредитования, которая предусматривает более широкий спектр покрытия рисков: там процентная ставка за пользование кредитными средствами – естественно, ниже. Вот, дополнительными рисками, которые обычно страхуются, является страхование риска смерти, утраты трудоспособности заемщика за заемщика и может быть, еще застрахован риск утраты права собственности на объект залога.

Я.РОЗОВА – Выплачивали уже подобного рода страховки? Приходилось?

Д.ЗУЕВА – Ну, конечно, выплачивали. Все мы смертны, к сожалению. Улицы у нас бывают скользкие.

Я.РОЗОВА – Максимальная стоимость выплат, какая? Не помните?

Д.ЗУЕВА – Точно я вам не скажу. Последнее то, что у нас проходило по прессе – одна из страховых компаний по страхованию жизни выплатила где-то 8 с половиной миллионов рублей.

Л.ГУЛЬКО – Скажите, пожалуйста, Даша, а как сэкономить на ипотечном страховании, поскольку мы будем задавать чуть попозже вопрос нашим уважаемым радиослушателям по поводу того, экономили они или не экономили на ипотечном страховании и надо ли это, вообще, делать?

Д.ЗУЕВА – Нет, наверное. Я бы предпочла ответить на вопрос, нужно ли экономить на ипотечном страховании.

Л.ГУЛЬКО – Ну, давайте со второго начнем, да.

Д.ЗУЕВА – Потому что, на мой взгляд, когда экономишь, нужно очень хорошо просчитать риски и потом уже принять ответственное решение, стоит ли тебе делать или не стоит. Потому что, кода ты ввязываешься в кредитные обязательства на крупные суммы, у тебя есть семья, малолетние дети, жена, может быть, неработающая или муж – есть ответственность перед близкими людьми – наверное, нужно подумать, а что с ними произойдет, если вдруг с тобой что-то случиться.

Л.ГУЛЬКО – То есть, на них ляжет ответственность.

Д.ЗУЕВА – На них ляжет ответственность, если к тому моменту кредит не будет погашен, то бремя кредитных обязательств ложиться на ближайших родственников, то есть, на наследников в первую очередь, если они захотят унаследовать квартиру, которую вы купили на ипотечный кредит, тогда они унаследуют и долг по этому ипотечному кредиту. И смогут ли они его исполнять?

Л.ГУЛЬКО – Вот, смотрите. Законодательная инициатива – читаю: «Роспотребнадзор» призвал банки не заставлять заемщиков кредитовать жизнь и здоровье. Эта позиция изложена в письме Главы службы Геннадия Онищенко руководителям территориальных управлений ведомства.

Д.ЗУЕВА – Да. Читали мы инициативу. Не могу согласиться с ней, с инициативой. Я считаю, что страхование именно, риска смерти, утраты трудоспособности – это первое, о чем каждый человек, ввязывающийся в ипотечные обязательства, должен бы подумать. Я бы, например, сделал так.

Л.ГУЛЬКО – Это на добровольной основе происходит, так?

Д.ЗУЕВА – Это и на добровольной основе, это и на добровольно-принудительной, скажем. Как мы уже говорили, в любом кредитом учреждении вы можете выбрать программу, которая не требует страхования жизни. Вы можете отказаться от страхования жизни, но в крупных банках, государственных – они изначально, собственно, не требовали страхования такого риска, как страхования жизни. Что происходило с их заемщиками? Когда была у нас трагедия с «Булгарией», показывали на телевидении – помните? – такую заставку, где плачущие дети, у которых погибла мама, папы нет, у них ипотечный кредит. Кредит в «Сбербанке». Я, как страховщик сразу же подумала, что у «Сбербанка» нет требования, страховать жизни; и что, действительно, для этой семьи – мало того, что они потеряли близкого родственника – на них ложиться непосильное бремя исполнения этих обязательств, или они остаются на улице.

Л.ГУЛЬКО – Ну, да, если у них нет другого жилья.

Д.ЗУЕВА – Если нет другого жилья, если их не приютят родственники.

Я.РОЗОВА – Скажите, а банки – они сами как-то людей подготавливают это. Понятно, что они не настаивают, но они предупреждают, что это нужно.

Д.ЗУЕВА – Рекомендуют, да.

Я.РОЗОВА – То есть, если я приду и не знаю, что такая услуга существует и что по-хорошему, это стоило бы сделать – в банке меня все равно предупредят?

Д.ЗУЕВА – В банке предупредят, в банке расскажут, любой страховщик, к которому вы обратитесь за страхованием обязательным, за страхованием недвижимого имущества, вам расскажет о возможности застраховать жизнь, трудоспособность.

Л.ГУЛЬКО – А справку о моем здоровье не будут требовать.

Д.ЗУЕВА – Банк точно не будет требовать.

Я.РОЗОВА – А вот, страховая компания…

Д.ЗУЕВА – Обычно риски оценивает тот, кто принимает их на себя.

Л.ГУЛЬКО – Страховая компания.

Д.ЗУЕВА – Да. Страховая компания. Страховые компании, естественно, перед тем, как заключить договор страхования он оценивает риск, в зависимости от страховой суммы, в зависимости от возраста, пола заемщика…

Л.ГУЛЬКО – Справочку могут потребовать - я к чему…

Я.РОЗОВА – А, какие вообще документы требуются.

Д.ЗУЕВА – Если вы берете большой размер кредита, если большая страховая сумма и вам уже достаточно – вы абсолютно правы – лет, то вас попросят пройти предстраховое медицинское освидетельствование.

Л.ГУЛЬКО – А, где?

Д.ЗУЕВА – Обычно крупные страховщики – они понимают, что для многих заемщиков такое требование может стать стопором. Мы очень часто слышим: «Да я 10 лет не ходил к врачу, я не знаю, в какой поликлинике я обслуживаюсь!» Ну, мы думаем, что это зря, поэтому обычно крупные страховщики для своих специальных клиентов организуют это медицинское обследование, для клиентов это бывает бесплатно, абсолютно, то есть, клиент имеет, в принципе, право бесплатно за счет страховщика пройти медицинскую диспансеризацию, узнать многое о своем здоровье. Очень часто у людей, особенно мужчин наших, бизнесменов выявляли некоторые отклонения в здоровье, помогали им найти правильного доктора, они наблюдались. И свое здоровье подправить и нас обезопасить.

Я.РОЗОВА – Получается, мы должны предоставить страховой компании справку…

Д.ЗУЕВА – Необязательно. Вы сначала заполняете заявление на страхование, где отвечаете, если вы страхуете жизнь, трудоспособность, отвечаете на вопросы медицинского характера. И далее, в зависимости от ваших ответов, в зависимости от того, есть ли у вас какие-то заболевания, в зависимости от суммы нашей будущей ответственности, от вашего возраста, страховщик принимает решение. Есть ли необходимость направить на медицинское обследование. Если есть, тогда вас записывают на медицинское обследование.

Я.РОЗОВА – Это единственная бумага, которая должна быть при такого рода…

Д.ЗУЕВА – При страховании жизни? Анкета и результаты медицины, если есть необходимость.

Л.ГУЛЬКО – Смотрите, мы говорили, что зададим вопрос нашим радиослушателям. Так мы и сделаем перед новостями. Потом они, слушая новости, проголосуют, а потом мы результат выясним. «Пытались ли вы сэкономить на ипотечном страховании?» - такой вопрос для слушателей, которые были или являлись ипотечными заемщиками. Ну, например, отказывались ли вы от страхования жизни и здоровья ну и так далее…. Если пытались – то ответьте да. Сейчас мы откроем голосование. Секундочку. Видите, не подготовился это называется. Сейчас мы все сделаем. Если вы пытались сэкономить на ипотечном страховании – 660 06 64. Если не пытались – 660 06 65. Сейчас все выясним, а пока послушаем новости.

Новости.

Л.ГУЛЬКО – 11-35, может мы продолжаем. Дарья Зуева – начальник отдела ипотечного страхования «Ингосстраха» у нас сегодня эксперт. Мы задавали перед новостями вопрос нашим уважаемым радиослушателям, которые были или являются ипотечными заемщиками. «Пытались ли вы сэкономить на ипотечном страховании?».. Ну, например отказывались ли вы от страхования жизни и здоровья…. Скажу вам, что отказывались, потому что вообще не думают о своем здоровье наши уважаемые радиослушатели.

Я.РОЗОВА – Сколько процентов?

Л.ГУЛЬКО – 83% пытались сэкономить на ипотечном страховании.

Д.ЗУЕВА – Сэкономить, наверное, все люди пытаются. Даже, когда что-то покупают, они ищут, где подешевле. Поэтому – предсказуемо!

Л.ГУЛЬКО – А здесь уже конкретно – 17%...

Я.РОЗОВА – А я промо сразу к цене вопроса хочу перейти. Скорее всего, люди, если хотят сэкономить – может, это дорогая услуга. Я тоже никогда не сталкивалась с этим, не думала об этом, поэтому не знаю стоимости.

Д.ЗУЕВА – Стоимость страхования риска смерти, утраты трудоспособности зависит, естественно, от состояния здоровья потенциального страхователя и его пола, возраста.

Я.РОЗОВА – От суммы, которую он берет в кредит…

Д.ЗУЕВА – От суммы. Абсолютные расходы, естественно зависят от суммы, которую он берет в качестве заемных средств, потому что страхуется, как правило, на размер обязательств по кредиту. Поэтому абсолютные затраты, естественно зависят от размера кредита, который вы берете. Если говорить в процентном выражении, то для молодого человека такой вид страхования может стоить от 0,25% в год. Расходы не такие, в общем, большие.

Я.РОЗОВА – Ну убивает. Прямо сразу наповал не сразили.

Л.ГУЛЬКО – Потом же, в конце концов, не дай бог, что случиться, твои же родственники все это дело…

Я.РОЗОВА – Ну, если я все равно беру в кредит какую-то сумму, но нужно заложить в эту сумму ужи и возможность…

Д.ЗУЕВА – Здесь, наверное, очень важно понимание, для чего необходимо это сделать или для чего неплохо бы это сделать. И, если человек понимает, что в итоге выигрывают его близкие люди – не какой-то там банк-монстр берет проценты – а, что это скажется на благосостоянии близких, родных людей. И, человек по-другому начинает относиться к этому виду страхования. Более того, у нас есть, последнее время возникают случаи за счет популяризации страхования в обществе, когда к нам обращаются клиенты, у которых банк не просит оформить страхование жизни, но они самостоятельно хотят это сделать на добровольной основе.

Я.РОЗОВА – То есть, таких людей становиться больше.

Д.ЗУЕВА – Таких людей последнее время становится больше, что, собственно, нас радует в силу того, что мы понимаем, что это ответственное просто отношение к своей жизни.

Л.ГУЛЬКО – И, к своим родственникам, в частности.

Д.ЗУЕВА – Да. И к своим родственникам.У меня нет, например, ипотечного кредита, но у меня есть дочка, поэтому моя жизнь застрахована.

Я.РОЗОВА – Правда? Вы застраховали.

Д.ЗУЕВА – Конечно, да.

Л.ГУЛЬКО – «Если ипотечный кредит погашен досрочно, - вот, нам пришел вопрос, - возвращается ли сумма страховых взносов заемщика?

Д.ЗУЕВА – Сумма страховых взносов не возвращается. Страховые взносы – это плата за то, что в определенный период времени страховщик нес обязательства перед данным клиентом. Но, если вы, например, заплатили за год вперед и через 3 месяца заплатили ипотечный кредит, то плату за оставшиеся 9 месяцев страховщик вам вернет.

Я.РОЗОВА – Это приятная неожиданность.

Л.ГУЛЬКО – Конечно. Смотрите. Значит, с точки зрения банкира – это страховка «три в одном», - как пишут умные люди. Что такое «Три в одном»? «Есть ли полис комплексного ипотечного страхования, защищающий само залоговое имущество, жизнь и здоровье заемщика; а также право собственности на объект недвижимости? Но, согласно гражданскому кодексу, в обязательном порядке страхуется только предмет залога, а остальное – дело добровольное. Если банк не повышает годовую ставку за отсутствие страховки на 2-5%, то клиенты тут же начинают экономить и клиент тут же ограничивается полисом имущественного страхования». Это кому выгодно, вообще?

Д.ЗУЕВА – Ну, я думаю, что в первую очередь, это невыгодно заемщикам, о чем мы в предыдущих наших дискуссиях говорили. Да, как и страхование имущества – именно, страхование имущества, на мой взгляд оно наверное, из этого блока трех видов страхования наиболее защищает интересы кредитора. То есть, кредитору…

Л.ГУЛЬКО – Банку.

Д.ЗУЕВА – Да, банку в первую очередь важно, чтобы объект залога был сохранен, потому что это гарантия возмещения кредитных средств, если вдруг клиент не сможет исполнять обязательства по кредитному договору. То есть, банк, кредитор имеет право обратить взыскание на объект залога. Для этого этот объект залога просто должен существовать и, если он по какой-то причине гибнет или разрушается, то в этом случае страховщик выплачивает заемные средства, исполняет обязательства по кредитному договору. То есть, за счет выплаты страховой компании, банк погашает эту кредитную линию.

Я.РОЗОВА – А, скажите, может ли так случиться, что страховая компания будет настаивать при заключении договора на каких-то определенных правилах жизни. Ну, например, не курить…

Л.ГУЛЬКО – В бассейне не купаться…

Я.РОЗОВА – Ограничить мою свободу.

Д.ЗУЕВА – Настаивать, наверное, страховщик не может. В любом случае, он не может это достоверно проверить, как вы исполняете принятое обязательство бросить курить со следующей недели. Но, когда вы заполняете анкету страхования, отвечаете на вопросы медицинского характера, в том числе страховщик выясняет такие аспекты вашей жизнедеятельности, как: насколько часто вы курите, как много вы потребляете спиртных напитков, если потребляете…

Л.ГУЛЬКО – На честность же все рассчитано.

Д.ЗУЕВА – Рассчитано на честность. Рассчитано на то, что клиент, действительно ответит. Страховщик оценит этот риск и, если при честном ответе заключить договор страхования, выставят тариф по этому договору страхования, то в случае наступления риска, реализации рисков, будет вынужден выплачивать замещение.

Л.ГУЛЬКО – Смотрите. У нас осталось секунд 30. Какая самая частая причина выплат по ипотечному страхованию?

Д.ЗУЕВА -Смерть, утрата трудоспособности.

Я.РОЗОВА – Мы уже говорили – 8 миллионов недавно было выплачено.

Д.ЗУЕВА – И, частотность тоже наиболее высока, когда происходит со здоровьем что-то у человека.

Л.ГУЛЬКО – Ну, просто надо еще раз напомнить нашим радиослушателям, что лучше застраховаться на всякий случай, чем пустить это все на самотек.

Я.РОЗОВА – Лучше перебдить, чем недобдить.

Д.ЗУЕВА – Лучше себя успокоить и спать спокойно

Л.ГУЛЬКО – Главное, чтобы тыл был закрыт. Спасибо вам огромное! Дарья Зуева – начальник отдела развития ипотечного страхования «Ингосстраха» была у нас сегодня в качестве эксперта, а говорили мы о рынке ипотечного страхования.

Д.ЗУЕВА – Спасибо, до свидания!

Семинар "Ипотечное страхование и страхование потери титула: современная практика 2013", ведущая - Дарья Зуева, 18 июня 2013 г.