Страхование жизни и смертность
Актуарные расчеты в страховании строятся на основании вероятности наступления страхового события. В страховании жизни таким событием является дожитие или смерть застрахованного. Однако продолжительность человеческой жизни носит случайный характер и может быть спрогнозирована лишь статистически. Поэтому для определения вероятности рисков смерти или дожития в страховании жизни используются таблицы смертности, составляемые как органами государственной статистики, так и самими страховщиками.
Смертность, основным показателем которой является вероятность смерти человека в течение одного года, зависит от множества факторов: состояния здоровья и возраста, пола, страны и места проживания, расы, наследственности, профессии, питания, условий проживания, образования, семейного положения, стиля жизни.
Превышение смертности мужчин над смертностью женщин в России намного выше, чем в развитых странах. В работоспособном возрасте смертность российских мужчин выше смертности российских женщин в 3,5 раза. Для сравнения: в Великобритании этот показатель – 1,8 раза, в Японии – 2 раза, в Швеции – 1,6 раза.
Фактор страны проживания оказывает множественное влияние на показатель смертности. В целом в развитых странах смертность намного ниже, чем в развивающихся. В России смертность очень высока: российские мужчины 20–60 лет умирают чаще японцев в среднем в 7 раз, а российские женщины – в 4 раза. Как пишет в своей монографии «Страхование жизни» член правления, руководитель комитета по страхованию жизни Гильдии актуариев Александр Лельчук, к страновым рискам можно отнести климат, превалирующие в конкретной местности болезни, уровень аварийности дорожного движения, естественные катастрофы, политическую нестабильность, доступность медицинского обслуживания и т.д. В таблице приведены сравнительные показатели смертности для разных государств.
Таблица. Общий коэффициент смертности (на 1000 жителей), 1950–2011 гг., по странам
|
Страна / Год |
1950 |
1960 |
1970 |
1980 |
1990 |
2000 |
2003 |
2004 |
2005 |
2006 |
2007 |
2008 |
2009 |
2010 |
2011 |
|
Австралия |
9,6 |
8,6 |
9,0 |
7,4 |
7,1 |
6,7 |
6,7 |
6,6 |
6,5 |
6,5 |
6,6 |
6,7 |
7,0 |
7,0 |
|
|
Австрия |
12,4 |
12,7 |
13,2 |
12,2 |
10,8 |
9,6 |
9,5 |
9,1 |
9,1 |
9,0 |
9,0 |
9,0 |
9,3 |
9,2 |
9,1 |
|
Белоруссия |
8,0 |
6,6 |
7,6 |
9,9 |
10,8 |
13,5 |
14,5 |
14,3 |
14,5 |
14,2 |
13,7 |
13,8 |
14,1 |
14,5 |
14,3 |
|
Бельгия |
12,5 |
12,4 |
12,3 |
11,5 |
10,4 |
10,2 |
10,3 |
9,7 |
9,9 |
9,6 |
9,5 |
9,8 |
9,7 |
9,6 |
9,6 |
|
Болгария |
10,2 |
8,1 |
9,1 |
11,1 |
12,5 |
14,1 |
14,3 |
14,2 |
14,6 |
14,7 |
14,8 |
14,5 |
14,2 |
14,6 |
14,7 |
|
Босния и Герцеговина |
13,5 |
10,3 |
7,1 |
6,3 |
6,5 |
8,1 |
8,3 |
8,3 |
9,0 |
8,6 |
9,1 |
8,9 |
9,1 |
9,1 |
9,2 |
|
Великобритания |
11,7 |
11,5 |
11,8 |
11,7 |
11,2 |
10,3 |
10,3 |
9,7 |
9,7 |
9,4 |
9,4 |
9,4 |
9,1 |
9,0 |
8,8 |
|
Венгрия |
11,4 |
10,2 |
11,6 |
13,6 |
14,0 |
13,3 |
13,4 |
13,1 |
13,5 |
13,1 |
13,2 |
13,0 |
13,0 |
13,0 |
12,9 |
|
Германия |
11,1 |
12,0 |
12,5 |
12,2 |
11,6 |
10,2 |
10,3 |
9,9 |
10,1 |
10,0 |
10,1 |
10,3 |
10,4 |
10,5 |
10,4 |
|
Греция |
7,1 |
7,3 |
8,4 |
9,1 |
9,3 |
9,6 |
9,6 |
9,5 |
9,5 |
9,5 |
9,8 |
9,6 |
9,6 |
9,6 |
9,6 |
|
Дания |
9,2 |
9,5 |
9,8 |
10,9 |
11,9 |
10,9 |
10,7 |
10,3 |
10,1 |
10,2 |
10,2 |
9,9 |
9,9 |
9,8 |
9,4 |
|
Ирландия |
12,7 |
11,5 |
11,4 |
9,8 |
8,9 |
8,2 |
7,2 |
6,9 |
6,6 |
6,4 |
6,4 |
6,4 |
6,5 |
6,1 |
6,3 |
|
Испания |
10,9 |
8,6 |
8,3 |
7,7 |
8,6 |
9,0 |
9,2 |
8,7 |
8,9 |
8,4 |
8,6 |
8,5 |
8,4 |
8,3 |
8,4 |
|
Италия |
9,7 |
9,6 |
9,7 |
9,8 |
9,6 |
9,8 |
10,2 |
9,4 |
9,7 |
9,5 |
9,6 |
9,7 |
9,7 |
9,7 |
9,7 |
|
Канада |
9,0 |
7,8 |
7,3 |
7,0 |
7,3 |
7,1 |
7,2 |
7,3 |
7,3 |
7,1 |
7,2 |
7,0 |
7,0 |
7,0 |
|
|
Республика Корея |
16,9 |
12,5 |
8,3 |
6,7 |
5,6 |
5,3 |
5,2 |
5,1 |
5,1 |
5,3 |
5,5 |
5,7 |
5,0 |
5,0 |
|
|
Латвия |
12,4 |
10,0 |
11,3 |
12,8 |
13,1 |
13,6 |
13,9 |
13,8 |
14,2 |
14,5 |
14,5 |
13,7 |
13,3 |
13,4 |
13,9 |
|
Литва |
12,0 |
7,8 |
8,9 |
10,5 |
10,8 |
11,1 |
11,9 |
12,0 |
12,8 |
13,2 |
13,5 |
13,1 |
12,6 |
12,8 |
12,7 |
|
Македония |
14,6 |
10,1 |
7,6 |
7,2 |
7,8 |
8,5 |
8,9 |
8,8 |
9,0 |
9,1 |
9,6 |
9,3 |
9,3 |
9,3 |
9,5 |
|
Молдавия |
11,2 |
6,4 |
7,4 |
10,1 |
9,7 |
11,3 |
11,9 |
11,6 |
12,4 |
12,0 |
12,0 |
11,7 |
11,8 |
12,2 |
11,0 |
|
Нидерланды |
7,5 |
7,6 |
8,4 |
8,1 |
8,6 |
8,8 |
8,7 |
8,4 |
8,4 |
8,3 |
8,1 |
8,2 |
8,1 |
8,2 |
8,1 |
|
Новая Зеландия |
9,5 |
8,8 |
8,8 |
8,5 |
7,9 |
6,9 |
7,0 |
7,0 |
6,6 |
6,7 |
7,0 |
6,8 |
7,0 |
7,0 |
|
|
Норвегия |
9,1 |
9,1 |
10,0 |
10,1 |
10,9 |
9,8 |
9,3 |
9,0 |
8,9 |
8,9 |
8,9 |
8,7 |
8,6 |
8,5 |
8,4 |
|
Польша |
11,6 |
7,6 |
8,2 |
9,8 |
10,2 |
9,6 |
9,6 |
9,5 |
9,6 |
9,7 |
9,9 |
10,0 |
10,1 |
9,9 |
9,8 |
|
Португалия |
12,2 |
10,7 |
10,7 |
9,7 |
10,3 |
10,3 |
10,4 |
9,7 |
10,2 |
9,6 |
9,8 |
9,8 |
9,8 |
10,0 |
9,7 |
|
10,0 |
7,4 |
8,7 |
11,0 |
11,2 |
15,3 |
16,4 |
16,0 |
16,1 |
15,2 |
14,6 |
14,6 |
14,2 |
14,2 |
13,5 |
|
|
Румыния |
12,4 |
8,7 |
9,5 |
10,4 |
10,6 |
11,4 |
12,3 |
11,9 |
12,1 |
12,0 |
11,7 |
11,8 |
12,0 |
12,1 |
11,8 |
|
Сербия |
13,1 |
9,8 |
9,1 |
9,0 |
9,4 |
13,8 |
13,9 |
14,0 |
14,3 |
13,9 |
13,9 |
14,0 |
14,2 |
14,2 |
|
|
Словакия |
11,4 |
7,8 |
9,3 |
10,2 |
10,3 |
9,8 |
9,7 |
9,6 |
9,9 |
9,9 |
10,0 |
9,8 |
9,8 |
9,8 |
9,6 |
|
Словения |
11,8 |
9,6 |
10,1 |
9,9 |
9,3 |
9,3 |
9,7 |
9,3 |
9,4 |
9,1 |
9,2 |
9,1 |
9,2 |
9,1 |
9,1 |
|
США |
9,6 |
9,5 |
9,5 |
8,8 |
8,6 |
8,5 |
8,4 |
8,2 |
8,3 |
8,0 |
8,0 |
8,0 |
8,0 |
8,0 |
|
|
Украина |
8,5 |
6,9 |
8,8 |
11,4 |
12,1 |
15,5 |
16,1 |
16,1 |
16,7 |
16,3 |
16,5 |
16,4 |
15,4 |
15,3 |
14,6 |
|
Финляндия |
10,1 |
9,0 |
9,6 |
9,3 |
10,0 |
9,5 |
9,4 |
9,1 |
9,1 |
9,1 |
9,3 |
9,2 |
9,3 |
9,5 |
9,4 |
|
Франция |
12,8 |
11,4 |
10,7 |
10,2 |
9,3 |
8,9 |
9,1 |
8,3 |
8,5 |
8,3 |
8,3 |
8,5 |
8,5 |
8,5 |
8,5 |
|
Хорватия |
12,2 |
10,0 |
10,0 |
10,9 |
10,9 |
11,2 |
11,8 |
11,2 |
11,7 |
11,3 |
11,8 |
11,8 |
11,8 |
11,8 |
|
|
Черногория |
13,1 |
9,8 |
9,1 |
9,0 |
9,4 |
8,8 |
9,2 |
9,2 |
9,4 |
9,6 |
9,5 |
9,1 |
9,3 |
9,1 |
|
|
Чехия |
11,5 |
9,8 |
12,5 |
13,2 |
12,5 |
10,6 |
10,9 |
10,5 |
10,5 |
10,2 |
10,1 |
10,1 |
10,2 |
10,2 |
10,2 |
|
Швейцария |
10,1 |
9,8 |
9,2 |
9,4 |
9,5 |
8,7 |
8,6 |
8,1 |
8,2 |
8,1 |
8,1 |
8,0 |
8,1 |
8,0 |
7,8 |
|
Швеция |
10,0 |
10,0 |
9,9 |
11,0 |
11,1 |
10,5 |
10,4 |
10,1 |
10,2 |
10,0 |
10,0 |
9,9 |
9,7 |
9,6 |
9,5 |
|
Эстония |
14,3 |
10,5 |
11,1 |
12,3 |
12,4 |
13,4 |
13,4 |
13,1 |
12,9 |
12,9 |
13,0 |
12,4 |
12,0 |
11,8 |
11,4 |
|
Япония |
10,9 |
7,6 |
6,9 |
6,2 |
6,7 |
7,7 |
8,0 |
8,2 |
8,6 |
8,6 |
8,8 |
9,0 |
9,0 |
9,0 |
Источник: demoscope.ru
Отметим, что договоры страхования жизни заключаются на значительные сроки, поэтому особое значение для страховщиков имеют не ретроспективные, а перспективные таблицы смертности, которые получаются в результате экстраполяции на будущие годы существующих данных.
Полностью с данной статьей вы можете ознакомиться в журнале «Страхование жизни», №3 за 2012 год.
Источник: www.wiki-ins.ru, 28.01.13
| < Предыдущая | Следующая > |
|---|