Автогражданку корректируют - январь 2008 г.

Персоналии: Глотова А., Горцакалян Ю., Золотарев В.В., Кокорев О.Н.

Организации: Инкасстрах, Компаньон, Первая страховая компания (1СК), Росгосстрах-Поволжье, РОСНО, РСА, Страховой советник Кокорев, ФССН, Энергополис

С 1 марта 2008 года вступил в силу ряд поправок к закону об ОСАГО. По замыслу их авторов поправки направлены на то, чтобы сделать страховые выплаты автомобилистам более справедливыми. Сами страховщики предсказывают увеличение уровня убыточности работы в секторе обязательного авто-страхования.

Большинство участников самарского страхового рынка считают, что увеличение выплат без корректировки тарифов приведет к сокращению рынка ОСАГО. Ключевые поправки данной группы касаются отмены лимита объема выплат по одному страховому случаю, в частности, существенно увеличивают компенсации при ДТП, причинившем вред жизни и здоровью. Саму концепцию поправок участники рынка одобряют. "Изменения в законе приближают нас к цивилизованному страховому рынку, устанавливают более справедливый порядок возмещения, как в развитых странах, где жизнь человека ценится значительно дороже стоимости "железа", то есть автомобиля", — считает начальник отдела урегулирования убытков самарского филиала ОАО РОСНО Алена Глотова.

Однако, как отмечают участники рынка, без корректировки тарифов и коэффициентов бизнес на ОСАГО для страховых компаний может стать убыточным. Больше всего страховщиков смущает введение прямого урегулирования и евро-протокола, предположи-тельно вступающих в силу с 1 июля 2008 года и 1 декабря 2008 года соответственно. В страховых компаниях отмечают, что пока не ясны механизмы практического применения данных нововведений, и требуют дополнительных разъяснений. Согласно поправкам теперь за возмещением ущерба от ДТП, если пострадало только имущество и в аварии участвовали только две машины, можно обращаться в свою страховую компанию.

По словам директора самарского филиала "Рос-госстрах" Владимира Золотарева, инициаторами прямого урегулирования были сами страховщики. Предполагалось, что крупнейшие компании рынка отработают на себе эту схему, а затем, по мере готовности, к системе подключатся остальные. Однако установка жесткой даты его введения вызывает серьезные опасения у страховщиков. "На страховом рынке практически отсутствует развитая система урегулирования убытков, которая могла бы быть использована для прямого урегулирования. К введению системы прямого урегулирования технически готовы не более 5% членов РСА. К оговоренной дате таковых будет в лучшем случае около 10%", — считает Золотарев.

С 1- го декабря 2008 года вводится возможность упрощенного оформления ДТП (так называемый евро-протокол). Так, можно будет оформлять документы без участия ГИБДД, если пострадало только имущество, сумма ущерба не превышает 25 тыс. руб. и в аварии участвовали только два автомобиля. Прогнозируют, что эта поправка инициирует резкий взлет числа случаев страхового мошенничества. Кроме того, возникнут некоторые сложности из-за того, что участники ДТП не всегда могут самостоятельно определить, укладывается ли ущерб в обозначенную сумму. Есть и еще нюанс — данная поправка, как и прямое урегулирование, действует только тогда, когда не нанесен вред жизни и здоровью, однако последствия аварии могут проявиться позже, поэтому возникают неясности, как в этом случае действовать и пострадавшим, и страховщикам.

Страховщики считают, что принятие данных поправок может привести к существенному сокращению сегмента авто-страхования и страхового рынка в целом. "Как известно, уже сейчас около 30 компаний были вынуждены прекратить свою деятельность по ОСАГО, вероятно, в этом году ситуация усугубится, и количество игроков, которые предоставляют услуги по ОСАГО, будет сокращаться", — говорит Алена Глотова. Кроме того, у ряда компаний ФССН отозвало лицензии именно из-за долгов по ОСАГО. Владелец агентства "Страховой советник Кокорев" Олег Кокорев считает, что ОСАГО становится своего рода ловушкой для страховщиков. "Они не могут отказаться от лицензии, так как это ставит крест на всем авто-страховании. Без авто-страхования можно забыть о развитии агентской и филиальной сети", — комментирует Кокорев. По его словам, ряд компаний уже пытается компенсировать убытки от ОСАГО за счет КАСКО, что приводит только к оттоку клиентов и агентов. По данным РСА, в 2007 году доля выплат в десятке лидеров по ОСАГО составляла 55,2% от собранных премий.

По мнению начальника отдела андеррайтинга моторных рисков "Первой страховой компании" Юрия Горцакаляна, с учетом принятых изменений в законодательстве об ОСАГО страховщики будут вынуждены выплачивать, по разным оценкам, от 80% до 120% от сборов. Олег Кокорев считает, что принятие данных поправок без корректировки тарифов превращает ОСАГО в безусловно убыточный продукт, форму дополнительного налогообложения страховых компаний.

"Законодательная и исполнительная власти России таким образом проявляют популизм за счет снижения финансовой устойчивости страховых компаний", — говорит Кокорев. По мнению Алены Глотовой, речь идет не об увеличении базовых тарифов, а лишь об их пересмотре в тех населенных пунктах, где убыточность превышает 100%. РСА в начале года направил в Минфин предложения по корректировке тарифов ОСАГО. Так, страховщики просят увеличить базовый тариф на 22% (с 1980 руб. до 2417 руб.). Коэффициент, применяющийся к базовому тарифу в Приволжском федеральном округе, предлагалось увеличить в 1,16 раза. Однако, по информации представителей Минфина, тарифы будут скорректированы незначительно. В минувшем году страховщики в Самарской области по ОСАГО собрали 2,2 млрд рублей, в то время как выплачено было порядка 1,4 млрд рублей. Таким образом, уровень выплат составил порядка 63%. В то же время есть ряд компаний, демонстрирующих критический объем выплат по обязательному авто-страхованию. В частности, выплаты "Энергополиса" составляют 141,7%, СК "Компаньон" — 74,61%, и СК "Инкасстрах" — 73,47%. ОСАГО занимает незначительную часть в страховых портфелях "Энергополиса" и "Инкасстраха", но у "Компаньона" доля договоров обязательного авто-страхования значительно выше.

Если худшие опасения страховщиков сбудутся, число игроков рынка ОСАГО значительно сократится. Небольшие компании предпочтут отказаться от лицензий, после чего в отрасли останется несколько крупных компаний-монополистов. Однако в любом случае игроки понесут убытки, выплаты по полисам авто-гражданки компаний-банкротов берет на себя РСА, а значит и все страховое сообщество.

Страховщики помогут комиссарам

Поправки к закону об ОСАГО могут затронуть не только страховое сообщество, но и рынки услуг, смежных со страхованием, в частности рынок услуг аварийных комиссаров. К таким пунктам относится введение европейского протокола, то есть оформление ДТП без участия представителей ГИБДД. Как отмечают участники страхового рынка, введение этой поправки может стимулировать рост рынка аварийных комиссаров, который в Самаре переживает далеко не лучшие времена. "Хотя точного регламента еще нет, скорее всего, ДТП будет оформляться в присутствии представителей страховщиков. Такими представителями могут быть сотрудники страховых компаний и самостоятельные аварийные комиссары. И соответственно, в первую очередь изменится объем заказов для страховых комиссаров. Страховые компании, в свою очередь, рассчитывают на скидки со стороны аварийных комиссаров", — считает начальник отдела урегулирования убытков самарского филиала ОАО РОСНО Алена Глотова.

Однако, скорее всего, увеличение числа игроков произойдет не за счет независимых экспертов, а компаний, аффилированных тем или иным страховщикам. По мнению руководителя "Службы дорожных комиссаров" Игоря Калашникова, это приведет к тому, что комиссары станут еще одним инструментом конфронтации между страховщиками. В связи с этим ожидается временный спад качества оказания подобных услуг. Однако, по мнению Калашникова, ни одна из поправок непосредственно на деятельность аварийных комиссаров влияния не окажет.

Самарское обозрение № 19, 2008 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.