Автолюбители получили еще один повод для головной боли - январь 2008 г.
Локшина Ю.
Персоналии: Абалакин С.М., Батуркин А.Н., Кондратенков А., Кругляк В.П., Макаров Д.А., Мишин А., Юн В.Б., Ямов И.
Организации: Альфа-Страхование, Ингосстрах, Межрегионгарант, Находка Ре, РЕСО-Гарантия, РОСНО, РСА, Русская страховая транспортная компания (РСТК)
Автолюбители получили вчера еще один повод для головной боли. С 1 марта вступили в силу поправки в закон об обязательном страхования авто-гражданской ответственности (ОСАГО). Поправки исключили из закона положения об автоматическом продлении полиса ОСАГО на следующий год, если страхователь не уведомил страховщика за два месяца об отказе продлевать полис, а также о том, что договор ОСАГО действует еще 30 дней при просрочке уплаты премии.
Кроме того, правительство расширило линейку полисов, предлагаемых автолюбителям. Теперь их будет девять. Самый краткосрочный полис действует три месяца. Самый долгосрочный — год. Чиновники не первый год горят желанием сделать ОСАГО удобным. Водители стонут от "авто-гражданки", считая полис ОСАГО бесполезной бумагой. Страховщики в свою очередь тоже не счастливы. И твердят, что ОСАГО убыточно.
Правительство приняло соломоново решение: оно пообещало оставить в 2008 году тарифы неизменными. То есть по сути ничего не менять. Страховщики затруднились сказать, какая категория автомобилистов проявит интерес к "короткому" полису. Зато они моментально посчитали собственные дополнительные трудности. «У страховщиков возникнут стандартные трудности с возмещением убытков вне периода (либо с путаницей по увеличению периода), — считает руководитель дирекции андеррайтинга и методологии авто-страхования компании "Альфа-Страхование" Денис Макаров. — Помимо этого высоко вырастут расходы на ведение дела, так как каждое изменение условий договора должно быть отображено в страховом учете, а при доплате — еще и в бухгалтерском».
Страсть к популизму
Итак, самый "короткий" полис ОСАГО будет действовать три месяца и продаваться с коэффициентом 0,4 к базовому тарифу ОСАГО. До сих пор самый короткий срок действия полиса ОСАГО составлял полгода. Разумеется, коэффициент для «короткого» полиса по сравнению с годовой страховкой намного выше. Полис ОСАГО на четыре месяца можно будет приобрести с коэффициентом 0,5, на срок шесть месяцев — с коэффициентом 0,7, на семь месяцев — с коэффициентом 0,8, на восемь месяцев — с коэффициентом 0,9 и на девять месяцев — с коэффициентом 0,95 от стоимости полиса. Полис ОСАГО на десять месяцев и до года будет продаваться по полной стоимости. Простейший математический расчет показывает, что если водителю захочется купить в течение года четыре полиса на три месяца, то он переплатит 60%. Однако, скорее всего, жаждущих ходить в страховую компанию каждые три месяца окажется немного. Предполагается, что такие полисы будут покупать дачники. Правда, заместитель исполнительного директора Российского союза авто-страховщиков Андрей Батуркин усомнился в том, что потенциальными потребителями полисов станут дачники, ведь дачный сезон длится шесть месяцев: «Существует вероятность, что такими полисами захотят воспользоваться те водители, которые проходят техосмотр: им нужен полис «напрокат», а потом они не будут им пользоваться». Председатель совета директоров перестраховочной компании "Находка Ре" Виктор Юн согласен, что наибольший интерес такой полис вызовет именно у этой категории. «Сравните: штраф за езду без ОСАГО у нас 800 рублей, а полис обойдется в 4 тысячи», — отметил он. По словам Андрея Батуркина, сейчас вообще трудно оценить, какой процент автолюбителей нуждается в «короткой» страховке: «Нужно будет спустя какое-то время посмотреть на распределение продаж у страховых компаний и оценить, нужен такой полис или нет». Судя по оценкам страховщиков, таких покупателей найдется совсем немного. Директор департамента страхования автотранспорта компании РОСНО Сергей Абалакин заявил корреспонденту «Газеты»: «Я полагаю, что мы даже не заметим появления этих договоров в нашем портфеле, скорее всего, их будет чрезвычайно мало. Поэтому введение данного новшества едва ли отразится на положении дел на рынке ОСАГО. Если человека, который заинтересован в приобретении полугодового полиса, еще можно себе представить (речь идет о владельцах так называемых "подснежников"), то заключение договора на три месяца едва ли кого-то заинтересует».
О том, что якобы «народное» трехмесячное ОСАГО на самом деле вряд ли вызовет большой ажиотаж среди населения, говорит и начальник отдела авто-страхования СГ «Межрегионгарант» Алексей Мишин. «На мой взгляд, вряд ли страхователи будут удивленгы новыми периодами использования ОСАГО, и не более 10% страхователей воспользуются возможностью приобрести трехмесячный полис обязательного авто-страхования, — отмечает эксперт. — Особой выгоды в нововведении нет". По его словам, дачникам по-прежнему остается более выгоден полис ОСАГО, рассчитанный на шесть месяцев. Хотя президент Русской страховой транспортной компании Александр Кондратенков смотрит на нововведение с большим оптимизмом. «На мой взгляд, около 30% тех, кто покупал полисы ОСАГО на шесть месяцев, заинтересуются новым предложением, — говорит эксперт. — Данный полис прежде всего интересен тем, кто использует автомобили ограниченное время в году; как правило, это пенсионеры». А вот даже владельцы кабриолетов и мотоциклов, которые тоже пользуются своими транспортными средствами вовсе не круглый год, все равно будут покупать полисы на полгода. «Однако в целом процент тех, кто будет покупать полисы сроком на три месяца, будет крайне невысок и не окажет статистически значимого влияния на общую убыточность сегмента ОСАГО», — резюмирует он.
Европейский пример
Любопытно, что те изменения в законе об ОСАГО, которых действительно ожидают автолюбители: упрощенная процедура получения выплат (то есть получение компенсации не в страховой компании виновника, а в собственной) и упрощенное оформление аварий (без участия ДПС), — снова отложены. Система прямого урегулирования убытков начнет действовать 1 июля 2008 года, а без инспекторов можно будет обходиться с 1 декабря 2008 года. Но и формат, в котором «упрощенка» будет действовать, тоже вызывает много вопросов. Например, одним из существенных послаблений будет возможность не вызывать инспектора на место происшествия и оформлять документы самостоятельно. Однако если потом страховщик заявит, что оформлены документы неверно, куда обращаться водителю — к инспектору, которого он не вызвал? Другое условие — сумма ущерба не должна превышать 25 тысяч рублей. Наблюдатели с самого появления этой инициативы поражались: как же на глаз потерпевший будет оценивать ущерб? А как же скрытые повреждения? Правда, все эти вопросы сразу же переходили в разряд риторических. Теперь к ним добавился еще один: в тот день, когда будет введена многострадальная «упрощенка», не будет ли выглядеть смешной эта сумма? Любой автомобилист может подробно рассказать нашим законодателям, как сильно выросли даже за прошедший год цены на ремонт и материалы.
Есть и другие условия для «упрощенки». Во-первых, в аварии должно участвовать не более двух машин; во-вторых, не должно быть пострадавших людей. В противном случае процедура остается неизменной. Все эти погрешности законодатели маскируют под заманчивым обещанием: вы сможете получить выплату в своей страховой компании. Что, безусловно, гораздо удобнее, чем отстаивать свои права в страховой компании виновника. А вот страховщики, хотя и декларируют огромное воодушевление по поводу этих поправок, на деле тоже не совсем довольны. «Страховые компании очень боятся всплеска мошенничества, — объясняет Виктор Юн. — Ударил машину при парковке, потом договорился с соседом, оформил документы на выплату и получил компенсацию». Этим опасения игроков рынка не ограничиваются. По словам Юна, хотя большинство контрагентов по ОСАГО — это компании из топ-30, неблагонадежных компаний все-таки на рынке хватает. «Конечно, с большинством компаний все-таки можно нормально общаться, а тех, кто будет намеренно тянуть с выплатой, меньше, но все-таки их немало», — говорит он.
Быстрые решения
Пока упрощенная процедура откладывается на завтра, правительство лишило автомобилистов льготного периода страхования после истечения действия полиса ОСАГО. До сих пор по страховому случаю, произо-шедшему после окончания срока годового полиса, можно было получить возмещение по ДТП, если авто-владелец успел продлить договор за 30 дней после его окончания. Теперь автомобилисты этого лишились.
За что вы платите, покупая полис ОСАГО? Леонид Ольшанский, почетный адвокат РФ, вице-президент Движения автомобилистов России: — Да ни за что! Потому что, по моему убеждению, ОСАГО и полис ОСАГО — это простое жульничество. При этом страховые компании, судя по жалобам, которые приходят в Движение автомобилистов и ко мне как к адвокату, делятся на две группы: те, кто под благовидным предлогом вообще отказывает в выплатах, а также те, кто платит заметно меньше суммы восстановительного ремонта. Поэтому я считаю, что ОСАГО придумали исключительно для набивания сейфов страховщиков. Простому человеку такая страховка ничего не дает. Да и вообще я противник любого обязательного страхования — не важно чего, автомобиля или жилья. Считаю, что страхование — это такой же гражданско-правовой договор, как купля, продажа, обмен и дарение, который должен быть исключительно добровольным, причем меня еще должны убедить его заключить. Кроме того, это не должно делаться в социалистической форме вроде «Пейте соки", "Летайте "Аэрофлотом" и "Храните деньги в сберегательной кассе».
Владимир Кругляк, член совета директоров "РЕСО-Гарантия": — Понимаете, когда у вас стоит дом и все в нем хорошо и прекрасно, то вроде бы ни за что платить и не надо. Однако когда его вдруг не станет (предположим, дом сгорит), тогда вы неизбежно начнете жалеть. Я знаю несметное количество людей, которые меня не слушали, когда я им читал лекции и объяснял суть страхования, однако как только они попадали в аварию и оказывались под прицелом всех кого угодно (и бандитов, и правоохранительных органов, и потерпевших), люди вспоминали: «Ах, как вы были правы». Причем речь шла не только о деньгах, они ведь получали массу проблем. Конечно, пока у нас ОСАГО находится в стадии формирования. Но этот процесс должен идти и должен быть двусторонним: должны увеличиваться как выплаты, так и страховые премии. Необходимо, чтобы компенсировались хотя бы 90% убытков по машине, а также полностью возмещались расходы на лечение.
Дмитрий Янин, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей: — В принципе, полис ОСАГО — это смесь страховки (то есть института, который защищает интересы собственника) и налога. Потому что очень плохая первоначальная версия закона об обязательном страховании авто-гражданской ответственности привела к тому, что потребители воспринимают ОСАГО не как выгодную им услугу, а скорее как некий обязательный сбор. А судя по соотношению денежных выплат и сборов по ОСАГО, сейчас страховой полис является налогом в пользу вполне определенных страховых компаний.
Владимир Федоров, член Совета федерации, начальник Главного управления ГАИ в 1990-2003 годах: — Вообще, деньги платятся за возмещение страховщиками издержек, причиненных в результате аварии. Однако я всегда настаивал на том, чтобы у нас, как и за рубежом, страхование шло еще и на пользу безопасности дорожного движения. То есть тот, кто ездит безаварийно, платит за полис меньше. Слава богу, соответствующие поправки к закону у нас уже внесены. Что же касается страховых компаний, то в первое время они, как я понимаю, действительно получили солидную добавку к прибыли за счет введения обязательного страхования. Однако в итоге — и здесь я со страховщиками согласен — может получиться обратное: такой вид страхования вполне может стать убыточным. Тем не менее буквально только что в правительстве рассматривалась просьба компаний поднять ставки. В результате было решено этого не делать, так как, по расчетам Минфина, подобное страхование пока прибыльно. Однако уже далеко не так, как в первые годы. При этом, не забывайте, повысились, например, выплаты за нанесение телесных повреждений. То есть, на мой взгляд, в данных вопросах мы идем правильным путем. Может быть, слишком медленно, так как поздно начали, но все же верно. Мировой опыт показывает, что такого рода законы идут только на пользу всем участникам дорожного движения.
Ведомости («Опять не успели. Вектор»): Закон об ОСАГО не первый год вызывает нарекания, но два из трех правительственных постановлений, меняющих правила ОСАГО, как того требуют поправки в закон об авто-гражданке, никак не выйдут. Суть поправок, вступивших в силу 1 марта, такова: увеличится сумма компенсации, если ДТП причинило вред жизни и здоровью: раньше было 240 000 руб. на всех, а сейчас — 160 000 руб. на одного потерпевшего. Кроме того, ОСАГО можно оформить на три и четыре месяца, а не на полгода, как прежде. Единственное появившееся постановление уточняет коэффициенты по 3, 4, 7, 8 и 9-месячным полисам; должны выйти постановление о появлении новых бланков полисов и продлении срока действия прежних и постановление об изменениях в правила ОСАГО — сейчас кабинет министров вносит в него последние уточнения и документ может появиться на следующей неделе, знает «Интер-факс». Получается, что полисы с 1 марта страховщики выдают новые, а правила к ним некоторое время будут оставаться старыми. «Будем продавать полисы, опираясь на новые положения закона, несмотря на отсутствие новых правил», — заявил «Интер-факсу» зам-гендиректора «Ингосстраха» Игорь Ямов: приоритет — за федеральным законом.
Московский комсомолец (Ева Меркачева «ОСАГО стало нарядным»), с сокращениями:
Игорь Ткачев, эксперт страхового рынка: — С новыми бланками договоров ОСАГО возникла проблема. Регламентирующие документы появились слишком поздно, напечатать и развезти новые бланки просто не успели. Это коснулось многих авто-страховщиков по всей России, но выйдет боком и автомобилистам, которые покупают полисы. Страховые полисы пока приходится оформлять на старых бланках, в которых указано, что сумма возмещения на всех пострадавших в дорожном происшествии составляет 240 тыс. рублей. А ведь это уже незаконно! Есть бланки или нет — страховать по новому компании обязаны. Если клиенты начнут требовать положенного по закону, страховщики окажутся в трудном положении.
Газета № 39, 04.03.08 г., c.1,6-7 Ведомости № 39, 04.03.08 г., c.Б1 Гудок, 04.03.08 г. Московский комсомолец, 04.03.08 г. Российская газета № 39, 04.03.08 г., c.7 Business&Financial Markets № 38, 26.02.08 г., c.10
Обзор страхового рынка 2008 г.
