Авто-страховщики хотят повысить тарифы - январь 2008 г.

Астахов С.

Организации: РСА, ФССН

За несколько последних лет в копилке народных примет появилась специфическая автомобильная примета: если начинаются разговоры о бедных страховщиках, которым катастрофически не хватает денег, взимаемых с народа в рамках ОСАГО, значит, завершился очередной календарный квартал. Перед тем как в прессе появятся данные о финансовых итогах прошедшего периода, показывающие поступление в бездонные карманы страховых компаний очередной порции сверхприбылей, исчисляемой миллиардами рублей, для страховщиков стало уже хорошим тоном «пустить слезу», жалуясь на бедственное положение.

При этом еще совсем недавно казалось, что на деле добиваться повышения тарифов никто не планирует: при имеющейся «дельте» прибыли страховщиков попытки дополнительно нажиться на народе будут восприняты более чем нелюбезно. Просто когда вслед за разговорами о грядущем повышении тарифов появлялась информация о том, что действующие ставки пересматриваться не будут, автомобильная общественность начинала чувствовать себя почти счастливой и даже на время забывала, что тарифы действительно надо было давно пересмотреть — но только в сторону понижения.

Однако в последнее время страховщики о необходимости повышения тарифов говорят вполне серьезно. Приводят даже цифры: базовый тариф планируется увеличить на 22 процента (с нынешних 1980 до 2417 рублей). Плюс к этому страховщики хотят увеличить тарифы для регионов, по которым значительны объемы выплат.

Что касается убыточных регионов, то необходимость корректировки тарифов в этом случае никто и не оспаривает. Но поскольку общие доходы страховщиков превышают суммы выплат, то нетрудно понять, наличие убытков в отдельных регионах с избытком компенсируется сверхприбылями иных регионов (что и подтверждается статистикой по сборам премий и выплатам). Отсюда следует, что при изменении региональных коэффициентов такие коэффициенты следует менять и для регионов-доноров: иначе окажется, что регионы-доноры по-прежнему будут пополнять карманы страховщиков, тогда как убыточных регионов не будет, поскольку тарифы там вырастут. Общим итогом станет безусловный рост доходов страховщиков при отсутствии компенсации для автолюбителей регионов-доноров.

Вопрос с базовым тарифом выглядит еще более интересно.

Как сообщает Федеральная служба страхового надзора, за 1-е полугодие 2008 г. страховщики собрали по ОСАГО 39,1 миллиарда рублей премий и выплатили потерпевшим 22,5 миллиарда рублей. Разница составляет 16,6 миллиарда рублей. Даже с учетом изъятия страховщиками на ведение дел 20 процентов от собранных премий (7,8 миллиарда рублей) и резервирования «под крылышком» Российского союза авто-страховщиков 3 процентов «на всякий случай» (1,2 миллиарда рублей) в чистом остатке оказывается сумма в размере 7,6 миллиарда рублей. Это деньги, выброшенные страхователями на ветер (и по счастливой случайности «спасенные» страховщиками) только за 1-е полугодие 2008 года. Всего же за 5 лет существования ОСАГО страховые компании «спасли» таким образом же 92,9 миллиарда рублей. Для сравнения: выплаты за последние 2,5 года (с 1 января 2006-го по 30 июня 2008-го) составили 98,3 млрд руб. Таким образом, страховщики на текущий момент имеют запас по выплатам на несколько лет вперед не то что при неизменности тарифов, а при не поступлении доходов вообще!

Что никоим образом не мешает им требовать повышения тарифов! Ну, право слово: когда можно собрать много большую сумму, зачем довольствоваться жалкими семью с половиной миллиардами в полгода? Так, чего доброго, страховщикам вообще придется работать за одну зарплату...

Если бы предложение страховщиков об увеличении базового тарифа действовало с 1 января 2008 года, то за полгода было бы собрано на 22 процента премий больше, то есть, не 39,1, а 47,7 миллиарда рублей. Выросли бы отчисления в резерв РСА — с 1,2 до 1,4 миллиарда рублей, а также отчисления в пользу самих страховщиков — с 7,8 до 9,6 миллиарда рублей. При этом выплаты потерпевшим остались бы без изменений в размере 22,5 миллиарда рублей (что в общем логично: не для того же страховщики предлагают повышать тарифы, чтобы тратить деньги куда ни попадя). Соответственно чистая «заначка» страховщиков увеличилась бы за полугодие с 7,6 до 14,2 миллиарда рублей, а это уже намного более привлекательная цифра, приятно радующая не только глаз, но и кошелек страховых компаний.

Разумеется, приведенные расчеты, основанные исключительно на правилах арифметики, никоим образом не могут достичь высот мысли, присущей представителям страховых компаний. Недаром же страховщики уверенно заявляют, что «только неграмотные и некомпетентные в вопросах страхования люди могут, произведя элементарную арифметическую операцию (вычитание произведенных страховщиками выплат от суммы собранных страховых премий), уверенно заявлять о том, что страховые компании получают большую прибыль по ОСАГО». Такой подход страховщиков, вероятно, объясняется тем, что «неграмотные и некомпетентные в вопросах страхования люди» банально пользуются четырьмя арифметическими действиями, тогда как сами страховщики имеют в своем распоряжении намного больший перечень таких действий: возможно, целых семь, а в регионах нахождения особо продвинутых в области математики страховщиков — и все восемь... А потому с тезисом об отсутствии у страховщиков прибыли где-то даже почти можно согласиться: семь миллиардов рублей — это разве же прибыль?! Это ведь намного меньше национального дохода Российской Федерации. Так что страховым компаниям есть еще к чему стремиться! Еще не все деньги изъяты у автолюбителей, а потому впереди — непочатый край работ!

Начало положено: представители Росстрахнадзора признали наличие по отдельным регионам выплат в размере большем, нежели предусматривалось действующими региональными тарифами. И это признание страховщики незамедлительно истолковали как признание необходимости повышения и базового тарифа тоже. Заодно. А и в самом деле: зачем тянуть? Ведь когда-нибудь — после введения «европейского» протокола, например, — величина страховых выплат увеличится. Хотя, возможно, и не увеличится, но это неважно. Главное то, что эта величина потенциально может увеличиться. А потому надо поднять тарифы прямо сейчас! Про запас!

Понятно же, что страхователи даже не почувствуют потери дополнительно уплаченных нескольких рублей, тогда как в масштабах страны повышение тарифов по ОСАГО будет иметь (по крайней мере, в понимании страховщиков) важное народно-хозяйственное значение, ведущее, отдельными своими сторонами, даже к решению задачи по удвоению ВВП в максимально сжатые сроки.

Вот и получается, что скромное увеличение тарифов по ОСАГО пойдет на пользу всему без исключения обществу. И в том числе — несознательным страхователям, которые так до сих пор и не поняли всей масштабности заботы, проявляемой страховыми компаниями о российских автолюбителях — за чисто символические деньги...

Российская бизнес-газета № 35, 09.09.08 г., c.4

Обзор страхового рынка 2008 г.