Адекватность тарифов и страховых сумм
Содержание |
Адекватность тарифов и страховых сумм
Риск: тарифы не будут соответствовать реальным рискам. Страховщики ОПО будут терпеть убытки.
Тарифы, рекомендованные Минфином и утвержденные Правительством РФ 1 октября 2011 года, уже сейчас вызывают сомнения относительно их адекватности.
Проблемные точки
В среднем тарифы Минфина составляют от 75 до 97% от тарифов, предложенных НССО, рассчитанных актуарным способом. Но здесь есть два существенных исключения:
- По гидротехническим сооружениям: тариф НССО - 0,18%, тариф Минфина - 0,1%, или 56% от тарифа НССО.
- По страхованию шахт: тариф НССО - 13,74%, тариф Минфина - 4,94%, или 36% от тарифа НССО.
Таким образом, с высокой долей вероятности в ближайшее время в «красной зоне» окажутся компании, имеющие в своем страховом портфеле большое число договоров страхования ОС ОПО с владельцами шахт и гидротехнических сооружений.
Алексей Маргулян, СГ МСК: "В целом расчеты Минфина устраивают страховщиков, поскольку они основываются на анализе аварийности 85% ОПО в России за последние 5 лет. Однако, что касается таких объектов, как угольные шахты, где наиболее часто происходят аварии, мы считаем тариф заниженным".
Андрей Юрьев, НССО: "Нельзя допустить того, чтобы страхование шахт обрушило остальные виды страхования и повлекло за собой банкротство страховщиков ОПО. Вот пример: по статистике у нас 168 шахт. Предлагаемый тариф - 4,94%. Перемножив эти показатели на страховую сумму, мы получим сборы порядка 83 млн рублей. Статистика смертности на шахтах - 48 человек в год. Умножив это значение на 2 млн рублей, мы получим 98 млн страховых выплат. 83 собрали, 9Б надо выплатить. О какой финансовой устойчивости здесь можно говорить? За такими ситуациями нужно следить внимательнейшим образом".
Таблица 5. Страховые тарифы, предлагаемые НССО и Минфином
| Вид деятельности | Число объектов, шт. |
Страховая сумма,млн рублей |
Базовые ставки % НССО |
Базовые ставки Минфин |
| Угольная, сланцевая и торфяная промышленность | 1 031 | 10 | шахта 13,74 разрез 0,88 |
шахта 4,94 разрез 0,85 |
| Горнорудная и нерудная промышленность | 9 859 | 10 | 0,97 | 0,94; хвостохранилище 3,1 |
| Взрывчатые вещества | 1 542 | 32,5 | 2,32 | 1,96 |
| Нефтегазодобывающий комплекс | 9 620 | 10,3 | 0,57 | 0,53 |
| Магистральный трубопроводный транспорт | 4 599 | 18 | 0,38 | 0,31 |
| Геологоразведка | 1 078 | 10 | 0,55 | 0,53 |
| Химическая, нефтехимическая и нефтеперерабатывающая промышленность | 9 387 | 65,9 | 0,44 | 0,41 |
| Нефтепродуктсабеспечения | 15 892 | 18,1 | 0,16 | 0,13 |
| Систем водоподготавки | 1 062 | 65,9 | 0,44 | 0,41 |
| Пищевая и масложировая промышленность | 2 352 | 32,5 | 0,2 | 0,19 |
| Газоснабжения | 69 806 | 27 | 0,24 | 0,2 |
| Оборудование, работающее под давлением: | 31 958 | - | - | - |
| • электроэнергетика | |
32,5 | 4,47 | 4,05 |
| • теплоэнергетика | |
10 | 0,25 | 0,22 |
| Металлургическая промышленность | 3 517 | 10,8 | 2,1 | 2,06 |
| Подъемные механизмы | 96 949 | 10 |
группа I - 0,34 группа II - 0,14 группа III - 0,53 |
Краны и автоподъемники в зависимости от числа технических устройств: от 0,06 до 0,95%. Лифты и эскалаторы в зависимости от числа технических устройств: от 0,05 до 1,50% |
| Растительное сырье | 9 348 | 10 | 0,38 | 0,35 |
| Транспортировка опасных грузов | 8 951 | 10 | 0,16 | 0,12 |
| Добыча минеральных вод | 71 | 10 | 0,38 | 0,35 |
| ГТС | 9 016 | 260 | 0,18 | 0,1 |
| Всего | 286 038 | 7 311 376 | 0,39 | - |
Источник: Минфин, НССО
Кроме того, сам расчет тарифов можно считать условным из-за недостатка статистики. В соответствии с 225-ФЗ обязательным страхованием ответственности владельцев ОПО покрываются также риски, связанные с нарушением условий жизнедеятельности. В число потерпевших включаются также работники страхователя. Эти риски не учитывались в рамках действия Федеральных законов №№ 116 и 117.
Выплаты по риску нарушения условий жизнедеятельности могут быть потенциально огромными, так как авария на опасном объекте может затронуть места проживания сотен и даже тысяч людей. При этом сам факт наступления страхового случая по этому риску будет определяться не страховой компанией, а органами местного самоуправления.
Статистика же выплат работникам страхователя - хотя и ведется, но полностью полагаться на нее не нужно, так как она может быть значительно искажена.
Андрей Юрьев, НССО:"Нельзя сравнивать текущие выплаты по страхованию ОПО с тем, что будет в 2012 году. Вспомните, когда вводили ОСАГО в 2003 году, статистика ГАИ показывала, что у нас происходит 400 тыс. ДТП в год. За год работы страховщиков было зафиксировано 1 млн 600 тыс. ДТП. То есть реальная статистика была занижена в 4 раза.
Я уверен, что большинство событий можно оформить не как аварию на производстве, а как несчастный случай. Предположим, человек упал, и на него наехала вагонетка. Это может быть оформлено как авария, а может прийти доктор с предприятия и подтвердить, что работник был нетрезв и попал под ва¬гонетку по неосторожности. И это событие пойдет не в статистику аварийности, а в статистику несчастных случаев. Поэтому можно предполагать, что статистика по несчастным случаям с введением ОС ОПО перекочует в статистику по аварийности, потому что будут страховщики платить".
Еще одна проблема - это вопрос адекватности страховых сумм. Так, страховая сумма в страховании шахт составляет всего 10 млн рублей, что покрывает выплаты по случаю смерти 5 человек. Для сравнения: взрывы на шахте Распадская в мае 2010 года унесли жизни 91 человека.
Неадекватность страховых сумм в страховании некоторых типов опасных объектов существенно снижает эффективность страхования, не позволяет обеспечить финансовую стабильность страхователей, так как значительную часть ущерба им придется покрывать за счет собственных средств.
Таблица 6. Динамика уровня аварийности на опасных объектах
| 2008 г, ед. | 2009 г, ед. | |
| Аварии на поднадзорных объектах: | 168 | 158 |
|
35 | 37 |
|
38 | 28 |
|
25 | 28 |
|
11 | 17 |
| Несчастные случаи со смертельным исходом на поднадзорных объектах: | 294 | 252 |
|
63 | 71 |
|
83 | 64 |
|
53 | 48 |
|
10 | 15 |
|
20 | 12 |
Инструменты снижения риска
Исправить ситуацию можно лишь своевременной корректировкой тарифов и страховых сумм уже на основе статистики по взносам и выплатам в ОС ОПО.
