Антикризисные поправки в законодательство по страхованию - январь 2010 г.

Персоналии: Козлов А.В.

Организации: Гос.Дума РФ, РСА

Антикризисные поправки в законодательство по страхованию, часть которых принята Гос.думой, а часть подготавливается к рассмотрению во втором чтении, во многом прямо или косвенно затрагивают рынок ОСАГО. О том, какое влияние на этот сегмент могут оказать актуальные законодательные инициативы, рассказал в интервью агентству «Интерфакс-АФИ» директор по методологии страхования Российского союза авто-страховщиков (РСА) Владимир Козлов.

– Владимир Владимирович, в самом конце прошлого года были приняты два закона, которые вносят изменения в закон об ОСАГО. В чем суть этих изменений и чем они вызваны?

– Суть поправок, которые вносятся принятыми законами, заключается в предоставлении Российскому союзу авто-страховщиков (РСА) права устанавливать ограничение на максимальную величину вознаграждения, выплачиваемого страховщиком агенту за заключение договора страхования, и возможность использования средств фонда текущих компенсационных выплат на осуществление компенсационных выплат по обязательствам страховщиков, у которых отозвана лицензия, в случае недостаточности средств резерва гарантий. Обе эти поправки были продиктованы непростой ситуацией, сложившейся в 2009 году на рынке ОСАГО в связи с уходом 17 страховых компаний, по обязательствам которых расплачивался РСА.

Напомню, что одной из причин неплатежеспособности компаний стали завышенные комиссионные, которые платили компании в погоне за клиентами. В результате компании не смогли сформировать достаточно страховых резервов, чтобы обеспечить выплаты потерпевшим. В этой ситуации было предложено предусмотреть в законе механизм, который бы регулировал процесс установления агентского вознаграждения. Сделать его прозрачным.

– А в чем суть второй поправки? Зачем потребовалось предусматривать возможность перекрестного использования двух резервов?

– Изначально в законе предусмотрено формирование РСА резерва текущих компенсационных выплат и резерва гарантий. Первый предназначен для осуществления выплат по не застрахованным и не установленным виновникам ДТП. Второй резерв – на случай банкротства страховщика или отзыва у него лицензии. Такое целевое разделение фондов сделано было с учетом опыта зарубежной практики. В процессе реализации ОСАГО и увеличения количества компаний, у которых была отозвана лицензия, указанный принцип постепенно уточнялся с учетом российской действительности. Сначала в марте 2008 года был увеличен процент отчислений страховщиками в резерв гарантий с 1% до 2% от собранной премии. Это оказалось своевременной мерой, которая позволила увеличить средства резерва, которые активно использовались на выплаты в 2009 году. Принятая в конце прошло года поправка фактически является подстраховкой резерва гарантий за счет средств другого резерва. Этот механизм может понадобиться, если на компании, у которых будет отозвана лицензия в 2010 году, будет приходиться доля рынка, сопоставимая с долей компаний, которые ушли в 2009 году.

– Почему же эта норма будет действовать только до конца 2011 года?

– Так же, как это было в 2008 году (когда изменился процент отчислений), эта поправка является превентивной мерой. Т.е. законодатель играет на опережение негативных последствий и готовится к ним. Но стопроцентной уверенности, что эта ситуация наступит, нет. Поэтому может быть, что РСА и не придется воспользоваться этим механизмом. Поэтому поправка является временной – до конца 2011 года. Если же окажется, что данный механизм будет использоваться и потребуется продлить его действие и на последующие годы, то это потребует только принятия технической поправки в закон.

– С этими законами все понятно. Они являются целевыми и вносились в закон по ОСАГО. А что вы скажете про блок антикризисных поправок, которые планировалось принять во втором чтении, в закон об организации страхового дела и закон о банкротстве? Есть ли в этом блоке поправки, которые отразятся на ОСАГО?

– Такие изменения являются очень принципиальными для страхового рынка, поскольку, во-первых, направлены на повышение ответственности участников рынка, во-вторых, достаточно четко регламентируют порядок действий страховщика, собственников страховщика, надзорных органов при выходе компании на рынок, смене собственников и ухода компании, в-третьих, прописываются рыночные процедуры оздоровления компании (субординированные займы, передача страхового портфеля).

Огромная работа была продела Минэкономразвития, Минфином и депутатами по подготовке этих поправок ко второму чтению.

– А что в этих поправках касается ОСАГО? Есть ли какая-нибудь специфика?

– По своей сути эти поправки относятся ко всем видам страхования, в том числе и к ОСАГО. Например, передача страхового портфеля. РСА на сегодняшний день по количеству выплат пострадавшим в сравнении со страховыми компаниями входит в тройку крупнейших. В случае, если процедура передачи портфеля от проблемного страховщика будет простой, то при наличии страховщика, заинтересованного принять портфель договоров по ОСАГО, урегулированием страховых случаев будет заниматься страховщик, а не проф-объединение. Это в свою очередь приведет к экономии издержек союза, к возможности более оперативно рассматривать требования иных потерпевших.

Следующий пример – это когда страховщик переезжает на новое место, меняет наименование, собственников. В этой ситуации работать с такой компанией еще более проблематично. Разработанные по-правки должны упорядочить процесс смены наименования и адреса у компании, у которой, например, при-остановлена или отозвана лицензия. Предполагается, что такие действия можно будет совершать только с согласия надзирающего органа. Что же касается смены директоров или продажи крупных пакетов акций компании, то это также будет возможно только после получения согласия Росстрахнадзора. Эти меры очень важны для исключения желания воспользоваться отсутствием на сегодняшний день соответствующих норм в законодательстве и возможностью в связи с этим избежать ответственности за такое поведение.

Если говорить о неких специфичных для ОСАГО поправках, то следует отметить наделение РСА правом разработки правил профессиональной деятельности, устанавливающих требования к страховщикам по ведению журналов заключенных договоров и предоставлению этих журналов в РСА. Цель этой нормы – решить проблему компенсационных выплат, когда компания уходит с рынка, не передав в РСА архивы. Если эта норма будет реализована, то РСА будет заранее иметь информацию о заключенных договорах и страховых выплатах.

Еще одной такой важной для ОСАГО поправкой может стать создание реестра страховых агентов. Эта мера позволит вести учет недобросовестных посредников, а также понимать, у кого остались бланки полисов после ухода компании с рынка.

– Скажите, а как сейчас РСА пытается решить проблему изъятия бланков у агентов после исчезновения компании?

– Когда были отозваны лицензии у первых нескольких компаний, в РСА были приняты специальные правила профессиональной деятельности, которые устанавливают жесткий (в первую очередь по срокам исполнения) порядок действий страховщика по инвентаризации всех неиспользованных бланков страховых полисов. Далее компания должна собрать все бланки из своих филиалов и от агентов в одном месте. Составить их реестр и передать на ответственное хранение, например, в РСА. Далеко не все компании, ушедшие с рынка, сделали это. Поэтому, как только у компании отзывается лицензия, мы информируем руководство и собственников компании о необходимости проведения указанной процедуры. Специально работаем с известными нам филиалами и агентами, чтобы они сдавали эти бланки на хранение. Надо отметить, что добросовестные посредники ответственно относятся к таким обращениям и, например, сдают на хранение нотариусам не только бланки полисов, но и собранную страховую премию.

– Актуальна ли для РСА поправка, предоставляющая союзу право войти в список кредиторов и возместить средства, потраченные из гарантийных фондов на выплаты по обязательствам неплатежеспособных компаний?

– Как показывает практика, после ухода страховщиков ОСАГО никаких активов, годных для покрытия задолженности перед кредиторами, обнаружить не удавалось. С учетом того, что РСА оказывается кредитором пятой очереди по законопроекту, ждать финансовых поступлений союзу тем более не приходится. Союз очень много времени уделяет работе с банкротами. Ведь для того, чтобы подать иск об истребовании сумм компенсационных выплат, их сначала надо осуществить. Потом по каждой выплате в качестве обоснования требования приложить копию выплатного дела (а это может быть от 5 до 500 страниц). На все это требуется значительное время, средства и людские ресурсы. Я думаю, что здесь должен быть заложен принципиально иной механизм возникновения у РСА права требования к страховщику с отозванной лицензией. Ведь мы знаем, сколько страховщик заключил договоров ОСАГО, знаем, какая у него средняя частота наступления страхового случая, знаем примерное количество действующих договоров на момент отзыва лицензии. На основе этих показателей можно подсчитать примерную сумму компенсационных выплат, которые РСА выплатит потерпевшим. Вот на эту сумму РСА и должен автоматически становиться кредитором и иметь право взыскать со страховщика имеющиеся активы. В этом случае большую помощь окажет институт временной администрации, введение которой предусматривается в законодательстве о банкротстве страховых организаций.

То же относится и к средствам, которые находятся у перестраховщика. Ведь сейчас РСА, осуществляя компенсационные выплаты, ничего не получает от перестраховщика, которому были переданы средства по договорам ОСАГО в качестве перестраховочной премии. И если перестраховщик возмещает страховщику часть расходов, то почему этого не происходит по компенсационным выплатам?

– Нельзя ли остановиться на часто обсуждавшихся в последнее время предложениях по изменению страховых сумм, предложенных Минфином РФ. Как к этому относится РСА?

– Речь идет о поэтапном увеличении уровня защиты лица, пострадавшего в ДТП. В первую очередь речь идет о существенном увеличении страховой суммы за вред, причиненный жизни и здоровью человека. Сейчас это 160 тыс. рублей на каждого пострадавшего, предлагается увеличить эту величину до 500 тыс. рублей. Изначально речь шла о 2 млн рублей. Именно эта цифра фигурирует в различных законопроектах, где говорится об ответственности за нанесение вреда жизни и здоровью человека и где присутствует страхование ответственности. 2 млн рублей – это минимальный стандарт «цены» человеческой жизни, который был заложен и в концепции развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу, и в стратегии экономического развития России до 2020 года. Внедрение этого стандарта – большая заслуга Минфина и Минэкономразвития.

В ОСАГО к этому лимиту надо идти поэтапно. Первый шаг – это 500 тыс. рублей по жизни и здоровью и 200 тыс. рублей по имуществу.

– А что будет при этом с тарифами?

– Увеличение страховых сумм до 200 тыс. рублей и 500 тыс. рублей потребует, по оценкам актуариев, увеличение тарифа на 25-30%.

– Как к этому относится Минфин?

– РСА направил в Минфин расчеты. В настоящее время специалисты Минфина рассматривают их. Я думаю, что первый квартал займет рабочее обсуждение этих расчетов.

– Какими оказались итоги первого года участия России в международной системе «Зеленая карта»?

– Что касается участия России в системе «Зеленая карта», то 31 декабря 2009 года исполнился ровно год, как российские водители получили возможность приобретать у российских страховщиков полисы системы «Зеленая карта» и выезжать с ними в 44 страны. На сегодняшний день полисы продают 11 российских страховых компаний. Ими было заключено около 1 млн договоров страхования. Всего за пределами Российской Федерации с участием российских автовладельцев произошло 1750 ДТП, в 1060 случаях виновниками были российские водители. По указанным случаям было заявлено и урегулировано 397 требований на сумму около 750 тыс. евро. Остальные находятся в процессе урегулирования. На территории России произошло с участием иностранных автовладельцев 2019 ДТП. В РСА был создан специальный круглосуточный информационный центр, в который обращались российские и иностранные автовладельцы, в первую очередь после ДТП, чтобы получить консультации о том, что им делать. Операторы центра общаются на русском и английском языках. Всего поступило более 12 тыс. звонков.

Страховщиками были выполнены все требования международной системы: создание системы урегулирования убытков за рубежом, создание системы пере-страховочной защиты, обеспечение гарантийного депозита на случай неплатежеспособности. Если сказать емко, то в среднем входной билет для российского страховщика в эту систему обошелся в 1,7 млн евро. Можно сказать, что по итогам года система работает, никаких скандалов или неприятностей за этот год не было».

– Как вы оцениваете работу страховщиков в системе прямого возмещения убытков?

– Что же касается прямого возмещения убытков (ПВУ), то этой системе еще нет года. Эта система была запущена 1 марта 2009 года. Ее участниками являются все страховщики ОСАГО. Был создан специальный информационно-расчетный центр, который обрабатывает информацию, поступающую от страховых компаний. Всего по состоянию на 31 декабря 2009 года в систему было подано 76 тыс. 532 заявки, из которых по 57 тыс. 440 заявкам были проведены выплаты на сумму 843 млн рублей.

Следует отметить, что эта система была создана и запущена в рекордно короткий срок. Подчеркну, что большинство проблем, с которыми столкнулись страховщики при реализации ПВУ в прошлом году, были связаны, как правило, с отсутствием специальных норм в различных законах. Например, арест счетов страховых компаний по решению суда, в частности, из-за наличия незначительной задолженности по уплате обязательных платежей или по требованию иного кредитора.

Это означает, что в том числе арестовывались и счета, на которых были размещены средства, предназначенные для выплат в рамках ПВУ. Компания автоматически исключалась из расчетов, так как банки не могут перечислять средства с таких счетов. От этого, в первую очередь, страдали потерпевшие. Конечно, эти проблемы страховщики оперативно решали. Но для того, чтобы такой проблемы не возникало, надо всего лишь распространить на систему ПВУ норму, которая действует в отношении классических страховых выплат (страховых резервов), которые не подлежат аресту.

Еще одной важной поправкой является поправка в Налоговый кодекс по отнесению на финансовый результат итогов операций страховщиков в системе ПВУ. Здесь проще, законопроект уже имеется и проходит стадию согласования.

Если посмотреть на статистику изменения количества обращений потерпевших за выплатой в рамках ПВУ в середине и конце 2009 года, то мы видим многократный рост: количество заявок в июле – 3 тыс. 25, в декабре – 27 тыс. 467.

Система работает. Во Франции в рамках ПВУ урегулируется примерно 75-80% всех убытков по ОСАГО. Франция шла к этому более 40 лет. Россия, я думаю, достигнет этого уровня примерно через 3-5 лет.

Фин.маркет, 25.01.10 г.

Обзор страхового рынка 2010 г.