Арифметика складского страхования - январь 2008 г.

Кузнецова А.

Персоналии: Кудряшов М.Ф., Смышляев В.А.

Организации: Ингосстрах, Национальная страховая группа, Первая страховая компания (1СК), Регион, Росгосстрах-Северо-Запад, Цюрих. Ритейл

По оценкам участников рынка, в ближайшие два года Петербург получит в пользование порядка 1 млн кв. м новых складских помещений. Но на данный момент городу не хватает как минимум 1,5 млн кв. м. Все имеющиеся склады используются максимально полно. При этом большинство – более 90% – не защищены от опасностей… Хотя бы страховкой.

Статистика показывает: пожару подвержены практически все складские помещения. Так или иначе, появление огня и его распространение возможно на любом из cкладов хотя бы раз в 4-5 лет. Причем если такие случаи наступают, то в 70% приводят к тотальной гибели или порче всего хранимого там имущества. Если загорается склад с лакокрасочными или алкогольными контейнерами, то вряд ли что-то останется даже от стен. Происходят и хищения. В результате убытки несут все участники логистической цепочки: собственники склада, владельцы хранящихся там товаров, непосредственные операторы и т.д. Вооруженная охрана или сигнализация защищают имущество от одних рисков и не несут финансовой ответственности за другие. Например, охранное агентство не возместит ущерб от пожара, а пожарная сигнализация не остановит хищение. Страхование – единственный на сегодняшний день способ полноценной защиты бизнеса, связанного с товарооборотом и длительным хранением имущества на складах. Компании действительно все чаще склоняются к комплексному страхованию не только своих складских помещений, но и имущества.

«В страховании заинтересованы как владельцы складов, поскольку они принимают товары на ответственное хранение, так и сами предприятия, доверяющие свои товарные ресурсы подрядчикам и рассчитывающие их получить обратно в целости и сохранности, – уверен начальник отдела страхования имущества СОАО «Регион» Михаил Кудряшов. – Излишняя экономия здесь может сослужить плохую службу. Уделить дополнительное время все же следует условиям договора страхования, пунктам, предусматривающим исключение из страхового случая. При частичном или полном уничтожении имущества пострадают все. Убытки так значительны, что компания не сразу находит необходимые средства на восстановление и дальнейшее ведение дел».

Поможет страхование

Согласно договору страхования, клиент может купить страховку, которая покрывает в случае ущерба следующие риски: пожар, возникший, в том числе, из-за удара молнии или взрыва газа; стихийные бедствия, повреждения водой; кража с незаконным проникновением и грабеж. А также злоумышленные действия третьих лиц: умышленное уничтожение или повреждение имущества, хулиганство, вандализм или терроризм. Существуют еще и так называемые специфические риски – падение на застрахованное имущество пилотируемых летающих объектов или их обломков, въезд транспортных средств, которые страховые компании также предлагают взять на защиту.

Страхователь может выбрать либо вариант «от всех рисков», либо – вместе с менеджером компании – выработать список тех опасностей, защита от которых для него приоритетна. По правилам, с которыми работают специалисты «Региона», имущество на складе страхуется на определенную сумму, при этом перечисление товаров не требуется. При наступлении страхового случая страхователь должен предоставить документы, подтверждающие наличие товаров, находящихся в момент происшествия на складе.

Прямая речь

Михаил Кудряшов, начальник отдела страхования имущества СОАО «Регион»

– Перед тем как заключать договор страхования, клиент должен определиться со списком тех рисков, защита по которым для него приоритетна. Практика показывает, что основная опасность при страховании складских помещений – повреждение и уничтожение товара в результате пожара. Далее следуют – хищение, причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц в результате погрузки-разгрузки, иные повреждения товара в период хранения. Российский и западный опыт мало чем отличается в данном аспекте страхования. Но у нас, например, менее совершенны системы пожаротушения и охраны. На практике часто возникают ситуации, когда страховой случай юридически не подпадает ни под один из существующих в списке. Например, если кто-то решит по соседству со складами запустить пару пиротехнических комплексов. Пожара нет, а осыпающиеся раскаленные частицы расплавили обшивку, пробили стекла.

«Мы заметили, что многие клиенты готовы заплатить на 1-2% дороже за то, чтобы не гадать, что может случиться с имуществом, а переложить на нас ответственность за любые непредвиденные события», – делится опытом директор филиала ООО «Первая страховая компания» в Санкт-Петербурге Валентин Смышляев. – Страховая программа с ответственностью «за все риски» избавляет от необходимости на долгое время останавливать бизнес-процессы, изымать из оборота средства для покрытия своих убытков, помогает избежать потери партнеров и поставщиков». Эксперт советует подумать о страховке, прежде всего тем компаниям, бизнес которых связан с алкогольной продукцией, пиротехникой, лакокрасочной продукцией, нефтепродуктами, мебелью (пожароопасное имущество), с медицинским оборудованием и электроприборами (оно чаще всего подвержено хищениям). Риск тотальной гибели складов строительных товаров значительно меньше (в разы), поэтому и тарифы на них на 10-15% ниже. Фармацевтические и пищевые товары на складах предпринимателю предложат застраховать от порчи (рефрижераторные риски) и, соответственно, от перерывов в коммерческой деятельности. Тариф будет зависеть от условий хранения, холодильных установок и составит от 0,12% до 0,48% от стоимости товаров.

Специфика бизнеса

Складские помещения, о чем уже говорилось выше, не однородны и разно-направлены, их используют компании, которые хранят там строительный инвентарь, мебель или типографскую продукцию. Последнее, кстати, довольно специфично в отношении страхования. По словам Валентина Смышляева, обычно компании устанавливают стоимость страховки сроком менее чем на один месяц в районе 20% от годовой ставки.

«Однако если необходимость страховать товары на короткий срок, вплоть до 2-3 дней, обусловлена спецификой бизнеса (как в истории с типографией), оперативными поставками, логистикой, то мы вынуждены идти навстречу клиенту и устанавливать более гуманный тариф, – говорит Валентин Смышляев.

– В то же время типографское дело вряд ли ограничивается одним-двумя тиражами, поэтому целесообразно заключить договор на более длительный срок».

По словам владельца одной из петербургских типографий, страхование – реальный способ защиты находящегося на складе товара. Хотя сам он пока не готов вкладывать средства в страховку, поскольку его бизнес пока еще слишком мал, тем не менее, в обозримом будущем покупка полиса обязательно будет заложена в отдельную статью расходов.

Как разрешить проблему

Если имущество застраховано, и оно пострадало по той или иной причине, то претензии будут предъявлены не к владельцу склада, а к страховой компании – это основное преимущество страхования. «Если застрахованы сами складские помещения, то в случае повреждения или уничтожения их восстановление будет произведено за счет резервов страховой компании, а не владельца», – отмечает

Михаил Кудряшов.

Прямая речь

Валентин Смышляев, директор филиала ООО «Первая страховая компания» в Санкт-Петербурге:

– Складской рынок в Петербурге становится высоко-конкурентным – множество складских комплексов борются за своего арендатора всеми возможными способами: снижением аренды, повышением доступности, инфраструктурой и т.п. Но такое очевидное бизнес-преимущество, как застрахованная гражданская ответственность собственников склада перед владельцами товаров, остается пока в тени. Подумайте только: вместе с двумя этажами охраняемого склада вы предлагаете клиенту защиту его финансовых интересов!

Так, при уничтожении здания страховщик компенсирует утрату рентных платежей после произошедшего страхового случая, который повлек за собой перерыв в коммерческой деятельности. Также возможно возмещение условно-постоянных расходов – аренды, зарплаты сотрудников, налоговых отчислений, процентов по кредитам. Поэтому при выборе страховой компании необходим грамотный страховой эксперт, который сможет на пальцах объяснить и правильно подобрать страховое покрытие. Ведь кроме хранящегося на складе груза защита потребуется, например, и для котельных, а также рабочего оборудования – погрузчиков, конвейеров, стеллажей, компьютерной техники, то есть всего того, что эксплуатируется на застрахованной площадке.

Чем больше, тем дешевле

Кроме упомянутых выше преимуществ, страхование имеет еще один весомый плюс. Он касается прозорливых предпринимателей, которые стремятся защитить свой бизнес от всевозможных рисков. Покупая комплексную страховку, они получат значительную скидку. То есть приобретая, например, страховую защиту конструктива складского здания, хранящегося в нем имущества, обязательного страхования авто-гражданской ответственности автомобилей собственника, задействованных в логистическом процессе, и сотрудников, он может получить до 20% льгот на стоимость страховки. Чем больше видов страхования он покупает у одного и того же страховщика, тем более лакомым кусочком становится для него защита. Соответствующую скидку владелец помещений получает и в случае повторного страхования тех же самых объектов.

Также скидку на страхование могут получить и сами сотрудники компании, желающие застраховать свое личное имущество – квартиры или дачи.

И еще: деньги деньгами, но рациональному бизнесмену, который ценит свое время, комплексная страховка сэкономит силы и драгоценные минуты. Тем более что покупку полиса можно полностью отнести на производственные затраты.

НА СОБСТВЕННОМ ОПЫТЕ…

Как показывает практика, компании действительно все чаще склоняются к комплексному страхованию не только своих складских помещений, но и имущества. В прошлом году «Росгосстрах-Северо-Запад» застраховал «Рыбфлот-ФОР» на 130 млн руб. Годовой договор страхования производственных, административных и складских помещений рыбопромышленной компании заключен калининградским филиалом компании. Полис покрывает все имущественные риски.

Тогда же филиал ОСАО «Ингосстрах» в Туле заключил договор страхования имущества с ЗАО «Съестная лавка», одним из объектов защиты которого являются и складские помещения. Полис защищает от огневых, водных рисков, стихийных бедствий, взрыва, злоумышленных действий, наезда транспортных средств, падения летательных аппаратов. Страховая сумма составляет более 250 млн руб.

Страховая компания НАСТА заключила договор по страхованию товарно-материальных ценностей, находящихся в производственных и складских помещениях Большой Костромской льняной мануфактуры. Имущество застраховано от всех рисков, и в случае непредвиденных обстоятельств НАСТА возместит ущерб, который может возникнуть в результате самых непредвиденных событий. Страховая сумма по договору составляет 250 млн руб.

При этом собственники не просто вкладывают деньги в страхование, они еще и получают реальные страховые выплаты. Так в 2006 году в Москве было произведено крупное страховое возмещение ЗАО «Интор» (Москва) вследствие пожара складского помещения. Урегулировала убытки СОАО «Национальная страховая группа». Возгорание в помещении, арендуемом поставщиком спортивного оборудования и инвентаря ЗАО «Интор», произошло в результате нарушений при проведении кровельных работ с применением электроинструмента. Тогда на складе площадью 710 кв. м было уничтожено более 100 тыс. единиц имущества на сумму, превышающую 37 млн руб.

Для Петербурга пожары на крупных складах – не исключение. Вспомнить хотя бы прошлогодние ЧП, произошедшие во Фрунзенском районе. Тогда сгорели склады с пластиковыми изделиями в доме № 14 по Софийской улице. Площадь возгорания составила 200 кв. м. Аналогичный пожар случился на одном из складов на улице Белы Куна чуть ранее.

Еще один пожар на складах тушили на Южном шоссе, 39. Правда, в этом случае потери были менее значительными. В помещении размером 10 на 20 м огонь охватил площадь пять на шесть метров. Тем не менее, такие случаи лишний раз доказывают – складские помещения не вечны и уж тем более не защищены от самого распространенного риска – огня. Конечно, страховка не поможет сохранить объект, зато даст возможность предпринимателю оперативно восстановить утраченное с минимальными затратами.

Деловая недвижимость (г.Санкт-Петербург), 09.06.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.