Банкиры получили страховую скидку - январь 2008 г.

Дементьева С.

ЦБ собирается смягчить порядок расчета банками эффективной процентной ставки (ЭПС). Скоро они смогут учитывать платежи страховщикам при авто-кредитовании только частично, что исключит случаи, когда ЭПС вырастала до значений более 1000%. Участники рынка считают, что реализация инициативы Банка России не полностью решает проблему необоснованного завышения ставок, и надеются на продолжение корректировки методологии.

В конце прошлой недели на встрече руководства ЦБ с банкирами директор департамента банковского регулирования и надзора Алексей Симановский сообщил о намерении Банка России изменить порядок расчета эффективной процентной ставки. Изменения будут внесены в письмо Банка России 78-Т, устанавливающее перечень платежей по кредиту, которые должны быть учтены при расчете ЭПС. По словам господина Симановского, платежи заемщика в пользу страховщиков при авто-кредитовании "будут включаться в расчет эффективной ставки не в полном размере, как сейчас, а пропорционально той доле, которую составляет кредит от стоимости автомобиля". Так, если первоначальный взнос по авто-кредиту составляет 40%, а сам кредит — 60% стоимости автомобиля, то, согласно предложению ЦБ, страховые взносы должны включаться в расчет ЭПС в доле 60%.

Таким образом Банк России пытается избежать искусственного завышения за счет страховых платежей эффективной процентной ставки, когда заемщик платит банку крупный первоначальный взнос по авто-кредиту. Эта проблема была выявлена по результатам январской проверки выполнения банками требования о раскрытии ЭПС, проведенной Банком России по поручению Ген. прокуратуры (см. "Ъ" от 15 февраля). Тогда первый заместитель генпрокурора Александр Буксман в числе банков, получающих "сверхприбыли", назвал банк "Пушкино" (152%), "Абсолют банк" (776%) и МДМ-банк (1977%). В свое оправдание эти банки ссылались на непродуманный порядок расчета, ведущий к искусственному завышению ставок по авто-кредитам.

"Если машина стоит $100 тыс., а клиент берет в нашем банке кредит на год на 10% стоимости авто ($10 тыс.) по ставке 12% годовых, то процентов по кредиту он заплатит на сумму $888,5, — пояснили "Ъ" в "Абсолют банке". — Еще $150 составит едино-разовая комиссия за снятие наличных. При этом страховка Каско по тарифу в 7% обойдется заемщику в $7 тыс. Поскольку размер страховой премии в этом случае сильно превышает ту сумму, которую клиент платит банку по кредиту, эффективная ставка, рассчитанная в соответствии с требованиями ЦБ, составит 1867,71% годовых". Эффективная ставка без учета страховых платежей составит всего 15,48% годовых. При этом с уменьшением размера первоначального взноса ситуация постепенно выправляется. "Так, если клиент берет кредит не на 10%, а на 50% стоимости машины, то ЭПС в соответствии с требованиями ЦБ составит 51,26% годовых, по формуле банка — 13,24% годовых", — подсчитали банкиры.

По оценкам начальника отдела методологии департамента развития розничного бизнеса Пром-связь-банка Екатерины Мельчаковой, сейчас завышение ЭПС увеличивает ее значение по авто-кредитам минимум в несколько раз. "Намерение Банка России изменить порядок расчета эффективной ставки позволит сблизить позиции регулятора и банков и сделать расчет более логичным", — говорит председатель правления "Абсолют банка" Николай Сидоров.

В то же время участники рынка указывают, что меры, предложенные ЦБ, не решают всех проблем некорректного расчета ЭПС. "Новый порядок будет давать объективный результат лишь в первый год обслуживания авто-кредита, — указывает зампред правления банка "Авангард" Валерий Торхов. — В последующие годы сумма основного долга уменьшится, а сумма страховки останется той же, что снова приведет к завышению ставки". По его мнению, решением проблемы был бы переход к расчету ЭПС без учета платежей заемщика третьим лицам. "Чтобы не вводить заемщика в заблуждение, в кредитном договоре банк мог бы указывать отдельно ЭПС по кредиту и отдельно сумму страховки", — предлагает господин Торхов.

Как указывают другие банкиры, порядок расчета ЭПС, предложенный ЦБ, дает некорректные результаты не только в авто-кредитовании. Так, аналогичная ситуация складывается в ипотеке, где заемщики должны ежегодно страховать и жилье, и собственную жизнь. Кроме того, как указывает Екатерина Мельчакова, необоснованное завышение эффективной ставки получается при досрочном погашении кредитов. "Если заемщик взял в феврале годовой кредит на сумму 80 тыс. руб., в феврале погасил 70 тыс. руб., а оставшуюся часть долга вернул в течение года, эффективная ставка по такому кредиту тоже превысит 100%", — говорит госпожа Мельчакова.

Поэтому эксперты надеются, что предложенная регулятором корректировка расчета ЭПС не является последней. "Разрабатывая порядок расчета эффективной процентной ставки под давлением со стороны Роспотребнадзора и Ген. прокуратуры, ЦБ перегнул палку, — считает топ-менеджер крупного розничного банка. — Регулятору еще долго придется вносить изменения в порядок расчета, по мере появления новых прецедентов с некорректными результатами".

Коммерсант № 42/П, 17.03.08 г., c.15 Компания № 11, 2008 г., c.70

Обзор страхового рынка 2008 г.