Без пирамид - июнь 2009 г.
Трушин А.
Персоналии: Алмазов С.Е.
Организации: Военно-страховая компания (ВСК)
В условиях финансового кризиса многие страховые компании пошли по пути значительного снижения тарифов. Это неправильный путь, который несет риск потери устойчивости страхового рынка в целом. Так считает генеральный директор Страхового дома ВСК Сергей Алмазов.
– Какова ваша оценка ситуации на страховом рынке после бурного роста, который был в течение ряда прошлых лет? Какие секторы в условиях кризиса сокращаются в первую очередь?
– Положение дел у страховщиков отражает реальное состояние российской экономики, переживающей кризис. Снижаются расходы на страхование грузоперевозок, строительства, автотранспорта, а также социальную поддержку и мотивацию персонала в форме программ личного страхования.
При этом есть нюансы, которые стоит прокомментировать отдельно. Например, растут сборы премий по страхованию ответственности и убытков от перерывов в деятельности. Доля этих сегментов пока невелика, отчасти в силу того, что страховщики проявляют осмотрительность при страховании таких рисков в условиях неопределенности перспектив бизнеса.
Сильнее всего на динамику страховых премий в 2009 году повлияет стагнация экономики, рост безработицы. Для многих предприятий приоритетной сегодня стала задача ликвидации кассовых разрывов. В этой ситуации неизбежно сокращение расходов на страхование.
– Появляются ли новые страховые программы и насколько они конкурентоспособные?
– Они появляются постоянно. ВСК разработала и предложила программы по страхованию рисков потери работы, убытков от перерывов в хозяйственной деятельности, экологической ответственности, отмены культурно-зрелищных мероприятий и др.
Мы развиваем свой бизнес не с помощью искусственного наращивания количества договоров страхования за счет необоснованного снижения тарифов, а путем развития технологий взаимодействия с потребителями страховых услуг в процессе формирования и реализации программ страховой защиты. Последнее сложнее, чем привлекать клиентов заниженными ставками страховых премий. Например, будучи ведущим страховщиком ответственности организаторов крупных зрелищных мероприятий в России, в том числе с участием звезд мировой величины, ВСК каждый раз проводит кропотливую работу по оценке рисков и формированию адекватных им условий страхования. Это достаточно трудоемкий процесс, осложняющийся отсутствием в большинстве случаев статистики, необходимой для оценки принимаемых на страхование рисков. В то же время нельзя не отметить набирающую обороты тенденцию – рост ценовой конкуренции на страховом рынке. Наиболее часто необоснованно занижают тарифы в сегментах по страхованию рисков авто-каско, имущества предприятий, ответственности. Приведу пример. Весной этого года ряд страховщиков запустил рекламу авто-страхования для молодых водителей по низким тарифам. Не секрет, что вероятность наступления страхового случая у этой категории страхователей в 3-4 раза выше, чем у водителей со стажем.
Абсурдное с позиции страхового бизнеса решение, если, конечно, не предупреждать потребителей, что возмещение будет выплачено в том случае, если размер ущерба не превысит уплаченную страховую премию.
– Когда возможен возврат рынка банко-страхования к до-кризисным показателям?
– Думаю, что не один и не два года банкирам и страховщикам придется строить рынок заново – на принципиально новых алгоритмах взаимодействия, в основе которых должны находиться инновационные технологии, обоснованная тарифная политика.
ВСК предлагает несколько десятков программ, направленных на защиту имущественных интересов банка и его клиентов, создание дополнительного сервиса, расширение клиентской базы кредитных учреждений.
– Можно ли утверждать, что качество предлагаемых на страховом рынке услуг снижается?
– Считается, что чем больше страховых компаний действует на рынке, тем выше качество страховых услуг. На практике страховщики сталкиваются с высокими убыточностью и уровнем расходов на ведение дела и в результате оказываются не в состоянии исполнять взятые на себя обязательства. Отсюда возникает потребность в оперативном привлечении средств для покрытия кассового дефицита. Наиболее простой путь – искусственно увеличивать сборы премий за счет снижения тарифов, в том числе ниже экономически обоснованного уровня. Однако в будущем это только усиливает проблемы высокой убыточности и неспособности страховщиков нести страховые обязательства перед потребителями. То есть качество страховых услуг снижается.
В свое время было принято решение опустить планку по гарантийным депозитам до 3 млн руб., которые размещаются в уполномоченных банках при работе страховщиков в системе прямого урегулирования (ПВУ). Активно выступая в поддержку работы в рамках ПВУ наряду с крупными страховыми компаниями и региональных, мы тем не менее считаем, что «входной порог» на рынок должен быть увеличен. Например, объем гарантийных депозитов, как и обсуждалось, может составлять 18 млн руб. Эта мера поможет не допускать на рынок компании, которые занимаются строительством пирамид.
– Еще не так давно много говорилось о том, что развитие российского страхового рынка идет по вполне цивилизованному руслу.
– Это действительно так. Требования к страховщикам и действующие правила страхования соответствуют практике европейского страхового рынка в целом. Убежден, что актуарии ВСК даже превосходят своих зарубежных коллег. Существенное препятствие развития страховой культуры в нашей стране – сравни-тельная узость российского страхового рынка.
Клиентская база страховщиков и в «тучные годы» была небольшой, а теперь еще и сузилась. Не увеличивается число предприятий и частных лиц, понимающих, что защита их имущества и здоровья требует расходов, а качественная защита предполагает более высокие затраты.
В России застрахованы десятки тысяч объектов, в Европе – миллионы. Существенно отличается и средняя стоимость застрахованного объекта.
Страхование в европейских государствах, США, Японии, ряде стран Юго-Восточной Азии, уменьшая риски собственников и снижая риск случайности, стало неотъемлемым звеном общества и экономики. Ни один человек, организация не могут выйти на рынок, где установлены цивилизованные правила игры, без страхования. Если ты не защищен, то не можешь в полной мере воспользоваться социальными благами. Для эффективного ведения страхового бизнеса требуются соответствующие ресурсы. Необходимы офисы в регионах, профессиональный штат сотрудников из нескольких тысяч человек, возможности для развития системы автоматизации компании – это тоже сотни человек. И все они должны получать рыночные зарплаты. В развитых странах значительную часть функций выполняют посредники. Страховые компании сосредотачиваются на обеспечении технологичности своего сервиса, не в последнюю очередь – на оперативности урегулирования возникающих убытков, адекватной оценки риска.
– В чем причина такого положения дел на российском страховом рынке?
– История западного страхового дела исчисляется веками. В Европе еще в эпоху Возрождения купцы страховали свои суда, отправлявшиеся в заморские страны за пряностями и драгоценностями.
Мы вынуждены наверстывать упущенное в организации страховой защиты в условиях рыночных отношений, постигая азы реализации страховых услуг и пытаясь одновременно достичь финансового результата, который обеспечивал бы требующуюся акционерам доходность на вложенный капитал.
Для нас реклама, обещающая скидку 15-20% ниже рыночных тарифов – норма. Такие обещания дискредитируют менеджмент страховой компании, задача которой – достижение баланса рисков, а не больших объемов премий любой ценой.
Характерна ситуация, когда страховщики (а речь идет об очень значительной доле компаний) из года в год фиксируют убытки. Как могут акционеры 2-3 года подряд нести убытки, уменьшающие их средства? Очевидно, что-либо у страховой компании отсутствует реальный капитал, либо она занимается совсем другим.
К сожалению, несмотря на борьбу с псевдостраховыми отношениями, которую последние несколько лет активно вел страховой надзор, значительное число участников рынка все еще преследует цели и задачи, далекие от классического страхования.
– Какой должна быть, на ваш взгляд, современная, цивилизованная страховая компания?
– Необходимы современные страховые технологии и компетентные специалисты. Требуется собственный капитал, который должен приносить прибыль как плату за риск страховщика и в конечном счете – его акционеров. То есть рентабельность страхового капитала должна превышать ставку рефинансирования и реальный темп инфляции, который в нашей стране составляет не 5 и не 10%, Поэтому в современных общеэкономических условиях отечественные страховщики, придерживающиеся классического подхода к страхованию, оказываются в непростом положении.
– Возникает вопрос: что у нас организовано неправильно?
– Регулирующие органы своевременно сделали необходимые шаги по контролю над страховщиками в части требований к структуре собственного капитала и отчетности страховых компаний.
Необходимо направить усилия на развитие страховой культуры, внедрение законов обязательного страхования, результатом которых станет превращение его действительно в неотъемлемую часть российской экономики. Это позволит снять с государства часть финансовой нагрузки в случае возникновения катастрофических событий.
Сейчас одна из основных задач страхового надзора и страховых объединений должна заключаться в проведении разъяснительной работы среди населения и собственников бизнеса о том, что цель страхования
– снижение рисков, а не дополнительное обременение.
– Можете ли вы сформулировать принципы, которыми должен руководствоваться страхователь при выборе страховой компании?
– Правильно выбрать компанию – значит оценить ее. Профессиональная страховая компания готова предоставить компетентные и полные ответы на все вопросы страхователя. В частности, предоставить статистику, которая обосновывает, почему у нее складываются такие тарифы.
Многие ориентируются в значительной степени на рекламу. Но все-таки она не должна играть определяющей роли при выборе страховщика. Необходимо учитывать величину собственных средств, страховых резервов и другие факторы устойчивости страховой компании.
– Каковы итоги работы ВСК в 2008 году?
– Компания собрала в прошлом году более 21,7 млрд руб. премии, что на 19% больше, чем в 2007-м. Объем выплат – 10,9 млрд руб. Чистая прибыль превысила 605,5 млн руб. Объем страховых резервов составил 12 млрд руб., собственные средства – около 5 млрд рублей.
В 2007 году мы заключили 2,4 млн договоров, в 2008-м – свыше 2,5 млн. В 2009 году, по нашим расчетам, сборы премий компании не только не упадут, но будут расти темпами, превышающими инфляцию. Залог этого – сбалансированный и диверсифицированный по отраслям и территориальному признаку страховой портфель, последовательная политика в оценке принимаемых рисков, профессиональная команда топ-менеджеров, которая преодолевает уже не первый экономический кризис, а также устойчивая клиентская база. Согласно анализу, проведенному ВСК по результатам работы за два месяца 2009 года, среди юридических лиц количество действующих клиентов увеличилось на 3%, а среди физических – на 2%.
Благодаря высокому качеству клиентской базы, компания продолжает оставаться финансово стабильной: темпы роста по добровольным видам страхования и ОСАГО в I квартале нынешнего года по отношению к аналогичному периоду прошлого превысили 100%. Объем собранной премии по добровольным видам страхования и ОСАГО в январе – марте составил 4,3 млрд, размер выплат – 2,4 млрд рублей.
– Какие антикризисные предложения есть у ВСК?
– Мы предлагаем ресурсосберегающие продукты для страхования банков и их клиентов, лизинговых компаний, добровольно-медицинского страхования. У промышленных предприятий есть потребность в аудите рисков. Тенденция последнего времени – банки. Лизинговые компании обращаются к нам с предложением о пролонгации договоров, так как ряд страховщиков испытывает трудности с платежеспособностью.
Прямые инвестиции № 6, 2009 г., c.80-82
Обзор страхового рынка 2009 г.
