Бизнес не рискует страховать риски - январь 2008 г.
Крылов А.
Персоналии: Алексеев В.Е., Ламоткин Ю.А., Максимова Г.
Организации: Ренессанс-Страхование, РЕСО-Гарантия, Россия, Русский мир, Стандарт-Резерв
В новом проекте «Прогнозы рынка» The Chief попробует предсказать будущее и оценить перспективы того или иного рынка. И начнем мы с локального проекта, интересного всем бизнесменам — рынка страхования предпринимательских рисков.
Большинство страховых продуктов в этом виде страхования давно разработаны и предлагаются многими компаниями. Однако рынок сформировался разве что в имущественном страховании, чуть меньше — в страховании грузоперевозок и оборудования, передаваемого в лизинг (и то частично). Мало того: на этом рынке немало перекосов, которые в ближайшие годы явно не выправятся.
Но страховщиков, очевидно, ждет рост (в плотной привязке к бизнесу клиентов). Взять всех, да поделить уже не получается. Среди страховщиков давно ходят разговоры о том, что все крупные клиенты уже поделены и что дальнейшее развитие предпринимательского страхования станет возможным, если к ним пойдут представители малого и среднего бизнеса. Однако они пока в страховые компании идут довольно редко.
«За 2007 год значительного прорыва в сознании бизнесменов не произошло, — констатирует Виктор Алексеев, директор Центра страхования имущества крупной петербургской СК. — По-прежнему очень мала доля договоров, заключаемых добровольно, а не в рамках залога, лизинга или аренды. Но есть тенденция к изменению этой ситуации — особенно в крупном бизнесе. Она вызвана происходящими сейчас слияниями и поглолщениями, ростом иностранных инвестиций (основное требование зарубежных партнеров — страховать бизнес), массовым выходом бизнеса на международный рынок IPO и вообще за национальные границы (а там основное требование — страхование)».
Принудительный рост В этом виде страхования не так уж заметен (за исключением «обязательного» страхования всего и вся, практикуемого при кредитах). Росту «предпринимательского» страхования (прежде всего, имущественного) способствует активизация самих страховщиков. Они тоже укрупняются, после чего начинают более жестко конкурировать друг с другом. Несколько лет назад страховщики предлагали предприятиям только классическое «огневое» страхование (от огня, воды, стихии), а теперь стали страховать и от поломок оборудования, и от убытков в результате перерыва в производстве и т.д. «Это расширенное покрытие востребовано, причем заказы поступают не только от крупного бизнеса, но и от среднего, — продолжает В.Алексеев. — Что касается малого бизнеса, то он тоже увеличивает спрос на страховые услуги, и тоже все чаще не по принуждению кредиторов или арендодателей, но и добровольно. Тут основной побудительный мотив к страхованию — ряд крупных убытков, которые произошли в стране». Жить без страха можно, и многие клиенты выбирают именно этот путь — не страховаться, а закладывать возможные убытки в стоимость проекта. Однако есть и комбинированная схема: снизить стоимость страхования можно путем инвестиций в системы безопасности, охраны, пожаротушения и пр. Но это может влететь в копеечку.
Как правило, экономных российских предпринимателей интересует: есть ли какая-то возможность снизить страховые тарифы, без крупных вложений в страховую профилактику?
«На стадии пред страховой экспертизы определяется сама принципиальная возможность страхования, — отмечает В.Алексеев. — А затем — возможный объем защиты и стоимость страхования. Сужая тем или иным способом объем защиты, можно снизить стоимость страхования, серьезно не меняя системы безопасности на предприятии. Другое дело, предприниматели должны отдавать себе отчет, что не все убытки погашаются страховщиком, поэтому капитальные вложения в промышленную безопасность необходимы.
Рисуем риски
Порядок тарифов в имущественном страховании предприятий — десятые доли процента от страховой суммы (т.е. от действительной стоимости имущества). Хотя риски предприятий весьма разнородны: ведь это может быть и торговый ларек, и нефтегазовый завод. На крупных предприятиях страхование каких-то групп имущества стоит сотые доли процента, других — процент, два, три. Иначе говоря, разные группы имущества тарифицируются по-разному. Что характерно: все расходы предприятия на страхование можно отнести на затраты.
Пример из практики: предприятию компенсировали прямые убытки от страховых случаев (оплатили стоимость утраченного имущества), компенсировали косвенные убытки (упущенную прибыль и постоянные затраты), но за время простоя предприятие, возможно, потеряет рынок».
Отдельный разговор — о финансовых рисках и их страховании. В последние 2-3 года и страховщики, и их клиенты все больше интересуются страхованием именно этих рисков (самый распространенный из которых — убытки от перерыва в производстве). Тут есть свои сложности (впрочем, где их нет?).
Вот еще несколько экспертных мнений:
— Некоторые финансовые риски невозможно страховать в силу требований закона (риск потери прибыли в результате неисполнения контрагентом своих обязательств — это договорная ответственность, ст. 932 ГК). Но программа страхования предпринимательских рисков, неплохо востребованная рынком и предлагающаяся страховыми компаниями, существует. Это страхование риска потери прибыли в результате перерывов в производстве. Хотя у этого вида есть факторы, сдерживающие рост. Во-первых, предприятие должно вести «белую» бухгалтерию — иначе как документально подтвердить недополученную прибыль? Во-вторых, расчеты для оформления договора довольно трудоемки, поэтому и клиенты, и страховые компании обычно интересуются этим видом только при довольно крупном обороте.
— Коммерческие риски надо страховать не отдельно, а в комплексе. В стандартном продукте основной и обязательный риск — это, например, риски, связанные с недвижимостью или имуществом, а дополнительный риск — перерыв в коммерческой деятельности.
Пусть рынок создают страховщики
Дмитрий Горизонтов, генеральный директор Петербургской лизинговой компании:
— С позиции клиента страховой компании могу сказать: чаще всего предприниматели отказываются от страхования рисков из-за того, что этих рисков для них просто нет. В первую очередь это касается страхования имущества, за исключением транспорта. Второй веской причиной отказа от страхования рисков может быть несоответствие цены услуги и ее качества. Наиболее востребованной, по моему мнению, будет услуга по страхованию риска непоставки или недопоставки товара. С моей точки зрения, в ближайшее время ничто не мешает развитию рынка страхования предпринимательских рисков, но рынок этот необходимо создавать самим страховщикам.
Ждем устойчивого роста?
Юрий Ламоткин, директор филиала Страхового ЗАО «Стандарт-Резерв»:
— В России страхование предпринимательских рисков достаточно отработано и востребовано в части убытков деятельности по причинам остановки (или сокращения объемов) производства вследствие основных (и обычных) рисков: пожара, взрыва, стихийных бедствий, аварий. Именно в этих областях следует ожидать устойчивого роста. Реже страхуется риск убытка в результате банкротства контрагента Страхователя, не поставок материалов и оборудования, политических рисков или коммерческих рисков (не реализации продукции) и финансовых рисков. В силу несовершенства нашего законодательства и недостаточной «прозрачности» деятельности предпринимателей, некоторые виды страхования встречаются очень редко: например, страхование потерь в результате ошибок сотрудников фирмы или в результате передачи сотрудниками фирмы коммерческой информации конкурентам, невыполнения обязательств субподрядчиками или приостановки деловой активности фирмы. На сегодняшний день недостаточно оценены предпринимателями услуги по страхованию убытков от потери арендной платы, убытков от остановки производства, убытков от поломок машин. Эта ситуация вряд ли изменится в ближайшем будущем.
Как сосчитать степень риска?
Галина Максимова, директор филиала ОСАО «Россия»:
— В ближайшее время наиболее перспективными (и одновременно недооцененными) можно признать следующие виды страхования:
— страхование возможных убытков по различным сделкам предпринимателя, связанным с продажей товаров, выполнением работ или оказанием услуг;
— страхование предпринимателем собственных финансовых ресурсов, размещенных на депозитных счетах и расчетных счетах в банках;
— страхование средств, вложенных в реализацию инвестиционных и инновационных проектов;
— страхование убытков, возникающих от перерыва (остановок) производства;
— страхование рисков снижения объемов продаж, дополнительных расходов и других убытков от своей предпринимательской деятельности.
Развитию страхования предпринимательских рисков мешает невозможность расчета страховщиком степень риска из-за отсутствия нормативно-правовой базы, «дыры» в законодательстве, почти «легализованная» схема неправомерного открытия/ликвидации юридических лиц.
Страхование "в тени" не работает
Андрей Кулаков, генеральный директор завода «Точная механическая обработка»:
— Предприниматели не готовы идти на страхование рисков — в частности, потому, что им это никто не предлагает. По своему опыту работы со страховыми компаниями могу сказать, что ни разу в нашу компанию не поступали такие предложения.
На мой взгляд, основной проблемой, мешающей развитию страхования предпринимательских рисков, является отсутствие правового поля для развития подобных услуг. Большинство сделок в России проходит в «тени», и пока власть и бизнес не договорятся между собой, эта сфера страхования не будет работать. Работая в сфере производственного бизнеса и понимая возрастающую силу давления со стороны государственных заказчиков, необходимо развивать такой вид имущественного страхования, как страхование от перерыва в производстве. Это должно стать одним из условий заключения производственных контрактов в современных условиях ведения бизнеса в России.
(благодарим за высказанные мнения представителей СГ «Ренессанс», «Русский мир» и «РЕСО-Гарантия»)
The Chief (г.С.-Петербург) № 1-2, 2008 г., c.48-51
Обзор страхового рынка 2008 г.
