Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая
В практике страхования принято исходить из того, что страхователь должен относиться к застрахованному имуществу так, как если бы оно не было застраховано. В этой связи страхователь или его представитель при наступлении страхового случая должны прежде всего принять меры к спасению и сохранению поврежденного имущества, а также к обеспечению права на регресс к виновной стороне и сообщить страховщику о случившимся. Страховщик обязан возместить страхователю все произведенные им необходимо расходы по предотвращению и уменьшению убытков, возникших в результатестрахового случая. Участие страховщика в мероприятиях по спасению и сохранению аварийного застрахованного имущества, как правило, не предопределяют ответственность страховщика по убытку, т.е.они не являются основанием для признания права страхователя на получение страхового возмещения. Причины, характер и размер убытка определяются специализирующимся на осмотре аварийногоимущества юридическим или физическим лицом (аварийные комиссары, агенты Ллойда, сюрвейерские фирмы).
Обязанности страхователя при страховом случае
При наступлении страхового случая по договору имущественного страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить страховщика о нем.
Такая же обязанность лежит на этих лицах и в договорах личного страхования, если страховым случаем явились смерть или причинение вреда здоровью застрахованного лица, но в таких случаях срок уведомления страховой организации не может быть ме-нее 30 дней. Данное требование связано с тем, что чем раньше страховщик узнает о страховом случае, тем проще ему будет расследовать обстоятельства случившегося, установить причину и характер страхового случая, выявить виновных в его наступлении, рассчитать размеры причиненного им ущерба и страховой выплаты.
Еще одной законодательно установленной обязанностью страхователя (выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущест-венного страхования, является принятие им разумных и доступных в сложившихся об-стоятельствах мер для уменьшения возможных убытков. Принимая такие меры, стра-хователь (выгодоприобретатель) должен следовать указаниям страховщика, если они были ему сообщены. Наконец, если договор страхования заключен в пользу лица, ино-го чем страхователь, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя при предъявлении им требования о страховой выплате выполнения тех обязанностей по договору страхования, которые лежали на страхователе, но не были им выполнены. При этом выгодоприобретатель несет и ответственность за последствия невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выпол-нены ранее.
Действия страховщика при страховом случае
Страховщик, в свою очередь, осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности по договору страхования — осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования принято называть ликвидацией последствий страхового случая.
Они включают ряд этапов:
1) установление факта страхового случая;
2) расчет размеров ущерба и страховой выплаты;
3) осуществление страховой выплаты;
4) принятие мер по возврату сумм, выплаченных в связи со страховым случаем.
Для установления факта страхового случая страховщик должен выяснить следующее:
а) по какой причине был нанесен ущерб, входит ли она в перечень страховых рисков;
б) не явились ли причиной наступления страхового случая обстоятельства, за послед-ствия которых страховщик не несет обязательств по договору;
в) произошло ли событие, повлекшее за собой причинение ущерба, в период действия ответственности страховщика по договору;
г) нанесен ли ущерб именно имущественным интересам, являющимся объектом данно-го договора страхования;
д) произошло ли данное событие в тех помещениях или в том регионе, которые явля-ются местом страхования.
Для выяснения данных обстоятельств страховщик проводит расследование обстоя-тельств случившегося, а страхователь (выгодоприобретатель) должен помогать страховщику в этом.
В условиях договора обычно оговаривается конкретно, в чем должно заключаться со-действие страхователя или выгодоприобретателя в проведении расследования (например, до прибытия представителя страховщика сохранять место происшествия в не-изменном виде, обеспечить допуск страховщика на место страхового случая, предъя-вить страховщику поврежденное имущество или остатки от него, предоставить ему до-кументы, необходимые для изучения обстоятельств случившегося, и т.п.).
При необходимости страховщики могут запрашивать сведения, связанные со страхо-вым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и дру-гих предприятий, учреждений и организаций, располагающих необходимой информа-цией.
Основания для освобождения страховщика от выплаты
Гражданским кодексом РФ установлены следующие основания для освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату:
1) если страховой случай наступил вследствие умышленных действий страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного (за исключением случаев, когда условия договора личного страхования, действовавшего не менее двух лет, предусматривают обязанность страховщика произвести страховую выплату в связи со смертью застра-хованного и она наступила в результате самоубийства; когда условия договора стра-хования ответственности предусматривают обязанность страховщика произвести страховую выплату за причинение вреда жизни или здоровью страхователем или за-страхованным и такой случай произошел по вине ответственного за него лица);
2) если страховой случай по договору имущественного страхования произошел вслед-ствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (т. е. таких дей-ствий, когда лицо, их совершающее, не предвидело общественно опасных последст-вий, хотя при необходимой внимательности и предусмотрительности должно было и могло их предвидеть) — при условии, что освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату по данной причине предусмотрено соответствующим законом (в частности, в соответствии с Кодексом торгового мореплавания РФ, ст. 265, страховщик в договорах морского страхования освобождается от обязанности выпла-чивать страховое возмещение за убытки, причиненные по грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей);
3) при несообщении страхователем страховщику или его представителю в установлен-ных законом случаях и в оговоренные сроки о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о нем и без такого сообщения ли-бо что отсутствие у страховщика сведений о страховом случае не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату.
Если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается так-же от страховых выплат, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, манев-ров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений или за-бастовок. Наконец, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, воз-никшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения за-страхованного имущества по распоряжению государственных органов. Но помимо вы-шеуказанных случаев условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания для отказа в страховой выплате.
Если будет принято решение о возможности произвести страховую выплату, страхов-щиком или уполномоченным им лицом составляется страховой акт, где описываются время, место, причины, обстоятельства и последствия страхового случая, а затем осуществляется расчет размеров ущерба и страховой выплаты. Порядок определения размеров ущерба от страхового случая и страховых выплат в значительной степени зависит от конкретного вида страхования и условий договора. При этом стороны долж-ны исходить из требований действующего законодательства.
Порядок расчета страхового возмещения в имущественном страховании
Размер страхового возмещения в имущественном страховании определяется исходя из величины ущерба, понесенного страхователем или выгодоприобретателем в ре-зультате страхового случая.
При этом ущербом считается:
• в страховании имущества — убытки, причиненные застрахованному имущест-ву;
• в страховании предпринимательского в имущественном риска — убытки от предпринимательской деятельности;
• в страховании гражданской ответственности — суммы, которые в соответст-вии с действующим законодательством обязан выплатить страхователь (за-страхованное лицо) потерпевшему.
Кроме того, в сумму страховой выплаты по договорам имущественного страхования страховщик обязан включить расходы, понесенные в целях уменьшения убытков от страхового случая, если данные расходы были необходимы или были произведены для выполнения указания страховщика, даже если принятые меры оказались безус-пешными. Договоры страхования могут также предусматривать возмещение затрат на Определение причины и обстоятельств страхового случая и размеров ущерба от него; выяснение степени вины лиц, причастных к делу; защиту интересов страхователя или застрахованного лица.
В то же время страховщик освобождается от возмещения убытков, которые возникли вследствие умышленного непринятия страхователем (выгодоприобретателем) разум-ных и доступных ему мер по уменьшению возможного ущерба. Величина страховых выплат не может превышать установленной договором страховой суммы. Исключени-ем из этого принципа является случай возмещения расходов, осуществленных в целях предотвращения или уменьшения размеров убытков от страхового случая. Такие рас-ходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стои-мости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превы-сить страховую сумму.
В случае если страховая сумма по договорам страхования имущества или предприни-мательского риска была установлена ниже страховой стоимости, страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных убытков пропор-ционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Принципы расчета страхового возмещения
Метод пропорциональной ответственности
Например, страховая стоимость застрахованного имущества — 1 млн руб., страховая сумма по договору страхования — 700 тыс. руб. Сумма ущерба в результате наступле-ния страхового случая — 500 тыс. руб. Тогда соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью составит 70% (700 тыс. руб.: 1 млн руб.), а сумма страхового возмещения — 350 тыс. руб. (70% от 500 тыс. руб.).
Этот метод называется системой пропорциональной ответственности. Он является ос-новным в большинстве видов страхования имущества, поскольку стимулирует страхо-вателей к тому, чтобы они заключали договоры страхования на страховые суммы, рав-ные страховой стоимости, ибо в противном случае страховое возмещение окажется ниже величины ущерба, вызванного страховым случаем.
Система первого риска
Однако договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер стра-хового возмещения, но не превышающий величины страховой стоимости. Так, напри-мер, возможно применение системы первого риска, в соответствии с которой страхо-вое возмещение выплачивается в размере страхового ущерба, но не выше страховой суммы (лимита ответственности). Например, в вышеприведенном примере размер страхового возмещения в случае использования данной системы составит 500 тыс. руб. Система первого риска чаще всего используется при страховании ответственно-сти.
Система предельного страхового возмещения
Кроме того, в ряде случаев применяется система предельного страхового возмещения, при которой возмещается ущерб, рассчитываемый в виде разницы между страховой суммой и фактически достигнутым результатом. Например, при страховании Франшиза на случай неполучения прибыли страховое возмещение будет определяться как раз-ность между ожидаемой прибылью и ее фактической суммой в период проведения страхования. Данная система нередко используется при страховании предпринима-тельских рисков.
Франшиза
Размеры страховых выплат зависят также от того, предусмотрена ли в договоре франшиза и каков ее размер. Франшиза — это условие договора страхования, в соот-ветствии с которым страховщик освобождается от возмещения убытков в установлен-ном размере.
Франшиза может быть условной и безусловной.
При применении условной франшизы в случаях, когда величина ущерба в ре-зультате наступления страхового случая оказывается меньшей или равной размеру франшизы, страховщик освобождается от обязанности осуществлять страховую вы-плату. Если же сумма ущерба превышает величину франшизы, страховщик возмещает ущерб в размере, который не зависит от того, что договор заключен с франшизой. На-пример, если размер франшизы составляет 10 000 руб., то при ущербе до 10 000 руб. страховое возмещение не выплачивается, а свыше 10 000 руб. оно выплачивается в полном объеме независимо от условия о применении франшизы. Такая франшиза да-ет возможность страховщику не осуществлять страховых выплат при сравнительно мелких убытках, что позволяет ему добиться экономии на расходах по расследованию обстоятельств наступления страхового случая.
Условие о безусловной франшизе предусматривает, что при расчете вели-чины страховой выплаты сумма ущерба уменьшается в оговоренном размере незави-симо от того, каков был ущерб. При этом обеспечивается заинтересованность страхо-вателя или выгодоприобретателя в недопущении страхового случая и уменьшении по-терь от него.
Франшиза может устанавливаться следующими способами:
а) в фиксированных денежных единицах (например, франшиза — 1000 руб., страховой ущерб — 5000 руб., тогда страховое возмещение составит: 5000 руб. — 1000 руб. = 4000 руб.);
б) в процентах от суммы ущерба (например, франшиза — 10%, страховой ущерб — 5000 руб., тогда страховое возмещение составит 90% от 5000 руб., т. е. 4500 руб);
в) в процентах от страховой суммы (например, франшиза — 10%, страховая сумма — 20 000 руб., страховой ущерб — 5000 руб., тогда франшиза составит 10% от 20 000 руб., т. е. 2000 руб., а страховое возмещение — 3000 руб.).
Двойное страхование
В случае если страхователь заключил договор страхования имущества или предпри-нимательского риска с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость, каждым из страховщиков выплачивается страховое возмещение в такой части от общей величины страховой выплаты, причитающейся страхователю (выгодоприобретателю) в связи со страховым случаем, какую составля-ет страховая сумма по соответствующему договору по отношению к общей величине страховой суммы по всем договорам, заключенным в отношении данного объекта.
Аналогично в страховании ответственности в случаях, когда ответственность одного и того же лица за последствия одних и тех же действий застрахована у нескольких стра-ховщиков, каждый из них должен выплатить свою часть страхового возмещения, рас-считанную так, чтобы совокупная сумма выплат со стороны всех страховщиков не пре-высила фактически имевший место ущерб, возникший в результате страхового случая, а также дополнительно возмещаемые в соответствии с условиями страхования расхо-ды.
Расчет страхового возмещения в личном страховании
В большинстве видов личного страхования страховое обеспечение выплачивается не-зависимо от сумм, причитающихся страхователю, застрахованному лицу или выгодо-приобретателю по другим договорам страхования, по социальному страхованию и со-циальному обеспечению, а также в порядке возмещения вреда. При этом размеры страхового обеспечения определяются только условиями конкретного договора неза-висимо от величины понесенного ущерба.
В таких договорах обычно устанавливаются размеры страховых выплат в процентах от страховой суммы (реже в абсолютных суммах) в зависимости от обстоятельств слу-чившегося (т. е. от того, доживет ли застрахованный до определенного возраста или умрет в период действия договора; в чем выразилось повреждение его здоровья в ре-зультате несчастного случая; какую группу инвалидности он получил; какое число дней был нетрудоспособен и т. п.).
Исключением является медицинское страхование, размеры страхового обеспечения по договорам которого не могут превышать фактических затрат, требующихся для пре-доставления застрахованному лицу медицинской помощи в том или ином лечебном учреждении.
Осуществление страховых выплат
При определении размеров страховой выплаты страховщик обращает внимание также на своевременность получения им причитающихся взносов. Если по договору страхо-вания, предусматривающему уплату страховой премии в рассрочку, страховой случай наступил до поступления от страхователя очередного страхового взноса, срок уплаты которого уже наступил, страховщик вправе при определении размера страховой вы-платы зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Документами, на основании которых производится страховая выплата, являются дого-вор страхования, заявление страхователя или выгодоприобретателя о страховом слу-чае и страховой акт. Срок, в течение которого страховщик обязан осуществить страхо-вую выплату, устанавливается в договоре страхования. Обычно в нем предусматрива-ется, что исчисление данного срока начинается с момента окончания страховщиком расследования обстоятельств страхового случая и принятия решения о возможности осуществления страховой выплаты и ее величине.
В то же время в практике проведения страховых операций нередки случаи, когда дан-ная работа может сильно затянуться. В такой ситуации стороны могут договориться об осуществлении авансовых выплат с окончательным расчетом после выяснения всех причин страхового случая и величины ущерба. При несоблюдении страховщиком уста-новленных в договоре сроков осуществления страховых выплат он уплачивает преду-смотренный законодательством штраф, рассчитываемый исходя из суммы страховой выплаты, числа дней просрочки и учетной ставки Банка России.
Право на суброгацию
После выплаты страхового возмещения по имущественному страхованию к страхов-щику, произведшему такую выплату, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь или иной выгодоприобретатель предъявляют к ли-цу, ответственному за возмещенные убытки, если договором страхования не преду-смотрено иное. При этом в случаях, когда такие убытки были причинены умышленно, данное право требования переходит к страховщику независимо от условий договора. Таким образом, страховщик может потребовать от виновников наступления страхового случая возврата понесенных им расходов на выплату страхового возмещения. Данное право страховщика принято называть правом на суброгацию. Для того чтобы страхов-щик смог осуществить перешедшее к нему право на суброгацию, страхователь или вы-годоприобретатель обязаны передать ему все необходимые документы и доказатель-ства и сообщить ему все нужные сведения о данном деле. Если же страхователь или выгодоприобретатель откажутся от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права станет невоз-можным по их вине, страховая организация освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и имеет право требовать воз-врата излишне переданной страхователю суммы страховой выплаты.
Абандон
Если после выплаты страхового возмещения будет найдено имущество, за утрату ко-торого страховая организация произвела выплату, полученное за него страховое воз-мещение за вычетом стоимости затрат на его поиск, необходимый ремонт Абандон или приведение в порядок страхователь (выгодоприобретатель) обязан возвратить стра-ховщику. Однако стороны могут заключить также и соглашение о том, что в данной си-туации страховщик не будет требовать возврата выплаченных сумм, а получит право собственности на имущество, за которое выплачено страховое возмещение (данное соглашение называется абандон).
Например, в соответствии с Кодексом торгового мореплавания РФ (ст. 278) в случае, если имущество застраховано от гибели, страхователь или выгодоприобретатель мо-жет заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество и по-лучить всю страховую сумму в случаях:
а) пропажи морского судна без вести;
б) уничтожения морского судна или перевозимого им груза; в) экономической нецеле-сообразности восстановления судна;
г) экономической нецелесообразности устранения повреждений застрахованного груза, перевозимого морским судном, или доставки его в порт назначения;
д) захвата морского судна или перевозимого им груза, застрахованных от такой опас-ности, если захват длится более чем 6 месяцев.
При этом если имущество застраховано в полной стоимости, то к страховщику перехо-дят все права на застрахованное имущество, а если оно застраховано не в полной стоимости, то права на долю застрахованного имущества пропорционально отноше-нию страховой суммы к страховой стоимости.
