Виды франшиз: гражданско-правовой аспект

Автор:

С.В. Дедиков, старший партнер Общества страховых юристов, советник Московского перестраховочного общества

Виды франшиз

    Франшизы исчисляются в денежной сумме и по методу действия классифицируются следующим образом: безусловные, условные, агрегатные.

    Ю. Журавлев указывает, что "при условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы"¹. М. Брагинский отмечает, что при безусловной франшизе "из всей суммы подлежащих возмещению убытков исключается соответствующая часть", а при условной франшизе "также устанавливается определенный минимум, но с иными последствиями: в его пределах убытки вообще не выплачиваются, а если он превзойден, возникшие убытки покрываются в полном объеме"². По мнению К. Турбиной, "при условной франшизе обязательства страховщика по страховой выплате не возникают до тех пор, пока размер ущерба не превысит франшизу. При этом если фактический размер ущерба превысил размер франшизы, страховщик компенсирует ущерб полностью независимо от того, в каком размере была установлена франшиза. В случае выбора безусловной франшизы обязательства страховщика наступают, когда ущерб превысил установленную величину"³. Ю. Фогельсон определяет понятия условной и безусловной франшиз следующим образом: "…условная франшиза, при которой возмещение выплачивается полностью в размере причиненного вреда, но лишь в случае, когда размер вреда превышает франшизу; безусловная франшиза, при которой выплачивается только часть возмещения, превышающая франшизу"⁴. С точки зрения В. Абрамова, "при условной франшизе страховщик частично освобождается от страховой выплаты в размере, не превышающем установленную сумму франшизы, и обязан полностью возместить ущерб, если его размер больше суммы франшизы. При безусловной франшизе ущерб возмещается страховщиком во всех случаях за вычетом установленной суммы франшизы"⁵.

    Глоссарий страховых терминов так раскрывает понятие условной и безусловной франшиз: "Условная франшиза предусматривает, что в случае превышения ущерба, причиненного застрахованному интересу, над размером франшизы размер страховой выплаты производится в полном размере причиненного ущерба (вреда). При этом если фактический ущерб (вред) не превышает установленной франшизы или равен ей, у страховщика не возникает обязательства по страховой выплате. В случае безусловной франшизы размер страховой выплаты исчисляется как разница между фактическим ущербом (вредом) и франшизой"⁶. В Своде стандартных положений договора об общих условиях факультативного перестрахования (ретроцессии), подготовленном комитетом Всероссийского союза страховщиков по перестрахованию, дается следующее определение понятий безусловной и условной франшиз: "Франшиза безусловная" — предусмотренное основным договором страхования, сострахования или перестрахования освобождение перестрахователя (либо договором факультативного перестрахования (ретроцессии) – освобождение перестраховщика) от выплаты страхового возмещения по соответствующему договору в установленном размере. Франшиза условная" — предусмотренное основным договором страхования, сострахования или перестрахования освобождение перестрахователя (либо договором факультативного перестрахования (ретроцессии) – освобождение перестраховщика) от выплаты страхового возмещения по соответствующему договору в установленном размере при условии, что размер убытков не превышает эту сумму»⁷.

    Учитывая, что, пока существуют только доктринальные определения безусловной и условной франшиз, рекомендую при применении их в договорах давать четкую дефиницию этих категорий. Можно использовать ссылки на Глоссарий страховых терминов, что избавит участников страхового рынка от необходимости в каждом договоре или стандартных правилах страхования раскрывать соответствующие понятия либо в суде доказывать содержание этого института на основании обычаев делового оборота.

    Нельзя не отметить неточность отдельных определений видов франшизы, привязывающих ее исключительно к договорам имущественного страхования (возмещение выплачивается или ущерб возмещается с учетом франшизы), поскольку, как я подчеркивал, она применима и в некоторых разновидностях договоров личного страхования, скажем в договорах страхования от несчастных случаев и болезней.

    Иногда условную франшизу именуют также интегральной (невычитаемой), а безусловную – эксцедентной (вычитаемой)⁸.

    М. Волошин, отмечая, что нередко в договорах страхования вследствие небрежности при их оформлении не указывается, какая именно (условная или безусловная) франшиза имелась в виду. Он предлагает оригинальный выход из создавшейся ситуации: оба вида франшизы действуют при условии, что размер убытка ниже величины франшизы. А вот условная франшиза, если размер убытка выше ее размера, не используется из-за того, что данная особенность не согласована⁹.

    Как представляется, здесь использован сугубо формальный подход. На мой взгляд, при толковании неопределенного условия договора следует исходить не столько из "чистой" логики, сколько из необходимости соблюдения одного из основополагающих для современного российского гражданского права принципа защиты интересов слабейшей стороны сделки или правоотношения. Иначе говоря, если есть возможность выбора, действует вариант, наиболее выгодный кредитору, в случае со страховым договором – выгодный страхователю или выгодоприобретателю, в чью пользу заключен договор. Для страхователя и выгодоприобретателя предпочтительнее, конечно же, условная франшиза.

    В договорах облигаторного (обязательного) перестрахования, по которым в автоматическом режиме перестраховываются все застрахованные перестрахователем риски определенного типа (например, КАСКО автомашин, имущество юридических лиц и т. д.), подчас применяется так называемая агрегатная франшиза (franchise aggregate). Как правило, это годовая франшиза, вычитаемая из общей суммы убытков, которые должен уплатить перестраховщик. Определяется она также в абсолютной величине либо в процентах, чаще всего от общей суммы страховой премии по перестрахованному портфелю страховых договоров¹⁰.

    Одной из разновидностей агрегатной франшизы считается франшиза, устанавливаемая на группу первых страховых событий. Это "условие, применяемое при перестраховании на базе эксцедента убытка, при котором ответственность цедента в пределах приоритета и перестраховщика сверх этого приоритета определяется по совокупности суммы превышения несколькими отдельными убытками, происшедшими в обусловленный период страхования, установленного в договоре размера франшизы"¹¹. Количество таких событий согласовывается сторонами сделки. Строго говоря, спектр возможных вариантов применения агрегатной франшизы целиком зависит от усмотрения участников перестраховочной сделки.

    Агрегатная франшиза используется также при страховании партий однородного имущества (товаров, грузов и т. д.) на основании генерального полиса.

    В практике принято выделять в виде особого вида так называемые временные франшизы. Они исчисляются в единицах времени и применяются в тех видах страхования, где фактор продолжительности действия страхового риска имеет важное значение. Например, при страховании перерыва в процессе производства обычно действует франшиза в размере семи дней, которая означает, что убытки, понесенные страхователем или выгодоприобретателем в этот период, страховщиком не возмещаются¹². При страховании сохранности перевозимого в рефрижераторной установке груза, как правило, устанавливается временная франшиза на случай кратковременного отключения рефрижератора.

    Временные франшизы по методу действия также делятся на безусловные и условные. При безусловной временной франшизе все убытки, пришедшиеся на период, охватываемый франшизой, страховщиком не оплачиваются. При условной временной франшизе убытки не погашаются, лишь если время действия страхового риска меньше франшизы. Если продолжительность действия опасности больше условной временной франшизы, страховщик возмещает страхователю или выгодоприобретателю убытки в полном размере. Следует подчеркнуть, что в ряде видов страхования, а именно там, где распределить убытки по времени воздействия опасности невозможно, например, в случаях страхования груза, перевозимого в рефрижераторных установках, применение условной франшизы смысла не имеет.

    Полагаю, что рассматривать временные франшизы в качестве самостоятельного класса оснований освобождений страховщика от страховой выплаты все-таки нельзя. Время и страховая выплата — явления настолько разнородные, что одно из другого вычитаться никак не может. Фактически мы здесь имеем дело с особым механизмом определения размера франшизы через расчет размера убытков, приходящихся на соответствующий временной отрезок.

    И. Шинкаренко выделяет еще две разновидности франшиз: добровольную, то есть избираемую страхователем для снижения размера страховой премии, и принудительную, которая вводится страховщиком и не влияет на размер страховой премии¹³.

    Думается, что такая классификация некорректна с юридической точки зрения. Учитывая, что во всех случаях условие о франшизе представляет собой существенное условие договора страхования, независимо от того, кто был инициатором включения положения о франшизе в договор, для того, чтобы оно там появилось, требуется согласование воль обеих сторон. Поэтому говорить о добровольности или принудительности франшизы неверно. Когда страхователь настаивает на применении института франшизы, это обычное существенное условие договора. Если страховщик включил условие о франшизе в свои стандартные правила страхования или типовой страховой договор и отказывается рассматривать вопрос об исключении этого положения при заключении страховой сделки, то речь идет о договоре страхования, выступающем в качестве договора присоединения, со всеми вытекающими отсюда правовыми последствиями (ст. 428 ГК РФ). В обоих случаях стороны договора идут на установление условия о франшизе добровольно, ибо ни одна, ни другая неспособны заставить контрагента заключить договор, если тот не согласен с каким-то его условием. Заключение же сделки под принуждением является основанием для признания ее недействительной.

____________________________________________________________

1. Журавлев Ю. М. Указ. соч., с. 162.
2. Брагинский М. И., Витрянский В. В. Указ. соч., с. 608.
3. Страхование от А до Я, с. 128.
4. Фогельсон Ю. Б. Указ. соч., с. 103.
5. Абрамов В. Ю. Указ. соч., с. 406.
6. Глоссарий страховых терминов, с. 86.
7. Сборник типовых правил, условий и договоров страхования, с. 395.
8. См.: Гражданское право: В 2-х т. Том II. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. Е. А. Суханов. — М., 2000, с. 179; Пфайффер К. Введение в перестрахование / Пер. с нем. — М., 1993, с. 96.
9. См.: Волошин М. В. Франшиза – условная или безусловная? // Юридическая и правовая работа в страховании, 2005, № 4, с. 124.
10. О применении агрегатной франшизы в непропорциональном перестраховании см.: Экономика страхования и перестрахования / Пер. с фр. — М., 1996, с. 56-57; Артамонов А. Практика непропорционального перестрахования. — М., 2000, с. 76-77.
11. См., например: Пфайффер К. Указ. соч., с. 86.
12. Теория и практика страхования, с. 352.
13. Шинкаренко И. Э. Указ. соч., с. 101.

Все материалы на эту тему: