Время больших возможностей - декабрь 2008 г.

Кузнецова Е.В.

Персоналии: Цикалюк С.А.

Организации: Военно-страховая компания (ВСК)

Слово кризис по-китайски состоит из двух иероглифов: «опасность» и «шанс» — осознать опасность и не упустить шанс. Компании, в основе которых находится рыночный механизм управления, перейдя через новый Рубикон, выйдут на качественно новый уровень развития. Председатель совета директоров Страхового Дома ВСК Сергей Цикалюк, чья компания планирует стать номером один среди рыночных компаний страхового рынка России, рассказал о перспективах отрасли и планах развития компании.

— Существует мнение, что страховщики в меньшей степени пострадали от кризиса по сравнению, например, с банками. Какова ваша оценка происходящего?

— Говорить о разрушающем влиянии кризиса на отечественный страховой бизнес пока нельзя. Размер вложений страховщиков на фондовом рынке незначителен и не ставит под сомнение получение прибыли в 2008 г.

Вместе с тем рынок может снизить темпы роста по отдельным видам страхования, но страховщики выиграют от того, что будут размещать свои резервы через депозитные вклады в банках под большой процент. Отечественные страховщики почти не страхуют финансовые риски, профессиональную ответственность директоров, не занимаются созданием производных ценных бумаг, всем тем, из-за чего и пострадали транснациональные страховщики. Гораздо большую опасность, например, по сравнению с полученной переоценкой ценных бумаг несет для страховщиков создание собственных управляющих, лизинговых компаний, банков, зависимость от страхования автотранспортных средств, приобретаемых гражданами преимущественно за счет кредитных ресурсов, демпинг с целью поддержания сборов премий любой ценой. Все это создает для страховых компаний дополнительные риски, которые могут реализоваться через определенное время. За рыночных страховщиков со сбалансированным портфелем переживать не стоит. Главное, не разрушить то, что есть, не нужен лишний ажиотаж. Мы видим, что государство регулирует ликвидность в банковской системе, и нужно участвовать в этом процессе в плане поддержки.

— Не ожидаете снижения премий уже в среднесрочной перспективе?

— У ВСК есть серьезное преимущество — наличие технологичной филиальной сети из более чем 600 филиалов и отделений, работающей под единым юридическим лицом во всех регионах РФ. Мы видим, что проблемы, связанные с финансовым кризисом, сегодня концентрируются в крупных финансовых центрах. Регионов это пока коснулось в меньшей степени. Если сегодня наша доля на рынке страхования в Москве составляет 1,5%, то наша доля на рынке страхования в каждом субъекте федерации — в среднем от 7 до 10% Территориальная распределенность и диверсификация портфеля по отраслям — уникальная особенность компании, которая, мы убеждены, обеспечит устойчивость компании в период кризиса.

ВСК — проект не на время, мы работаем «в длинную». Показатели подкрепляют нашу уверенность в будущем. Программу развития до 2011 года мы готовили с Pricewaterhouse Coopers в начале 2007 года. Согласно ей, в 2011 году мы должны занимать 4,7% российского рынка страхования. В первом полугодии 2008-го мы уже занимали 4,5%

— Приводит ли кризис к каким-то специфическим последствиям для страхового рынка, кроме большей осторожности в размещении резервов?

— Сокращение кредитных программ банков, финансирование крупных проектов лизинговых, строительных компаний, рост кризиса недоверия среди корпоративных и частных участников финансового рынка для страховщиков обернется снижением объема собираемых премий. В реальном секторе последствия кризиса уже очевидны. В первую очередь затронута объемная часть портфеля ряда страховщиков — авто-страхование. Происходят существенные замедления темпов роста продаж автомобилей в связи с сокращением кредитных программ банков. Это означает, что перед страховыми компаниями, в портфеле которых авто-страхование составляет 60-70%, уже сейчас стоит задача не по дальнейшему развитию бизнеса, а о его выживании.

При резко растущем портфеле неадекватная оценка убыточности привела к тому, что как только сократились объемы страховых взносов, выплаты предыдущих периодов догнали этих страховщиков. Нам, к примеру, очень тяжело было в последние годы сдерживать свою филиальную сеть от соблазна увеличения сборов за счет каско и ОСАГО.

Ряд страховых компаний для реализации успешной деятельности будет стремиться к сохранению темпов роста по авто-страхованию, компенсируя расходы вливанием дополнительных средств, что отвечает долгосрочной стратегии развития. Другие, к сожалению, за счет необоснованного снижения тарифов сохраняют темпы роста по авто-страхованию, продолжая построение еще более масштабных пирамид. Это приведет ряд компаний к состоянию, близкому к коллапсу.

— В банковском секторе это приводит к консолидации: крупные становятся еще крупнее.

— Это же произойдет и на страховом рынке. Важно сделать так, чтобы люди не пострадали, не испытали шок.

— Как сделать правильный выбор страховой компании?

— Изучать реальное финансовое состояние дел компании, баланс. Есть компании-близнецы со схожими названиями. Одна из них известна и прозрачна, в другой концентрируются риски, обязательства по которым будут явно не выполнены.

Еще одно заблуждение для страхователей относительно стабильности вносит такое позиционирование, как «группа компаний» или «страховая группа». Таких образований в законодательстве России нет. Для оценки их реальной успешности потребуется изучить баланс каждой компании, входящей в «группу»: валовой результат, который публикуется в средствах массовой информации, не дает объективной оценки финансового состояния. А каких-либо методик на этот счет не разработано.

— Для банков разработаны меры поддержки. Почему нельзя принять подобное решение для страховщиков?

— Страховщикам, на мой взгляд, необходима поддержка государства в капитализации и развитии отрасли для равноправной конкуренции с западным капиталом. Удручает, что страхование не попадает в зону приоритетного внимания государства, не определены меры по его поддержке. Не ясна, например, судьба стратегии развития страховой отрасли, документа, который должен был определить направление развития отрасли на ближайшие годы и который неоднократно обсуждался в течение года правительством страны. На бизнес-форумах в Санкт-Петербурге, Сочи, Туле, на которых я был в этом году, со стороны представителей государства и бизнеса звучали предложения заменить лицензирование малого и среднего бизнеса страхованием ответственности с целью стимулирования развития предприятий из этих сфер бизнеса. До 70 видов бизнеса в Германии отказались от лицензирования в пользу страхования ответственности. Реальных предпосылок к использованию этой возможности для развития отечественного малого и среднего бизнеса, как и других видов и сегментов рынка, не наметилось.

— Чем грозит такое невнимание к отрасли?

— Доминированием иностранных страховщиков и, как результат, ущемлением интересов потребителей. Именно такая ситуация произошла в конце 90-х годов прошлого века на страховом рынке Чехии и ряда других восточноевропейских стран, открытых для иностранного страхового капитала, когда рост сборов страховых премий происходил не за счет увеличения числа страхователей, а за счет повышения тарифов.

Неужели кто-то заинтересован в том, чтобы в России остался, условно, только один российский страховщик? Почему в США их более 4,5 тыс., в Германии — 2,5 тыс.? Государство предполагает поддерживать банковский сектор путем предоставления субординированных кредитов. А почему нельзя принять подобное решение для страховщиков?

Задумайтесь, если бы в России работали только западные компании и их филиалы. Что стало бы с деньгами и рисками российских страхователей в случае кризиса? Посмотрите, какие возмущения происходят сейчас в Испании, где прекратил свою деятельность филиал одного из старейших американских банков. Кому эти вкладчики будут предъявлять свои претензии? Только своему правительству, которое не отвечает по обязательствам иностранных банков и их филиалов, испытывающих сейчас проблемы.

— В фокусе повышенного внимания предпринимателей сейчас окажутся предложения отечественных страховщиков. Что готова им предложить ВСК?

— ВСК предоставит максимальные сервисные возможности тем, кто в последние годы обеспечивал компании основные поступления. Это крупные и средние предприятия, банки, лизинговые компании, а также более чем 10 млн наших страхователей — физических лиц.

В основе сервиса ВСК находятся самые прогрессивные IT-технологии. Например, ВСК на протяжении последнего ряда лет является одним из лидеров в сфере лизингового страхования. За счет чего? Практически все крупные лизинговые компании находятся в Москве и других крупных субъектах РФ, а техника, переданная в лизинг, работает в различных регионах. Единая корпоративная база позволяет хранить информацию по всем заключенным договорам страхования вне зависимости от вида страхования, срока страхования, даты и места заключения договора страхования, а также предоставлять клиентам актуальную информацию, начиная от фотографии с места страхового события до производства выплат.

Заявить о страховом событии можно круглосуточно через сall-центр из любого региона РФ. Создана специальная вертикаль, в том числе с функциями юридического сопровождения интересов страхователя и застрахованных лиц. Все это масштабная работа, которая требует высокотехнологичной работы со стороны филиалов компании.

До трети сотрудников всех филиалов компании только в этом году прошли стажировку в центральном офисе в Москве. Адекватный ответ на современные запросы страхователя, взаимодействие на этапе формирования потребительских свойств страховой услуги — вот суть стратегии развития компании сегодня.

— Каковы результаты работы ВСК в Сахалинской области?

— Филиал ВСК в Сахалинской области в полном объеме выполняет свои обязательства перед федеральными министерствами и ведомствами, бюджетными организациями и корпоративными и частными клиентами. В целом под страховой защитой филиала находится более 9 500 корпоративных и частных клиентов. Среди клиентов филиала ВСК в Сахалинской области 37 рыночных-образующих компаний. Филиал предоставляет широкий спектр услуг с уровнем качества и оперативности в урегулировании страховых событий, не уступающим центральному офису.

Доля филиала на рынке планомерно увеличивается, составив за этот период 8,8%. Среди наиболее крупных выплат за последнее время: 4064000 руб. — за пострадавшее от пожара здание; 976646 руб. — убыток на строительном объекте в результате стихийного бедствия; 416 500 руб. — смерть гражданина в результате несчастного случая; 244000 руб. — уничтожение автомобиля в результате пожара; 367755 руб. — затраты на спасательную операцию морского судна, получившего намотку на винт в районе порта Ульсан (Ю.Корея); 102000 руб. — взлом банкомата.

Советский Сахалин (г.Южно-Сахалинск) № 166, 26.11.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.