В зоне риска - апрель 2009 г.
Гахова И.
Персоналии: Янин А.Е.
Организации: Рекон, Ренессанс-Страхование, РСА, Русская страховая компания, Русский мир, РУКСО-Нева, Стандарт-Резерв, УралСиб, ФССН
С конца прошлого года автовладельцам приходится все чаще обращаться в суды для взыскания со страховщиков выплат по полисам каско и ОСАГО. Какие спорные ситуации возникают и как действовать в такой ситуации страхователю, разбирался «D’».
Согласно данным экспертов, в последние месяцы значительно выросло число исков граждан к страховым компаниям (СК), которым последние занизили суммы выплат по авто-полисам или вовсе отказали в них. Больше стало и жалоб в надзорные органы. Например, в Росстрахнадзор ежемесячно поступало до 1,5 тыс. заявлений (это на 50% больше, чем годом ранее), из которых свыше половины касалось выплат по ОСАГО. Больше всего претензий связано с несоблюдением сроков выплат, занижением размеров компенсаций, а также непризнанием случая страховым.
«У нас в стране кризис — мы вам платить не будем» — вот такие порой абсурдные ответы доводится слышать несчастным клиентам, обратившимся к горе-страховщику за выплатой. «С одной стороны, страхователи стали бережнее относиться к своим деньгам, все чаще готовы вступать в спор со страховщиком, отстаивая свои интересы, — признаются адвокаты, специализирующиеся на страховых спорах. — С другой — многие СК все чаще идут на любые отговорки, чтобы не платить». При этом среди тех, кто отказывает или занижает выплаты, есть как мелкие компании, так и крупные и известные на рынке игроки.
Успеть первым
Получить компенсацию через суд не самый худший выход из ситуации, когда страховщик не платит — да, время, нервы, расходы, но в итоге вы пусть и не сразу, но получите свои деньги. В более опасном положении находятся клиенты компаний-банкротов. О том, что число СК, которым в скором времени будет нечем платить по своим обязательствам и уже в этом году грозит лишение лицензии, будет возрастать, говорят многие эксперты. По их оценкам, около 150-200 страховщиков в 2009-м уйдут с рынка. «Наиболее высока вероятность банкротства компаний, чья суммарная доля авто-страхования (каско плюс ОСАГО) в портфеле превышает 70% и которые устанавливали тарифы по каско в течение долгого времени ниже средне-рыночных», — отмечает Алексей Янин, руководитель направления рейтингов СК рейтингового агентства «Эксперт РА». К сожалению, давать информацию о том, какие страховщики на сегодня имеют немалые задержки выплат по авто-страхованию и, по сути, находятся в группе риска, в Росстрахнадзоре и Российском союзе авто-страховщиков (РСА) не спешат. Клиентам же будет полезно знать, что в случае банкротства компании страхователь получает выплату как кредитор третьей очереди.
При этом полагаться на то, что РСА заплатит вам по обязательствам страховщика ОСАГО, не очень-то стоит. «Только за последний месяц ко мне обратились шесть пострадавших, которым РСА после банкротства страховщика отказал в выплате на основании того, что они не предоставили нотариально заверенный полис виновника ДТП, — говорит адвокат Артем Долгобаев. — При этом ссылаются они на то, что такой полис не был обнаружен в реестре. Для РСА не имеет значения, что в свое время страховщиком (вскоре обанкротившимся) случай был признан страховым, поэтому мы подаем к РСА иск и привлекаем виновника ДТП в качестве соответчика». В данном случае речь шла о выплате в размере более 100 тыс. руб., но, как правило, в таких делах фигурируют небольшие суммы, и страхователи предпочитают не связываться с судебной волокитой.
Шанс остаться без выплаты от пред-банкротного страховщика весьма велик, поэтому таким клиентам не стоит терять время, а следует бежать в суд. «Сейчас причитающиеся страховые выплаты успевают получить именно те кредиторы, которые подают иски первыми, — комментирует адвокат компании “Крысанов и партнеры” Антон Стассий. — Часто компания, находясь на грани банкротства, пытается вывести активы из-под взыскания. Однако если немедленно подключить к делу юриста, способного грамотно организовать процессуальную работу, можно успеть получить в счет возмещения ущерба деньги из оставшихся у компании активов». В его адвокатской практике был случай, когда клиент успел взыскать с банкротившейся фирмы выплату по угону, в которой прежде СК отказывала ему по причине того, что страхователь молниеносно не сообщил СК о краже ключа от автомобиля (через считанные часы после которой машина была угнана). Так вот промежуток времени, который прошел с момента страхового события до получения возмещения по решению суда, составил восемь месяцев! И это совсем немного, учитывая, что подобные дела могут рассматриваться годами. Сумма компенсации, полученная таким образом страхователем, составила 650 тыс. руб., судебные издержки по этому делу — 145 тыс. руб., из которых суд взыскал со страховщика немногим менее половины.
Часто страховщики, находящиеся на грани банкротства, не отказываются платить, но в течение нескольких месяцев не переводят деньги автосервису за ремонт. «Если СК на грани банкротства и уже всем не платит, имеет смысл разорвать договор авто-каско и попытаться вернуть хоть какие-то деньги, в том числе через суд», — рекомендует адвокат Артем Долгобаев.
Впрочем, задержка может быть вызвана и тем, что СК готовится признать случай не страховым и ей требуется время на сбор доказательств и проведение экспертиз. Как вариант, страховщик заподозрил клиента в мошенничестве и на этом основании отказывает в выплате. В условиях кризиса подозрительность страховщиков будет только усиливаться, поэтому не стоит удивляться повышенному интересу СК к вам, предупреждают юристы. «На днях моему доверителю страховщик отказал в возмещении ущерба в размере 700 тыс. руб. на том основании, что заподозрил в нем мошенника, который вступил в сговор с агентом, поскольку ДТП произошло через неделю после заключения договора, — рассказывает адвокат московской коллегии адвокатов “Николаев и партнеры” Павел Ламбров. — Страховщик настаивал на расторжении договора, в противном случае грозил инициировать возбуждение уголовного дела. Вопрос удалось решить без обращения в суд, поскольку компания все-таки провела выплату».
Также все чаще страховщики отказывают в выплатах автовладельцам по причине несоответствия заявленных повреждений характеру ДТП на основании заключения трасологической экспертизы. «Самое удивительное, что порой самого исследования у СК не находится, — комментируют юристы. — Мы заявляем ходатайство, суд истребует документ, согласно которому СК отказала в выплате, а его нет». Расчет делается на то, что клиент в суд не пойдет, увидев «аргументированное» заключение и ссылку на экспертизу. Суд с большой долей вероятности при отсутствии экспертизы встанет на сторону страхователя. Но даже если она действительно существует, стоит провести собственную экспертизу: если данные будут различаться, суд выслушивает экспертов и при необходимости может даже назначить третью экспертизу.
Был бы повод
«Компания “Стандарт-Резерв” отказывала моему клиенту в выплате по ОСАГО на основании того, что не могла идентифицировать автомобиль страхователя: в документах от ГИБДД был указан только гос.номер, а в страховых — VIN, — говорит Павел Ламбров. — При этом запрос в ГИБДД страховщик направлять отказывался. В итоге выплаты пришлось добиваться через суд, который обязал СК выплатить истцу по ущербу 120 тыс. руб. и оплатить судебные издержки». В другом случае страховщик посчитал возможным отказать в выплате по угону на основании того, что у машины страхователя не был активизирован автоматический запор на капот. Однако доказать обратное: что кто-то видел этот автомобиль перед угоном с открытым капотом — страховщику в суде не удалось, а потому отказ в выплате был признан несостоятельным.
Нередки у СК отказы и по несправедливым условиям страхования. Включил в правила страхования ряд оснований, по которым снимаешь с себя ответственность по обязательствам, — и не платишь. Хотя основания, по которым страховщик вправе действительно не платить, ограничены статьями Гражданского кодекса РФ (№ 961, 963, 964). Но для некоторых игроков на рынке собственные правила важнее ГК.
Так, в правилах страхования Русской страховой компании (РСК) фигурировал пункт, согласно которому возмещение не выплачивается, если факт наступления страхового случая не подтверждается компетент-ными органами или если страховой случай произошел при неизвестных (невыясненных) обстоятельствах. «У страховой компании действительно может быть основание не платить, но только если она обнаружит, что вы скрыли информацию, например о виновнике ДТП», — объясняет адвокат Юрий Карягин. Но страховщики на эти мелочи внимания не обращают: есть формальный повод отказать — не будем платить.
На основании выше приведенного пункта РСК отказала владельцу авто в выплате. Автомобиль стоял ночью у подъезда, и его пытались угнать, но кто-то (или что-то) злоумышленникам помешал. Наутро владелец обнаружил вскрытую дверь и разбитое стекло, вызвал милицию и отправился в отделение писать заявление.
В этот же день он отправил телеграмму страховщику о случившемся, как того требовал договор. Через несколько дней следователь вынес постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, поскольку «в ходе проведенных мероприятий выявить свидетелей и очевидцев получения повреждений автомашины не представилось возможным». Страховщик на этом основании платить возмещение отказался.
Интересно, что мировой судья по данному делу вынес решение в пользу страхователя, но затем Тверской районный суд его отменил и в удовлетворении иска к страховщику отказал. Только постановление президиума Московского гор.суда восстановило справедливость: признав, что истец своевременно обратился в ОВД, к страховщику, факт страхового случая подтвержден компетентными органами, — он оставил в силе решение мирового судьи. А то, что в деле нет свидетелей и очевидцев, — это не зависящие от клиента обстоятельства. Но, чтобы получить свои 14 тыс., владельцу авто — пенсионерке и инвалиду — пришлось судиться с СК целый год.
Также в правилах страхования многих СК есть упоминание о том, что в случае угона авто страхователь обязан предоставить страховщику два комплекта ключей от машины. Несоблюдение этого условия влечет за собой автоматический отказ в выплате возмещения. СК при этом ссылаются на необходимость борьбы с мошенниками, однако и в этом случае страхователям нередко удается оспорить невыгодное им решение в суде.
Москвичка, ставшая в начале 2007 года жертвой угонщиков, страховала свой автомобиль в компании «Ренессанс-Страхование». Получив отказ в выплате как раз из-за отсутствия одного комплекта ключей, ей ничего не оставалось, как обратиться в суд. Низшие судебные инстанции ее требования не поддержали, и только Верховный суд признал отказ страховщика незаконным, поскольку «основания освобождения страховщика от выплаты предусмотрены в Гражданском кодексе РФ, но в нем ничего не сказано о необходимости предоставления в страховую компанию полного комплекта ключей». «Это решение сильно помогло многим страхователям, хотя у нас и не прецедентное право, — комментирует Юрий Карягин. — Но есть нюансы, которые позволяют страховщикам и при таких обстоятельствах отказывать в выплатах, например в арбитражных судах это положение не действует до сих пор, там по-прежнему идет чистый отказ».
Ущерб, оплаченный наполовину
Летом прошлого года на посту ГИБДД при въезде в Москву машину Татьяны Ц. остановил инспектор. При торможении автомобиль Татьяны получает сильный удар: ехавший сзади водитель не успел остановиться. Он оказался обладателем страховки ОСАГО крупной компании с расширенным страховым покрытием. Это обстоятельство поначалу несколько успокоило потерпевшую, все-таки машине был причинен значительный ущерб, а по каско авто виновника аварии не было застраховано. Первая экспертиза, которая проводилась страховщиком, заняла у эксперта, по словам пострадавшей, не более полутора минут. «Обрадовавшись» такому началу дела, страхователь на повторную экспертизу, которая проходила на станции техобслуживания, пригласила независимого эксперта, и не зря. Сумма, которую страховщик определил к выплате, составила 46 тыс. руб. «По оценкам же моего эксперта, с учетом износа мне должны были заплатить 176 тыс. руб. Предоставив заключение приглашенного мною эксперта, мне удалось получить еще 42 тыс. руб. Но СК не стала оплачивать замену пятой двери, которая пострадала от удара сзади (22 тыс. руб.), ее просто не включили в калькуляцию, — сетует Татьяна. — Сейчас мне остается только одно: обратиться с иском в суд».
То, что при выплатах по ОСАГО страховщики занижают суммы к выплате, едва ли не сложившаяся практика: оценщики могут посчитать разный процент износа, «забыть» включить в калькуляцию необходимые работы и детали или, наоборот, приписать лишнее. «Некоторые из них руководствуются сборниками НАМИ, где стоимость норма-часов не соответствует ценам сервиса московского региона, и нам, чтобы доказать ошибочность используемых данных, приходилось обзванивать десятки авто-сервисов, запрашивать их прейскуранты и предоставлять распечатку судье», — делится Юрий Карягин.
Далеко не каждый страхователь решается вступать в судебные разбирательства, но есть и принципиальные клиенты, готовые идти до конца. В частности, в январе этого года Верховный суд России приступил к рассмотрению заявления жительницы Подмосковья Людмилы Фуфаевой об оспаривании одного из пунктов правил ОСАГО, который предусматривает, что страховая компания оплачивает расходы потерпевшего при ДТП на восстановление его имущества «исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен». Именно этот пункт позволяет страховщикам занижать суммы выплат на ремонт автомобилей. При этом оспариваемая норма входит в противоречие со статьей 12 закона об ОСАГО, согласно которой «размер страховой выплаты по возмещению убытков потерпевшего должен определяться размером расходов, которые потребовались на ремонт его автомобиля». Однако еще неизвестно, встанет ли Верховный суд на этот раз на сторону потребителей.
ДЕЛО ПРИНЦИПА
Стоит ли идти в суд, если ты уверен, что страховщик занизил сумму компенсации или вовсе неправомерно отказал в выплате? Следует в первую очередь определиться с мотивами: если поставить СК на место — дело принципа, то сумма и затраты неважны, во всех остальных случаях следует провести калькуляцию расходов и потенциальной выгоды. «Все зависит от материального состояния страхователя: кому-то и 10 тыс. руб. — сумма, а кто-то и из-за более крупных денег связываться не будет», — говорят юристы. Некоторые из них уверены, что отстаивать свои интересы в суде в споре со страховщиком имеет смысл при сумме к выплате не менее 50 тыс. руб. по авто-каско и 40 тыс. по ОСАГО. При этом, решаясь на судебные тяжбы, стоит учесть, что с прошлого года закон о защите прав потребителей на страховые услуги не распространяется, а это значит, что иск к страховщику надо подавать по месту нахождения ответчика, оплачивать гос.пошлину и не рассчитывать на компенсацию морального вреда.
ПУЛЬС БЛОГОСФЕРЫ
Александр: «Представитель СК «Русский мир» заявил, что очередь на ремонт в автосервис — три месяца, поэтому я написал заявление на калькуляцию... Через некоторое время на мой расчетный счет поступила удивившая меня сумма в три раза меньше той, которую я отдал за ремонт. Брокер сказал, что страховщик при расчете суммы не учел ряд повреждений, но этот вопрос скоро будет решен. Однако еще через месяц получил ответ от руководителя центра урегулирования убытков, который сказал, что никаких доплат не будет, а на мой вопрос, что делать дальше, нагло заявил: платить мы ничего не будем, идите в суд». Эдуард: «В СК «УралСиб» авто с пробегом описывают до самого мельчайшего скольчика, до малейшей ссадины. А при наступлении страхового случая (как у меня) — сразу отказ, якобы элемент уже был поврежден».
Антон: «Автомобиль застрахован по каско в СК «РУКСО-Нева». В компанию заявил по поводу выплаты по повреждениям лобового стекла и двери. Все повреждения были засвидетельствованы милицией, по ним были заведены уголовные дела... «РУКСО-Нева» выдала направление на независимую экспертизу в ООО НЭК. По данным экспертизы, повреждения не могут быть отнесены к одному страховому случаю. И на основании этого СК приняла решение о проведении дополнительной трасологической экспертизы. В результате... и. о. директора страховой компании сообщил мне, что в выплате мне отказано... Думаю обращаться в суд, так как другого выхода не вижу».
andrey: «Страховой компании «Рекон» уже не существует, ее офисы вроде как прикрыли, по телефонам «Рекона» давно уже никто не отвечает, сайт тоже не работает. Однако кто-то от лица компании все еще рассылает приглашения на пролонгацию договоров страхования. Мне, например, такое «приглашение» пришло в начале марта 2009 года. Чудеса! Компания-призрак даже после своей «смерти» не оставляет в покое людей, которые когда-то с ней связались. Будьте бдительны». Источник: www.profadvice.ru/comments
Д-штрих (приложение к журналу Эксперт) № 7, 2009 г., c.44-47
Обзор страхового рынка 2009 г.
