В новых правилах больше минусов, чем плюсов - март 2009 г.

Лебедев А. (с сокращениями)

Персоналии: Княгиничев В.И., Крупнов А., Лисник О., Шебанов О.

Организации: ГУТА-страхование, Ингосстрах, Национальная страховая группа, Россия

Уже несколько дней действуют новые правила возмещения ущерба в незначительных ДТП. "Известия" 27 февраля писали о том, что с 1 марта 2009 года владельцам авто, попавшим в аварию, не нужно вызывать инспекторов, если машин не более двух и ущерб не превышает 25 тыс. руб. Кроме того, обращаться за выплатами нужно в свою страховую компанию, а не в продавшую полис виновнику ДТП. Однако у нового "упрощенного" порядка есть масса недостатков.

Новый закон о порядке выплаты ОСАГО направлен на экономию самого дорогого на сегодняшний день ресурса — времени. Однако сэкономленные при аварии минуты в будущем могут обернуться часами, проведенными в офисах страховых компаний и в залах судов. Страховщики будут с особой настороженностью относиться к заявлениям на выплату в рамках прямого урегулирования, поскольку оно особенно на первом этапе будет главным объектом интереса страховых мошенников. Но как отличить мошенника от добропорядочного гражданина, который просто не сможет квалифицированно рассчитать ущерб, нанесенный автотранспорту? Страхователям придется брать на себя роль независимого эксперта по оценке стоимости предполагаемого ремонта. И в том, и в другом случае ошибки будут обходиться довольно дорого, полагает заместитель руководителя управления методологии и андеррайтинга по страхованию авто-транспорта "Национальной страховой группы" Олег Лисник.

Поломка одна, а стоимость разная

Непонятно, что делать, если потерпевший при определении предварительного ущерба от ДТП посчитал, что 25000 руб. покроют все убытки, а на деле оказалось, что нужно в разы больше. Например, позже обнаружились скрытые повреждения или дефекты. Однако получить что-то сверху уже невозможно.

— В случае упрощенного порядка оформления потерпевший, получивший страховую выплату, не сможет предъявить страховщику дополнительные требования о возмещении вреда, причиненного имуществу, даже при обнаружении, например, скрытых дефектов, которые были выявлены позднее, — отмечает эксперт службы Правового консалтинга «Гарант», к.ю.н. Анна Кузьмина. — Однако потерпевший имеет право обратиться к страховщику за возмещением вреда, причиненного жизни или здоровью, который возник после предъявления требования о страховой оплате. Как будет работать такой порядок, покажет время.

Сегодня отсутствует и единая методика определения ущерба независимыми экспертами-оценщиками, а разные системы оценки в данном случае могут привести к разночтениям при установлении размера ущерба от ДТП. Поэтому водителям придется срочно повышать уровень своих технических знаний. Но проблемы все равно могут возникнуть. Если за рубежом для страховых компаний и технических экспертиз существуют четкие принципы определения повреждений, то у нас пока нет единой методики оценки ущерба и не выполнены требования Постановления правительства РФ от 24 апреля 2003 г. № 238 "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств".

"Ведение государственного реестра экспертов-техников возложено на Мин.юстиции, однако реестр пока не ведется, несмотря на то, что давно утверждены порядок ведения реестра, условия и процедура профессиональной аттестации экспертов-техников, осуществляющих независимую техническую экспертизу транспортных средств, в том числе требования к экспертам-техникам по ОСАГО", — добавляет Анна Кузьмина.

Пробелы в законодательстве

Введение системы прямого возмещения убытков и возможности оформления страховых случаев по ОСАГО в упрощенном порядке без участия уполномоченных сотрудников милиции приведет к серьезным проблемам на рынке ОСАГО. "В проектах нововведений есть определенные минусы, — считает директор центра андеррайтинга моторных рисков компании "ГУТА-Страхование" Олег Шебанов. — Не выработана система взаиморасчетов между страховыми компаниями: каждый страховщик будет проводить расчет по своему, что неизбежно приведет к недопониманию при урегулировании дел между компаниями.

Прямое возмещение связано с риском неплатежей, ведь расплатившись с клиентом, страховщику необходимо получить назад свои деньги. А это может быть совсем непросто.

— По нашим расчетам, резерва для финансового обеспечения компенсационных выплат, формируемого страховщиками в соответствии с законом об ОСАГО, не хватит на осуществление компенсационных выплат за всех ушедших с рынка страховщиков, — заявляет директор департамента комплексного страхования ОСАО "Ингосстрах" Виталий Княгиничев. — Кроме того, не определен механизм, позволяющий защитить интересы страховщиков, надлежащим образом выполняющих свои обязательства перед клиентами, от действий компаний, которые могут уклониться от исполнения обязательств по возмещению ущерба в рамках прямого возмещения убытков (механизм финансовых гарантий). Помимо этого отсутствуют четко установленные процедуры банкротства и передачи страхового портфеля страховыми организациями, что делает невозможным урегулирование претензий клиентов обанкротившихся СК и передачу портфеля.

На рассмотрении в Госдуме уже давно находится законопроект о внесении изменений в закон "Об организации страхового дела в РФ", который предусматривает возможность принятия арбитражным судом заявления о признании страховой компании банкротом, если сумма требований составляет не менее 100 тыс. руб. и если они не исполнены в течение 14 дней. Так-же документом предусмотрены меры по предупреждению банкротства страховых организаций, например, разработка и реализация плана финансового оздоровления, введение контролирующим органом временной администрации. Однако пока никаких подвижек нет.

Страховое бескультурье

Новые правила должны были стать еще одним шагом России на пути к европейским стандартам. Но, как видим, в нововведениях есть ряд недоработок. Поэтому на первых порах будут и задержки с выплатами, и неправомерные отказы, и много других неприятных моментов, которые отразятся как на страхователях, так и на страховщиках. Однако все сложности относятся не столько к пробелам в законодательстве, сколько к внутренней культуре ведения бизнеса в самом страховом сообществе. Откуда, в самом деле, может взяться единая методика оценки ущерба или система взаиморасчетов между страховыми компаниями, если сами страховщики ее не создадут?

— То, что до сих пор на рынке царит, мягко говоря, беспорядок, — вина самих страховых компаний и никого больше, — заявляет Андрей Крупнов, руководитель департамента стратегического планирования и маркетинга ОСАО "Россия". — Отрасли еще предстоит долгий путь по формированию цивилизованного поля для ведения бизнеса, нормальных правил взаимодействия друг с другом, и законодательные новшества могут выступить серьезным стимулом для конкретных действий в этом направлении. Ведь, как показала практика, без придания ускоряющего импульса в нужной точке дело с места не двигается.

Известия № 37, 05.03.09 г., c.9; Труд № 35, 02.03.09 г.

Обзор страхового рынка 2009 г.