ДМС - является корпоративным - январь 2008 г.

Локшина Ю.

Персоналии: Варенцов А.Б., Егоркина Н., Кондратенков А., Лапунов А., Судаков А.

Организации: Альфа-Страхование, ГУТА-страхование, Ингосстрах, МАКС, Межрегионгарант, Региональный альянс, Ренессанс-Страхование, РОСНО, Русская страховая транспортная компания (РСТК)

Хорошим тоном среди работодателей считается включение в соц-пакет, предлагаемый сотруднику, корпоративной медицинской страховки. При этом как розничный продукт добровольное медицинское страхование (ДМС) остается почти не востребованным. И причина не в отсутствии спроса, а в нежелании страховщиков связываться с клиентами "с улицы". В один голос представители страховых компаний утверждают: если человек хочет купить медицинскую страховку, значит, ему есть что лечить. А увеличивать риски выплат страховщики не любят. Другое дело — страхование коллектива. По разным оценкам, до 30% застрахованных ни разу этой страховкой не пользуются. Кроме того, есть в корпоративных договорах для страховых компаний и еще одна привлекательная сторона. "Если в коллективе число людей, имеющих хронические заболевания, не превышает 10%, то среди физических лиц хроников более половины, а обращаемость в мед-учреждения практически 100%", — объясняет руководитель управления медицинского страхования компании "Альфа-Страхование" Александр Лапунов. По словам эксперта, в розничном медицинском страховании существует любопытный психологический момент. "Если человек, застраховавший имущество, например, дом или машину, не получит ни одной выплаты в течение года (из-за того, что не произошло страхового случая), это воспринимается нормально, даже хорошо. А вот если человек купил за свои деньги полис ДМС и ни разу не обратился за медицинской помощью, то он чувствует себя обманутым", — поясняет Александр Лапунов. В итоге российский рынок добровольного медицинского страхования на 90-95% растет за счет корпоративных договоров. Впрочем, даже при таком раскладе страховщики не считают ДМС особо прибыльным бизнесом. "О серьезной прибыли говорить, к сожалению, не приходится, — говорит заместитель гендиректора страховой компании "Межрегионгарант" Александр Варенцов. — Хорошо, чтобы по этому виду страхования страховщики выходили в ноль или с совсем небольшой прибылью. Возможно, ситуация изменится в будущем, и ДМС будет приносить прибыль". А, по мнению президента Русской страховой транспортной компании Александра Кондратенкова, если взвешенно подходить к формированию портфеля и не гнаться за большими объемами, то ДМС будет рентабельным.

Немного физики

Справедливости ради надо отметить, что полисы ДМС для частных физлиц все-таки существуют. Однако, как правило, это не универсальная страховка, а специализированная — в основном полисы для детей и беременных. В последние два года все больше страховых компаний предлагают такие продукты. Полис для ребенка можно купить в компаниях РОСНО, МАКС, "ГУТА-Страхование", "Ингосстрах", "Ренессанс-Страхование" и других. Средняя стоимость детского полиса — 15-25 тысяч рублей. "Для детей цена полиса зависит от возраста и группы здоровья, которая определяется по стандартным методикам при проведении предварительного страхового осмотра педиатром", — поясняет гендиректор страховой компании "Региональный альянс" Александр Судаков. Стандартный пакет для ребенка включает посещение врачей в поликлинике и вызов специалиста на дом. Кроме того, обычно по такому полису можно получить и сеансы профилактического массажа, сделать необходимые прививки. В рамках детской страховки также предусмотрена возможность в любой момент — независимо от времени суток и дня — позвонить личному педиатру. Более полный вариант детского ДМС включает помощь стоматолога, экстренную и плановую госпитализацию. Это увеличит стоимость полиса примерно до 40-50 тысяч рублей. Правда, в такую сумму обойдется страховка ребенка старше одного года. Полис на обслуживание младенца стоит в среднем в два раза дороже. Тем не менее, как отмечает начальник отдела центра личного страхования компании РОСНО Нина Егоркина, спрос на программы медицинского страхования для детей растет, и вызвано это беби-бумом. В последние два года в секторе ДМС для физ-лиц набирает популярность и другое направление — полисы для беременных. Стоит такая страховка в среднем от 25 тысяч до 60 тысяч рублей. Однако, несмотря на дороговизну, спрос на этот продукт со временем будет только расти: будущие мамы все реже обращаются в поликлиники по месту жительства, разочаровавшись в качестве медицинского обслуживания по стандартам обязательного мед-страхования. Надо отметить, что такие полисы заведомо не прибыльны для страховщиков, ведь беременные посещают врачей часто. Но как маркетинговый ход подобные предложения перспективны: женщина может потом застраховать в этой же компании своего ребенка. Стандартные исключения Как в любом страховании, полисы ДМС имеют несколько исключений. "Полис добровольного медицинского страхования, как правило, не покрывает риски, которые входят в перечень услуг по полису обязательного медицинского страхования, — объясняет заместитель гендиректора страховой компании "Межрегионгарант" Александр Варенцов. — К подобным рискам относятся, к примеру, онкологические заболевания, туберкулез, ВИЧ-инфекции, протезирование зубов, рук и ног". Нина Егоркина добавляет, что по полису ДМС нельзя лечить наследственные заболевания, психиатрические расстройства, венерические болезни. Не входят в перечень медицинских услуг по полису ДМС и пластические операции.

Цена вопроса

Стоимость полиса ДМС в первую очередь зависит от количества медицинских услуг. Стандартный полис покрывает услуги врачей в поликлинике, а вот услуги скорой помощи, госпитализацию и стоматологию включают уже в VIP-страховки. Также на цену влияет выбор клиники и количество застрахованных. Но это еще не все. Для компаний цена зависит и от рабочего состава. "Если коллектив преимущественно состоит из 30-летних мужчин, цена будет одна, а если в коллективе преобладают люди более старшего возраста и в основном женщины, то цена будет другая — выше. В том числе и потому, что женщины значительно трепетнее относятся к своему здоровью и никогда не откладывают визит к врачу, чего нельзя сказать о мужчинах", — говорит президент Русской страховой транспортной компании Александр Кондратенков. Стоимость самого дешевого полиса для частного клиента может колебаться от 3 тысяч до 12 тысяч рублей. А вот корпоративный полис ДМС, по словам гендиректора страховой компании "Региональный альянс" Александра Судакова, в Москве едва ли можно найти дешевле 250 у.е. за каждого застрахованного. За эту цену обычно можно получить стандартную страховку без госпитализации и услуг стоматолога. По словам экспертов, в среднем полис ДМС дорожает ежегодно на 15-20%. Страховщики оправдываются: увеличивая стоимость полиса, они лишь следуют за повышением цен в мед-учреждениях. Более того, зачастую клиника может дважды и даже трижды в течение года поднять цены. Страховщику в этой ситуации остается только оплачивать счета по новым прейскурантам.

Проблемные места

Счета — особая проблема во взаимоотношениях врачей и страховщиков. Страховые компании жалуются, что, желая заработать, врачи зачастую назначают лишние процедуры. По словам страховщиков, из-за этого страдает не только их кошелек, но и клиент, который делает лишние и не нужные ему процедуры. Начальник отдела центра личного страхования компании РОСНО Нина Егоркина говорит еще об одной серьезной проблеме — сервисе: в российских мед-учреждениях большие очереди, не всегда соблюдается график приема, нередко невозможно получить консультацию специалиста в тот же день или быстро дозвониться до клиники. Однако в выборе мед-учреждений страховщики ограничены. По словам Александра Варенцова, конкуренции между клиниками нет, поэтому даже при большом желании поменять мед-учреждение не на что. Таким поведением со стороны отдельных клиник страховщики и объясняют свое желание открывать собственные мед-центры, где проще контролировать качество лечения и стоимость услуг. Другое дело, что создавать собственные клиники имеет смысл только в городах, где миллион населения, иначе инвестиции в них себя не оправдают. Да и клиенты далеко не всегда рады лечиться в таких клиниках, опасаясь, что для врачей на первом месте будет не результативное лечение, а как раз экономия.

Газета № 20, 05.02.08 г., c.13

Обзор страхового рынка 2008 г.