Движимое имущество растет в цене - январь 2008 г.

Бабурова А.

Персоналии: Варенцов А.Б., Ермошина С., Искра А.Е., Карпова Н., Плотников А.В.

Организации: Межрегионгарант, Ренессанс-Страхование, РОСНО, Согласие, Стандарт-Резерв

Страховка для квартиры или автомобиля — это понятно. А как с помощью полиса обеспечить безопасность домашней мебели, мобильного телефона или редкой книги? Сектор страхования движимого имущества уверенно развивается в комплексе со страхованием жилья и общим ростом доверия к страховым гарантиям.

Сегодня застраховать можно практически любую вещь, которая находится в стенах вашей квартиры или дома. Иногда предметы домашнего быта включаются в полис для самого жилища, иногда могут быть застрахованы отдельно. Если клиент приобретает для своей квартиры или дома комплексную страховку с полным покрытием, то действие страховых обязательств распространяется на мебель и прочее домашнее имущество наряду с отделкой и «конструктивными элементами» жилья. Порой это единственный вариант, например, когда речь идет о домашнем имуществе в загородном доме, многие компании страхуют его только вместе с основным строением, то есть самим домом. В случае с городской квартирой относительно мебели и прочих вещей можно заключить отдельный договор. Некоторые страховщики в этом смысле приравнивают к квартирам и таунхаусы, то есть строения с постоянным проживанием. В случае же сезонного проживания, уточняет руководитель управления развития агентской сети компании «Стандарт-Резерв» Светлана Ермошина, «желание клиента застраховать только имущество нецелесообразно с точки зрения оценки риска и цены». В целом страховщики поощряют комплексное страхование движимого и недвижимого имущества, предоставляя на такие договоры скидки.

Кроме того, существуют специальные программы по страхованию драгоценностей («изделий из драгоценных металлов или драгоценных камней»), антиквариата, произведений искусства, различных коллекций — например, марок или монет.

Некоторые вещи застраховать все же нельзя. Так, из полисов на имущество исключаются CD и DVD-диски, равно как и другие технические носители информации, золото и другие драгоценные и полудрагоценные металлы в слитках или песке, а также драгоценные камни без огранки, фотографии и рукописи, продукты питания, лекарства и косметика, растения и животные. Кроме того, имущественные полисы не защищают денежную наличность и ценные бумаги. Разумеется, нельзя застраховать предметы, обладание которыми противоречит российскому законодательству.

Вещь в себе

Страховка действует только на указанной в договоре территории, как правило, ограниченной стенами квартиры клиента. Так, приводит пример Светлана Ермошина, если застрахованную шубу украдут из шкафа у вас дома, это, безусловно, составит страховой случай. Если же кража совершена на улице или в общественном месте, действие страховой защиты распространится на это событие только при условии, что клиент заранее, еще при заключении договора, расширил страховую территорию. Компании дают возможность увеличивать ее от собственного жилища страхователя до размеров города, региона или страны, но, разумеется, это влияет на стоимость полиса. А застраховать предмет, рассчитанный на ношение с собой, как, например, мобильный телефон, можно только «в индивидуальном порядке», отмечает директор департамента страхования имущества физических лиц компании «РОСНО» Артем Искра.

Что касается перечня рисков, наиболее популярны уже упомянутые договоры классического типа с полным покрытием. Они защищают имущество от пожаров, ударов молнии, стихийных бедствий, залива водой, взрывов бытового газа, падения деревьев и столбов, а также падения летательных аппаратов и наезда транспортных средств, различных злоумышленных действий третьих лиц. Кроме того, договоры этого типа покрывают расходы на спасательные работы.

Расширенное покрытие может включать и такие риски, как повреждение электроники или бой стекол. Частично компания может возмещать убытки по расчистке территории страхования — например, «РОСНО» оплачивает своим страхователям эту услугу на сумму до 10% размера убытка.

Практически все страховщики предоставляют клиенту возможность самостоятельно формировать подходящий индивидуально для него страховой пакет. Как отмечает Светлана Ермошина, «коробочные» продукты со стандартным набором рисков пользуются спросом только при заключении договоров страхования на относительно небольшие суммы. «В целом можно сказать, что классический полис — оптимальный вариант при выборочном страховании объектов движимого и недвижимого имущества», — резюмирует она.

С камином — дороже

Цена страховки рассчитывается исходя из размера покрытия — страховая сумма, которая соответствует действительной стоимости имущества, умножается на тариф. Ставку этого тарифа определяют повышающие и понижающие коэффициенты, которые выставляются страховщиком с учетом различных особенностей страхуемого имущества и жилья, где оно находится. Например, стоимость полиса возрастает, если квартира страхователя расположена на первом этаже или в доме без домофона, не имеет металлических решеток на окнах, если в ней есть камин или сауна. Страховка будет дороже и в том случае, если поселок, где находится загородный дом страхователя, не охраняется, если жилье сдается в аренду. Солидный возраст жилища тоже является поводом для выставления повышающего коэффициента. Если же квартира оснащена охранными системами и сигнализацией, тариф, напротив, может быть снижен. Начальник отдела страхования имущества компании «Согласие» Артем Плотников называет и такие повышающие факторы для строений, как наличие деревянных перекрытий, близость дома страхователя к аэродромам, к объектам с высокой вероятностью пожара либо взрыва, расположение в зонах с неблагоприятным климатом, в низинах, поймах рек, вблизи искусственных и естественных водоемов.

Нажитое посильным трудом

Что касается ценности самих вещей, она определяется по итогам осмотра экспертов, которые могут быть как сотрудниками страховой компании, так и сторонними. Заместитель генерального директора компании «Межрегионгарант» Александр Варенцов подчеркивает, что механизм предварительной оценки удобен для страхователей. «Даже если на руках у клиента имеется заключение о стоимости антиквариата, выданное независимой экспертизой, при наступлении страхового случая не возникнет никакой задержки с выплатой компенсации», — объясняет он, отмечая, что после страхового случая люди нередко нервничают и гораздо лучше, когда стоимость вещей известна заранее. Если заключается комплексный договор, то есть движимое имущество страхуется вместе с недвижимостью, страховщики рекомендуют даже составлять его опись. Однако практически у всех компаний есть и программы, в рамках которых можно застраховать имущество без предварительного осмотра, как правило, это экспресс-программы со стандартным набором рисков.

Отказы в выплате страховой суммы, по словам экспертов рынка, в секторе имущественного страхования редки. Однако если имущество застраховано на сумму, превышающую его действительную стоимость, страховой договор будет признан недействительным в размере как раз той суммы, на которую было допущено превышение, при этом сумма выплаты будет снижена пропорционально снижению стоимости полиса. Еще один повод для отказа — изъятие имущества с места страхования без письменного согласования со страховщиком, поскольку, если имущество подвергнется страховому случаю вне территории действия полиса, выплачивать возмещение компания не будет. Если, увы, состоялся страховой случай в виде грабежа или кражи, выплата возмещения не может быть произведена без определения события как преступления следственными органами с опорой на соответствующие статьи Уголовного кодекса. Все эти детали содержатся в правилах страхования имущества, которые страховщик обязан выдать клиенту при заключении договора.

Разумеется, не будет выплачена страховка и в том случае, если ущерб имуществу причинил сам владелец или члены его семьи — это рассматривается как недобросовестность страхователя.

Знакомство по фото

Процедура заключения договора проста. Первый шаг — осмотр принимаемого на страхование имущества с последующим составлением его описи и заполнением заявления. На основании данных, сообщенных потенциальным страхователем в заявлении, рассчитывается страховая премия и выписывается полис. Если речь идет о защите домашнего имущества, то подтверждение стоимости нужно только для дорогих вещей — произведений искусства, ювелирных изделий, антиквариата. Человеку нужно предоставить только паспорт и документы, подтверждающие право собственности на недвижимость.

«Если же клиент желает приобрести экспресс-программу со стандартным набором рисков, то не нужно и оценки имущества, хотя для дорогих строений и квартир осмотр и опись рекомендуют все же провести. Но если клиент против визита нашего специалиста, мы всегда находим выход из положения. Часто бывает достаточно просто фотографий имущества и его описания», — рассказывает исполнительный вице-президент группы «Ренессанс-Страхование» Наталья Карпова.

Сейчас имущественное страхование еще не настолько развито в России, как на Западе. Однако эксперты единогласно оптимистичны в своих свидетельствах и прогнозах. Так, по словам Артема Искры, этот сегмент ежегодно растет на 25-30% и уже сейчас по уровню спроса вышел на второе место после страхования автотранспорта. Александр Варенцов связывает успех отрасли с ростом страховой культуры населения: «Постепенно сознательность граждан растет, а вместе с ней развиваются личные виды страхования».

Полис (приложение к Известиям) № 3, 2008 г., c.п8

Обзор страхового рынка 2008 г.