Дети, трудящиеся, заемщики - январь 2008 г.

Соломатова М.

Видов страховки от несчастного случая много, страховые компании предлагают более десяти вариантов. Но спросом пользуются из них только коллективное страхование сотрудников опасных производств, страхование детей на время каникул и заемщиков — по требованию банка (о последнем наша газета уже рассказывала в одном из предыдущих номеров). Впрочем, представители страховых компаний отмечают, что в продажах полисов добровольного медицинского страхования и страховок от несчастных случаев есть положительная динамика.

За последние пять лет количество подобных договоров увеличилось в десятки раз. Да и суммы, в которые граждане оценивают свою жизнь и здоровье, значительно выросли. Во многом страхование от несчастного случая развивается благодаря тому, что наличие полиса — обязательное условие для получения кредита на покупку недвижимости и другой дорогостоящей собственности. Стоимость полиса зависит от суммы кредита.

85% страховых выплат по полисам, «прикрепленным» к банковским кредитам, приходится не на случаи смерти или инвалидности заемщика, а на оплату временной нетрудоспособности в результате травм и болезней.

Как показывает практика, наиболее ответственными и бес проблемными являются крупные заемщики — те, кто берет кредит размером 6-9 млн рублей. Тогда как максимальное количество страховых случаев происходит с теми, кто одалживает у банка 150-300 тыс. рублей. Среди таких заемщиков не возвращает кредит каждый четвертый. Чтобы избежать убытков от мошенничества, страховые компании в большинстве своем отказываются страховать от несчастного случая на суммы свыше пятилетней заработной платы клиента — если речь не идет о корпоративном страховании.

Кстати, именно за счет корпоративных клиентов и развивается рынок страхования от несчастных случаев. Такие полисы все чаще включают в состав соц.пакета. Работодателям выгодно приобретать для работников именно страховку от несчастного случая, ведь взносы по ней относятся на себестоимость, а не включаются в налогооблагаемую прибыль. Кроме того, с этого года предприятие может застраховать сотрудников на 24 часа в сутки, а не только на время трудовой деятельности.

Немаловажно и то, что с 1 января 2008 года средняя страховая премия из расчета на одного сотрудника увеличилась до 15 тыс. рублей. Но при этом одному работнику можно назначить премию 1 тыс. рублей, а другому — 29 тыс. рублей, например, в зависимости от его заслуг перед предприятием, трудового стажа и занимаемой должности.

Сегодня на страховом рынке начинают появляться программы корпоративного страхования от несчастного случая по видам бизнеса: для предприятий офисного типа (лизинг, банки, консалтинг, IT), сферы обслуживания и промышленности. Это позволяет страховщикам, однажды собрав статистику травм на различных предприятиях, оценить риски в каждой из отраслей и предлагать клиенту уже готовую форму страховки. В результате полисы можно оформить быстро и без лишней суеты, что делает страхование доступнее.

Эксперты полагают, что приобрести для сотрудников страховку от несчастного случая в отличие от дорогого полиса ДМС может себе позволить практически любая компания. Немаловажно и то, что наличие полиса избавляет предприятие от незапланированных выплат сотруднику при несчастном случае. В основном страховые суммы по корпоративным программам страхования от несчастного случая варьируются от 100 тыс. до 1 млн рублей и примерно равны заработку сотрудника за 2-3 года.

Рисками считаются смерть застрахованного, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) и временная утрата трудоспособности. В случае смерти от несчастного случая родственники погибшего получат всю страховую сумму. Столько же выплатят самому работнику, если он получит первую группу инвалидности. При временной утрате трудоспособности в результате травмы сотрудник за каждый день нетрудоспособности будет получать 0,2% от страховой суммы. Однако выплаты будут производиться не дольше четырех месяцев.

Все большим спросом пользуется специальная программа страхования от несчастного случая для топ-менеджеров. У них страховая сумма намного выше, чем у рядовых сотрудников, она сопоставима с зарплатой за 5-10 лет. Но все-таки наиболее востребовано коллективное страхование от несчастного случая сотрудников предприятия, где имеется повышенная опасность: строителей, сталепрокатчиков, участников экспедиций.

Увы, проблемы при страховании от несчастного случая возникают обычно там, где вероятность его наиболее высока. Для военнослужащих, например, предусмотрено обязательное страхование от несчастного случая, но страховые суммы крайне малы, так как размер выплат зависит от оклада. Также высоки риски у инкассаторов и частных охранников, но закон не обязывает работодателей их страховать. Во внутренних инструкциях некоторых банков страхование работников от несчастных случаев предусмотрено, но суммы компенсаций опять же невелики. Страховщики отмечают, что сейчас охранники сами задумываются о собственном страховании, причем не ради получения лицензии на профессиональную деятельность, а для того, чтобы позаботиться о себе и своей семье.

Из индивидуальных программ наибольшим спросом сегодня пользуется страхование детей от несчастного случая на время каникул или поездки в лагерь. Сюда обычно входят риски травм, смерти и внезапных заболеваний. Но если о детях многие родители позаботиться готовы, то о самих себе задумываются в последнюю очередь. Иначе чем объяснить, что относительно дешевая страховка от несчастного случая при ДТП не пользуется спросом? Стоит этот полис 0,4% от страховой суммы (в то время как популярное КАСКО обходится минимум в 7%). Купить такой полис может и пешеход и водитель, последнему страховщики предлагают его в комплекте к ОСАГО. Ведь если в ДТП виновен автовладелец и при этом он серьезно пострадал, никаких выплат по ОСАГО ему «не светит».

Стоит помнить, что страхование является не средством обогащения, а всего лишь компенсацией утраченного заработка. Поэтому страховые компании стараются отслеживать те случаи, когда клиент приобретает полисы на крупные суммы в нескольких компаниях, чтобы потом постоянно сидеть на больничном и получать выплаты сразу от трех-четырех страховщиков. Такие действия уже приравниваются к мошенничеству, и страховые компании отказывают в выплатах таким клиентам.

Санкт-Петербургские ведомости № 159, 27.08.08 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.