Добровольное страхование-выгодно - январь 2008 г.

Персоналии: Палагин А.

Организации: Росгосстрах-Пермь

Налоговые льготы, мотивация сотрудников и качественная защита их здоровья — руководители пермских компаний все чаще приобретают полисы добровольного медицинского страхования. Пермский рынок добровольного медицинского страхования (ДМС) с каждым годом растет. Новая тенденция: вслед за крупным бизнесом начинают проявлять интерес к страхованию своих сотрудников собственники малых и средних предприятий. О том, почему компаниям выгодно приобретать полисы ДМС, "ДП" рассказал Андрей Палагин, начальник отдела личного страхования компании "Росгосстрах".

— Насколько развит в Пермском крае сегмент ДМС?

— В регионе ДМС развивается с начала девяностых годов. Программы ДМС в основном рассчитаны на юридических лиц. Спрос на данный вид страхования среди населения до сих пор небольшой. В страховом портфеле компаний пропорция между юридическими и физическими лицами составляет 80% и 20%. Правда, в последнее время наметилась четкая тенденция к увеличению числа физических лиц, желающих получить полис ДМС. В среднем каждый год наблюдается прирост рынка ДМС на 20-40%.

— Чем это можно объяснить?

— Тем, что владельцы предприятий все больше внимания уделяют социальной сфере, а ведь полис ДМС — неотъемлемая часть социального пакета, в который входят полис обязательного медицинского страхования и полис страхования от несчастных случаев.

— Значит, за счет страховых инструментов работодатель может увеличить лояльность своих сотрудников к компании. Помимо этого, работодателю ведь выгодно страховать своих сотрудников, так как ему предоставляются налоговые льготы?

— Конечно! Согласно Налоговому кодексу РФ, юридическое лицо может отнести на статью затрат взносы по договору ДМС в размере 3% от фонда оплаты труда (ФОТ). Вторая льгота — отсутствует начисление единого социального налога на взносы по ДМС при условии, что договор заключен на срок не менее года (а такие договоры, как правило, на меньший срок и не заключаются). И, наконец, третья льгота — на взносы по ДМС не начисляется НДФЛ. То есть российское законодательство социально ориентировано, государство таким образом стимулирует работодателя страховать своих работников. И собственники предприятий охотно пользуются данными льготами.

— Какой объем прибыли может сохранить работодатель в случае приобретения медицинской услуги?

— Это зависит от того, как работодатель приобретал медицинскую услугу. Например, если он приобретает ее через прибыль компании, то ему приходится выплачивать налог с прибыли и подоходный налог (в совокупности это составляет 37%), если через материальную помощь, то он выплачивает единый социальный и подоходный налоги (39%), а если через договор ДМС, тогда действуют существующие налоговые льготы.

— Какие факторы влияют на развитие рынка ДМС?

— Рынок платной медицины не стоит на месте: появляются новые частные клиники, а муниципальные медицинские учреждения расширяют спектр платных медицинских услуг. Один из аспектов работы подобных медицинских учреждений — работа со страховыми компаниями. Поэтому развитие рынка платной медицины подстегивает развитие и рынка ДМС.

— Какова доля Росгосстраха в сегменте ДМС на пермском страховом рынке?

— Сегодня РГС входит в пятерку лидеров по личному страхованию.

— В чем преимущества полиса ДМС Росгосстраха?

— Во-первых, компания работает с большинством медицинских учреждений Пермского края: в регионе заключено порядка 150 договоров с различными лечебно-профилактическими организациями. Таким образом, у работодателя есть выбор: полис с обслуживанием в каком из лечебных учреждений ему приобрести.

Во-вторых, возможность выбрать стоимость полиса, которая зависит от уровня сервиса, объема медицинской помощи, оснащения выбранного лечебного учреждения, а также от наполняемости программы страхования. Например, если клиника относится к классу "эконом", то стоимость будет меньше, если "VIP" — дороже.

— Какие программы предлагает компания в рамках полиса ДМС?

— Стандартная классическая программа ДМС включает в себя поликлиническую помощь, в которую входят консультации узких специалистов, лабораторная-инструментальная диагностика (рентген, в том числе: компьютерная томография, УЗИ, эндоскопия и другие методы исследования), физиотерапевтическое лечение. Есть стоматологическая программа с терапевтической и хирургической помощью, которую можно расширить за счет программы зубопротезирования. Есть программа экстренной и плановой стационарной помощи, а также программа медикаментозной помощи — обеспечение медикаментами через аптечные учреждения города. Предлагается и программа реабилитационной помощи — лечение в санаториях по назначению врача. Стоимость индивидуальной программы определяется разными параметрами.

— Например?

— Например, выбранными лечебными учреждениями и уровнем их сервиса. Кроме того, стоимость полиса зависит от количества застрахованных сотрудников. Другие факторы — история заболеваемости на предприятии, наличие вредных факторов на производстве и на половину возрастной состав коллектива.

— Какие программы предлагает Росгосстрах для VIP-клиентов?

— Это программы "Семейный врач" и "Врач офиса". В рамках первой за работником и членами его семьи закрепляется семейный врач-терапевт, который в любое время может выехать на дом и дать консультацию, помочь в дальнейшей организации медицинского обслуживания. Программа "Врач офиса" предусматривает закрепление врача за определенным отделом предприятия: медицинский специалист выезжает в определенные часы на предприятие и ведет там прием. Это удобно, потому что работникам предприятия не нужно обращаться в лечебные учреждения, тратить свое время.

— Что представляет собой программа "РГС-Бизнес "Здоровье"?

— Это комплексная страховая защита здоровья сотрудников предприятий малого и среднего бизнеса. Прежде всего, программа ориентирована на коллективное страхование сотрудников от несчастных случаев. Если работодатель хочет расширить объем социального пакета, он может застраховать сотрудников по данной программе. Полисы ДМС и "РГС-Бизнес "Здоровье" хорошо дополняют друг друга. В случае если работник получил травму на производстве, по полису ДМС ему окажут бесплатную, своевременную и качественную медицинскую помощь. А после лечения работник, имея на руках полис "РГС-Бизнес "Здоровье", получит в страховой компании денежную компенсацию за произошедший с ним несчастный случай. Работодатель может застраховать своих работников от несчастных случаев не только на время рабочего дня, но и круглосуточно. И если раньше Налоговый кодекс РФ предусматривал льготы при условии, что договор будет действовать только в случае исполнения работником служебных обязанностей, то сейчас по договору страхования от несчастных случаев и на производстве и в быту взнос будет полностью подпадать под все налоговые льготы.

— Каковы перспективы развития рынка ДМС? Будет ли развиваться страхование физических лиц в данном направлении?

— Безусловно, рынок будет расти и дальше. Сейчас наша компания разрабатывает программу ДМС "Поликлиническое обслуживание", которая как раз ориентирована на население. Другая тенденция рынка: если раньше в страховую компанию за ДМС обращались руководители крупных компаний, то сейчас все больший интерес к этому полису проявляет средний и малый бизнес. Собственники таких предприятий стали задумываться о мотивировании своих сотрудников: конкуренция на рынке растет, а в регионе наблюдается нехватка квалифицированных рабочих кадров. Кстати, уже сейчас многие ценные соискатели на должность выбирают то место работы, где работодатель предоставляет полис ДМС.

Беседовал Ютов Г.

Деловое Прикамье (г.Пермь) № 19, 2008 г.

Обзор страхового рынка 2008 г.