Договор добровольного страхования
Страхование может быть добровольным и обязательным. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ГК РФ. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
При обязательном страховании страховщик оформляет документы и учетные регистры, отражающие наличие и уровень страхового обеспечения подлежащих страхованию объектов, вручает на руки страхователям страховые свидетельства. Страхователи, в силу закона, обязаны вносить страховые платежи. Не внесенные в срок платежи переходят в недоимки и подлежат взысканию в бесспорном или судебном порядке. По добровольному страхованию заключение договора начинается с письменного или устного заявления страхователя и заканчивается вручением страхователю страхового свидетельства. Договор страхования вступает в силу только после уплаты страхователем причитающегося с него разового или первого страхового взноса. Особенность договоров добровольного страхования состоит в том, что они, в отличие от договоров обязательного страхования, могут быть трехсторонними, а в отдельных случаях и многосторонними. Так, по договору личного страхования в качестве получателей страховой или иной суммы могут выступать или страхователь, или застрахованный, или выгодополучатель, или законные наследники указанных лиц. По страхованию детей, например, может быть не один, а два и более страхователей, поскольку условия страхования разрешают замену страхователя. Договор страхования может быть заключен не только с собственником, но и с владельцем имущества, например, договор страхования автомобиля, которым пользуется лицо, имеющее доверенность от собственника.
Договор добровольного страхования относится к числу возмездных договорных обязательств, при которых обе стороны (страховщик и страхователь) берут на себя обусловленные заранее обязательства. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение, страховую или иную сумму в связи с оговоренными последствиями произошедшего в период страхования страхового случая. Страхователь должен осуществить разовый платеж или вносить периодические страховые платежи, а также выполнять другие условия страхования. Особенность возмездных договорных страховых обязательств состоит также в том, что, оплачивая страховую услугу, страхователь теряет право собственности на внесенные страховые платежи, т.е. право владения, пользования и распоряжения своими деньгами. Эти платежи поступают в страховой фонд и перераспределяются в пользу тех страхователей, которые пострадали от страхового случая. Если конкретный страхователь в период страхования не пострадал, то его страховые взносы являются безвозвратной платой за риск. Исключение составляет только страхование на дожитие, при котором страхователь по своему договору индивидуально накапливает резерв взносов. В период действия договора он может, прекратив уплату взносов, получить накопившуюся сумму резерва взносов в виде выкупной суммы. Тем самым, теряя на время страхования право владения и пользования соответствующей частью своих денег, он сохраняет право распоряжения ими аналогично правоотношениям, возникающим при хранении денежных вкладов граждан в банке.
Страховые договорные обязательства отличаются от обычных договорных обязательств тем, что определяющую роль в выполнении условий договора играет страховой риск. При страховании страхователь уплачивает страховые взносы в обязательном порядке, а страховщик выплачивает деньги лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период страхования, то обязательства страховщика могут оказаться невыполненными. В связи с этим страховое законодательство содержит лишь наиболее общие принципы, определяющие страховые обязательства, а конкретные условия страхования регулируются непосредственно правилами каждого вида страхования. Однако правила страхования также могут выполнять функции лишь общих условий страхования, в соответствии с которыми заключаются договоры страхования между страховщиком и страхователями на конкретных условиях. Существенными признаются условия договора, которые считаются такими в соответствии с законодательными и нормативными актами.
Статьей 924 ГК РФ установлены существенные условия договора имущественного и личного страхования. Между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
• по договору личного страхования — о застрахованном лице;
• по договору имущественного страхования — об определенном имуществе или имущественном интересе, являющемся объектом страхования.
Кроме того, существенные условия установлены для договора имущественного и личного страхования:
• характер страхового случая;
• размер страховой суммы.
Юридически отсутствие хотя бы одного из существенных условий не позволяет считать договор заключенным. Помимо существенных условий в договоре есть дополнительные условия, которые оговариваются сторонами.
Страховщик обязан ознакомить страхователя с условиями страхования. Условия, на которых заключается договор страхования, определены в стандартных правилах соответствующего вида, разработанных страховщиком. Страховщик может использовать как индивидуальные правила страхования, так и стандартные правила страхования объединений страховщиков.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Страхователь и страховщик могут договориться об исключении или изменении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ст. 943 ГК РФ).
