Жаркая страховая пора - январь 2008 г.
Логвинов М.
Персоналии: Глуховкина Е., Карпова Н., Княгиничев В.И., Кудрина Т.Г., Черняева Л.
Организации: Ингосстрах, Московская страховая компания, Пари, Ренессанс-Страхование, РК-Гарант
Летом значительно возрастает число квартирных краж, пожаров и затопление соседей. Основная причина заключается в том, что многие горожане отправляются на дачи и оставляют свое имущество без присмотра. Однако число тех, кто не надеется на русский авось, а торопится застраховать свое жилье и движимость, растет с каждым годом.
Ежегодно в весенне-летний период наблюдается всплеск интереса к страхованию жилья. В первую очередь это касается городских квартир, которые чаще всего остаются без присмотра. «Статистика свидетельствует: летом выше риск квартирных краж, порчи имущества. Непогашенная сигарета и детские игры с огнем – распространенные причины пожаров. Часто случаются протечки в системах водоснабжения и отопления», – рассказывает начальник отдела клиентского обслуживания «Московской страховой компании» Лилия Черняева. Помимо этого, на начало лета приходится период профилактических отключений горячей воды в городе. Если изношенные трубы и краны не выдержат тестирования при повышенном давлении, есть риск залить соседей на несколько этажей вниз. Учитывая значительную стоимость отделочных материалов и то, что многие горожане при проведении ремонта пользуются услугами интерьерных дизайнеров, восстановительные работы даже в одной соседской квартире могут обойтись в значительную сумму. Риск нанесения ущерба в результате пожара или заливания летом становится выше, в том числе и из-за того, что именно в этот период многие предпочитают делать ремонт. Гораздо проще застраховать свое имущество, чем потом судиться с соседями сверху, которым «квалифицированные» рабочие из ближнего зарубежья неправильно установили ванну с гидромассажем. Подобные судебные разбирательства могут длиться годами, и далеко не факт, что удастся получить средства на восстановительные работы.
«Можно обезопасить саму квартиру и имущество в ней, установив металлическую дверь, решетки, сигнализацию, но ни одно из этих средств не гарантирует стопроцентной сохранности. При этом важно понимать, что, кроме квартирных краж, самой квартире, ее отделке и находящимся в ней ценным вещам могут грозить и другие опасности», – предупреждает начальник отдела страхования имущества физических лиц «РК-Гарант» Елена Глуховкина. Например, причиной пожара может стать неисправность электропроводки, оставленный включенным в сеть электроприбор и многое другое. «Страхование – один из лучших механизмов обеспечения сохранности имущества, в том числе на время отпуска или выходных», – подчеркивает директор департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.
Абсолютно все опрошенные «Ко» представители СК заявили, что пик спроса на страхование квартир и имущества в них приходится на весенне-летний период. «Многие компании отмечают летом рост спроса на страхование жилья, так как горожане уезжают в отпуска, и имущество остается без присмотра на длительное время», – отмечает вице-президент группы «Ренессанс-Страхование» Наталья Карпова. Начальник департамента страхования имущественных рисков и ответственности СК «Пари» Татьяна Кудрина отмечает и другую тенденцию: «С увеличением общего уровня доходов населения данный сегмент развивается все более активно. На рост этого сегмента также влияют упрощенные системы оценки риска и заключения договора – это различные экспресс-полисы, которые позволяют без осмотра, оценки и составления описи застраховать квартиру и имущество в ней».
Опись, протокол, сдал-принял
«Клиент застраховал свою квартиру по полному пакету рисков. Однажды в его отсутствие в квартиру проникли воры. Соседей поблизости не было, и воры вынесли все что можно. Не только движимое имущество, но сорвали и увезли сантехнику (унитазы, раковины). Из-за этого прорвалась вода, и к приезду хозяина все, что осталось в квартире после воров, оказалось затоплено», – вспоминает случай из своей практики директор департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. Если бы квартиру застраховали только от «противоправных действий третьих лиц», то клиенту компенсировали бы лишь сломанные двери и украденное имущество. А вздутый паркет и другие убытки от заливания – нет, так как они относятся к риску «повреждение водой». Но квартира была застрахована по полному пакету, и «Ингосстрах» компенсировал все убытки.
«Происходили случаи, когда ответственный клиент самозабвенно фотографировал каждый ценный предмет в квартире, включая шубы и технику, и настаивал, чтобы эти фотографии были приложены к его полису. Компании это не особенно нужно, достаточно просто описи, но было приятно увидеть такую заботу о своем имуществе», – говорит вице-президент группы «Ренессанс-Страхование» Наталья Карпова. Однако столь ответственный подход встречается крайне редко. Чаще хозяева, сделав дорогостоящий ремонт в элитном доме, уповают на удачу. «Они считают, что нет необходимости оформлять договор страхования, – сетует начальник отдела клиентского обслуживания «Московской страховой компании» Лилия Черняева. – Но качественно проведенный ремонт не является гарантией безопасности. Бывает, что после того как в квартире установили дорогие итальянские батареи, заглушки не выдерживали высокого давления – тогда прощай, дорогостоящий паркет, ковры, шкафы и многое другое. К тому же придется еще готовить деньги на ремонт квартир соседей с нижних этажей».
Хотя участники рынка обычно рассказывают о мошенничестве в сегменте авто-страхования, эта «болезнь» не обошла стороной и страхование квартир. Многие недобросовестные страхователи пытаются заработать на том, что страховщик принимает опись имущества, а не составляет ее самостоятельно на месте. По словам Натальи Карповой, в практике страхования квартир меньше забавного и больше черного юмора. Однажды клиент тайком вывез ковры и мебель, которые сам же требовал признать после заливания негодными и выплатить ему полную стоимость. В подобных случаях страховая компания забирает погибшие вещи и реализует их по своему усмотрению, но не в этот раз. Клиент утверждал, что ничего сдать не может – все безвозвратно утрачено, и упорно требовал возмещения. Когда страховщики сталкиваются с такими фактами, им все чаще приходится прибегать к помощи собственных служб безопасности и сотрудничать с правоохранительными органами.
Сделаем это по-быстрому
Многие страховые компании, реализующие полисы страхования квартир, предлагают упрощенные модели экспресс-страхования. Например, в ОСАО «Ингосстрах» это «Платинум Экспресс». Директор департамента комплексного страхования Виталий Княгиничев рассказывает, что данный продукт предполагает страхование квартир в том случае, если стоимость жилья находится в пределах 9 млн рублей, включая стены, отделку, оборудование и движимое имущество, или в пределах 1,8 млн рублей, включая отделку, оборудование и движимое имущество (то есть без стен). При этом не требуется точная оценка стоимости имущества и не проводится осмотр. Более того, с клиентов не потребуют даже фотографии квартиры и имущества в ней. Не нужно даже приезжать в офис для оформления договора, достаточно позвонить по телефону, и агент приедет сам. В случае же если стоимость объекта недвижимости и имущества в нем превышает установленные компанией рамки, она будет подходить к оценке более основательно.
«Для удобства клиентов «Московская страховая компания» разработала и запустила в продажу новые коробочные продукты по страхованию имущества физических лиц – «МСК-Квартира-Хит». Особенностью данных программ являются простота и быстрота оформления», – рассказывает начальник отдела клиентского обслуживания «Московской страховой компании» Лилия Черняева. Комплексная программа «МСК-Квартира-Хит» создана для тех, кто хотел бы застраховать квартиру без осмотра. Такому клиенту в «Московской страховой компании» предложат несколько вариантов, исходя из действительной стоимости жилья. Клиенту надо только выбрать наиболее подходящий. Согласно условиям договора на страхование по полному пакету имущественных рисков принимаются конструктивные элементы квартиры, внутренняя отделка, инженерное оборудование, домашнее имущество, а также гражданская ответственность страхователя за причинение вреда третьим лицам. Программа «МСК-Квартира-Хит» предоставляет клиенту возможность застраховать отделку, инженерное оборудование и домашнее имущество без конструктивных элементов квартиры. Если стоимость имущества клиента превышает установленные компанией рамки либо он хочет воспользоваться дополнительными страховыми продуктами, ему необходимо будет заполнить заявление. Представитель компании произведет осмотр, составит описи отделки и имущества в квартире, оговорит условия и после этого заключит договор.
Опрошенные «Ко» страховщики представили стандартный алгоритм действий клиента при наступлении страхового случая. Во-первых, застрахованный должен не позднее чем через пять суток (исключая выходные и праздничные дни) известить компанию. Во-вторых, принять все возможные меры по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасению застрахованного имущества. В-третьих, дать возможность представителям страховой компании провести осмотр поврежденного имущества и расследование в отношении причин и размера убытка.
Любой совет за ваши деньги
Опрошенные «Ко» представители страховых компаний дали несколько советов, на что обращать внимание при заключении договора и как не попасть в число «отказников» при выплате возмещения. «Внимательно прочитайте документы и задайте все вопросы представителю страховщика еще до заключения договора. Ознакомьтесь с перечнем событий, которые не являются страховыми случаями и при наступлении которых компания освобождается от выплаты компенсации. Самое главное – обратите внимание на надежность компании. Потому что, если она исчезнет с рынка, за выплатами вам придется обращаться в суд. И гарантий, что выиграете дело, нет», – рекомендует начальник отдела клиентского обслуживания «Московской страховой компании» Лилия Черняева.
«При покупке полиса стоит внимательно изучить условия, а не руководствоваться только стоимостью продукта», – добавляет начальник департамента страхования имущественных рисков и ответственности СК «Пари» Татьяна Кудрина. Если полис дешевый – возможно, что часть рисков там исключена, но это еще не значит плохо. Может быть, это как раз то, что вам надо. Хотя эксперт все же рекомендует заключать договор по полному пакету рисков. Как уже было сказано выше, наступление одного страхового случая может привести к другому, на который действие полиса не распространяется.
Компания № 25, 2008 г., c.70-72
Обзор страхового рынка 2008 г.
