Жизнь и пенсия - октябрь - 2008 г.
Шмелёв П.
Персоналии: Гаврильченко А.В., Гевлич Л., Голеншина О., Дзюбинский И., Дэнис Р., Шамарина О.
Организации: Allianz-Украина, Grawe, PZU Украина Страхование жизни, Альянс РОСНО Життя, Страховые традиции-Жизнь, ТАС, Украинская страховая группа-Жизнь
В условиях, когда государство не может гарантировать финансовую поддержку ни трудоспособным, ни тем более пенсионерам, накопительное пенсионное страхование и страхование жизни становится эффективным инструментом мотивации персонала. Однако пока не будет завершена пенсионная реформа и принята новая редакция Закона «О страховании «, этот институт в полную силу заработать не сможет.
Хронический дефицит Пенсионного фонда и слишком высокие ставки сборов на пенсионное обеспечение заставляют правительство из года в год откладывать проведение пенсионной реформы. Поэтому сегодня перед любым человеком, задумывающимся о своем будущем, возникает вопрос: довериться государственной системе обеспечения пенсионеров или создать себе финансовую поддержку собственными руками? Если вы не шахтёр, металлург или государственный служащий, но тоже намерены получать достойную пенсию, то единственный приемлемый вариант — участие в системе накопительного страхования или программе страхования жизни.
«Мотивация посредством заработной платы теряет свое значение. Для руководящих или высококвалифицированных сотрудников почти обязательным стал так называемый социальный пакет. Долгосрочное страхование жизни как составная часть этого пакета считается высшим пилотажем. Это недёшево, но очень действенно, поскольку мотивационный эффект выходит на долгосрочный уровень», — считает национальный менеджер компании GRAWE Group в Украине Роман Дэнис. Пенсионное и накопительное страхование жизни идут бок о бок, причём выплаты по второму тоже могут быть приурочены к выходу человека на заслуженный отдых. Конечно, сама услуга накладывает на страхователя определённые риски: это и проблемы фондового рынка, и вопросы к адекватности оценки стабильности страховых компаний. Но на этот сегмент страховщики возлагают довольно большие надежды в виду его гибкости и способности дать определённые гарантии выплат даже по истечении 20 лет действия полиса. Пока желающих купить долгосрочные накопительные договора не так много, в большей степени компании обеспечивают поступление платежей за счёт страхования жизни заёмщиков, а также благодаря крупным предприятиям и корпорациям.
В результате львиную долю спроса в сфере лайфового страхования формирует корпоративный сектор. Гораздо удобнее принять на обслуживание одного работодателя с тысячью работников-страхователей, нежели обрабатывать каждого из них отдельно и пытаться на пальцах объяснить, какой полис им нужен, почему он чрезвычайно полезен и станет выгодным в будущем.
Тем более что в условиях с треском обвалившегося фондового рынка многие работодатели видят именно в пенсионном страховании жизни (будь оно накопительное или рисковое) новый инструмент мотивации персонала в своей кадровой политике.
«Заинтересованность со стороны предприятий возрастает с каждым днём. Все компании по страхованию жизни стремятся у себя развивать этот сегмент, но пока никто не может похвастаться большим количеством корпоративных клиентов», — поясняет начальник департамента корпоративных продаж страховой компании ТАС Игорь Дзюбинский.
Естественно, что интерес к программам корпоративного страхования проявляют в первую очередь крупные предприятия, которые выплачивают значительные суммы пенсионному и другим социальным фондам. В результате пенсионное и накопительное страхование жизни становится своеобразной альтернативой: кто-то осознал необходимость и выгоду применения подобных программ, кому-то посоветовали, сославшись на собственный позитивный опыт.
Главная причина в том, что стандартные инструменты мотивации предлагают почти все компании, и поэтому остро стоит вопрос поиска и применения принципиально новых способов. «Интерес предприятий к этому виду страхования растёт, поскольку пенсионное страхование — хорошая социальная программа. Особенно для тех слоёв населения, которым не приходится рассчитывать на большой размер государственной пенсии в будущем», — отметила директор департамента поддержки продаж страховой компании «PZU Украина Страхование Жизни» Оксана Шамарина.
Кроме того, спрос на корпоративное страхование обуславливается и налоговыми льготами, которые государство предоставляет для организаций, приобретающих своим сотрудникам такие программы. Не последнюю роль играет ориентация на опыт зарубежных стран, где корпоративное страхование жизни — одна из самых распространённых форм мотивационного пакета предприятия.
В результате вместе с ростом рынка страхования жизни (а это более чем на 70% ежегодно) понимание необходимости такого вида финансовых услуг также возрастает. И многие бизнес-структуры самостоятельно обращаются к страховщикам для получения индивидуальных условий страхования.
Ставка на выбор
Страховые компании имеют в своём арсенале широкие возможности комбинирования страховых продуктов с включением различных механизмов защиты как застрахованного, так и его семьи.
«То, что сейчас происходит в лайфовом сегменте, я назвал бы формированием клиентской базы. Страховые компании прощупывают почву и пытаются заинтересовать клиента более-менее простыми продуктами, и только после этого начнут предлагать более сложные», — считает Роман Дэнис.
Для юридических лиц страховщики предлагают два основных вида пенсионного страхования. Первый включает в себя не только накопление, но и страховую защиту. Страховая сумма сохраняется при любом из возможных непредвиденных обстоятельств (уход из жизни, несчастный случай), и застрахованный человек получает накопленные деньги в любом случае. Во втором варианте пенсионного страхования сбережения выплачиваются только при дожитии клиента до определенного возраста.
«В различных вариациях предлагается программа, направленная на разовые выплаты по достижению пенсионного срока, так называемый компенсационный пенсионный пакет, либо аннуитетные выплаты, увеличивающие ежемесячный размер пенсии. Срок последних устанавливает работодатель. При аннуитетных выплатах также можно предусмотреть компенсацию расходов, связанных с уходом за застрахованным клиентом и похоронами», — комментирует заместитель председателя правления СК «Страховые традиции-Жизнь» Людмила Гевлич.
Во время поиска гибких и универсальных программ руководители предприятий обращают особое внимание на наиболее значимый, по их мнению, фактор, — уровень инвестиционного дохода, который может обеспечить компания. Такой способ отбора вполне понятен: четыре процента прибыли страховщик обязан гарантировать клиенту ежегодно согласно требованиям законодательства. А вот какую сумму бонусного выигрыша принесет размещение страховых резервов, да ещё в условиях падающего рынка, интересует любого потенциального клиента. «Размер дополнительного инвестиционного дохода за последние несколько лет — это один из наиболее чётких критериев, характеризующих умение страховщика эффективно управлять активами. Поэтому при принятии решения предприятию желательно учитывать как непосредственно условия страхования и их нюансы, так и критерии оценки самого страховщика», — советует председатель правления ЗАО «Страховая компания Украинская страховая группа-Жизнь» Оксана Голеншина.
Далеко не последнюю роль играют и финансовые показатели компании, в том числе обеспеченность собственным капиталом, поскольку при проблемах со стабильностью этот критерий отображает реальную возможность страховщика рассчитаться со своими долгами.
Ещё одна особенность корпоративных полисов заключается в том, что непосредственно компания страхует своих сотрудников и платит за них, а значит, при увольнении человек делает выбор: либо получить накопленные взносы, либо потерять их. Учитывая, что средства будут делиться пропорционально и что-то забрать можно (выкупную сумму), а какая-то часть денег в любом случае останется в компании, некоторые сотрудники после размышлений отказываются менять работу.
Исходя из этого, многие компании рассматривают такой продукт как способ удержать персонал внутри компании, обеспечив стабильность его структуры и снизив текучесть кадров.
По максимуму
Условия страхования сотрудников определяются желанием и финансовыми возможностями каждого работодателя. Как правило, речь идёт о долгосрочном (не менее десяти лет) накопительном полисе, взнос по которому работодатель может относить на валовые затраты.
Такой договор, согласно законодательству, предусматривает первоочередную защиту по риску смерти в разных вариантах, а также от инвалидности первой группы. Возможна дополнительная защита по таким рискам, как временная нетрудоспособность, наступление критических заболеваний, инвалидность второй группы, но при этом взносы работодатель платит из прибыли предприятия.
«Корпоративная накопительная программа особо не отличается от индивидуальной в плане наполнения. Застрахованные сотрудники также защищены от несчастного случая, травматизма, ДТП, критических заболеваний и других рисков», — рассказывает директор по страхованию СК «Allianz Жизнь Украина» Андрей Гаврильченко.
У руководства предприятия всегда есть право выбрать наиболее подходящую программу, а также менять ее наполнение, количество и виды покрываемых рисков. Очень часто размер выплат зависит от ценности и срока работы сотрудника, поэтому нередко выбор обуславливается такой позицией: чем дольше он работает на компанию, тем больше будет итоговая выплата.
Годовую стоимость полиса определить чрезвычайно сложно. Окончательное решение страховщика зависит непосредственно от возможности и желания работодателя отчислять энную сумму на страхование. Ведь уровень покрытия можно накрутить и до 100 млн гривен, но будет ли возможность у предприятия обеспечивать столь высокие платежи? Поэтому страховая компания все равно подкорректирует адекватность страховой суммы.
Ну и конечно, инвест-доход. Как уже упоминалось, гарантированы лишь четыре процента, а все, что свыше, — зависит от стратегии работы страховой компании на фондовом рынке (в рамках законодательства, разумеется).
«Если говорить об инвестиционном доходе, то он зависит от инвестиционной деятельности страховой компании в каждый конкретный год», — подчеркивает Оксана Шамарина. К примеру, по итогам прошлого года страховщики до-начислили своим клиентам в среднем 12-15% прибыли, с учетом гарантированной суммы это почти 20%. Вполне нормально, если учесть, что подобные результаты могут дать немногие банковские депозиты.
Однако наиболее высокий уровень инвест-дохода лишь у «длинных» полисов, ведь страховая выплата по дожитию ежегодно увеличивается на размер инвестиционного дохода по итогам деятельности страховой компании в предыдущем периоде. И поэтому разница довольно ощутима, когда один договор заключён на десять, а другой — на двадцать лет.
Навстречу каждому
Помня о пока еще слабой популярности страхования жизни, почти все страховщики зачастую играют в свои ворота, предлагая клиентам всевозможные приманки.
Одна из них — скидки, размер которых зависит от дороговизны страховой программы, ее наполнения рисками, а также в большей степени от количества застрахованных сотрудников. Некоторым страховщик может скинуть и больше — 10-15% первоначальной стоимости предложения. Однако случается, что скидки влияют и на изменение суммы выплат, ведь пенсионная программа как копилка, и все льготы при наполнении уменьшают её содержимое.
«Вопрос скидок очень интересный. В рамках действующего законодательства определённый объем страховых платежей предприятие относит на валовые расходы, что уменьшает его налогооблагаемую прибыль. Все остальные скидки предоставляются каждому клиенту в индивидуальном порядке», — объясняет Оксана Голеншина.
Другие страховщики считают, что в страховании жизни применять термин «скидки» вообще неуместно, поскольку расчет страхового взноса производится на основе таблиц конкретных тарифов, которые построены на основе математических и статистических данных.
Заключая договор корпоративного страхования жизни, предприятие получает возможность переложить риски, связанные с производственными травмами, временной потерей трудоспособности персонала и др. на плечи страховой компании. Кроме этого, работодатель имеет значительные налоговые льготы и дополнительный доход по итогам инвестиционной деятельности страховой компании.
Поэтому многие игроки рынка не видят смысла давать клиенту ещё больше поблажек, считая, что он и так получает немало.
Завлекают клиента и возможностью индексации. Чего греха таить, инфляция двух последних лет не радует и у многих нивелирует интерес к инвестированию. Принимая это во внимание, страховщики предоставляют страхователю право «играться» размером вносимых платежей и страховых сумм, исходя из роста стоимости денег во времени, а также возможности отдельно взятого предприятия.
«Индексация — это увеличение страховой суммы с учётом официального индекса инфляции, используя повышение размера страхового взноса. Однако это всё равно происходит за счёт клиента», — говорит Людмила Гевлич.
Более того, далеко не все делают прямую привязку к уровню инфляции. Как правило, клиент может раз в год, накануне очередного платежа обратиться в страховую компанию и увеличить страховой взнос, подняв таким образом общее страховое покрытие по договору на любую сумму.
Однако встречается и практика так называемой принудительной индексации, когда клиента ставят уже перед фактом увеличения платежей. В такой ситуации приходится лишь соглашаться на хитрый ход страховщика, ведь разорвать договор досрочно — значит потерять большую сумму внесенных денег.
Право на будущее
Обозримое будущее рынка страхования жизни довольно туманно. Большинство экспертов прогнозируют в ближайшие несколько лет динамичное развитие сегмента корпоративного страхования в целом и пенсионного страхования в частности. В основном это будет происходить благодаря корпоративному сегменту, что связано с осознанием руководителей крупных бизнес-структур несостоятельности традиционной мотивации инструментов для сотрудников.
«Развитие сегмента корпоративного страхования жизни в последнее время активизировалось, все больше предприятий проявляют интерес к этому виду мотивации. По прогнозам аналитиков, в ближайшие три-четыре года корпоративное страхование станет одним из самых востребованных инструментов мотивации персонала», — считает Игорь Дзюбинский.
Кроме того, грядущая пенсионная реформа — один из наиболее важных факторов развития рынка страхования в целом. С оптимистичной точки зрения (при наличии политической воли правительства) пенсионную реформу реально провести в ближайшие два-три года. В этот период страхование жизни вырастет не менее чем вдесятеро, аналогичная динамика сохранится и в сегменте корпоративного страхования.
С другой, менее радужной стороны, судьба развития сегмента четко привязана к конкретным изменениям в законодательстве.
«Многое зависит от того, что будет в новой редакции закона «О страховании». Для страховщиков большое значение имеет законодательная возможность их участия в негосударственном пенсионном обеспечении. Соответственно, рост спроса может быть от очень активного до достаточно умеренного», — подчеркнул Андрей Гаврильченко.
Поэтому пока не будет принята новая редакция закона, пенсионное страхование в своей первозданной форме не заработает. Сейчас рынок предлагает довольно урезанный продукт — накопительную страховку, приуроченную к выходу страхователя на пенсию. В действительности пенсионное страхование должно включать в себя добровольное пенсионное страхование, осуществляемое в системе негосударственного пенсионного обеспечения, а также страхование пожизненной пенсии за счет средств, аккумулированных в накопительном пенсионном фонде, который будет создан после введения накопительной системы обязательного пенсионного страхования.
Поэтому сейчас такие полисы покупают лишь прогрессивные предприятия с хорошей HR-службой, которые либо уже имели накопительные договоры для некоторых категорий наиболее важных для них сотрудников и хотят получить более полное покрытие, либо заинтересовались этим видом страхования благодаря инициативе руководства и акционеров.
Не стоит забывать и об изрядно потрепавшем нервы финансовом кризисе, который не только разбомбил крупнейшие банки мира, но и подмочил репутацию наиболее авторитетного в мире лайфового страховщика — американской компании AIG. Безусловно, уровень украинского рынка страхования жизни далек от западного, поэтому говорить о кризисе ликвидности не приходится. Однако вполне очевидно, что и без того слабый сегмент может захлестнуть очередная волна недоверия клиентов.
Завершают картину сами страховщики. Имея изрядную подпитку за счёт bankassurance (страхования жизни заемщиков), можно особо не волноваться о темпах развития рыночного портфеля и ждать, пока накопится критическая масса клиентов. Но не стоит забывать, что в финансовых взаимоотношениях всегда есть продавец и покупатель. И если именно продающая сторона не будет заинтересована в продвижении своих услуг или товаров, то покупающая всегда найдет альтернативный вариант. Благо, их хватает.
Эксперт-Украина № 40, 2008 г.
Обзор страхового рынка 2008 г.
