Залог нерушимости - апрель 2009 .

Гахова И.

Персоналии: Искра А.Е., Кухтарь М.Ю., Мотошина Ю., Плотников А.В., Фокина Е., Щербинина Е.А., Юсупалиева Е.

Организации: ГУТА-Страхование, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, РОСНО, Согласие, Финам-Страхование, Энергогарант, Югория

Ориентироваться исключительно на стоимость полиса при страховании загородного жилья не стоит, лучше всего тщательно изучить все условия, «зашитые» в сам полис, и правила страхования конкретного страховщика.

Согласились бы вы, чтобы ваша дача или коттедж вместо защиты по риску «противоправные действия третьих лиц» получили только защиту «от противоправных действий физических лиц, за исключением случаев неосторожного обращения с огнем и умышленного поджога»? Это, кстати, не шутка, а вполне реальные условия страхования, которые некоторые российские компании предлагают потребителям. «В данной трактовке, если какая-нибудь организация нанесет ущерб данному строению, например, затеет незаконный снос этого дома, это полисом уже не покрывается, — комментирует Михаил Кухтарь, руководитель проекта компании “Финам Страхование”. — Учитывая, что причиной большинства пожаров в загородных домах является либо поджог, либо неосторожное обращение с огнем, такой полис сильно сокращает защиту по риску».

Кот в мешке

Первое, на что нужно смотреть, — есть ли у вас документы, доказывающие, что дом находится в вашей собственности. Все-таки по-прежнему немалая часть домов юридически не оформлена, а застраховав такой дом, ни на какую выплату от страховой компании (СК) рассчитывать не приходится. В свое время предполагалось, что «дачная амнистия» упростит для граждан процедуру регистрации загородного жилья в собственность и, в свою очередь, увеличит объемы рынка в данном сегменте страхования. Но этого не произошло. «Многие по-прежнему считают, что регистрировать строения на участке долго и трудно-затратно, поэтому оформляют дома только для юридической сделки: купли-продажи, дарения, наследования», — отмечает Артем Искра, директор департамента страхования имущества физических лиц СК РОСНО.

Будем считать, что документы о собственности есть, и вы готовы застраховать свой дом. Сам полис купить несложно, особенно если речь идет об экспресс-продуктах — коробочных полисах для дач стоимостью до $40 тыс. По ним необязательно заполнять трех-пяти-страничное заявление и прилагать опись имущества, достаточно оставить заявку на сайте страховщика. На нем же вы сразу сможете при помощи калькулятора рассчитать стоимость полиса для вашего дома. Однако об условиях страхования вам будет известно немного: как правило, многие СК здесь выкладывают лишь ту их часть, в которой идет перечисление страховых рисков.

Дабы не купить кота в мешке, требуйте от СК правила страхования и внимательно их изучите. Подписывая договор с СК, владелец дома тем самым подтверждает, что с правилами он ознакомился, но на практике это происходит не всегда. «Страховщики достаточно часто не дают клиенту правила, мотивируя это тем, что в договоре все указано, — соглашается Михаил Кухтарь. — Даже получив правила на руки, вы можете обнаружить в них отдельные положения, противоречащие Гражданскому кодексу РФ и закону о страховании, то есть нельзя исключить, что при наступлении страхового случая свои права придется отстаивать в суде».

К вопросу о стоимости

На какую сумму вы застрахуете дом: на ту, за которую он был куплен, на рыночную или ту, что потребуется для восстановления строения в случае его уничтожения? Вопрос весьма актуальный, учитывая, что цены на жилье не стоят на месте (вчера они интенсивно росли, сегодня падают), а также тот факт, что страховщики предпочитают платить исходя из реальных расходов на восстановление уничтоженного имущества.

«Если клиент застрахует дом на сумму, в которую он ему обошелся, он никогда себе этих денег не компенсирует при полисе, предусматривающем выплату по восстановительной стоимости», — утверждают участники рынка. Страховщик выплатит в качестве компенсации сумму, которая отражает реальные затраты на восстановление здания: стоимость материалов и их доставки, работ.

«Гражданский кодекс оперирует только двумя видами стоимости: действительной и страховой, но при этом нигде нет определения, что является действительной стоимостью — рыночная, восстановительная или какая-то другая, — разъясняет Михаил Кухтарь. — По-этому если вы желаете застраховать дом по его рыночной стоимости, то важно указать ее в качестве страховой стоимости в договоре страхования, тогда впоследствии страховщик ее оспаривать не сможет, — разъясняет Михаил Кухтарь. — Если же страховая стоимость дома в договоре указана не будет, страховщик вправе провести новую оценку действительной стоимости имущества на момент страхового события». Получается, что человек приобрел дом по одной цене, а возмещение он будет получать по другой, зачастую на порядок меньшей: за дом, застрахованный на 10 млн руб., который через полгода, допустим, сгорает, страхователь получит, возможно, только 5 млн руб., поскольку на момент события, по оценке эксперта, его восстановление обойдется именно в эту сумму.

Однако указание в договоре страховой стоимости дома, равной сумме его покупки, может иной раз обернуться и против самого страховщика. «При покупке дома в элитном месте цена земли может быть заложена в стоимость дома, который представляет собой халупу, — поясняет Михаил Кухтарь. — Но у владельца есть документы, что купил он строение за весьма крупную сумму, по ней он и страхует дом». И получается, что СК, если этот дом потом сгорает, должна выплатить владельцу несколько миллионов, хотя цена дома на 99% зависела от стоимости участка. Во избежание таких ситуаций СК стараются страховать загородное жилье по восстановительной стоимости.

Все не надо

Если вам требуется застраховать не все ваше загородное имущество в комплексе (конструктивные элементы дома, инженерное оборудование, отделку и движимое имущество), а, допустим, поскольку дом кирпичный или пено-блочный, только отделку с оборудованием и движимое имущество, то нужно уточнить, все ли эти объекты страхования обозначены в договоре. Обычно инженерное оборудование СК включают либо в конструктив, либо в отделку, поэтому как все обстоит в данном случае, полезно уточнить в отделе выплат. Те же разночтения возможны в случае с окнами и дверьми — считает ли ваша СК их составной частью конструктива или элементами отделки?

Обратная ситуация: вы хотите застраховать только «коробку» — обратите внимание, по каким рискам она у вас застрахована. Случалось, что в договор по невнимательности включалась защита имущества от хищения, совершенного в форме кражи, грабежа или разбоя! В результате придется платить за риск, который никогда не наступит.

Страховать дом в комплексе (особенно если он деревянный) по полному пакету рисков может быть выгодно, тем более что некоторые компании в этом случае предусматривают дополнительный сервис, который включает уборку помещений, экстренный ремонт окон и дверей в случае посягательств на вашу собственность, а также оплату аренды временного жилья (при невозможности проживания в застрахованном доме). С другой стороны, у домовладельца есть возможность сэкономить, застраховав строение без учета стоимости фундамента, а также восстановительных работ. «Если страхователь возводил строение своими сила-ми, он может застраховать здание только по стоимости стройматериалов, — комментирует Елена Фокина, заместитель директора центра андеррайтинга имущественных и сложных технических рисков ЗАО “ГУТА-страхование”. — Можно заранее оговорить с СК условия возмещения, по которым компенсация будет выплачена полностью, в размере фактических затрат на восстановление, не принимая во внимание, что страховая сумма меньше действительной стоимости строения».

При выборе полиса следует обратить особое внимание, есть ли в договоре лимиты выплат по отдельным элементам. То есть когда вне зависимости от ущерба, например по отделке, выплата производится из заранее прописанного соотношения: по 25% суммы — на покрытие пола и потолка, 35% — на ремонт стен, 15% — компенсация за испорченное оборудование. У владельцев жилья с качественным ремонтом и дорогой отделкой такое распределение не всегда совпадает с реальными затратами по восстановлению. К счастью, не у всех компаний введены данные лимиты, к тому же некоторые СК могут предложить страхователю установить свои лимиты.

Своя трактовка

Стандартный набор рисков при страховании загородного дома выглядит так: пожар, взрыв, залив, механическое повреждение (падение летательного аппарата, деревьев, столбов, наезд транспортного средства), стихийные бедствия, кража со взломом, грабеж, разбой, противоправные действия третьих лиц. Он может быть дополнен, например, защитой на случай удара молнии, неосторожных действий третьих лиц и т.д. Однако страховщики риски толкуют по-разному, и потребителю лучше заранее в них разобраться.

Основные разночтения у СК приходятся на риск «пожар». У одних компаний он будет предполагать выплату и от поджога, и от взрыва бытового газа, тогда как у других пожар в результате поджога будет относиться к риску противоправных действий третьих лиц или обозначаться отдельно («взрыв бытового газа»). Это к вопросу о том, что полноценная страховая защита предполагает все-таки страхование не по одному-двум наиболее актуальным рискам (пожар, залив, кража), а более или менее полному страховому пакету (разница в тарифах порой составляет десятые доли процента). «Стоит обращать внимание на то, оплачиваются ли убытки, вызванные мерами пожаротушения, как вследствие прямого ущерба, так и косвенного, — комментирует Елена Фокина. — К косвенному ущербу, например, относят документально подтвержденные расходы, связанные с тушением пожара и мерами по уменьшению общего ущерба, а также расходы по расчистке территории (слому, разборке руин, вывозу мусора, утилизации остатков и т.д.)».

Следует при выборе полиса внимательно изучить набор исключений, по которым СК не будет платить, — большинство из них стандартные. «К примеру, к ним относятся умысел страхователя, то есть поджог собственного жилья, или возгорание горючих и легковоспламеняющихся материалов (хранение канистры бензина в деревянном доме)», — уточняет Екатерина Юсупалиева, заведующая сектором департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах».

Но есть исключения, которые страховщики обозначают по своему усмотрению. Например, многие страховщики исключают из покрытия случаи повреждения электроприборов, оборудования вследствие короткого замыкания, перепадов напряжения и т.д. «Зачастую мы страхуем имущество без осмотра и не всегда знаем, работает ли то, что мы застраховали, или нет, — поясняет Артем Плотников, начальник отдела страхования имущества СК “Согласие”. — Может, телевизор на даче еще месяц назад из-за скачка напряжения сгорел, а мы его принимаем на страхование, к тому же во многих садоводческих товариществах нередки перебои с подачей напряжения».

Не менее актуальный для необитаемых большую часть года домов риск кражи. Но и здесь можно встретить в договорах следующую формулировку: «Выплата только при краже со взломом». «Страховщик возмещает ущерб только в том случае, если на месте преступления были обнаружены следы взлома и/или проникновения путем подбора ключей/отмычек», — комментирует Елена Щербинина, ведущий специалист СК «Энергогарант». В «РЕСО-Гарантии» при этом уточняют: подтверждением применения последних является заключение следственной экспертизы, проводимой органами МВД. Вот только не оказалось бы такое условие впоследствии непреодолимым препятствием в получении выплаты.

Также одни компании предусматривают выплаты в случае ущерба, причиненного повышением уровня грунтовых вод, а также наводнения, затопления, тогда как у других это относится к числу исключений. Но даже отсутствие в списке исключений данного пункта порой не гарантирует получения выплаты. Одна из страховых компаний в настоящее время пытается доказать в суде, что платить за разрушение фундамента дома страхователя, который пострадал вследствие повышенного уровня осадков, она не должна. «Разрушение фундамента произошло по совокупности причин: у страхователя дом стоит на глинистой почве, к тому же экспертиза выявила, что под домом проходят грунтовые воды, да еще и в тот год был аномально высокий уровень осадков, — рассказывает Юлия Швец, юрист Московского общества защиты прав потребителей. — Все это подтверждается документами, в том числе данными экспертиз, которые провел страхователь по требованию СК, а страховщик в итоге платить отказывается, ссылаясь на особенности почв, однако в правилах страхования на это ссылки нет».

Не стоит пренебрегать и сроками уведомления страховщика: все-таки их несоблюдение для него — это формальный повод не платить. При этом сроки могут быть весьма жесткими: страхователю предписывается не позднее 24 часов сообщать письменно о событии (имеющем признаки страхового случая) в компетентные органы, а также СК об обстоятельствах, увеличивающих страховой риск (передача права владения, распоряжения пользования другому лицу, передача в аренду, лизинг, залог, прокат, проведение строительно-монтажных и реставрационных работ). На уведомление страховщика о страховом событии у страхователя времени немного больше — три-пять дней в зависимости от СК.

При этом предписывается соблюсти и способ уведомления: по факсу, телеграммой либо доставка письменного заявления курьером. Наконец, стоит учесть, что в обязанности страхователя входит сохранить поврежденное имущество в состоянии, в котором оно оказалось на момент страхового события, до осмотра его представителем страховщика.

МОЖНО ДЕШЕВЛЕ

Многие СК позволяют сэкономить при покупке полиса за счет сокращения объема страхового покрытия, но это не всегда в интересах страхователя.

«Клиент может получить полис, где вроде бы и общая страховая сумма немаленькая, а стоить он будет меньше, — комментирует Юлия Мотошина. — Такая экономия возможна, например, за счет того, что у него полностью будет застрахован конструктив и лишь частично — отделка и движимое имущество, все-таки страховой тариф по ним выше». Не разобравшись в этих нюансах, клиент при получении компенсации по страховому случаю может быть разочарован размером выплаты, которая не покроет полученных убытков. И все же есть способы, позволяющие сэкономить не в ущерб себе.

1.	10%	Установка в доме пожарной и охранной сигнализации: скидка — 10%.
2.	20%	Покупка полиса с франшизой: безусловная франшиза 2% страховой суммы даст скидку 10% стоимости полиса,  при 5-процентной франшизе скидка составит 20%.
3.	20%	Если вы уже страховались в данной компании (по другим продуктам), скидка составит 5-20%.
4.	25%	Если дом страхуется не первый год и выплат ранее не было, скидка за безубыточность до 25%.
5.	10%	Исключение факторов, повышающих степень страхового риска (батуты, бассейны, камины и пр.), — скидка от  10%.
6.	10%	Оформление страховки в офисе компании (у брокера) или при заказе через сайт — скидка 5-10%.

7. Если страхуете недостроенное жилье, то следует побыстрее завершить строительство, так как за не дострой страховщик взимает повышающий коэффициент.

СОВЕТ ПРОФЕССИОНАЛА

Артем Искра, директор департамента страхования имущества физических лиц СК РОСНО:

— В страховании загородной недвижимости сегодня можно выделить ряд «миграционных» процессов. Увеличивается число клиентов-владельцев домов средней стоимости, которые переходят от небольших страховщиков (в том числе региональных) в более надежные и финансово устойчивые компании федерального уровня. Владельцы же недорогих дачных домиков от страхования вовсе отказываются, также небольшой отток клиентов наблюдается среди владельцев дорогой недвижимости, которые выставили ее на продажу. В то же время возникающие финансовые проблемы заставляют часть владельцев элитного жилья закладывать в банки свои строения и, как следствие, страховать их.

Застраховать загородный дом сегодня можно в комплексе с земельным участком, расположенными на нем деревьями, постройками, ландшафтными сооружениями. Спрос на такой комплексный продукт пока небольшой — не более 3-4% общих сборов.

Страховать гражданскую ответственность перед третьими лицами владельцам загородного жилья, на мой взгляд, неактуально. И не только потому, что частота страховых событий намного ниже, чем в том же авто-страховании. Само причинение вреда третьим лицам в результате умышленных действий страхователя практически не доказано.

Если произошло страховое событие, важно помнить, что страхователь обязан принимать меры, которые способствуют уменьшению убытка от страхового случая. Со своей стороны страховщик компенсирует расходы по спасению имущества, если предварительно эти действия были согласованы с ним, в том числе по телефону. Страхователю достаточно позвонить на круглосуточный пульт компании (впоследствии изложив обстоятельства страхового случая в письменном заявлении) и оговорить с дежурным оператором свои действия, например по локализации аварии. Порой в подобных ситуациях требуется разобрать часть потолка или короб технического шкафа.

Расходы на их восстановление покроет страховщик, несмотря на то, что ущерба отделке в результате залива нанесено не было.

Д-штрих (приложение к журналу Эксперт) № 8, 2009 г., c.46-49

Обзор страхового рынка 2009 г.